Các nhà tư vấn tài chính thường cho rằng các nhà đầu tư tiết kiệm để nghỉ hưu tận dụng kế hoạch 401 (k) của công ty và các kế hoạch đóng góp tương tự như 403 (b). Các kế hoạch này giúp tiết kiệm dễ dàng và tương đối ít đau đớn bằng cách cho phép đóng góp qua khấu trừ lương. Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp một trận đấu về cơ bản là miễn phí tiền.

Nếu khách hàng của bạn 401 (k) thực sự là phụ thuộc? Dưới đây là một số chiến lược tiết kiệm hưu trí để xem xét. (Để biết thêm chi tiết, xem: Giới hạn đóng góp mới năm 2015: Các cố vấn Hãy Chú ý .)

Thậm chí những kế hoạch lười biếng 401 (k) nói chung có ít nhất một vài lựa chọn đầu tư thích hợp trong thực đơn của họ. Xem xét để khách hàng của bạn tập trung đóng góp vào các lựa chọn này và sử dụng các tài khoản đầu tư khác ngoài kế hoạch để phân bổ tài sản được đề xuất chung. Những khoản này có thể bao gồm các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs), kế hoạch nghỉ hưu của một người phối ngẫu và các khoản đầu tư phải đóng thuế của bạn.

- <2>

Sử dụng Đấu tranh Công ty Đầy Đủ

Nếu kế hoạch cung cấp một trận đấu chắc chắn rằng khách hàng đóng góp ít nhất để có được trận đấu đầy đủ. Một trận đấu chung là một nửa của tất cả các khoản đóng góp lên đến 6% lương của nhân viên. Đóng góp 3% từ công ty cho 50% lợi tức trên tiền của họ. Rất ít xe đầu tư có thể đánh bại được điều này. (Để biết thêm thông tin, xem:

401 (k) Rủi ro Tư vấn nên biết về

.)

AD:

Nếu công ty phù hợp là tất cả hoặc một phần trong cổ phiếu công ty điều này sẽ đòi hỏi sự cần thiết bổ sung. Các nhà tư vấn nên giúp khách hàng theo dõi vấn đề này và tư vấn cho họ về cách đa dạng hoá các cổ phiếu khi có đủ điều kiện để làm như vậy. Các quy tắc khác nhau theo kế hoạch vì vậy nó là khôn ngoan cho khách hàng để tham khảo ý kiến ​​với bộ phận phúc lợi của công ty của họ. Không có quy tắc cứng và nhanh về số lượng cổ phiếu công ty nên giữ, nhưng nhiều chuyên gia tài chính thận trọng giữ lại trên 5% đến 10% tổng tài sản của một nhà đầu tư tại đây.

Sử dụng IRA

Mọi người có thể đóng góp $ 5, 500 ($ 6, 500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) vào IRA năm 2015. Khả năng khấu trừ khoản đóng góp IRA truyền thống sẽ phụ thuộc vào thu nhập của khách hàng và liệu không phải là họ được bao phủ bởi một kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động. Đóng góp Roth IRA có mức trần thu nhập xác định đủ điều kiện để đóng góp. Mọi người đều có thể đóng góp cho IRA ngay cả khi những đóng góp đó là đối với IRA truyền thống không được khấu trừ. Trong tất cả các trường hợp, tiền trong IRA tăng lên trên cơ sở hoãn thuế cho đến khi bị thu hồi. Các kế hoạch hưu trí tự làm việc

Ngày nay, mọi người thường không có một buổi biểu diễn bên cạnh những người thường xuyên của họ việc làm. Nếu hoạt động kinh doanh này tạo ra các khách hàng có thu nhập có thể đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu tự hành như SEP-IRA hoặc Solo 401 (k).Chiến lược ở đây là tối đa hóa đóng góp cho kế hoạch này trước và sau đó quyết định có bao nhiêu, nếu có điều gì, khách hàng nên đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu của một chủ nhân. Lợi thế là những loại này và các loại hình kế hoạch nghỉ hưu tự làm chủ có thể được thiết lập ở hầu hết các người chăm sóc.

Một cách khác trong chiến lược này là để hoàn toàn tài trợ cho một kế hoạch làm việc tự lập cho người phối ngẫu nếu họ là người tự làm chủ. Trong năm 2015, đóng góp tối đa cho SEP-IRA là 53.000 đô la, dựa trên 25% mức bồi thường của chủ sở hữu. Một Solo 401 (k) có cùng thời hạn hoãn lại của nhân viên với mức 18.000 đô la (24.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên) theo kế hoạch 401 (k) của công ty cộng với cơ hội để đóng góp lợi nhuận của chủ lao động có thể mang lại tổng số đóng góp vào $ 53,000 ($ 59,000 đối với những người từ 50 tuổi trở lên). Đây là cơ hội tuyệt vời để cố vấn tài chính tư vấn cho khách hàng về cách tốt nhất để thực hiện việc này. (999) Đầu tư chịu thuế Việc đầu tư vào kế hoạch nghỉ hưu đã trả thuế mang lại nhiều lợi ích nhưng đầu tư vào một tài khoản chịu thuế (xem thêm Làm thế nào để bao gồm ETFs trong 401 (k)

của khách hàng. cũng là một cách hợp lệ để tiết kiệm và đầu tư cho nghỉ hưu. Các khoản lỗ bao gồm các khoản phân phối chịu thuế từ các quỹ tương hỗ và các quỹ ETFs cũng như cổ tức và lợi ích từ các cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ.

Mặt khác, nếu đầu tư đánh giá cao về giá trị, họ sẽ bị đánh thuế với lãi suất tăng vốn dài hạn ưu đãi xuống đường so với thu nhập bình thường là việc xử lý thuế đối với các khoản phân phối cho các tài khoản 401 (k) truyền thống hoặc IRA nếu được lật qua . Các cơ hội lập kế hoạch

Giúp các khách hàng xác định có nên cấp quỹ cho tiểu mục 401 (k) hay không và giúp họ xem xét các giải pháp thay thế khác (999) chiến lược tiết kiệm hưu trí là một lĩnh vực chính cho cố vấn tài chính để tăng giá trị cho khách hàng của họ. Các vấn đề của khung thuế của khách hàng cả hiện tại và khung thuế dự kiến ​​của họ xuống đường sẽ được đưa vào phân tích này. Khả năng đóng góp trước thuế cho 401 (k) có giá trị hơn đối với một khách hàng ở một khung thuế cao hơn. Tương tự như vậy, cố vấn cần phải xem xét tình hình thuế của khách hàng có thể trông như thế nào khi nghỉ hưu. Rõ ràng đây là ước tính tốt nhất vì cả tình hình của họ và luật thuế có thể thay đổi. Ngoài ra, bạn có thể đưa cho khách hàng của mình những câu hỏi và thắc mắc để nói chuyện với chủ nhân của họ về 401 (k) được cung cấp nếu họ có xu hướng đi theo con đường này. Nhân viên nên xem xét các thông tin tiết lộ hàng năm từ kế hoạch của họ để so sánh mức độ hoàn vốn của các phương tiện đầu tư với các tiêu chuẩn thích hợp. Các thông tin này cũng bao gồm thông tin về chi phí đầu tư phát sinh từ những người tham gia kế hoạch. Họ không phải là luôn luôn dễ dàng cho khách hàng để hiểu và cố vấn tài chính nên thường xuyên xem xét họ thay mặt cho khách hàng của họ. ( .

Dòng dưới cùng

Nói chung, nói chung là một ý tưởng hay cho người nghỉ hưu để tối đa hóa những đóng góp của họ vào 401 nhân viên (k ) hoặc kế hoạch nghỉ hưu tương tự ở nơi làm việc.Tuy nhiên, nếu kế hoạch của khách hàng của bạn khá tệ với tư cách là cố vấn tài chính của họ, bạn có thể đóng vai trò quan trọng trong việc giúp họ lập kế hoạch thay thế cho quỹ hưu trí.

Các lựa chọn như IRAs, kế hoạch nghỉ hưu tự hành (nếu phù hợp với tình hình của khách hàng) và các tài khoản đầu tư có thể phải đóng góp ít nhất một phần cho kế hoạch 401 (k). (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Tác động của 401 (k) dòng chảy ra trên Cố vấn .)