Ở nhiều khu vực của Hoa Kỳ, giá trị gia đình đang tiếp tục hồi phục, sưng cổ phiếu nhà có sẵn cho chủ nhà. Vào năm 2015, chủ nhà đã thu hút 156 tỷ USD từ các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC), số tiền lớn nhất kể từ khi bong bóng nhà đất bùng nổ năm 2007. Trung bình HELOC được thành lập là 119.990 đô la Mỹ với mức trung bình của HELOC là 4. 07%, tính đến ngày 11 tháng 4 năm 2016, các chủ nhà lại một lần nữa háo hức chuyển sang quỹ nhà của họ như một nguồn tiền rẻ để đáp ứng nhu cầu và mong muốn của họ.

Mặc dù sự cải thiện nhà ở vẫn là lý do hàng đầu và là lý do tốt nhất để khai thác vốn chủ sở hữu nhà, nhiều chủ nhà có thể quên những bài học khó khăn trong quá khứ bằng cách lấy tiền vì bất cứ lý do nào. Trong thời gian bong bóng nhà đất, nhiều chủ nhà với HELOCs đã mở rộng đến 100% giá trị gia đình của họ đã bị mắc kẹt trong cuộc khủng hoảng vốn chủ sở hữu khi giá trị căn nhà bị rơi, khiến họ phải trả nợ. Vốn chủ sở hữu nhà có thể là một nguồn tài nguyên có giá trị cho người sở hữu nhà, nhưng nó cũng là một nguồn tài nguyên quý giá dễ lãng phí khi được sử dụng một cách hợp lệ. Một HELOC có thể là một khoản đầu tư đáng giá khi được sử dụng để cải thiện giá trị của một ngôi nhà. Tuy nhiên, khi nó được sử dụng để trả cho những thứ mà không phải là giá cả phải chăng thông qua thu nhập hoặc tiết kiệm, nó sẽ trở thành nợ xấu. Sau đây là năm tình huống đại diện cho lý do không sử dụng HELOC của bạn như là một nguồn cho các quỹ.

Thanh toán cho kỳ nghỉ

Bất cứ lúc nào bạn sử dụng nợ để trả cho kỳ nghỉ hoặc để tài trợ các hoạt động giải trí và giải trí, điều đó có nghĩa là bạn đang sống vượt quá khả năng của mình. Mặc dù nó rẻ hơn so với thanh toán bằng thẻ tín dụng, nhưng vẫn nợ. Nếu bạn thường không thể kiểm soát chi tiêu của mình hoặc bạn dựa nhiều vào nợ để trang trải cho lối sống của bạn, việc vay mượn từ vốn chủ sở hữu nhà chỉ có thể làm trầm trọng thêm vấn đề. Ít nhất với thẻ tín dụng, bạn chỉ mạo hiểm với khoản tín dụng của mình. Có nhiều bị đe dọa với vốn chủ sở hữu nhà; cụ thể là, nhà của bạn.

Mua xe ô tô

Với HELOC đánh giá gần một nửa giá cho vay tự động, bạn nên sử dụng tiền rẻ hơn để mua xe. Mặc dù chi phí lãi suất của bạn có thể thấp hơn với HELOC, nếu tình hình tài chính của bạn chỉ cho phép bạn thực hiện các khoản thanh toán chỉ trả lãi trên khoản vay, chi phí lãi suất của bạn có thể cao hơn trong dài hạn. Ngoài ra, khoản vay tự động được bảo đảm bởi chiếc xe của bạn. Nếu tình hình tài chính của bạn tồi tệ, bạn chỉ để mất chiếc xe. Nếu bạn không thể thanh toán cho HELOC, bạn có thể mất nhà.

Việc mua một chiếc xe với khoản vay HELOC không phải là một ý tưởng hay vì nó là một tài sản mất giá. Với khoản vay tự động, bạn phải trả một phần tiền gốc cho mỗi khoản thanh toán, đảm bảo rằng, tại một thời điểm đã xác định trước, bạn hoàn toàn trả hết nợ.Tuy nhiên, với hầu hết các khoản vay của HELOC, bạn không phải trả nợ gốc, mở ra khả năng thanh toán tiền thuê xe của bạn lâu hơn tuổi thọ hữu ích của xe.

Thanh toán nợ thẻ tín dụng

Có vẻ như để trả nợ tốn kém với nợ rẻ hơn. Rốt cuộc, nợ là nợ. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, việc chuyển nợ này không giải quyết được vấn đề cơ bản, đó là không có khả năng sống theo phương tiện của bạn. Trước khi xem xét một khoản vay HELOC để củng cố nợ thẻ tín dụng, hãy trung thực kiểm tra lý do khiến khoản nợ thẻ tín dụng của bạn trở nên không thể quản lý được ở nơi đầu tiên, nếu không bạn sẽ kinh doanh một vấn đề cho một vấn đề lớn hơn. Sử dụng một HELOC để trả nợ thẻ tín dụng chỉ có thể làm việc nếu bạn có kỷ luật nghiêm ngặt để trả các nguyên tắc về khoản vay trong vòng một vài năm.

Trả học phí

Vì mức lãi suất thấp hơn, bạn có thể hợp lý hóa việc sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn để trả tiền cho việc giáo dục đại học của một đứa trẻ. Tuy nhiên, làm việc này có thể khiến nhà bạn gặp rủi ro, nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi theo. Nếu khoản vay là đáng kể và bạn không thể trả nợ gốc trong vòng năm đến 10 năm, bạn cũng có nguy cơ mang nợ bổ sung vào quỹ hưu trí. Các khoản vay dành cho sinh viên được cấu trúc theo các khoản vay trả góp, yêu cầu thanh toán gốc và lãi và thời hạn xác định. Nếu bạn thiếu kỷ luật để hoàn trả đầy đủ khoản HELOC, khoản vay của sinh viên có thể là một lựa chọn tốt hơn.

Đầu tư vào Bất động sản

Khi giá trị bất động sản tăng lên trong những năm 2000, người ta thường vay từ nguồn vốn chủ sở hữu để đầu tư hoặc đầu cơ cho các khoản đầu tư bất động sản. Miễn là giá bất động sản tăng nhanh, người ta có thể kiếm tiền. Tuy nhiên, một khi giá bất động sản bắt đầu giảm, người ta bị mắc kẹt, sở hữu nhiều tài sản, trong nhiều trường hợp, đã được đánh giá thấp hơn khoản vay thế chấp và vay của HELOC. Mặc dù thị trường bất động sản đã ổn định, đầu tư vào bất động sản vẫn là một đề xuất rủi ro bởi vì có nhiều vấn đề không lường trước được có thể xảy ra, chẳng hạn như chi phí bất ngờ trong cải tạo tài sản, hoặc sự suy thoái đột ngột trong thị trường bất động sản. Đặc biệt nếu bạn là một nhà đầu tư thiếu kinh nghiệm, bất động sản hoặc bất kỳ loại hình đầu tư nào gây ra quá nhiều rủi ro khi sử dụng đòn bẩy, đặc biệt trong trường hợp sở hữu nhà của bạn.