Nếu bạn đang tìm kiếm lợi nhuận lớn hơn với rủi ro giới hạn, chứng chỉ tiền gửi có thể gọi được (CD) có thể phù hợp với bạn. Họ hứa hẹn lợi nhuận cao hơn so với đĩa CD thông thường và được FDIC bảo hiểm. Tuy nhiên, bạn nên biết một số điều trong bản in tiền trước khi bạn chuyển tiền của mình cho ngân hàng hoặc công ty môi giới. Nếu không, bạn có thể sẽ thất vọng.
Giống như một đĩa CD thông thường, một CD gọi được là một chứng chỉ tiền gửi có mức lãi suất cố định trong suốt cuộc đời của nó. Tính năng phân biệt đĩa CD có thể gọi được từ đĩa CD truyền thống là người phát hành sở hữu một tùy chọn cuộc gọi trên đĩa CD và có thể đổi hoặc "gọi" đĩa CD của bạn từ bạn cho toàn bộ số tiền đó trước khi nó đáo hạn. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn một số điều khoản quan trọng để xem trong in tốt của đĩa CD có thể gọi được của bạn nếu bạn quyết định đầu tư.
Điều khoản quan trọng
CD có thể gọi được tương tự nhau theo nhiều cách đối với trái phiếu có thể gọi đến.
Ngày có thể gọi được
Đây là ngày mà tổ chức phát hành có thể gọi chứng chỉ tiền gửi của bạn. Giả sử, ví dụ, ngày gọi là sáu tháng. Điều này có nghĩa là sáu tháng sau khi bạn mua đĩa CD, ngân hàng có thể quyết định xem có muốn lấy lại đĩa CD của bạn và trả lại tiền của bạn với lãi suất. Mỗi sáu tháng sau ngày gọi, ngân hàng sẽ có cùng một lựa chọn như vậy. Chúng tôi sẽ giải thích lý do tại sao ngân hàng muốn gọi lại chứng chỉ ngay.
Ngày đáo hạn
Ngày đến hạn là thời gian người phát hành có thể giữ tiền của bạn. Ngày càng có ngày đáo hạn thì lãi suất bạn sẽ nhận được càng cao. Hãy chắc chắn rằng bạn không nhầm lẫn ngày đến hạn với ngày gọi. Ví dụ, một đĩa CD gọi được trong vòng 2 năm không nhất thiết phải trưởng thành sau hai năm. "Hai năm" đề cập đến khoảng thời gian bạn có trước khi ngân hàng có thể gọi đĩa CD ra khỏi bạn. Số tiền thực tế bạn phải cam kết tiền của bạn có thể lâu hơn. Thường tìm thấy đĩa CD có thể gọi được với thời gian đáo hạn trong khoảng từ 15 đến 20 năm.
Gọi, hoặc Không Gọi
Việc thay đổi lãi suất hiện hành là lý do chính mà công ty ngân hàng hoặc công ty môi giới sẽ gọi lại CD của bạn vào ngày có thể gọi được. Về cơ bản, ngân hàng sẽ tự hỏi liệu nó có được thỏa thuận tốt nhất có thể dựa trên môi trường lãi suất hiện tại.
Lãi suất Từ chối
Nếu lãi suất giảm, người phát hành có thể vay được ít hơn số tiền đó. Điều này có nghĩa là ngân hàng sẽ gọi lại đĩa CD và buộc bạn phải tìm một chiếc xe mới để đầu tư tiền của bạn.
| Ví dụ - CD có thể gọi được Khi giá giảm> Giả sử bạn có $ 10,000 CD một năm gọi được trả 5% với kỳ hạn 5 năm. Khi cuộc gọi đến một năm gọi đến, lãi suất hiện tại sẽ giảm xuống còn 4%. Do đó, ngân hàng đã giảm mức lãi suất, và chỉ phải trả 4% cho các đĩa CD có thể gọi được trong một năm mới phát hành. "Tại sao tôi phải trả cho bạn 5%, khi tôi có thể mượn 10 000 $ cho 4%?" "Đây là lợi thế chính của bạn cộng với bất kỳ mối quan tâm nào chúng tôi nợ bạn.Cảm ơn bạn rất nhiều vì công việc kinh doanh của bạn" Tin tốt lành là bạn có tỷ lệ CD cao hơn trong một năm. Nhưng bây giờ bạn đã làm gì với 10 000 $? Bạn đã gặp phải vấn đề về rủi ro tái đầu tư. |
Có lẽ bạn đã tính lãi $ 500 mỗi năm ($ 10, 000 x 5% = $ 500) để giúp trả tiền cho kỳ nghỉ thường niên của bạn. Bây giờ bạn đang mắc kẹt với $ 400 ($ 10, 000 x 4% = $ 400) nếu bạn mua một đĩa CD gọi được một năm. Lựa chọn khác của bạn là cố gắng tìm một nơi để đặt tiền của bạn mà phải trả 5% như mua trái phiếu doanh nghiệp - nhưng điều đó có thể gây ra nhiều rủi ro hơn mức bạn muốn cho khoản $ 10 000.
Lãi suất tăng
Nếu lãi suất tăng lên, ngân hàng của bạn có thể sẽ không gọi cho đĩa CD của bạn. Tại sao nó? Sẽ tốn nhiều tiền hơn để mượn ở nơi khác.
Ví dụ - Đĩa CD có thể gọi được khi giá tăng> Hãy nhìn vào đĩa CD gọi lại $ 10,000 của bạn một lần nữa. Nó trả 5%. Lần này, giả định rằng tỷ giá hiện hành đã nhảy đến 6% vào thời điểm ngày gọi được chạm. Bạn sẽ tiếp tục nhận được 500 đô la mỗi năm, mặc dù đĩa CD có thể gọi được mới phát hành kiếm được nhiều tiền hơn. Nhưng nếu bạn muốn lấy tiền ra và tái đầu tư ở mức giá mới, cao hơn?
| "Xin lỗi," chủ ngân hàng của bạn nói "Chỉ có chúng ta mới có thể quyết định liệu bạn có nhận được tiền của mình sớm hay không". Không giống như ngân hàng, bạn không thể gọi cho CD và nhận lại tiền gốc - ít nhất cũng không hình phạt được gọi là phí đầu hàng. Kết quả là, bạn đang mắc kẹt với tỷ lệ thấp hơn. Nếu lãi suất tiếp tục leo lên trong khi bạn sở hữu CD có thể gọi được, ngân hàng có thể sẽ giữ tiền của bạn cho đến khi CD đáo hạn. Xem gì Đối với |
Ai đang bán
Bất cứ ai cũng có thể là một nhà môi giới tiền gửi để bán đĩa CD. Không có yêu cầu cấp phép hoặc chứng nhận. Điều này có nghĩa là bạn nên luôn kiểm tra với cơ quan quản lý chứng khoán của tiểu bang để xem liệu người môi giới hoặc công ty môi giới của bạn có lịch sử khiếu nại hay gian lận hay không.
Rút tiền sớm
Nếu bạn muốn nhận tiền trước ngày đáo hạn, có khả năng bạn sẽ phải trả phí đầu hàng. Các khoản phí này bao gồm chi phí bảo trì của đĩa CD và được đưa ra để không khuyến khích bạn từ việc cố gắng rút tiền sớm. Bạn sẽ không phải trả những khoản phí này; nếu bạn đã có giấy chứng nhận trong một khoảng thời gian dài, các lệ phí này thường được miễn.
Kiểm tra Tổ chức Phát hành
Mỗi ngân hàng hoặc người gửi tiền tiết kiệm được giới hạn trong khoản bảo hiểm FDIC là 100.000 đô la. Có một vấn đề tiềm ẩn nếu nhà môi giới đầu tư tiền CD của bạn với một tổ chức nơi bạn có các tài khoản khác được FDIC bảo hiểm. Nếu tổng số hơn 100.000 đô la Mỹ, bạn sẽ có nguy cơ vượt quá mức bảo hiểm của FDIC.
Tóm lược: Có thể gọi hoặc không gọi được?
Với tất cả những rắc rối thêm họ liên quan, tại sao bạn sẽ bận tâm để mua một CD callable chứ không phải là không thể gọi được một? Cuối cùng, CD có thể gọi được sẽ làm thay đổi rủi ro lãi suất cho bạn, nhà đầu tư. Bởi vì bạn đang chấp nhận rủi ro này, bạn sẽ có xu hướng nhận được lợi nhuận cao hơn so với bạn tìm thấy bằng đĩa CD truyền thống với ngày đáo hạn tương tự.
Trước khi bạn đầu tư, bạn nên so sánh tỷ lệ của hai sản phẩm. Sau đó, suy nghĩ về hướng mà bạn nghĩ rằng lãi suất đang hướng tới trong tương lai. Nếu bạn có mối quan tâm về rủi ro tái đầu tư và thích sự đơn giản, CD có thể gọi được có thể không dành cho bạn.
Sử dụng danh sách kiểm tra này khi bạn mua đĩa CD gọi được để giúp bạn theo dõi các thông tin quan trọng.
Danh sách kiểm tra CD có thể gọi được
CD truyền thống
| CD có thể gọi được # 1 |
| CD có thể gọi được # 2 | Ngày gọi được | N / A |
| Ngày đáo hạn | Lệ phí | |
| Tổ chức phát hành | ||
| Lãi suất | ||
Một trái phiếu doanh nghiệp tôi sở hữu vừa được gọi bởi người phát hành. Làm thế nào có thể một công ty hợp pháp lấy đi trái phiếu của tôi? Làm thế nào để các điều khoản cuộc gọi làm việc?
Vấn đề trái phiếu có thể chứa những điều được gọi là điều khoản gọi điện, đó là quyền được cấp cho công ty phát hành cho phép hoàn trả lại trái phiếu bằng mệnh giá trái phiếu của mình (có thể bao gồm cả phí bảo hiểm cuộc gọi nhỏ) theo quyết định của công ty. Bất kỳ và tất cả các điều khoản gọi điện áp áp dụng cho một phát hành trái phiếu sẽ được bao gồm trong bản thỏa thuận phát hành trái phiếu, vì vậy hãy chắc chắn bạn hiểu chi tiết về khoản ký quỹ đối với khoản trái phiếu bạn đang mua. Hầu hết Cuộc gọi ngắn được sử dụng như thế nào trong chiến lược lựa chọn cuộc gọi được bảo hiểm?
Tìm hiểu xem các cuộc gọi ngắn được sử dụng như thế nào trong chiến lược lựa chọn cuộc gọi được bảo hiểm, những rủi ro và lợi ích của chiến lược này là gì, và sự biến động ngụ ý là quan trọng. Tôi sắp về hưu. Nếu tôi trả hết tiền thế chấp bằng tiền sau thuế mà tôi đã tiết kiệm, tôi có thể tiết kiệm được 6,5%. Tôi có nên làm điều này?
Chỉ có bạn và cố vấn tài chính, gia đình, kế toán, vân vân ... có thể trả lời "tôi nên làm?" vì có rất nhiều yếu tố không nằm trong các giả định bạn đưa vào, và rất nhiều trong số chúng liên quan đến cảm giác ruột của bạn. Sẽ dễ dàng nếu trả hết khoản thế chấp chỉ là một khoản đầu tư khác. |