Khi bạn không thể khấu trừ ít nhất 20% tiền thế chấp, bạn thường phải trả tiền bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI). PMI bảo vệ người cho vay đối với rủi ro thêm mà nó phải chịu bằng cách cho những người không có nhiều cơ hội để mất bằng cách đi ra khỏi nhà và thế chấp, như nhiều người vay mượn dưới nước sau khi bong bóng nhà đất bùng nổ. Mặc dù PMI là một khoản chi phí hàng tháng bổ sung mà người đi vay không thích thanh toán, nó tốt hơn so với phương án thay thế truyền thống: không thể có được một thế chấp cho đến khi bạn có đủ để đặt 20% xuống trên một ngôi nhà.

Tuy nhiên, ngày nay, một số người cho vay cung cấp các chương trình cho vay trả góp thấp để bạn tránh được PMI - và chúng tôi không chỉ nói về khoản vay của VA mà chỉ dành cho những người mua nhà có đủ điều kiện quân sự dịch vụ (hoặc, trong một số trường hợp, vợ chồng của họ). Các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các nhà cho vay thị trường trên cả nước đang đưa ra các lựa chọn thay thế để trả bảo hiểm thế chấp. Một số người cho vay cung cấp các khoản vay có tính chất vay nợ, có nghĩa là bạn sẽ có hai khoản thế chấp; một số khác đòi hỏi mức lãi suất cao hơn hoặc yêu cầu bạn đưa ra một khoản vay có lãi suất điều chỉnh được, mức lãi suất có thể sẽ tăng trong những năm tới. Dưới đây là một số các lựa chọn có sẵn trên thị trường hiện nay và cách chi phí của họ so với PMI thanh toán.

Nếu bạn mua nhà để ở làm nơi ở chính của bạn, bạn có thể mượn $ 650,000 từ Liên minh tín dụng liên bang của NASA (FCU) để mua nhà. mà không phải trả PMI. Điều đó làm cho đề nghị này rất nhiều cho chủ nhà tìm kiếm một khoản vay lớn. Với các chương trình không trả tiền khác, không có chương trình PMI, bạn chỉ có thể vay tối đa $ 417,000, giới hạn cho vay phù hợp ở hầu hết các vùng của đất nước (ngoại trừ các khu vực có chi phí cao).

Khoản vay này có ở Washington, DC, và 17 bang: Colorado, Connecticut, Delaware, Massachusetts, Maryland, Maine, Minnesota, North Carolina, New Hampshire, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Texas (mặc dù không thể sử dụng để tái cấp vốn cho một ngôi nhà ở Bang Lone Star), Virginia, Vermont, Washington và West Virginia. Đó là một khoản vay piggyback và có sẵn với cả hai tỷ lệ cố định và điều chỉnh lãi suất thế chấp. Bạn phải là một thành viên tín dụng, nhưng bất cứ ai cũng có thể tham gia NASA FCU bằng cách trở thành thành viên của Hiệp hội Không gian Quốc gia, được miễn phí.

Ngân hàng Republic Bank

Ngân hàng Cộng hòa thống nhất Louisville, Ky. Đang cung cấp một khoản thế chấp không bị giảm xuống mà không có PMI và không có điểm. Khoản vay này là ARM 7 năm với lãi suất ban đầu là 4, 950%. Tỷ lệ này cao hơn đáng kể so với người cho vay SoFi (viết tắt của Social Finance). Nó cũng cao hơn nhiều so với tỷ lệ quảng cáo của Wells Fargo trên ARM 7/1, chỉ còn 3.5% nhưng yêu cầu thanh toán xuống 25%. Chương trình cho vay tốn kém hơn có thể là một lựa chọn tốt cho bạn nếu bạn không đủ tiêu chuẩn cho các lựa chọn ít tốn kém.

Khoản thanh toán hàng tháng của bạn với khoản vay Ngân hàng Cộng hoà này là $ 495 cho mỗi 100.000 đô la mượn trong bảy năm đầu tiên; sau đó lãi suất điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên lãi suất cơ bản, hiện tại là 3,5%, cộng với lãi suất là 0% 50% (đó là lý do tại sao nó được gọi là ARM 7/1). Bạn có thể mượn tới 417.000 đô la Mỹ khoản vay này, chỉ dành cho mua hàng (không phải nhờ tái cấp vốn). Nhà phải là nơi ở chính của bạn. SoFi SoFi cho phép người mua nhà bỏ ra ít nhất 10% cho khoản vay lên đến 3 triệu đô la và tránh PMI. Cũng không có lệ phí khởi tạo. Bạn có thể sử dụng khoản vay thế chấp SoFi để mua nhà ở chính hoặc nhà thứ hai (nhưng không phải là bất động sản đầu tư) ở Washington, DC và 25 bang: Alabama, California, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Idaho, Illinois, Indiana, Maryland, Minnesota, New York, New Jersey, Bắc Carolina, Bắc Dakota, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Tennessee, Texas, Vermont, Virginia, Washington, Wisconsin và Wyoming. So với mức lãi suất cho vay, lãi suất cho vay sẽ cao hơn để đổi lấy việc không phải trả PMI. Michael Tannenbaum, phó chủ tịch của thế chấp tại SoFi, nói rằng với khoản thế chấp bằng lãi suất cố định 30 năm với mức giảm 20%, tỷ lệ tốt nhất của SoFi tính đến ngày 1 tháng 4 năm 2016 là 3,875%; nếu bạn đặt xuống 10%, tỷ lệ tăng lên đến 4. 125%. Tương tự, nếu bạn chọn một ARM 7/1 với 20% giảm, tỷ lệ của bạn sẽ là 3. 125%, trong khi nó sẽ là 3.255% nếu bạn đặt xuống 10%.

Liên minh tín dụng liên bang San Francisco

Với PoppyLoan của Hiệp hội Tín dụng liên bang San Francisco, những người mua nhà ở Quận San Francisco hoặc Quận San Mateo và những người mua một căn nhà trị giá lên đến 2 triệu USD tại bất kỳ quận nào trong số chín quận Bay Area có thể đặt giảm 0% mà không phải trả PMI. Khoản vay này là ARM 5/5 được phân bổ trong 30 năm. Điều đó có nghĩa là lãi suất ban đầu được ấn định trong 5 năm, và sau đó lãi suất chỉ được điều chỉnh 5 năm một lần. Lãi suất sẽ không tăng hơn 5% mỗi năm, và sẽ không tăng thêm hơn 6% trong suốt thời gian cho vay.

Để đổi lấy 0% giảm giá, bạn sẽ phải trả một khoản phí gốc là 1% của khoản tiền vay, hoặc $ 1, 000 cho mỗi 100.000 đô la mượn

.

Nếu bạn đang mượn $ 700,000 (một khoản tiền hợp lý tại một thành phố có giá nhà trung bình trên $ 1 triệu), bạn có thể nhận được mức lãi suất 3,75% nếu điểm tín dụng của bạn là 740 hoặc cao hơn. Chi phí đóng của bạn sẽ gần 19.000 đô la, bao gồm khoản phí phát hành vốn vay-to-giá trị 7.000 đô la. Thanh toán hàng tháng ban đầu của bạn sẽ là 3, 241. 81. Tỷ lệ gần nửa điểm cao hơn mức trung bình quốc gia cho 5/1 ARM, nhưng đó không phải là một sự cân bằng xấu để thực hiện để đổi lấy tỷ lệ của bạn chỉ điều chỉnh một lần năm năm thay vì mỗi năm một lần. Đối với ARMs, rủi ro này tương đối thấp vì lãi suất sẽ không tăng thường xuyên.Nhưng khi xem xét giá nhà ở cao cấp của Khu Vịnh, thậm chí tăng thêm 2% trên khoản vay 700.000 USD có nghĩa là mức tăng gần 850 USD một tháng. Khoản vay này yêu cầu phải có tài khoản (được gọi là tài khoản ký quỹ), có nghĩa là bạn sẽ phải trả thuế bất động sản và bảo hiểm cho người cho vay mỗi tháng với khoản thanh toán thế chấp và sẽ chuyển tiền đó cho đại lý bảo hiểm và người thu thuế địa phương khi hóa đơn của bạn đến hạn. Bạn phải mua một ngôi nhà (không phải tái cấp vốn) mà bạn sẽ sống như nơi ở chính của bạn. Chương trình Cho Người Mua Nhà của American United

Chương trình Cho Người Mua Nhà của American United cho phép những người vay ở New Jersey giảm ít nhất 3% cho khoản thế chấp bằng lãi suất cố định 30 năm trong khi vẫn tránh được PMI và không trả tiền. Bạn sẽ cần một điểm tín dụng ít nhất là 680, và số tiền nhiều nhất bạn có thể mượn là 417.000 USD. Để đổi lấy việc không hạ giá, bạn sẽ phải trả mức lãi suất cao hơn một chút so với lãi suất cố định 30 năm hiện tại của ngân hàng 3. 625%. Nhà phải là nơi cư ngụ chính của bạn, và bạn phải tự tìm đến khoản thanh toán 3% - nó không thể là một món quà.

Các lựa chọn không có PMI khác

Nếu không có lựa chọn nào ở trên làm việc cho bạn, dưới đây là bốn điều tra:

Travis Credit Union - Người mua nhà ở Bắc California có thể tránh làm một khoản thanh toán xuống hoặc trả PMI bằng cách nhận một khoản vay piggyback mà 95% số tiền vay là thế chấp đầu tiên và 5% còn lại là thế chấp thứ hai. Hiệp hội tín dụng của Mountain America

- Utah, Idaho, Arizona, New Mexico và Nevada có thể giảm xuống còn $ 1 000 cho khoản vay lên đến 275.000 USD với ARM 5/1, ARM 7/1 hoặc Thế chấp bằng lãi suất cố định 30 năm.

Eastman Credit Union

- Cho mượn 100% giá trị căn nhà để mua nhà với khoản vay cố định hoặc có thể điều chỉnh tỷ lệ ở Tennessee và không phải trả PMI.

Hiệp hội tín dụng Columbia

- Người mua nhà tại tiểu bang Washington có thể nhận được khoản vay thế chấp bằng tiền mặt với lãi suất cố định 80/20 với thời hạn lên đến 30 năm và không có PMI. Để tham gia, bạn phải sống hoặc làm việc ở tiểu bang Washington hoặc có một thành viên trong gia đình làm như vậy.

• Đây không phải là danh sách đầy đủ, vì vậy nếu bạn không thấy khoản vay ở đây phù hợp với bạn, hãy tiếp tục tìm kiếm, đặc biệt là tại các ngân hàng địa phương và các hiệp hội tín dụng. Chi phí của PMI Chi phí của PMI phụ thuộc vào số tiền bạn bỏ ra, điểm tín dụng và loại hình vay nợ của bạn. Nó có thể dao động từ 0. 18% đến 2. 25% số dư khoản vay mỗi năm, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm thế chấp và đặc điểm vay mượn của bạn. Càng đặt xuống càng nhiều và điểm số tín dụng của bạn càng cao, tỷ lệ của bạn càng thấp; các khoản cho vay mà khoản thanh toán không thể thay đổi trong ít nhất năm năm đầu (bao gồm khoản thế chấp 30 năm, 5/1 ARM và 7/1 ARMs) cũng có PMI ít tốn kém hơn. Về cơ bản, khoản vay của bạn có ít rủi ro hơn từ quan điểm của người cho vay, chi phí PMI sẽ giảm.
• So sánh chi phí Biểu đồ dưới đây cho thấy bạn có thể trả những gì với một số các lựa chọn cho vay khác nhau.
• Mức cho vay Thanh toán Down
• Lãi suất ban đầu Trả hàng tháng + Thanh toán Lãi suất <

Trả trước hàng tháng, $ 200, 000 Cho vay, các chương trình cho vay khác nhau, Có và Không có PMI < PMI hàng tháng với 760 điểm tín dụng Tổng Thanh toán hàng tháng Ngân hàng Republic

7/1 ARM

0%

4.950%

990 $

n / a
990 $	SoFi	7/1 ARM	10%	3. 625%	912 USD	n / a
912 USD	SoFi	30 năm. cố định	10%	4. 125%	969 $	n / a
$ 969	San Francisco FCU	5/5 ARM	0%	3. 750%	926 $	n / a
$ 926	Thông thường	30 năm. cố định	3%	3. 500%	898 $	$ 175
$ 1, 073	Thông thường	30 năm. cố định	10%	3. Biểu đồ cho thấy rằng bạn có thể đi ra phía trước, ít nhất là trong thời gian ngắn, với một chương trình cho vay mà cho phép bạn tránh PMI, nhưng có một số lưu ý quan trọng . Nếu bạn đang cân nhắc việc thế chấp bằng lãi suất có thể điều chỉnh để tránh PMI, bạn có thể ngừng tiến lên phía trước khi tỷ lệ đặt lại. Chẳng hạn như khoản vay Union Union của Liên minh San Francisco, tỷ lệ này có thể tăng lên 5.75% vào năm thứ sáu, cho bạn một khoản thanh toán hàng tháng là $ 1, 167 với khoản vay $ 200.000; đến 7. 75% vào năm 11, làm cho thanh toán hàng tháng của bạn $ 1, 433; và leo lên đến 9. 75% vào năm 16, làm cho thanh toán hàng tháng của bạn $ 1, 718 - gần gấp đôi những gì họ đã được trong năm năm đầu tiên.	Hạn chế lớn nhất của khoản vay cho phép bạn tránh PMI là trong khi bạn có thể hủy bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân một khi bạn đã tích lũy ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn thông qua việc trả tiền gốc hoặc thông qua các lực lượng thị trường làm tăng giá trị của nhà bạn, bạn đã đạt đến điểm giữa của khoản vay-giảm-khoản vay, bạn sẽ có khoản vay lãi suất cao hơn hoặc khoản vay piggyback trong 30 năm hoặc cho đến khi bạn tái tài trợ. Việc tái cấp vốn sau này có thể hoặc không thể hoặc có ý nghĩa, tùy thuộc vào điều gì sẽ xảy ra với giá trị của nhà bạn, mức độ đáng tin cậy và lãi suất của bạn.	Các cân nhắc về Thuế
Mục tiêu của bạn là để có được khoản thế chấp ít tốn kém nhất đáp ứng được các nhu cầu của bạn, chứ không phải để tối đa hóa khoản tiết kiệm thuế của bạn (xem	Làm thế nào để thoát khỏi sự bảo hiểm thế chấp cá nhân	để biết chi tiết. Một khoản vay thế chấp rẻ hơn sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền hơn là một khoản thế chấp đắt tiền hơn, giúp bạn khấu trừ thuế lớn hơn. Tuy nhiên, bạn nên biết về những hàm ý về thuế của các lựa chọn của bạn.	Bạn có thể yêu cầu khấu trừ thuế cho lãi suất thế chấp của bạn miễn là khoản tiền thế chấp của bạn là 1 triệu đô la hoặc ít hơn và miễn là khoản khấu trừ của bạn trên Bảng Tổng cộng nhiều hơn khoản khấu trừ tiêu chuẩn của bạn. Điều này thường xảy ra đối với chủ nhà, vì bạn có thể liệt kê các khoản thuế thu nhập của bang, thuế bất động sản, các khoản đóng góp từ thiện và lãi suất thế chấp.	Phí bảo hiểm PMI cũng được khấu trừ thuế, nhưng khoản khấu trừ sẽ bắt đầu giảm dần sau khi thu nhập gộp đã điều chỉnh của bạn đạt 100.000 đô la (50.000 đô la nếu bạn lập gia đình nộp riêng) và bạn không thể khấu trừ PMI nếu AGI vượt quá $ 109,000 ($ 54, 500 nếu bạn lập gia đình nộp đơn riêng). Mặc dù việc giảm trừ lãi suất thế chấp trong tương lai sẽ không xảy ra trong tương lai gần, khoản khấu trừ PMI dự kiến ​​sẽ hết hạn vào ngày 31 tháng 12 năm 2016, mặc dù nó có thể được gia hạn như trước đây.	Dòng dưới	Mặc dù ngày hôm nay có thể sẽ mất một khoản vay thế chấp 0%, đặc biệt khi các khoản thanh toán tương tự hoặc thậm chí thấp hơn số tiền bạn phải trả bằng cách thực hiện một khoản thanh toán nhỏ và thanh toán PMI, điều quan trọng là phải nghĩ đến việc nhận khoản vay 0% đó sẽ ảnh hưởng đến tài chính của bạn trong thời gian dài như thế nào.Mua nhà ở không bao giờ là một quyết định thuần túy về tài chính - cũng là cảm xúc - nhưng hãy dành thời gian để xem xét các hậu quả về tài chính trước khi ký hợp đồng với giấy tờ thế chấp.
Chương trình Giảm khoản thanh toán Gap: Cách thức hoạt động? Khoảng cách bảo hiểm Medicare Phần D là khoảng thời gian mà một người có giới hạn hoặc không có bảo hiểm thuốc theo toa. Tìm hiểu xem điều này có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào. Tránh Thanh toán Thanh toán Hàng Tháng Thanh toán hàng tháng thấp dễ dàng trên ví. Tuy nhiên, lãi suất và các phí khác ẩn nấp ngay dưới bề mặt. Một khi các khoản thanh toán định kỳ (SEPP) của một IRA đã bắt đầu, khoản thanh toán được ấn định hàng năm hay không, nó dao động với lãi suất? Có thể thanh toán được hàng tháng? Thông thường, nếu bạn rút lại tài sản từ IRA hoặc một chương trình hưu trí đủ điều kiện do chủ nhân của bạn bảo trợ trong khi dưới 59 tuổi. 5, bạn có thể nợ thuế thu nhập bình thường đối với số tiền này cộng thêm 10% hình phạt rút lui. Tuy nhiên, bạn có thể tránh hình phạt rút tiền sớm bằng cách lấy tài sản theo một chương trình định kỳ thanh toán định kỳ (SEPP).