Nếu bạn chuẩn bị về mặt tài chính và khoẻ mạnh, nghỉ hưu có thể kéo dài hàng thập kỷ. Các giai đoạn khác nhau tạo nên sự nghỉ hưu của bạn có những chi phí khác nhau và yêu cầu cách tiếp cận khác nhau đối với việc lập ngân sách. Ngay cả với thời gian nghỉ hưu ngắn hơn, bạn sẽ đi qua các giai đoạn tương tự, chỉ trong một khung thời gian ngưng tụ. Đây là những gì các giai đoạn như thế nào và làm thế nào để xử lý tài chính của bạn cho phù hợp.

Peri-Hưu trí (50 đến 62)

Peri-nghỉ hưu là giai đoạn ngay trước khi nghỉ hưu. Bạn vẫn làm việc, nhưng nghỉ hưu là trong tương lai gần đủ để bạn cuối cùng đã nhận được một hình ảnh rõ ràng về những gì trứng tổ của bạn, thu nhập và chi phí sẽ như thế nào. Bạn cũng sẽ nhận được gần hơn để tìm ra những gì bạn sẽ làm gì với những ngày của bạn khi bạn được tự do để điền vào chúng như bạn vui lòng. Điều dường như chỉ là lý thuyết trước đó trong cuộc sống làm việc của bạn bắt đầu có vẻ như thật. Chúng tôi đưa ra tuổi 62 trên đó, độ tuổi người lần đầu tiên đủ điều kiện để giảm các khoản thanh toán An Sinh Xã Hội. Nhưng bạn có thể nghỉ hưu ở tuổi 60 hoặc tiếp tục làm việc quá 70.

Ở giai đoạn này, bạn nên đánh giá mức thu nhập và chi phí có thể sẽ là khi bạn không còn ở trong lực lượng lao động. Bạn sẽ nhận được gì từ lương hưu hoặc An Sinh Xã Hội? Sự cân bằng trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn, như 401 (k) s, 403 (b) s hay IRA, và bạn sẽ có thể thoải mái rút lui mỗi tháng là bao nhiêu? Bạn đã trả hết khoản thế chấp của bạn, và nếu không, bạn sẽ nợ bao nhiêu và trong bao lâu?

Bạn có thể ở một vị trí đủ mạnh để đánh giá nghiêm túc liệu bạn có đủ khả năng để nghỉ hưu sớm. Nhà tuyển dụng của bạn có thể giảm chi phí và bạn có thể thấy mình có cân nhắc xem có chấp nhận mua lại hay không - hoặc buộc phải chấp nhận mua lại. Nếu bạn điều hành một công việc kinh doanh gia đình, đây là thời điểm tốt để tạo kế hoạch kế nhiệm. Và nếu bạn không ở nơi muốn kiếm tiền, hãy dành thời gian để làm việc nhiều hơn, thay đổi việc làm hoặc tích cực theo đuổi chương trình quảng cáo vì vậy bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn và tiết kiệm nhiều hơn cho nghỉ hưu trong khi bạn có cơ hội. Để biết thêm thông tin, xem 6 Kỹ thuật bắt kịp thời về hưu trí giai đoạn cuối .

Peri-nghỉ hưu cũng là thời điểm tốt để đánh giá lại chi phí hàng tháng và hàng năm của bạn và giảm chi phí đã tăng lên qua nhiều năm để loại bỏ chi phí lãng phí và cho ngân quỹ hưu trí của bạn một số phòng thở. Ngoài ra, ở giai đoạn này (cũng như, có thể là giai đoạn đầu của thời gian nghỉ hưu), bạn vẫn có thể có những khoản chi tiêu lớn như đưa con đi học đại học, trả tiền nhà hoặc trả tiền đám cưới. Cuối cùng, bạn có thể muốn thay thế các kỳ nghỉ bình thường của mình bằng các chuyến đi đến những nơi bạn tưởng tượng mình di chuyển khi nghỉ hưu. (Để biết thêm về chủ đề này, hãy đọc Peri-Hưu trí: Sự chuyển tiếp cuộc sống mới .)

Hưu Trí Đầu (62 đến 70)

Một số thay đổi lớn nhất trong ngân sách của bạn sẽ xảy ra khi bạn nghỉ hưu đầu tiên. Bạn không còn phải trả lương hằng tháng từ người sử dụng lao động, trừ phi bạn được trợ cấp. Bạn cần một kế hoạch để quản lý thu nhập của bạn trong thời gian nghỉ hưu, và bạn sẽ cần phải quyết định khi nào bắt đầu yêu cầu trợ cấp An Sinh Xã Hội. Bạn cũng sẽ không còn được bảo hiểm sức khỏe do chủ nhân bảo trợ. Hãy chắc chắn để lên kế hoạch cho vợ / chồng và bất cứ người phụ thuộc nào của bạn sẽ được bảo hiểm sức khỏe nếu họ đang trong kế hoạch y tế của bạn. Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn không đủ tuổi để đăng ký Medicare, bạn sẽ cần phải xem bạn có đủ điều kiện cho Medicaid hay đăng ký một kế hoạch thị trường hay không.

Bạn cũng có thể muốn mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn nếu bạn chưa có (một số chuyên gia khuyên bạn nên mua nó ở giữa những năm 50 để có mức giá tốt nhất). Phí bảo hiểm sẽ trả cho bạn vài ngàn đô la một năm, nhưng có thể sẽ là món hời nếu bạn thấy mình cần chăm sóc tại nhà hoặc chăm sóc dài hạn khác (xem Thời gian tốt nhất để có Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn là gì? >). Bạn có thể bị cám dỗ để đi chi tiêu trong giai đoạn đầu của nghỉ hưu: Bạn sẽ có rất nhiều thời gian rảnh và bạn sẽ vẫn khỏe mạnh và tràn đầy sinh lực. Trong giai đoạn tuần trăng mật này, bạn có thể muốn mua chiếc xe thể thao đó trước khi bạn nghĩ đến việc tự lái xe, đi nghỉ ở châu Âu, đi học nấu ăn hoặc đi thuyền buồm. Với nhiều tự do hơn để đi du lịch, bạn có thể muốn mua một tài sản kỳ nghỉ tại vị trí yêu thích của bạn hoặc ngôi nhà thứ hai trong một miền địa phương nắng để trốn thoát trong mùa đông khắc nghiệt. Giữ lại: Bạn có thể nhanh chóng thổi qua khoản tiết kiệm của bạn nếu bạn thực hiện việc nghỉ hưu như trúng số.

Một cách để quản lý những chi phí mới này là lấy một công việc bán thời hoặc theo mùa, bắt đầu một doanh nghiệp cho phép bạn có sự linh hoạt về thời gian và địa điểm của bạn, hoặc để cho bạn tự do một thời gian trước khi nhảy vào một sự nghiệp mới - bạn không bao giờ có thể nhận được vào trước bởi vì nó đã không trả tiền đủ. Thu nhập 35.000 đô la một năm không cắt giảm khi bạn cần 70.000 đô la nhưng một khi bạn đã nghỉ hưu, nó sẽ tốt hơn là không kiếm được gì cả, và vào thời điểm này nó sẽ mang lại nhiều niềm vui hơn cho cá nhân. Bạn có thể cân bằng các hoạt động tốn kém mà bạn muốn dành thời gian với những chương trình không tốn kém hoặc miễn phí: Tình nguyện viên để huấn luyện chó phục vụ, dạy một lớp nhiếp ảnh tại nhà của bạn trung tâm cộng đồng địa phương hoặc tham quan đi xe đạp dẫn đường.

Đây có thể là thời gian để di chuyển ở đâu đó mong muốn hơn khi công việc của bạn không còn ràng buộc bạn với một địa điểm nhất định. Sẽ có các chi phí liên quan đến việc di chuyển, cũng như chi phí giao dịch có thể liên quan đến việc bán nhà của bạn. Đã bao giờ bạn mơ ước về nghỉ hưu ở Ecuador, Pháp hay Monaco? Tùy thuộc vào chi phí sinh hoạt ở nơi bạn sinh sống so với nơi mà bạn đang đứng đầu, di chuyển có thể là một lợi ích cho tình hình tài chính của bạn - hoặc một thắt lưng buộc chính. Trung cấp về hưu (từ 70 đến 80 tuổi) Theo chế độ nghỉ hưu trung bình, bạn sẽ nhận được trợ cấp An Sinh Xã Hội (lâu nhất bạn có thể kiềm chế được từ các khoản trợ cấp - và nhận được khoản thanh toán tăng lên - là 70 tuổi).Ở tuổi 70. 5, bạn sẽ phải bắt đầu phân bổ tối thiểu bắt buộc từ các loại tài khoản hưu trí nhất định: chia sẻ lợi nhuận, 401 (k), 403 (b), 457 (b) và Roth 401 (k) cũng như truyền thống, SEP và SIMRA IRAs (nhưng không phải là Roth IRAs). Bây giờ là thời điểm tốt để đánh giá lại phân bổ tài sản của bạn nếu bạn không tham gia đầu tư thực hiện việc này cho bạn, chẳng hạn như quỹ thời gian mục tiêu.

Ngoài việc thu nhập nhiều hơn trong giai đoạn này, bạn có thể mệt mỏi với một số chuyến đi và các hoạt động mới mà bạn theo đuổi trong thời gian nghỉ hưu sớm, vì vậy chi phí của bạn có thể giảm xuống. Bạn có thể đang ở trong tâm trạng để ở nhà nhiều hơn, hoặc đi du lịch của bạn có thể được tập trung vào các chuyến đi không tốn kém để thăm cháu của bạn. Với sự may mắn, con cái của bạn được thành lập đủ trong sự nghiệp của họ mà họ không còn chuyển sang Ngân hàng của mẹ và cha. Ngoài ra, có thể bạn không phải trả phí bảo hiểm nhân thọ dài hạn hoặc bảo hiểm tàn tật lâu dài nữa: Các chính sách này thường hết hạn khi bạn bước sang tuổi 65.

Bạn có thể đã lập kế hoạch di chúc hoặc bất động sản khi con bạn còn trẻ vì bạn muốn để đảm bảo họ sẽ được chăm sóc nếu bạn và người phối ngẫu của bạn chết cùng một lúc trong tai nạn xe hơi. Bạn đã cập nhật những tài liệu này kể từ đó? Trong khi bạn vẫn khỏe mạnh và có khả năng về tinh thần, hãy đảm bảo rằng kế hoạch bất động sản của bạn là theo thứ tự để tiền và tài sản của bạn được phân phối theo cách bạn muốn sau khi bạn qua đời. Bạn cũng nên trao cho ai đó một giấy ủy quyền tài chính sẽ bắt đầu nếu bạn không thể quản lý tiền bạc và sức khoẻ của luật sư trong trường hợp bạn cần ai đó để đưa ra các quyết định về y tế của bạn. (999) Nghỉ hưu muộn (80 tuổi trở lên)

Khi nghỉ hưu muộn, bạn có thể phải trả chi phí chăm sóc sức khoẻ cao hơn để điều trị một tình trạng mãn tính hoặc bệnh cấp tính. Chi tiêu y tế có xu hướng cao nhất trong những năm cuối đời. Medicare sẽ trang trải một số chi phí của bạn, nhưng bạn vẫn sẽ phải trả chi phí đồng trả, khấu trừ, đồng bảo hiểm và / hoặc đơn thuốc. Bạn có thể có những khoản chi phí mới nếu bạn quyết định chuyển đến một cơ sở sinh hoạt độc lập hoặc được trợ giúp hoặc nếu sức khoẻ của bạn có nghĩa là bạn cần phải di chuyển đến một nhà dưỡng lão hoặc thuê một trợ lý chăm sóc sức khoẻ tại nhà. (Nếu bạn có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nó sẽ giảm bớt gánh nặng cho bất kỳ hóa đơn trợ giúp về nhà điều dưỡng hoặc nhà chăm sóc sức khoẻ tại nhà. Ngoài chi phí chăm sóc sức khoẻ có thể tăng, chi phí khác của bạn sẽ tương tự như việc nghỉ hưu muộn với lương hưu trung bình trừ khi bạn thực hiện một thay đổi lớn, chẳng hạn như di chuyển.

Bạn sẽ muốn đánh giá lại trứng tổ của mình và quyết định xem bạn nên rút tiền với tốc độ nhanh hơn hay chậm hơn. Nếu bạn thiếu tiền mặt và bạn vẫn sống trong nhà, bạn có thể xem xét việc thế chấp ngược lại như một nguồn tiền. (Tìm hiểu khi thế chấp ngược lại là một ý tưởng tốt hoặc ý tưởng tồi và làm thế nào để bảo vệ người phối ngẫu của bạn khỏi mất nhà) Nhìn vào những gì bạn còn lại, bạn sẽ cần phải suy nghĩ về những gì bạn muốn chi tiêu trong suốt cuộc đời của bạn và những gì bạn muốn để lại cho người khác.Đảm bảo rằng bất kỳ di sản từ thiện nào được đặt đúng chỗ. (Xem

Chọn Quà Tặng Quà Tặng Danh Dự nhất .) Dòng dưới cùng

Hưu trí là sự kiện và quy trình. Trong trường hợp tốt nhất, khoản tiết kiệm của bạn sẽ cần đến ba thập kỷ hoặc hơn. Chi phí ở mỗi tiểu bang nghỉ hưu gắn liền với cách bạn chọn để dành thời gian của mình, nơi bạn quyết định sống và sức khỏe của bạn giữ như thế nào. Nếu bạn tính đến các yếu tố này và đánh giá xem họ sẽ thay đổi như thế nào trong suốt thời gian nghỉ hưu, bạn có thể ngân sách cho phù hợp.

Ở mỗi giai đoạn, dành thời gian để giảm số lượng và lập ngân sách: Đây là cách tốt nhất để hiểu bạn ở đâu và phải làm gì tiếp theo. Đây có thể là thời gian để xem xét 4 Ứng dụng Tốt nhất Để Theo dõi Tiền hưu trí của bạn . Tại sao lại không để công nghệ giúp?

Để biết thêm về các giai đoạn cảm xúc bạn sẽ trải qua khi bạn điều chỉnh để nghỉ hưu, hãy kiểm tra Hành trình qua 6 giai đoạn về hưu .