Là một chuyên gia tài chính, bạn đã biết tại sao việc đầu tư là quan trọng. Nhưng thỉnh thoảng bạn gặp một khách hàng không hiểu ngay cả những khái niệm cơ bản và công cụ đầu tư thành công. bạn nói gì? Sau đây là một cách dễ dàng để làm theo lời giải thích để giúp bạn thuyết phục khách hàng tại sao họ nên đặt công việc của họ theo thứ tự.

Lập kế hoạch bất động sản là gì?

Như câu nói cũ đi, bạn không thể mang nó với bạn. Vì lý do này, điều quan trọng là phải có một kế hoạch bất động sản hiện tại để bảo vệ gia đình và đồ đạc của bạn. Kế hoạch âm thanh sẽ đảm bảo rằng tài sản của bạn được phân phối theo ý muốn của bạn và sẽ cung cấp cho sự an toàn của người phụ thuộc và người thân của bạn. Nó cũng có thể chuyển nhượng hoặc thanh lý bất kỳ lợi ích kinh doanh bạn phải làm một cách trơn tru và có trật tự.

Lập kế hoạch bất động sản có thể được định nghĩa là việc thu thập các nhiệm vụ chuẩn bị để quản lý cơ sở tài sản của một cá nhân trong trường hợp họ mất khả năng hoặc tử vong, bao gồm cả việc thừa kế tài sản cho người thừa kế và giải quyết các khoản thuế bất động sản . Hầu hết kế hoạch bất động sản được thiết lập với sự giúp đỡ của một luật sư có kinh nghiệm trong luật về bất động sản. Một số nhiệm vụ quy hoạch bất động sản chính bao gồm:

Tạo ra sẽ

• Hạn chế thuế bất động sản bằng cách thiết lập các tài khoản ủy thác dưới tên của người hưởng lợi
• Thiết lập người giám hộ cho những người sống phụ thuộc
• của luật sư cho phép bạn đưa ra các quyết định y tế khó khăn trong khi bạn có thể suy nghĩ rõ ràng về họ
• Đặt tên người thực hiện di sản để giám sát các điều khoản của ý định
• Viết một bức thư giảng dạy cho người thi hành liệt kê tất cả tài sản, tài khoản và khoản nợ của bạn và cung cấp thông tin thiết thực như mật khẩu máy tính, kết hợp an toàn, vị trí của tài sản, thông tin liên lạc cho bất kỳ người thụ hưởng từ thiện, …
• Tạo / cập nhật người hưởng lợi về các kế hoạch như bảo hiểm nhân thọ, IRAs và 401 k) s
• Tổ chức tang lễ
• Thiết lập trao tặng hàng năm để giảm di sản chịu thuế (nếu thuế bất động sản là một vấn đề)
• Thiết lập ủy quyền bền vững (POA) để định hướng các tài sản và đầu tư khác < Thiết lập một hoặc nhiều quỹ ủy thác và quản lý tất cả các tài sản của bạn cho phù hợp để chúng được phân tán theo các hướng dẫn mà bạn cung cấp cho người quản lý tài sản của bạn mà không cần qua giấy chứng nhận di chúc
• Lập kế hoạch bất động sản là một quá trình đang diễn ra và cần được bắt đầu ngay khi có bất kỳ cơ sở tài sản có thể đo lường nào. Khi cuộc sống tiến triển và mục tiêu thay đổi, kế hoạch bất động sản nên di chuyển để phù hợp với mục tiêu mới. Thiếu kế hoạch về bất động sản có thể gây ra những gánh nặng tài chính quá mức cho người thân (thuế bất động sản có thể cao hơn 40%), do đó, ít nhất là một khoản tiền phải được thiết lập ngay cả khi di sản chịu thuế không lớn.

Một trong những cạm bẫy lớn nhất mà những người không có kế hoạch về bất động sản sẽ gặp phải là chứng thực di chúc, đó là quy trình pháp lý phân tán tài sản của bạn nếu bạn không có ý chí. Quá trình này có thể mất vài tháng để hoàn thành, trong một số trường hợp, và có thể tốn kém. Nó cũng rất công khai: bất cứ ai cũng có thể đăng nhập vào trang web của tòa án và xem danh sách đầy đủ tài sản của mọi người phải tuân theo quy trình này.

Một trong những bất lợi lớn nhất của chứng thực di chúc là thẩm phán có thể quyết định phân bổ đồ đạc của bạn theo cách mà bạn không có ý định hoặc mong muốn. May mắn thay, có một số cách để tránh quá trình này, và một kế hoạch bất động sản âm thanh có thể thực hiện việc này. Có kế hoạch về bất động sản sẽ cho phép bạn để lại di sản cho người thừa kế và người thân mà bạn có thể tự hào. Nó cũng có thể ngăn ngừa các cuộc cãi cọ pháp lý không cần thiết và các tranh chấp gia đình về tài sản của bạn và giảm bớt quá trình gây phiền nhiễu cho họ.

Đoạn 11: Giải thích IRA cho khách hàng

Là một chuyên gia tài chính, bạn đã biết lý do đầu tư là quan trọng. Nhưng thỉnh thoảng bạn gặp một khách hàng không hiểu ngay cả những khái niệm cơ bản và công cụ đầu tư thành công. bạn nói gì? Sau đây là một cách giải thích dễ hiểu để giúp bạn giải thích cho khách hàng lý do tại sao họ nên đầu tư.

IRA và Kế hoạch Đủ tiêu chuẩn là gì?

IRA là tài khoản hưu trí tự định, cho phép những người tiết kiệm kiếm được thu nhập để đóng góp hàng năm sẽ tăng thuế trì hoãn cho đến khi tiền thu hồi được. Kế hoạch hưu bổng đủ điều kiện được điều chỉnh bởi Đạo luật về Đạo luật An sinh Thu nhập của Người lao động (ERISA) và cho phép nhân viên hoãn một phần khoản tiết kiệm của họ vào một tài khoản cũng tăng chậm nộp thuế cho đến khi nghỉ hưu.

Ví dụ về các kế hoạch đủ điều kiện bao gồm kế hoạch 401 (k), 403 (b) kế hoạch, 457 kế hoạch, kế hoạch chia sẻ lợi nhuận và kế hoạch sở hữu cổ phần của nhân viên (ESOP). Nhân viên sẽ được lựa chọn một số khoản đầu tư để lựa chọn trong kế hoạch của họ trong khi các chủ sở hữu IRA có thể đầu tư vào bất cứ thứ gì mà người giữ tài khoản của họ sẽ quản trị, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, đĩa CD, quỹ tương hỗ, ETFs và thậm chí đầu tư thay thế, trong một số trường hợp .

Thuế của IRA và Kế hoạch Đủ tiêu chuẩn

Tất cả số tiền đặt trong một IRA hoặc kế hoạch hưu bổng đủ điều kiện sẽ tăng thuế trì hoãn cho đến khi nghỉ hưu. Chủ sở hữu và người tham gia kế hoạch rút tiền trước tuổi 59. 5 sẽ phải trả 10% tiền phạt rút tiền sớm nếu không có ngoại lệ đủ điều kiện áp dụng cho việc phân phối, chẳng hạn như chi phí liên quan đến giáo dục đại học, mua nhà hoặc chết hoặc tàn tật. Các khoản đóng góp cho Roth IRA cũng có thể được thu hồi bất cứ lúc nào mà không bị tính thuế hoặc hình phạt, nhưng đóng góp cho những năm thuế bị thu hồi không thể được làm lại trong tương lai.

Trao đổi truyền thống với Roth

Hiện có hai loại IRA riêng biệt và kế hoạch nghỉ hưu có chất lượng. Đóng góp cho IRA truyền thống và các kế hoạch đủ tiêu chuẩn được khấu trừ thuế trong một số giới hạn nhất định và tất cả các khoản phân phối thu được từ chúng đều phải chịu thuế như thu nhập thông thường.Các khoản đóng góp cho Roth IRA và các kế hoạch đủ điều kiện là không thể tránh khỏi, nhưng tất cả các khoản phân phối từ họ không phải trả thuế miễn là chủ sở hữu hoặc người tham gia ít nhất là 59. 5 và đã giữ một số loại kế hoạch Roth hoặc tài khoản ít nhất năm năm.

Ưu và nhược điểm

IRA và kế hoạch đủ điều kiện là những phương tiện tiết kiệm được lựa chọn cho nhiều người Mỹ vì tình trạng hoãn thuế của họ. Điều này cho phép đóng góp của họ để phát triển với một tốc độ nhanh hơn theo thời gian hơn là nếu không, có thể thêm nhiều ngàn đô la vào trứng tổ của họ. Các tài khoản này cũng cung cấp bảo vệ từ các chủ nợ và phá sản đến một mức giới hạn nhất định, và các kế hoạch có chất lượng có thể được liệt kê là tài sản của công ty bởi nhà tuyển dụng. Tuy nhiên, hình phạt rút tiền sớm đối với các kế hoạch này sẽ ăn ở bất kỳ phân bố nào được thực hiện trước tuổi 59. 5 Điều đó không đủ điều kiện cho một trong những trường hợp ngoại lệ, và những người buộc phải rút tiền từ tiết kiệm hưu trí của họ vì bất kỳ lý do nào khác không thể tránh được điều này .

Nhiều kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ cũng có những lựa chọn đầu tư tầm thường, chẳng hạn như cổ phiếu của công ty hoặc các hợp đồng niên kim biến đổi có chi phí cao và rất phức tạp trong cấu trúc. Việc mua lại cổ phần của chủ nhân trong kế hoạch nghỉ hưu thường bị các chuyên gia hưu trí nản lòng vì nó có thể làm cho nhân viên trở nên đa dạng hơn trong danh mục kế hoạch nghỉ hưu.

Huấn luyện và Chuyển đổi

Những người tham gia kế hoạch đủ tiêu chuẩn rời khỏi nhà tuyển dụng của họ có bốn lựa chọn cơ bản. Họ có thể:

Phân bổ một phần tài sản của họ bằng tiền mặt (hầu hết các nhà lập kế hoạch tài chính đều không khuyến khích điều này)

Rời khỏi tài sản kế hoạch của họ với công ty và bắt đầu phân phối từ kế hoạch vào thời điểm họ chọn < Hoạch định kế hoạch của họ vào kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng lao động kế tiếp (nếu kế hoạch đó cho phép đóng góp nhiều lần - và nhiều người làm)

Hoãn kế hoạch của họ thành một chương trình truyền thống hoặc Roth IRA tự định hướng và phân bổ tài sản của họ vào một danh mục đầu tư mới phù hợp mục tiêu đầu tư của họ, khả năng chịu rủi ro và thời gian.

IRA truyền thống và số dư kế hoạch hợp lý cũng có thể được chuyển sang các kế hoạch và tài khoản Roth, mặc dù số dư chuyển đổi sẽ được đánh thuế là thu nhập bình thường cũng như bất kỳ phân phối bình thường nào khác. Tuy nhiên, khoản phạt rút tiền 10% sớm không áp dụng cho các chuyển đổi được thực hiện trước tuổi 59. 5.

1. Dòng dưới cùng
2. Những người làm điều này cũng cần phải biết về thu nhập chịu thuế bổ sung được thực hiện từ chuyển đổi như thế nào sẽ ảnh hưởng đến thuế thu nhập; những người có số dư lớn truyền thống có thể đặt mình vào khung thuế cao hơn bằng cách chuyển đổi toàn bộ kế hoạch hoặc tài khoản của họ trong một năm.