Nhiều nhà đầu tư quan tâm nhiều đến việc đầu tư về hưu của họ tốt như thế nào so với khoản phí. Điều này đặc biệt đúng trong các thị trường tài chính đang gia tăng, nhưng phí đầu tư sẽ ảnh hưởng đến số người sử dụng và có thể có ảnh hưởng đáng kể đến số tiền bạn phải trả cho nghỉ hưu.

Các khoản phí có thể làm cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn

Giả sử bạn đang trả phí trung bình 2% mỗi năm cho khoản tiết kiệm hưu trí của mình, và bây giờ bạn có cơ hội cắt giảm xuống còn 1% mỗi năm . Có bao nhiêu của một sự khác biệt đó làm cho?

Kể từ khi kế hoạch nghỉ hưu là một cuộc mạo hiểm rất dài, chúng ta hãy nhìn vào các kết quả trên 30 năm. Giả sử bạn có 100.000 đô la tiền tiết kiệm hưu trí ngay bây giờ và lợi tức đầu tư của bạn là 10% mỗi năm.

Con số này bằng 2% phí hàng năm và 1% lệ phí hàng năm, sau 30 năm?

2% lệ phí hàng năm. Với tỷ suất hoàn vốn đầu tư 10%, phí hàng năm 2% cho bạn thu nhập ròng 8% mỗi năm. Sau 30 năm, danh mục đầu tư của bạn tăng lên $ 1, 006, 268.

1% lệ phí hàng năm. Với lợi tức đầu tư 10%, phí hàng năm là 1% cho bạn lợi tức ròng là 9% mỗi năm. Sau 30 năm, danh mục đầu tư của bạn tăng lên $ 1, 326, 765.

Sự khác biệt dường như nhỏ chỉ 1% / năm chuyển thành 320 đô la, tiết kiệm hơn 497 quỹ hưu trí trong 30 năm. Đó là lý do tại sao lệ phí tiết kiệm cho những người về hưu rất lớn .

Một trong những vấn đề về lệ phí về tiết kiệm hưu trí là họ có một phẩm chất bí mật đối với họ. Nó không chỉ là một khoản phí, mà còn là một kết quả của một số kết quả cộng thêm phần trăm cao hơn bạn có thể nhận thấy. Biết được những gì họ đang có là cách tốt nhất để bắt đầu một kế hoạch hành động để giảm chúng.

Vì vậy, những khoản phí cụ thể có thể làm giảm lợi tức trên tiền tiết kiệm hưu trí của bạn?

Phí điển hình về các tài khoản hưu trí

Đây là một ví dụ về một số phí tiêu chuẩn liên quan đến các tài khoản hưu trí. Hãy xem xét chặt chẽ bất kỳ kế hoạch nào bạn có - có thể có bất kỳ khoản phí nào được chôn trong chi tiết.

Phí hàng năm. Phí môi giới điển hình thường là từ 50 đến 100 đô la một năm. Nó có thể bổ sung nếu bạn có nhiều tài khoản hưu trí. Và chúng có thể còn quan trọng hơn đối với các tài khoản có tỷ lệ thấp. Ví dụ: lệ phí hàng năm $ 50 được đánh giá trên tài khoản IRA trị giá 5 000 đô la cho một phần trăm số dư tài khoản. Nếu có các khoản phí khác liên quan đến tài khoản, nó có thể là một tài khoản rất tốn kém để duy trì.

Phí quản lý tài khoản. Tài khoản đầu tư được quản lý tích cực có các khoản phí này, và có thể có sự lan rộng giữa các công ty quản lý. Ví dụ, các chuyên gia tư vấn robo, chẳng hạn như Betterment hoặc Wealthfront tính phí quản lý hàng năm là 0.25 phần trăm số dư tài khoản của bạn. Nhưng một cố vấn đầu tư truyền thống có thể tính phí bạn từ 1% đến 2% số dư tài khoản của bạn.

401 (k) lệ phí. Phí quản lý kế hoạch là phí điển hình nhất, và các khoản phí này có thể dao động đáng kể từ kế hoạch này đến kế hoạch khác. Mức phí 1% / năm là không bình thường.

12b-1 Phí. Phí 12b-1 là một phần của tỷ lệ chi tiêu thường liên quan đến các quỹ tương hỗ. Đây không phải là tính phí của chính quản trị viên về hưu trí, mà là do các quỹ tạo nên danh mục đầu tư của bạn. Về cơ bản nó là một khoản phí tiếp thị cho cố vấn để thúc đẩy một quỹ nhất định, và có thể dao động từ 0,25 phần trăm và một phần trăm của giá trị quỹ mỗi năm.

Phí giao dịch. Đây là những khoản tiền hoa hồng trả cho một nhà môi giới đầu tư cho các giao dịch bạn thực hiện trong tài khoản của bạn. Họ có thể thay đổi từ ít nhất là $ 5 cho mỗi thương mại để $ 10 hoặc nhiều hơn cho mỗi thương mại. Nếu bạn là một nhà kinh doanh tích cực, đây có thể là những khoản chi phí lớn.

Lệ phí nạp. Đây là những khoản phí do các quỹ tương hỗ tính. Chúng chạy từ 1% đến 3%, và đôi khi cao hơn. Chúng có hai màu: mặt trước và mặt sau. Một quỹ tương hỗ có thể tính phí 2% để mua một quỹ, và sau đó thêm 2% tải khi có thời gian để bán nó. Các quỹ giao dịch (ETFs) nói chung không tính phí tải.

Bạn có thể làm gì để giảm lệ phí về khoản tiết kiệm hưu trí

Có rất nhiều bạn có thể làm ở đây, và nó có thể xảy ra theo nhiều cách khác nhau. Vì lệ phí đầu tư hưu trí có rất nhiều giống khác nhau, bạn sẽ phải thực hiện các thay đổi trên bảng.

Dưới đây là một số gợi ý:

Chú ý đến các khoản phí mà các kế hoạch nghỉ hưu của bạn đang tính phí. Đọc bản in đẹp, và biết chính xác chi phí bạn kiếm được trong bất kỳ kế hoạch nào bạn tham gia.

Hợp nhất các tài khoản hưu trí của bạn. Nếu bạn có mười tài khoản IRA khác nhau, mỗi lần tính phí 50 đô la một năm với phí hàng năm, bạn sẽ phải trả 500 đô la mỗi năm vì có nhiều tài khoản. Cắt nó xuống hai hoặc ba, hoặc thậm chí một tài khoản, nếu có thể.

Chuyển tiền từ kế hoạch sử dụng lao động tới IRA càng sớm càng tốt. Các kế hoạch được tài trợ bởi chủ lao động không chỉ tốn nhiều chi phí so với tài khoản IRA tự định, mà các khoản phí thường bị chôn vùi sâu hơn trong kế hoạch để bạn không hoàn toàn nhận thức được họ.

Nếu bạn là một nhà kinh doanh tích cực, hãy đi với người môi giới với lệ phí giao dịch rất thấp. Một công ty môi giới có thu phí $ 7 cho mỗi giao dịch thương mại sẽ là một thỏa thuận tốt hơn nhiều so với một trong đó có chi phí $ 10. Nếu bạn thực hiện 100 giao dịch mỗi năm, bạn sẽ tiết kiệm được 300 đô la với nhà môi giới chi phí thấp hơn.

Ưu đãi các quỹ hỗ tương không tải và ETFs. Nếu bạn là nhà đầu tư quỹ, tiền của bạn phải được đầu tư vào các quỹ tương hỗ không tải hoặc quỹ ETF. Ngay cả khi tải 1% cũng có thể làm giảm hiệu suất đầu tư của bạn một cách đáng kể, đặc biệt nếu tính cả chi phí mua và bán.

Dòng dưới

Không giống 40 hoặc 50 năm trước, khi hầu hết nhân viên được bảo hiểm theo chương trình trợ cấp quy định, giờ đây bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm về kế hoạch nghỉ hưu của mình, bao gồm tất cả các khoản lệ phí đi cùng với nó.Làm tất cả những gì bạn có thể để giữ cho những người xuống đến mức tối thiểu tuyệt đối vì t sự khác biệt có thể là một vấn đề của vài trăm ngàn đô la. (Đọc thêm về chủ đề, ở đây: Thuế đối với tài sản hưu trí: Cách thanh toán ít hơn)