Cách đây không lâu, mọi người đã sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà như một con lợn con, vay nợ vốn cổ phần và các khoản vay tín dụng để làm phong phú lối sống lãng phí và những kỳ nghỉ giá cả đắt đỏ. Xét cho cùng, giá trị ngôi nhà của họ đã tăng vọt, có nghĩa là họ phải trả bằng tiền mặt, ít nhất là trên giấy tờ. Nhưng khi bong bóng nhà đất bùng nổ, người dân bị mắc kẹt với nợ thế chấp mà họ không có khả năng chi trả. Và như vậy đã bắt đầu một kỷ nguyên bán hàng ngắn và nhà bị tịch thu.

Ngày nay, nhiều chủ nhà thận trọng hơn nhiều trong việc đưa ra các đường dây tín dụng đối với ngôi nhà của họ. Nhưng một dòng vốn tín dụng gia đình, hay HELOC, có thể phục vụ cho một mục đích hữu ích vì nó cho phép mọi người tiếp cận vốn của họ với chi phí thấp. Trên thực tế, việc mở một đường dây tín dụng trong nhà có thể mang lại lợi ích cho chủ nhà, miễn là người đó sử dụng đúng. (Tìm hiểu thêm, "Lấy ra HELOC phải không?")

Một trong những lý do phổ biến nhất mà mọi người đưa ra cho dòng vốn chủ sở hữu là thanh toán cho những cải tiến về nhà như phòng tắm mới, bổ sung, hoặc nâng cấp đến nhà bếp (để đọc về cải thiện nhà nhìn thấy, "4 loại cải tạo lại ngôi nhà: những gì tăng giá trị?

"

). HELOCs hấp dẫn để cải tạo vì người vay có thể nhận được tiền mặt mà không phải trả một tấn cho nó quan tâm. Theo Ngân hàng. com, lãi suất trên $ 30, 000 HELOC là 4. 68% trong khi lãi suất trên $ 100.000 HELOC là 3. 82%. Trong khi đó, mức lãi suất trung bình trên thẻ tín dụng là ở hai con số thấp. Khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà để cải thiện nó cũng sẽ tăng giá trị nếu nâng cấp thích hợp được thực hiện. Điều này sẽ chỉ có ý nghĩa nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu nhà. Nếu cải thiện nhà bạn sẽ tốn kém 50.000 đô la và bạn chỉ có 10.000 đô la vốn cổ phần, đây có thể không phải là cách tốt nhất để trả cho việc nâng cấp vì có những chi phí liên quan đến việc đưa ra một dòng vốn tín dụng trong nhà, thẩm định, lệ phí nộp đơn và tìm kiếm tiêu đề.

Loại trừ nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao

Khi nói đến nợ thẻ tín dụng, người Mỹ gặp vấn đề. Theo NerdWallet, người tiêu dùng Mỹ nợ 11 đô la. 85 nghìn tỷ nợ, tăng 1,4% so với một năm trước. Trong đó, khoản nợ thẻ tín dụng là 918 đô la. 5 tỷ. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, đã tích lũy vốn cổ phần và đang bị chết đuối trong nợ thẻ tín dụng với lãi suất cao hơn là vay mượn nhà để trả nợ thẻ tín dụng của bạn có thể mang lại nhiều ý nghĩa (xem chi tiết trong "Hiểu về Thẻ tín dụng". ) Sau khi tất cả, nếu bạn nhận được HELOC ít hơn bạn đang trả lãi trên thẻ tín dụng của bạn và bạn có thể bù đắp chi phí của việc đưa ra một HELOC với các khoản tiết kiệm từ lãi suất thấp hơn, thì đó là một chiến thắng giành chiến thắng.Chiến lược này có ý nghĩa cho những người có rất nhiều nợ thẻ tín dụng. Nếu bạn chỉ nợ một vài nghìn trên thẻ tín dụng của mình, có thể tốt hơn để tăng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và làm cho nó trả tiền thay vì vay mượn so với vốn cổ phần trong nhà của bạn. (Đọc thêm ở phần "Sử dụng các Khoản vay Vốn chủ sở hữu trong Gia đình để Tách nợ")

Ngân hàng Thu nhập Tiềm năng Tương lai

Hầu hết mọi người đều có một mục đích hoặc ước mơ tốt hơn. Đối với một số người có thể là trở lại trường học để kiếm được bằng cấp, trong khi đối với những người khác, nó có thể là khởi nghiệp nhỏ. Cả hai đều đòi tiền. Nếu bạn có vốn cổ phần được xây dựng trong nhà của bạn, một HELOC là một cách để truy cập quỹ. Giống như sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn để cải tạo hoặc để trả nợ, vay mượn nhà bạn để cải thiện bản thân và do đó tiềm năng thu nhập của bạn có thể là một quyết định khôn ngoan miễn là bạn chắc chắn đó là cách rẻ nhất để mượn tiền. Nếu bạn có thể nhận được mức lãi suất tốt hơn cho một khoản vay khác, ví dụ như một khoản cho vay kinh doanh nhỏ hoặc khoản vay sinh viên, thay vào đó hãy chọn lựa phương án đó. Một lý do khác để khai thác đường dây tín dụng trong nhà có thể là tiếp cận nhiều tiền hơn để đầu tư vào thị trường. Nếu bạn làm tốt trên thị trường chứng khoán, bạn có thể nhanh chóng thu hồi chi phí của bạn. Có những rủi ro liên quan đến chiến lược này. Quyết định đầu tư không đúng hoặc có kinh doanh không thành công, bạn không thể trả lại HELOC khi thời gian rút thăm kết thúc. (Đọc thêm, "HELOCs có thể làm tổn thương bạn như thế nào.")

Dòng dưới cùng

Đường dây tín dụng vốn chủ sở hữu đã nhận được một cuộc cướp bong bóng kể từ khi cuộc khủng hoảng nhà ở. Nhiều người lấy HELOCs trong thời kỳ bùng nổ bất động sản không thể xử lý khoản thanh toán tăng lên khi giai đoạn rút vốn kết thúc và họ phải bắt đầu trả lãi và gốc. Nhưng HELOCs có thể là một cách thông minh để trang trải cho việc cải thiện nhà cửa, trả nợ thẻ tín dụng và thậm chí bắt đầu kinh doanh. Điều quan trọng là đảm bảo rằng bạn đang vay với mức thấp nhất có thể và chỉ sử dụng ngân quỹ cho mục đích dự định.