Theo Fidelity Investments, cặp vợ chồng trung bình sẽ phải trả $ 220,000 chi phí y tế khi nghỉ hưu. Với Tài Khoản Tiết Kiệm Sức Khỏe, hoặc HSA, nếu quý vị đóng góp tối đa 10 năm với tư cách là một gia đình, quý vị có thể đặt một khoản tiền $ 66,500 vào chi phí trung bình dự kiến. Và điều này không bao gồm lãi suất hoặc tăng giá trị vốn đã đạt được trong khung thời gian đó. Ngoài ra, miễn là bạn ngừng đóng góp sáu tháng trước khi chuyển sang Medicare, bạn sẽ có thể tránh được hình phạt về thuế. Nhưng đó không phải là lợi ích về thuế duy nhất, cũng không phải là lợi ích duy nhất cho HSA nói chung. Mặt khác, cũng có những tiêu cực. Rất nhiều sẽ tùy thuộc vào tình huống của bạn.

Ưu điểm của HSA

Mục tiêu cuối cùng của HSA là đăng ký sớm, giữ chi phí y tế thấp, đóng góp thường xuyên và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu để thanh toán các chi phí y tế có chất lượng . Các khoản đóng góp cho phép trong 10 năm qua đã tăng lên đáng kể. (Để biết thêm chi tiết, xem:

IRS Sets 2016 HSA Deduction Granits .) Đóng góp trong năm 2005

Các khoản đóng góp	$ 2, 650
$ 3, 350	Gia đình	$ 5, 250
$ 6, 650	Catch-Up (55 tuổi trở lên, đơn hoặc gia đình)	$ 600
$ 1, 000	Đóng góp của bạn có thể được đầu tư vào chứng khoán, trái phiếu, đĩa CD, quỹ tương hỗ, bất động sản, Họ không thể đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ và đồ sưu tầm. Để rút tiền khi nghỉ hưu, bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ, séc hoặc quá trình hoàn trả. Bất kể bạn đã sử dụng hình thức rút tiền nào, hãy nhớ giữ lại tất cả các hóa đơn để cung cấp Dịch vụ Doanh thu Nội bộ (IRS) với tài liệu nếu cần. Điều này sẽ giúp bạn tránh được hình phạt về thuế.	Ngoài các giới hạn đóng góp tăng lên và các hình thức rút tiền khác nhau, đây là một danh sách nhanh các lợi ích của HSA khác. (

Tài khoản Tiết kiệm Y tế

.)

Miễn thuế miễn là tiền được sử dụng cho các chi phí y tế (20% hình phạt và thuế thu nhập được thanh toán nếu tiền được sử dụng cho phi y tế chi phí, tuy nhiên, không có hình phạt cho việc thu hồi các chi phí không phải là y tế nếu bạn trên 65 tuổi, nhưng bạn vẫn phải nộp thuế thu nhập). Đóng góp không phải đóng thuế. Theo PricewaterhouseCoopers, 84% người sử dụng lao động đóng góp không đóng thuế.

• HSA thuộc sở hữu của cá nhân.
• Các khoản tiền đổ vào và tích lũy từ năm này sang năm khác để bạn có thể sử dụng tiền từ năm trước cho các chi phí y tế có chất lượng (không giống như Tài khoản Chi tiêu linh hoạt không có khung thời gian quy định cho tiền gửi).
• Lý tưởng cho người có mức khấu trừ cao. (Xem thêm:
• Lợi ích thu nhập cao từ Tài khoản Tiết kiệm Sức khoẻ
• .)
• Các khuyết điểm của HSA Không phải ai cũng ủng hộ các Tài khoản Tiết kiệm Y tế.Ví dụ, Hiệp hội Người tiêu dùng và Hiệp hội Y tế Công cộng Hoa Kỳ bị phản đối. Quan điểm của họ là HSA chỉ mang lại lợi ích cho trẻ và khỏe mạnh và họ tăng chi phí chăm sóc sức khoẻ cho người khác. Đúng là HSA chủ yếu được sử dụng bởi người tiêu dùng có thu nhập thấp, trung bình và có thu nhập trung bình. Người tiêu dùng có thu nhập thấp không có khả năng đóng góp và không thấy thuế bị phá vỡ. HSAs không dành cho những người không thể chi trả khoản khấu trừ cao. Kế hoạch ban đầu, khi George W. Bush phê duyệt Tài khoản Tiết kiệm Y tế vào ngày 8 tháng 12 năm 2003 (có hiệu lực vào ngày 1 tháng 1 năm 2004), là để cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khoẻ và nhu cầu được thúc đẩy bởi người tiêu dùng để kiểm soát sức khoẻ chăm sóc lạm phát. HSAs đã không đạt được mục tiêu đó, nhưng chúng có lợi cho người tiêu dùng, điều đó lại một lần nữa phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân (hoặc gia đình). Cũng cần lưu ý rằng Alabama, New Jersey và California không cho phép khấu trừ các Tài khoản Tiết kiệm Y tế cho các khoản thuế thu nhập của tiểu bang. Một số ý kiến ​​khác nữa là một số người hoặc sẽ gánh chịu quá nhiều về chi tiêu y tế, hoặc họ sẽ chi tiêu quá nhiều. Trong kịch bản trước đây, cá nhân không phải là phòng ngừa, đó là cách tốt nhất để tiết kiệm chi phí y tế xuống đường. Trong trường hợp thứ hai, chi tiêu quá nhiều có thể không để lại đủ tiền để trang trải chi phí trong tương lai, điều này sẽ đánh bại mục đích sử dụng HSA.

Rủi ro

Tuy nhiên, có những rủi ro khác ẩn trong bàn chải, mà hầu hết mọi người sẽ không nhìn thấy. Tin vui là đóng góp của HSA thường được đưa vào các vị trí tiền mặt trong các ngân hàng được FDIC bảo hiểm. Điều này sẽ cho phép lợi nhuận thu nhập cố định nhỏ trong những năm qua. Các nhà cung cấp HSA khác sẽ đưa tiền của bạn vào các cổ phiếu nhỏ, trái phiếu, kim loại quý, quỹ tương hỗ và / hoặc bất động sản. Điều này sẽ mang lại rủi ro cao hơn nhiều và tiềm năng cho tiền của bạn bị mất. Đối với các cổ phiếu nhỏ và kim loại quý, những rủi ro này rất cao vào thời điểm này và sẽ vẫn như vậy trong tương lai gần. Các khoản đầu tư bất động sản phụ thuộc vào loại bất động sản và khu vực đang được đầu tư vào thị trường. Hiện tại thị trường đang phân khúc, với một số túi nằm trong lãnh thổ bong bóng và một số khác có giá trị. (Để biết thêm thông tin, xem:

Ai sao lưu FDIC? ) Về trái phiếu, liên quan đến mức đầu tư. Giải pháp cho các rủi ro: tìm một nhà cung cấp dịch vụ HSA sẽ đưa tiền của bạn vào một ngân hàng được FDIC bảo hiểm. Lãi suất có thể thấp, nhưng lợi nhuận nhỏ luôn luôn trump loss.

Dòng dưới cùng

Tài khoản Tiết kiệm Y tế không dành cho tất cả mọi người. Nếu bạn đúng độ tuổi, trong khung thu nhập quyền lợi, bạn sẽ không bị chi phối quá mức hoặc bỏ qua, dành thời gian để nghiên cứu đúng nhà cung cấp dịch vụ. Nhớ ngừng đóng góp sáu tháng trước khi chuyển sang Medicare, sau đó bạn có thể được lợi từ giới hạn đóng góp tăng lên và lợi ích về thuế. (Để biết thêm chi tiết, xem:

So sánh Tiết kiệm Y tế và Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt .)