Nếu bạn cố định trên chi phí hàng tháng của mua thay vì nhìn vào tổng chi phí, bạn đã rơi vào cái bẫy thanh toán hàng tháng. Mặc dù điều quan trọng là đảm bảo rằng bất kỳ khoản mua hàng nào bạn muốn tài chính sẽ phù hợp với ngân sách hàng tháng của bạn, bỏ qua tổng chi phí có thể khiến bạn quay trở lại hàng ngàn lần trong thời gian dài. Dưới đây là các bẫy thanh toán hàng tháng phổ biến nhất mà mọi người rơi vào và họ có thể chi phí bạn bao nhiêu.

XEM: Bạn có thể sống một cuộc sống không có nợ?

Ô tô
Thật khó để trả tiền cho một chiếc xe - ngay cả một khiêm tốn, sử dụng xe với rất nhiều dặm có thể dễ dàng chi phí ít nhất là $ 8, 000. Tuy nhiên, nhiều người thích dành hàng chục ngàn để mua xe mới bởi vì chúng đi kèm với bảo hành và được cho là an toàn hơn và đáng tin cậy hơn. Tự động tài trợ là một cách phổ biến để quản lý việc mua hàng đắt tiền mà nhiều người cho là cần thiết. Tuy nhiên, khi người lái xe mượn tiền để mua ô tô, họ thường không nhìn vào tổng chi phí của quyết định, không kể đến tổng chi phí của chiếc xe bao gồm thuế, lệ phí quyền sở hữu, lệ phí đăng ký, bảo hiểm, khấu hao, bảo trì và sửa chữa , xăng dầu và tài chính. Họ chỉ nhìn vào thanh toán hàng tháng, và họ sẽ chi tiêu nhiều hơn trên xe hơi hơn họ muốn mà không bao giờ nhận ra nó.

Dưới đây là một ví dụ về cách bạn có thể xem xét mua xe Honda Accord Sedan LX 2012 từ góc nhìn thanh toán hàng tháng và cách mua hàng giống nhau nếu bạn tính đến tổng chi phí.

Thanh toán hàng tháng
Giá mua: 21.000 $
Thời hạn cho vay: 60 tháng
Thanh toán tiền mặt: $ 0
Lãi suất: 5%
Thanh toán hàng tháng: 396 đô la. 30

Tổng chi phí
Giá mua: $ 21, 000
Thời hạn cho vay: 60 tháng
Thanh toán tiền mặt: $ 0
Lãi suất: 5%
Thanh toán hàng tháng: 396 đô la. 30
Tổng số tiền lãi: $ 2, 777. 75
Tổng chi phí: $ 23, 777. 75

Ví dụ đơn giản này chỉ tính đến chi phí lãi. Để có được một ý nghĩa thực sự về chiếc xe này sẽ mất bao nhiêu tiền trong năm năm, bạn phải tính các chi phí khác đã đề cập ở trên: thuế, lệ phí quyền sở hữu, phí đăng ký và đăng ký, bảo hiểm, khấu hao, bảo trì và sửa chữa và xăng dầu. May mắn thay, bạn không phải làm toán học này; Edmunds. com có ​​một tính năng được gọi là "Chi phí thực sự để riêng" sẽ cho bạn một ước tính khá tốt. Nó ước tính chi phí thực sự sở hữu cho Accord Sedan LX 2012 tại 41, 566 đô la trong năm năm đầu tiên của cuộc đời xe. Thành phần lớn nhất của chi phí này là do khấu hao - chiếc xe sẽ mất khoảng một nửa giá trị trong năm năm.

Thế chấp
Các khoản thế chấp là một khoản chi phí to lớn mà chúng tôi có một thời gian khó hiểu về tổng chi phí. Thay vào đó, mọi người có xu hướng tập trung vào khoản tiền vay ngân hàng sẽ chấp thuận và thanh toán hàng tháng mà họ có thể trả. Nhưng tổng chi phí thế chấp đối với cuộc đời của nó sẽ đóng một vai trò quan trọng trong giá trị ròng của bạn.Nó có thể ảnh hưởng đến các quyết định chính như nghỉ hưu và đưa con bạn lên đại học. Chúng ta hãy cùng nhìn vào sự khác biệt trong giá mua, thanh toán hàng tháng và tổng chi phí của khoản vay mua nhà $ 200,000.

Số tiền thế chấp: $ 200, 000
Kỳ hạn thế chấp: 30 năm
Lãi suất: 5%
Thanh toán hàng tháng: $ 1, 073. 64
Tổng số tiền lãi trên 30 năm: 186 USD, 511. 57
Tổng chi phí: $ 386, 511. 57

Tổng chi phí cho việc mua nhà không phải là bí mật - nó được tiết lộ rõ ​​ràng trong các tài liệu bạn ký khi đóng khoản vay. Nhưng nhiều người không xem xét toàn bộ số tiền cho đến khi họ nhìn thấy mảnh giấy này - và thậm chí sau đó, họ có thể lướt qua nó. Không ai muốn đi ra khỏi bảng bế mạc sau tất cả thời gian và năng lượng họ đầu tư vào mua sắm thế chấp và nhà ở.

Tổng chi phí này thậm chí không đại diện cho lợi nhuận thực vì không bao gồm bảo hiểm, thuế bất động sản, bảo hiểm thế chấp cá nhân, bảo trì và sửa chữa hoặc các chi phí giao dịch liên quan đến việc mua và bán nhà của bạn, như chi phí đóng và thực hoa hồng đại lý. Từ quan điểm tài chính hoàn toàn, vay tiền để mua nhà có thể không có ý nghĩa nhiều như chúng tôi nghĩ.

Thẻ tín dụng
Việc thanh toán chỉ số thanh toán tối thiểu hàng tháng trên thẻ tín dụng khiến bạn khó tích lũy khoản tiết kiệm để bạn có thể bắt đầu thanh toán đầy đủ các khoản nợ thay vì tài trợ cho họ. Nó cũng khuyến khích bạn mua những thứ bạn không thực sự muốn hoặc không cần bởi vì bạn có thể gạt bỏ việc trả tiền cho họ cho đến tháng hoặc năm sau đó.

Giả sử bạn kiếm được khoản mua $ 3 000 trên thẻ có mức lãi 18%. Dưới đây là những gì sẽ xảy ra nếu bạn chỉ thanh toán tối thiểu hàng tháng:

Số dư: $ 3, 000
Lãi suất: 18%
Thanh toán hàng tháng tối thiểu: 1% giảm dần dần mỗi tháng)
Tổng thời gian trả nợ: 222 tháng, hoặc 18. 5 năm
Tổng số tiền lãi trả: $ 3, 923. 08
Tổng chi phí mua $ 3,000 của bạn: $ 6, 923. 08

Có vẻ như kịch bản này dường như có thể tệ hơn. Giả sử lãi suất của bạn là 29% bởi vì bạn không có lịch sử tín dụng lớn nhất. Bây giờ bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền nếu bạn chỉ thanh toán tối thiểu?

Số dư: $ 3, 000
Lãi suất: 29%
Thanh toán hàng tháng tối thiểu: 1% số dư cộng với lãi suất ($ 102. 50 một tháng đầu tiên, giảm dần mỗi tháng)
Tổng thời gian Trả lãi: 243 tháng, hoặc 20. 25 năm
Tổng số tiền lãi vay: $ 6, 521. 96
Tổng chi phí mua $ 3, 000 của bạn: $ 9, 521. 96

Bạn thực sự muốn ở nợ cho gần hai thập kỷ cho bất cứ điều gì bạn đã dành $ 3 000?

Nếu bạn biện minh cho việc mua hàng của mình bằng cách tự bảo mình rằng mình sẽ trả nhiều hơn mức tối thiểu, bạn sẽ không phải trả nhiều lãi và sẽ không mất nhiều thời gian để bù đắp số dư của bạn, nhưng nó sẽ vẫn khó khăn hơn để thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của bạn trên cơ sở hàng tháng và khó khăn hơn để đáp ứng các mục tiêu tài chính khác như tiết kiệm cho một ngày mưa, một khoản thanh toán xuống nhà hoặc nghỉ hưu.Lựa chọn tốt nhất của bạn là chi tiêu trong phương tiện của bạn, chỉ đi vào nợ thẻ tín dụng như là phương án cuối cùng trong trường hợp khẩn cấp chính hãng, và trả hết số dư càng nhanh càng tốt.

Cải tiến nhà cửa
Đồ đạc, thiết bị gia đình, các dự án tu sửa - tất cả những thứ này có thể được tài trợ và chuyển thành thanh toán hàng tháng. Những khoản mua hàng này sẽ tốn gì cho bạn trong thời gian dài? Bạn có thể tiết kiệm bao nhiêu nếu bạn trả tiền cho các dự án này lên phía trước thay vì trải rộng chi phí ra hàng chục tháng?

Hãy xem xét một dự án có quy mô vừa phải: tu sửa lại hai phòng tắm nhỏ đến trung bình với tổng chi phí là 10 000 đô la. Và giả sử bạn tài trợ cho dự án này theo cách mà nhiều người tài trợ cho việc tân trang nhà: . Bạn có thể mất 25 năm để trả lại tiền, nhưng chúng tôi sẽ giả định rằng bạn muốn có một khoản vay ngắn hạn để giảm thiểu chi phí lãi.

Số tiền tài trợ: $ 10, 000
Lãi suất: 8. 5%
Kỳ hạn: 10 năm
Thanh toán hàng tháng: 123 đô la. 99
Tổng số tiền lãi: $ 4, 878. 28
Tổng chi phí: $ 14, 878. 28

Với thông tin này, bạn phải tự hỏi mình có phải sửa chữa nhà vệ sinh không phải là $ 10, 000 $ 14.88 28. Bạn muốn mua gì với mức $ 4, 878. 28? Bạn có thể trì hoãn đổi mới một thời gian để tiết kiệm tiền nếu nó có nghĩa là bạn có thể sau đó có khả năng đổi mới với số tiền bạn không phải trả lãi suất?

Nếu bạn tính khoản lãi cho khoản vay vốn cổ phần tại nhà của bạn dưới dạng khoản khấu trừ đã được chia ra trong tờ khai thuế của bạn, chi phí thực tế để mượn tiền này sẽ thấp hơn một chút vì khấu trừ sẽ làm giảm nghĩa vụ thuế của bạn bằng mức thuế suất cận biên của bạn. Nhưng việc vay tiền, ngay cả với lãi suất tương đối thấp, vẫn còn khá đắt.

Đang thực hiện, Chi phí Tùy chọn: Điện thoại di động và Băng Cáp
Có lẽ bạn đã dằn vặt ý tưởng chi tiêu 100 đô la một tháng cho điện thoại di động hoặc cáp của bạn - nhưng liệu nó có giá trị $ 1, 200 một năm? Còn khoảng 6 000 đô la trong năm năm (và thậm chí còn không tính khả năng tăng phí dịch vụ theo thời gian)?

Việc xem xét lâu dài về các chi phí hàng tháng dường như nhỏ có thể giúp bạn đánh giá mức độ quan trọng của các mặt hàng này như thế nào đối với bạn, bạn có thể làm gì với khoản tiền đó và liệu bạn có muốn hạ cấp xuống một lựa chọn ít tốn kém hơn hay không.

Trong thực tế, hạ cấp có thể là một cách hay để tiết kiệm cho việc sửa sang phòng tắm đó.

Kết luận
Nếu bạn không rơi vào cái bẫy thanh toán hàng tháng, lần sau bạn cần phải mua một khoản lớn, bạn sẽ không tự hỏi tại sao bạn không có tiền mặt để thanh toán. Số tiền bạn sẽ tiết kiệm được bằng cách kiểm tra tổng chi phí trước khi bạn mua và trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào sẽ cho bạn thêm một khoản tài trợ và đưa bạn vào một vị trí tốt hơn để đi trước về việc mua lớn tiếp theo của bạn.