Làm thế nào tàn phá một khoản vay payday có thể được tài chính cá nhân của bạn trở nên rõ ràng một khi bạn hiểu những khoản vay như vậy là có cấu trúc. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Hãy coi chừng các khoản cho vay trả trước và Khái niệm cơ bản về các dòng tín dụng .)

Các giải pháp thay thế cho khoản cho vay ngắn hạn

1. Khoản vay cá nhân - Một cách khác là khoản vay trả góp cá nhân không có bảo đảm của một người cho vay có trách nhiệm như hiệp hội tín dụng, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác. Theo Trung tâm cho vay có Trách nhiệm, trái ngược với các khoản vay trực tiếp các sản phẩm này có:

Thời hạn trả nợ tối thiểu 90 ngày

• Tùy chọn thanh toán
• Không có yêu cầu về thế chấp bất chính (tiêu đề xe hơi)
• Hạn chế gia hạn
• Xem xét khả năng hoàn trả của người vay
• Không bắt buộc trọng tài
• Phí trễ / phạt chỉ một lần duy nhất
• 2. Kế hoạch thanh toán với chủ nợ -

Nếu vấn đề liên quan đến nợ, hãy liên hệ với một hoặc nhiều chủ nợ và yêu cầu thương lượng thanh toán từng phần hoặc lập kế hoạch thanh toán tạm thời. Đôi khi giảm hoặc trì hoãn thanh toán hoặc hai lần là tất cả những gì cần thiết.

3. Trả trước -

Một số nhà tuyển dụng đã cấp khoản tiền tạm ứng. Nếu bạn làm việc cho một công ty lớn, kiểm tra với nguồn nhân lực. Với một doanh nghiệp nhỏ, yêu cầu chủ sở hữu trước. Thông thường, vì đây là khoản tạm ứng chứ không phải khoản vay, sẽ không có lãi. Điều quan trọng là tất nhiên là không lạm dụng việc thực hành. 4. Tư vấn tín dụng -

Mặc dù không phải là một giải pháp ngay lập tức, tư vấn tín dụng có thể giúp tránh lặn sâu hơn vào nợ. Hãy đến thăm Tổ chức Tín dụng Quốc gia để được Tín dụng hoặc gọi 1-800-388-2227 để bắt đầu quá trình phát triển ngân sách và lập kế hoạch trả nợ với các chủ nợ của bạn.

5. Hỗ trợ Khẩn cấp -

Các nhà thờ địa phương và các tổ chức cộng đồng thường cung cấp trợ giúp khẩn cấp, giúp đỡ mọi thứ từ hoá đơn tiện ích cho đến cửa hàng tạp hoá để thanh toán bằng xe hơi. Chương trình Hỗ trợ Năng lượng Gia đình Thu nhập Thấp (LIHEAP) giúp các hộ gia đình có thu nhập thấp với sự trợ giúp về tài chính trong trường hợp khẩn cấp thời tiết lạnh (hoặc nóng) (cũng như các vấn đề liên quan đến thời tiết khác). 6. Thẻ Tín dụng Tiền mặt Advance -

Mặc dù thẻ tín dụng tiền mặt không phải là lý tưởng, thậm chí ở 30% APR, nó vẫn ít tốn kém hơn một khoản vay Payday. Lưu ý rằng một số công ty thẻ tín dụng tận dụng lợi thế của người tiêu dùng cần tiền mặt nhanh bằng cách cung cấp thẻ tín dụng có bảo đảm gắn với tài khoản tiết kiệm hoặc tài sản khác. (Để biết thêm thông tin, hãy xem Cách hoạt động của Phiếu tiền mặt .) 7. Tài khoản hưu trí -

Có thể rút tiền một phần từ tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc 401 (k). Bạn có thể (một cách có hiệu quả) vay mượn từ IRA mỗi năm một lần, không bị phạt, nếu bạn bỏ tiền lại trong vòng 60 ngày.Nếu không, bạn sẽ phải đóng thuế cộng 10% hình phạt nếu bạn dưới 59 tuổi. ( Nếu bạn vay từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn? ) Một số (không phải tất cả) nhà tuyển dụng cho phép vay trên 401 (k) tài khoản. Nếu bạn làm như vậy, bạn có thể mượn một nửa số dư của bạn lên đến 50.000 đô la Mỹ trong vòng 5 năm để trả nợ. Tất nhiên, số tiền vay mượn không phải là thu nhập lãi suất cho nghỉ hưu của bạn. (Để biết thêm chi tiết, xem

Đôi khi nó trả tiền để vay từ 401 (k) của bạn.) 8. Bạn bè và Gia đình -

Mượn từ những người mà bạn biết có thể làm căng thẳng các mối quan hệ. Tuy nhiên, nếu bạn cần một khoản tiền nhỏ trong một thời gian ngắn và chắc chắn bạn có thể trả lại, tùy chọn này có thể dành cho bạn. Cung cấp để trả lãi hợp lý về "khoản vay" kể từ khi có cơ hội là bất cứ ai cho vay bạn là lấy nó ra khỏi một tài khoản mang khác. 9. Ngân hàng / Tín dụng Tiền mặt Ứng trước -

Nhiều ngân hàng và hiệp hội tín dụng có bảo hiểm thấu chi hoặc các khoản tạm ứng tiền mặt. Mặc dù đắt hơn một khoản vay trả góp, các lựa chọn như vậy ít tốn kém hơn khoản vay trả trước. Kiểm tra với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng của bạn để xem những gì có sẵn và đăng ký - chỉ trong trường hợp. 10. Khoản vay Bảo hiểm Nhân thọ -

Nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ cho vay nếu bạn có tiền mặt trong chính sách. Hay nhất của tất cả, bạn có toàn bộ cuộc sống của bạn để trả lại khoản vay. Nếu bạn không trả lại, công ty bảo hiểm sẽ trừ đi khoản vay từ lợi ích tử vong. 11. Tùy chọn trực tuyến -

Trang web như cho vay LendUp, giáo dục về tài chính và thậm chí cơ hội để xây dựng lại một điểm tín dụng bị hư hỏng. Các trang web cho vay ngang hàng như Câu lạc bộ Thịnh vượng và Cho vay cũng cung cấp các phương án thay thế rẻ hơn khoản vay trả trước. (Để biết thêm thông tin, xem 7 trang web cho vay ngang hàng tốt nhất .) 12. Chân trái -

Nếu bạn có một thứ gì đó có giá trị bạn có thể sử dụng làm tài sản thế chấp, một tiệm cầm đồ có thể là một nguồn vay vốn đáng để xem xét. Chi phí tài chính thay đổi theo vị trí, vì vậy hãy chắc chắn bạn biết chi phí vay sẽ là bao nhiêu. Để biết thêm thông tin, hãy kiểm tra:

Đổ ra khoản nợ cá nhân. Vấn đề với khoản vay Payday

Có hai lý do chính khiến bạn nghiêm túc muốn tránh các khoản vay này.

• Chi phí cao

Một số người xem các khoản phí tài chính gắn liền với khoản vay trả trước và nghĩ rằng, "Điều đó không tệ. "Đó là bởi vì hầu hết các khoản vay ngắn hạn chỉ dành cho số tiền tương đối nhỏ trong những khoảng thời gian ngắn.

Thật không may, khi bạn làm toán học, một câu chuyện khác xuất hiện. Một khoản phí 15 đô la Mỹ cho mỗi 100 đô la mượn, ví dụ, có nghĩa là tăng đến 390% APR - mức lãi suất cao hơn khoản vay thông thường.

Vấn đề thứ hai - vay mượn lặp đi lặp lại - vấn đề xảy ra khi bạn phát hiện ra rằng bạn cần phải mượn một lần nữa để trả hết khoản vay đầu tiên, tạo ra một chu kỳ nợ. Thực tế, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, hơn 80% các khoản vay được trả lại hoặc gia hạn trong vòng hai tuần.

Dòng dưới

Có nhiều khả năng sẽ có nhiều lựa chọn thay thế cho khoản vay ngắn hạn hơn bạn nhận ra. Một hoặc nhiều trong số họ có thể phù hợp với nhu cầu của bạn và cũng đáng để xem xét.Các lựa chọn không bao gồm vay nợ phải được khám phá đầu tiên, mặc dù hầu hết các lựa chọn khác đều tốt hơn là một khoản cho vay trả lãi cao.

Tuy nhiên bạn xử lý cuộc khủng hoảng hiện tại của bạn, hãy nhanh chóng khởi động quỹ tiết kiệm khẩn cấp. Ngay cả một khoản tiền nhỏ, dành mỗi ngày lương, sẽ tăng thêm, và trong lần tiếp theo bạn thấy mình ngắn, bạn sẽ có cái gì đó để trả lại mà không chi phí bạn một cánh tay và một chân.