Bất cứ ai nghĩ đến quỹ cứu trợ khẩn cấp có ý định tốt. Ý tưởng đằng sau quỹ này là mọi người nên giữ tiền tiết kiệm từ sáu tháng đến một năm chi phí để bù đắp những cú va đập bất ngờ trên đường, chẳng hạn như sa thải hoặc vấn đề y tế. Các khoản tiền trợ cấp khẩn cấp là một yếu tố chính của tài chính cá nhân, với một số chuyên gia ưu tiên cho họ trong việc trả nợ lãi suất cao (xem Tiết kiệm và thanh toán nợ .)

Trong thực tế, quỹ khẩn cấp rất kỳ diệu trong một số vòng lập kế hoạch tài chính mà ngay cả trường hợp khẩn cấp cũng không được coi là quan trọng đủ để chạm vào quỹ khẩn cấp. Các bài báo như "Thay thế sự truyền

của bạn thực sự là trường hợp khẩn cấp? "Và" Chồng tôi mất việc nhưng chúng tôi không đụng đến quỹ khẩn cấp của chúng tôi! "Là phổ biến trên Internet. Câu hỏi thực sự là liệu những người quản lý tiền của họ một cách có trách nhiệm phải thậm chí làm phiền với các quỹ khẩn cấp.

Không có nhu cầu đối với các quỹ khẩn cấp

Một người có kỷ luật về tài chính sống dưới mức phương tiện của họ không cần một quỹ khẩn cấp. Hãy tưởng tượng một người có trách nhiệm tài chính không có nợ và sống trên 80% thu nhập của mình. Có bao nhiêu tín dụng có sẵn cho bất kỳ người nào trong bất kỳ thời điểm nào khác nhau nhưng với trách nhiệm tài chính với tín dụng tốt, chắc chắn sẽ đủ để trang trải hầu hết các thảm hoạ cá nhân. Bằng cách tận dụng chu kỳ thẻ tín dụng và cắt giảm chi phí, nợ không cần phải được thực hiện trên thẻ tín dụng hoặc thu lãi trong dài hạn. (Xem thêm: Quản lý tín dụng và nợ: Thẻ tín dụng.)

Tuy nhiên, trong trường hợp mất việc làm, việc giữ một quỹ khẩn cấp có thể mang lại sự yên tâm. Trong một ngân sách hoàn hảo, khoản nợ trả nợ và tiết kiệm chiếm 25% thu nhập của một người. Các nhóm lớn là nhà ở (35%) và đời sống (25%). Trong trường hợp mất việc làm, thực tế là phải ngừng tiết kiệm tiền, chỉ để 75% ngân sách được trợ cấp bởi trợ cấp thất nghiệp. Trong khi thất nghiệp không trả 75% thu nhập của một người, không phải đi làm và cắt giảm chi phí hàng ngày có thể giúp bù đắp khoảng cách.

Chi phí Cơ hội Quá cao

Điều tốt nhất để không có quỹ khẩn cấp là bỏ qua chi phí cơ hội liên quan đến việc duy trì một lượng tiền lớn. Một quỹ khẩn cấp có thể cung cấp sự an tâm, nhưng sử dụng tiền để trả nợ theo nghĩa đen trả hết. Một người có kỷ luật về tài chính không có nghĩa là người không có nợ. Nợ thẻ tín dụng trung bình ở Mỹ là khoảng 5,600 đô la và lãi suất ít nhất là 13%, mức chi phí trung bình hàng năm là 728 đô la. Quỹ cứu trợ khẩn cấp trị giá 10 000 đô la sẽ không kiếm được bất cứ điều gì gần với nó (xem thêm:

Tôi muốn Đầu tư Quỹ Khẩn cấp của Tôi Để Có Lợi Tức

.) Ngay cả đối với người có kỷ luật về tài chính không có nợ thẻ tín dụng, chi phí cơ hội bị mất do giữ tiền mặt vẫn còn tồn tại, dù không cao, cũng không chắc chắn. Năm ngoái, S & P 500 tăng 11%, có nghĩa là mỗi 10 000 đô la tiền quỹ khẩn cấp trong ngân hàng với lãi suất 1%, một người đã bỏ ra 1 000 đô la lợi nhuận. Điều đó nói rằng, không có đảm bảo rằng bất kỳ đầu tư cổ phần sẽ không bị mất tiền trong một năm nhất định. Trong trường hợp suy thoái kinh tế, một người có thể bị mất việc và một phần đáng kể của bất kỳ quỹ khẩn cấp đầu tư vào thị trường, đó là một trong những khả năng rất quan trọng để xem xét. Đây là một mối quan tâm hợp lệ. Và đó là một lý do mà những nhà quy hoạch tài chính chuyên nghiệp dày dạn đã đề nghị các nhà đầu tư giữ quỹ khẩn cấp ra khỏi thị trường.

Một lần nữa, có vẻ như ngu ngốc khi không có tài sản lưu động trong trường hợp khẩn cấp nhưng nếu một nhà đầu tư được tiếp cận nhiều tín dụng, có rất nhiều chỗ để tìm tiền trước khi đến hạn. Trong trường hợp một người không có khả năng trả hết thẻ tín dụng vào cuối chu kỳ và muốn tránh các khoản phí lãi lớn, họ có thể trả lại thẻ bằng cách bán một khoản đầu tư.

Dòng dưới cùng

Nhà đầu tư có triển vọng nên tránh các quỹ khẩn cấp vì chi phí cơ hội của họ cao. Trong một thế giới có tín dụng và đầu tư sẵn có có thể được thanh lý trong ngày, không cần phải giữ hàng ngàn đô la gắn liền trong trường hợp mất việc làm hoặc trường hợp khẩn cấp.