Là một chuyên gia tài chính, bạn đã biết tại sao việc đầu tư là quan trọng. Nhưng thỉnh thoảng bạn gặp một khách hàng không hiểu ngay cả những khái niệm cơ bản và công cụ đầu tư thành công. bạn nói gì? Sau đây là một cách giải thích dễ hiểu để giúp bạn giải thích cho khách hàng lý do tại sao họ nên đầu tư vào các khoản tiền.

Mục đích của khoản tiền

Về mặt khái niệm, hàng năm có thể được coi là hình thức bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ trả cho người được bảo hiểm khi chết, trong khi các khoản tiền niên kim trả cho người sinh sống trong khi họ vẫn còn sống. Định nghĩa học vấn về niên kim là một lời hứa của một bên để thực hiện một loạt các khoản thanh toán của một giá trị cụ thể cho một thời gian nhất định hoặc cho đến khi xảy ra một sự kiện nhất định (chẳng hạn như cái chết của người nhận thanh toán). Là một khoản đầu tư thực tế, hàng năm là các phương tiện nghỉ hưu do thiên nhiên, các hợp đồng tài chính hoãn thuế được thiết kế để chấp nhận và phát triển vốn từ một cá nhân và sau đó thanh toán một dòng thanh toán cho người thụ hưởng vào một thời điểm sau.

Các khoản tiền hưu được ban đầu được tạo ra bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ để bảo đảm chống lại hưu bổng, hoặc nguy cơ sống lâu hơn của một người. Các sản phẩm hiện đại cũng có thể giúp trả các khoản chi phí cho việc chăm sóc lâu dài và có thể là nơi trú ẩn cho những cá nhân giàu có có thu nhập quá cao để họ có thể tiết kiệm tiền trong các xe hưu trí khác như Individual Retirement Accounts (IRA).

Các bên tham gia

Có bốn bên chính liên quan đến hợp đồng niên kim. Bao gồm chủ sở hữu thanh toán phí bảo hiểm, người thừa kế vào cuộc đời của người thanh toán, người thụ hưởng nhận tiền thanh toán và hãng bảo hiểm cung cấp và duy trì hợp đồng.

Giai đoạn của một hợp đồng niên kim

Cuộc sống của một hợp đồng niên kim hiện nay bao gồm ba giai đoạn riêng biệt: tích lũy, annuitization và thanh toán. Tuy nhiên, không phải tất cả các giai đoạn này áp dụng cho tất cả các loại tiền. Các chi tiết cụ thể của từng giai đoạn được chia nhỏ như sau:

Giai đoạn tích lũy

Đây là giai đoạn đầu tiên trong đời của bất kỳ hợp đồng niên kim nào. Đây là thời kỳ tăng trưởng của niên kim bắt đầu sau khi thanh toán ban đầu được thực hiện. Giai đoạn này sẽ kéo dài cho đến khi các khoản thanh toán được lên kế hoạch bắt đầu từ hợp đồng. Trong một số trường hợp, nhà đầu tư tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán bổ sung thường xuyên vào niên kim trong giai đoạn này. Phí bảo hiểm có thể được thanh toán bằng một lần duy nhất, một loạt các khoản thanh toán cố định hoặc một loạt thanh toán linh hoạt.
Giai đoạn nhận nhiệm vụ

Việc kê khai thực sự là một sự kiện dứt khoát hơn là một giai đoạn; nó đại diện cho điểm khi công ty bảo hiểm phải bắt đầu thanh toán cho chủ đầu tư.
Giai đoạn thanh toán

Giai đoạn cuối cùng của một năm mà các khoản thanh toán được thực hiện cho nhà đầu tư. Giai đoạn này có thể bao gồm một khoản thanh toán hoặc một loạt các khoản thanh toán, tùy thuộc vào những gì được chọn. Khi thanh toán, tiền niên kim có thể là ngay lập tức, có nghĩa là họ sẽ bắt đầu trả tiền ngay khi phí bảo hiểm được thanh toán, hoặc trả chậm, sẽ trả sau. Ngoài ra còn có một số phương thức thanh toán khác nhau, chẳng hạn như cuộc sống đơn hoặc chung, cuộc sống có thời kỳ, thu hồi lãi suất duy nhất và có hệ thống.
Các loại annuities

Có ba loại chính của annuities: annuities cố định, niên kim lập chỉ mục và annuities biến. Mỗi loại đều có mức rủi ro và lợi nhuận khác nhau. Một niên kim cố định là một loại hợp đồng đảm bảo trả lại cả gốc chủ đầu tư cộng với lãi suất cố định. Các hợp đồng này chủ yếu có chức năng giống như chứng chỉ tiền gửi (CD), ngoại trừ việc chúng tăng thuế chậm.

Các khoản đóng góp được lập chỉ mục là một trong những dịch vụ mới hơn trong thị trường bảo hiểm. Các hợp đồng này phản ánh niên kim cố định theo đó họ cung cấp đảm bảo về hiệu trưởng và một thời hạn, nhưng họ không phải trả một mức cố định. Các khoản đóng góp được lập chỉ mục, như tên của nó, sẽ đầu tư vào một trong những chỉ số chứng khoán chính, thường là S & P 500. Chủ sở hữu hợp đồng nhận được phần tăng trưởng của thị trường (nếu có), đồng thời tránh rủi ro có thể có.

Biến niên kim là loại phức tạp nhất của niên kim trong thị trường hiện nay. Tóm lại, các hợp đồng này bao gồm một gói thầu kèm theo các tài khoản phụ của quỹ tương hỗ phát triển theo một chiếc ô giảm thuế.

Thuế hàng năm

Hưu bổng là phương tiện đầu tư duy nhất phát triển chậm thuế bên ngoài kế hoạch nghỉ hưu của công ty IRA hoặc công ty. Nhưng như IRAs và các kế hoạch đủ điều kiện, annuities phạt 10% tiền phạt rút tiền sớm cho bất kỳ phân phối nào được thực hiện trước tuổi 59. 5. Rút tiền sau thời đại này được đánh thuế là thu nhập bình thường, không phân biệt loại annuity hoặc phân phối. Ngoại lệ duy nhất cho điều này là khi hợp đồng ban đầu được mua bên trong một Roth IRA.

Dãi dưới cùng

Hàng năm là những phương tiện cơ bản duy nhất ở nhiều khía cạnh. Đây là loại xe tiết kiệm dành cho người nghỉ hưu duy nhất cung cấp cho người sử dụng phương tiện di chuyển, cho người sinh sống và chết một cách không giới hạn, chương trình quản lý tiền (đối với các hợp đồng biến đổi), bảo vệ khỏi chứng thực di chúc và các chủ nợ và lựa chọn thanh toán bảo đảm cho cuộc sống. Tuy nhiên, những lợi ích này có chi phí; hàng năm thường xuyên tính phí hàng năm cao (khoảng 3% trong một số trường hợp) và không phải là rất lỏng. Nhiều hợp đồng có một lịch trình hoàn trả lại tiền cuối cùng có thể kéo dài đến 15 năm, với hình phạt cao được đánh giá cho việc rút tiền sớm. Nhiều người trong số những tay đua có thể mua được yêu cầu phải trả lại vĩnh viễn quyền kiểm soát hợp đồng; nhưng khi chúng được sử dụng đúng, chúng có thể cung cấp một loại bảo vệ thu nhập mà không thể dễ dàng nhân đôi ở nơi khác.