Hàng năm cố định giúp ổn định thu nhập từ đầu tư và thường được sử dụng bởi những người không tham gia đầy đủ vào lực lượng lao động, sắp nghỉ hưu hoặc nghỉ hưu. Các khoản tiền bảo hiểm cố định là các hợp đồng bảo hiểm cung cấp cho người có thu nhập - người sở hữu niên kim - một khoản thu nhập được ấn định theo định kỳ cho đến khi một khoảng thời gian đã kết thúc hoặc một sự kiện đã xảy ra. Có nhiều lợi thế và bất lợi khi mua một khoản tiền cố định, và có nhiều loại hình lựa chọn mà có thể được tính thêm một khoản phí vào một năm cố định cơ bản. Ở đây chúng tôi đi qua các annuities cố định khác nhau và ưu và khuyết điểm của họ.

Tổng thể

Có thể mua hàng cố định từ các công ty bảo hiểm hoặc các tổ chức tài chính với khoản thanh toán một lần (thường là tiền tiết kiệm của tiền mặt và tiền tiết kiệm tương đương) hoặc có thể được thanh toán cho một cơ sở định kỳ trong khi người trả tiền đang làm việc. Số tiền đầu tư vào niên kim được đảm bảo để có được một tỷ suất lợi nhuận cố định trong suốt giai đoạn tích lũy của niên kim. Trong giai đoạn annuitization, tiền đầu tư ít tiền trả sẽ tiếp tục phát triển với tỷ lệ cố định này. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, những người niên nợ không sống đủ lâu để yêu cầu bồi thường toàn bộ số tiền niên kim của họ. Khi điều này xảy ra, họ kết thúc phần còn lại của khoản tiết kiệm hàng năm của họ cho công ty bán cho họ niên kim. Nhưng liệu người trả tiền cố gắng tránh điều này tùy thuộc vào loại chính sách mà họ chọn.

Khi bạn đang cân nhắc việc mua một khoản cố định hàng năm, điều quan trọng cần nhớ là bạn thường có thể thương lượng giá của những sản phẩm này. Đồng thời, số tiền mà một niên kim sẽ trả thay đổi đôi khi rất nhiều giữa các nhà trung gian tài chính bán các sản phẩm này, vì vậy tốt nhất nên mua sắm xung quanh và tránh đưa ra quyết định nhanh chóng.

Các loại annuities cố định

Hai loại chính của annuities cố định là cuộc sống annuities và hạn một số annuities. Các khoản tiền sinh hoạt phải trả một khoản tiền định trước cho mỗi năm cho đến khi người được trả tiền chuộc phải trả một khoản tiền định trước cho mỗi kỳ (thường là hàng tháng) cho đến khi hết hạn sử dụng.

Tuổi thọ

Có nhiều loại tiền sinh hoạt, và chúng khác với các thành phần bảo hiểm mà họ cung cấp cho người có tiền. Tức là, một số loại sinh kế hàng năm có thể thay đổi cấu trúc thanh toán trong tương lai trong trường hợp có điều gì đó tiêu cực xảy ra với người tiền sử như bệnh tật hoặc tử vong sớm. Cụ thể hơn, càng có nhiều thành phần bảo hiểm, thì việc thanh toán càng lâu sẽ kéo dài theo thời gian khi giai đoạn annuitization bắt đầu (chúng ta xem cách thức hoạt động dưới đây) - và thời hạn thanh toán dài hơn, thì số tiền thanh toán hàng tháng càng nhỏ.Số tiền thanh toán hàng tháng cũng phụ thuộc vào tuổi thọ của người có thu nhập: tuổi thọ càng thấp thì số tiền thanh toán càng cao (do phải đầu tư nhiều hơn trong một khoảng thời gian ngắn hơn).

Ngoài ra, giá của các khoản tiền sinh hoạt bao gồm tiền đầu tư vào niên kim mà còn phí bảo hiểm trả cho các thành phần bảo hiểm, do đó, nhiều thành phần bảo hiểm, đắt tiền hơn sẽ được niên kim. Mỗi loại của đời sống hàng năm có những thuận lợi và bất lợi của nó, tùy thuộc vào tính chất của người đến tuổi. Chúng ta hãy xem xét cẩn thận hơn các loại của các khoản chi cuộc đời.

Tuổi thọ đơn giản là hình thức đơn giản nhất của các khoản đóng góp của cuộc sống - thành phần bảo hiểm chỉ dựa trên thu nhập mà không có gì cho đến khi chết. Một khi giai đoạn annuitization bắt đầu, annuity này trả một số tiền cho mỗi giai đoạn cho annuitant cho đến khi ông / bà ấy qua đời. Bởi vì không có loại hình bảo hiểm khác của loại tiền niên kim này, nó rẻ hơn. Ngoài ra, các khoản tiền sinh hoạt cuộc sống thẳng không cung cấp hình thức thanh toán cho những người thụ hưởng còn sống sau cái chết của người có tiền. Những người muốn rời khỏi một di sản cho những người sống sót của họ sẽ được khuyên nên giữ các khoản đầu tư khác nếu họ có xu hướng mua một niên kim cuộc sống thẳng.

Một niên kim y tế không đạt tiêu chuẩn là một niên kim cuộc sống thẳng mà người mua có thể mua được với một vấn đề sức khoẻ nghiêm trọng. Những niên kim này được định giá theo cơ hội của người đi vay vượt qua trong thời gian gần. Tuổi thọ càng thấp, thì niên kim đắt hơn vì có giảm cơ hội cho công ty bảo hiểm trả lại số tiền mà người hiến tặng hàng năm đầu tư vào niên kim. Vì lý do này, người hưu trí của một niên kim y tế không đạt tiêu chuẩn cũng nhận được phần trăm thấp hơn đầu tư ban đầu của mình trong niên kim. Nhưng vì tuổi thọ của anh ta thấp hơn, nên số tiền trả cho mỗi giai đoạn tăng lên đáng kể so với các khoản thanh toán được thực hiện cho bất kỳ người nào dự kiến ​​sinh sống trong nhiều năm. Các thành phần bảo hiểm khác nói chung không được cung cấp với các loại xe này.

Tuổi thọ với thời hạn bảo đảm cung cấp nhiều thành phần bảo hiểm hơn tuổi thọ trung bình bằng cách cho phép người niên nợ chỉ định một người thụ hưởng. Vì vậy, nếu người thừa kế qua đời trước một khoảng thời gian (thời hạn) đã trôi qua, người thụ hưởng sẽ nhận được số tiền không được thanh toán. Vì vậy, trong trường hợp có cái chết sớm hơn dự kiến, những người đi vay không mất tiền tiết kiệm hàng năm của mình cho một công ty bảo hiểm. Tất nhiên, lợi thế này đi kèm với chi phí bổ sung.

Một điều khác cần ghi nhớ với các khoản tiền bảo hiểm nhân thọ với thời hạn được bảo đảm là trong trường hợp có cái chết bất ngờ, người thụ hưởng sẽ nhận được một khoản thanh toán một lần từ công ty bảo hiểm. Kết quả khả dĩ của khoản thanh toán như vậy là tăng đột biến trong thu nhập hàng năm của người hưởng lợi, và tăng thuế thu nhập trong năm họ nhận được thanh toán. Những gợi ý về thuế này có thể dẫn đến việc người hưởng lương hưu còn lại ít hơn đối với người thụ hưởng được chỉ định của mình so với dự định.

Cuộc sống chung với khoản tiền còn lại của người sống sót cuối cùng vẫn tiếp tục trả cho người phối ngẫu của người thừa kế sau cái chết của người hiến tặng. Các khoản thanh toán được thông qua bất kể điều gì (ví dụ: không phụ thuộc vào việc người trả tiền có thể chết trước một kỳ hạn nhất định hay không). Những khoản tiền này cũng cung cấp cho người hưu trí cơ hội để chỉ những người thụ hưởng bổ sung để nhận khoản thanh toán trong trường hợp cái chết sớm của người phối ngẫu. Người hiến tặng có thể tuyên bố rằng những người thụ hưởng sẽ nhận được khoản thanh toán thấp hơn.

Lợi ích của một cuộc sống chung với mức sống sót cuối cùng là vợ / chồng của người hưu trí có bảo đảm thu nhập liên tục sau khi người đi vay được trả, nhưng vì các khoản thanh toán là định kỳ chứ không phải là một lần, vợ / chồng sẽ không bị gánh nặng thuế không cần thiết . Những bất lợi ở đây là chi phí. Vì chúng có chứa nhiều thành phần bảo hiểm bổ sung, nên chi phí cho người đi vay tăng lên đáng kể.

Kỳ hạn Một khoản tiền

Những khoản tiền này là một sản phẩm rất khác biệt so với niên kim. Các khoản tiền bảo hiểm định kỳ phải trả một khoản tiền nhất định cho mỗi kỳ đến một ngày nhất định, bất kể điều gì sẽ xảy ra với người niên nợ trong quá trình của kỳ hạn. Tuy nhiên, nếu người đến hạn thanh toán trước ngày cụ thể, công ty bảo hiểm sẽ giữ lại phần còn lại của giá trị niên kim.

Không chứa các thành phần bảo hiểm bổ sung; nghĩa là, không giống như các khoản tiền được bảo đảm về tuổi thọ được thảo luận ở trên, thời hạn các khoản tiền niên kim không tính đến tình trạng, tuổi thọ hoặc người thụ hưởng của người trả tiền. Hơn nữa, trong trường hợp không có sức khoẻ và tăng chi phí y tế, thu nhập của một hạn niên kim nào đó sẽ không tăng để đáp ứng các chi phí tăng thêm của người có thu nhập. Vì những khoản tiền này mang lại ít lựa chọn bảo hiểm hơn và do đó không có rủi ro cho hãng bảo hiểm hoặc nhà cung cấp dịch vụ tài chính, chúng rẻ hơn đáng kể so với niên kim.

Bất lợi của các loại xe có thu nhập này là khi kết thúc kỳ hạn, thu nhập từ niên kim đã kết thúc. Thông thường, một số khoản tiền được trả cho những người đang tìm kiếm thu nhập ổn định cho người về hưu của họ nhưng không quan tâm đến việc mua bất kỳ loại thành phần bảo hiểm nào hoặc không có khả năng mua.

Các khoản đóng góp đã đăng ký và không đăng ký

Đối với tất cả các khoản tiền gửi cố định, sự tăng trưởng của số tiền đầu tư đó là thuế bị hoãn, nhưng có thể được mua hàng với thu nhập trước thuế và được hoãn thuế, hoặc có thể được mua bằng tiền đã đóng thuế . Loại thu nhập (trước thuế hoặc sau thuế) được mua hàng năm xác định xem có đủ điều kiện cho trạng thái trả chậm thuế hay không.

Những khoản tiền này được mua với thu nhập trước thuế thu nhập đủ điều kiện cho tình trạng hoãn thuế vì số tiền đầu tư vào chúng chưa bao giờ bị đánh thuế. Các khoản tiền đủ điều kiện được mua khi nghỉ hưu với các quỹ đã được đầu tư vào một kế hoạch hưu bổng đủ điều kiện và đã tăng thuế miễn phí. Các khoản tiền đủ điều kiện cũng có thể được mua theo định kỳ trong suốt thời gian làm việc của người có thu nhập niên kim bằng tiền mà chưa bị đánh thuế. Hàng năm được mua bằng tiền đã được đánh thuế tại nguồn thu nhập không đủ điều kiện để được trả thuế.Những khoản này thường được mua vào lúc nghỉ hưu hoặc trong suốt thời gian làm việc của người có tiền.

Lợi thế của một năm đủ điều kiện là tăng trưởng miễn thuế đối với số tiền đầu tư, và thuế được hoãn lại cho đến khi tiền được trả. Lợi thế của một niên kim không đủ điều kiện là sự tăng trưởng chậm thuế đối với thu nhập từ tiền đóng thuế đầu tư vào niên kim.

Trong trường hợp đủ điều kiện hoặc không đủ điều kiện, khi người trả tiền vượt qua, người thụ hưởng nợ thuế rất cao đối với thu nhập từ đầu tư. Các đối tượng hưởng lợi không được hưởng tình trạng miễn thuế đối với các khoản tiền đã nhận được. Khi người kế nhiệm là kế hoạch bất động sản, điều quan trọng là họ tư vấn với chuyên gia hoặc nghiên cứu cẩn thận để đảm bảo rằng người thân của họ không bị gánh nặng thuế to lớn.

Dòng dưới cùng

Các khoản tiền hằng năm cố định là một phương tiện hiệu quả để tiết kiệm để nghỉ hưu và đảm bảo thu nhập thường xuyên khi nghỉ hưu. Chúng thường được sử dụng cho việc trì hoãn thuế và tiết kiệm. Đồng thời, các năm có thể rất khó khăn để quản lý cho lợi nhuận tối đa kể từ khi chi phí của các tính năng bảo hiểm có thể ăn vào sự trở lại bạn nhận được về đầu tư ban đầu của bạn. Hợp đồng niên kim phức tạp, và những người không hiểu họ có thể sẽ phải trả một khoản tiền lớn cho một công cụ mà không phục vụ mục đích dự định của nó. Để thu được lợi ích từ việc giảm thuế, lợi tức ổn định và sự yên tâm vô tận của các khoản tiền hằng năm, các nhà đầu tư cần nghiên cứu kỹ lưỡng và xem xét các công cụ này đối với thu nhập hưu trí khác như lương hưu và IRA khác.