Hãy nói về lập kế hoạch cho các trường hợp khẩn cấp - cụ thể là các trường hợp khẩn cấp về tài chính. Bạn có biết làm thế nào bạn sẽ trả các hóa đơn nếu bạn bị mất việc làm, đã có một cuộc khủng hoảng sức khỏe hoặc thậm chí chỉ cần một sửa chữa xe lớn? Bạn có bảo hiểm và khoản tiết kiệm bạn cần để giúp bạn vượt qua những thời điểm khó khăn? Bạn có quỹ khẩn cấp không?

Tạo kế hoạch tài chính hàng năm của bạn là thời điểm tốt để kiểm tra các khoản tiết kiệm của bạn trong trường hợp khẩn cấp. Nhiều người rơi vào tình trạng thiếu sót, và bạn không muốn là một trong số họ.

Theo báo cáo của Cục dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) công bố vào tháng 5 năm ngoái về tình hình kinh tế Mỹ, 18% người Mỹ gặp khó khăn về tài chính năm ngoái, và gần một nửa trong số đó không có nguồn tài chính để xử lý nó. Kết quả là mọi người bỏ qua các biện pháp điều trị y tế mà họ cần, đi vay nợ hoặc thanh toán quỹ hưu trí nếu họ không có khoản tiết kiệm khẩn cấp để trang trải cho sự cố của họ.

Chỉ có khoảng một nửa số người Mỹ có đủ tiền tiết kiệm khẩn cấp để trang trải chi phí trong ba tháng, điều này sẽ giúp bù đắp cho một thời gian ngắn thất nghiệp, tàn tật hoặc bệnh nặng; nửa còn lại có thể phải bán tài sản hoặc mượn từ bạn bè hoặc gia đình để kết thúc cuộc họp. Thậm chí tệ hơn, chỉ có 54% người Mỹ có thể xử lý một khoản chi phí khẩn cấp 400 đô la bằng tiền mặt hoặc tiền trong tài khoản kiểm tra hoặc tiết kiệm của họ. Không có gì ngạc nhiên khi các hộ gia đình có thu nhập cao hơn có thể quản lý được chi phí đó, nhưng 38% hộ gia đình kiếm được 40.000 đến 100.000 USD và 19% hộ gia đình kiếm được hơn 100.000 USD cho biết họ không có điều đó $ 400 trong tay.

Theo một ấn phẩm vào tháng 11 năm 2015 của Quỹ Tín thác Pew về nguồn tài nguyên các gia đình phải xử lý trường hợp khẩn cấp về tài chính, 1/3 gia đình Mỹ không có tiền tiết kiệm và 10% số hộ gia đình có thu nhập từ 100.000 đô la trở lên một năm cũng thiếu chúng. Ngoài ra, Pew nhận thấy hộ gia đình điển hình không có đủ tiền tiết kiệm nước để bù đắp một tháng thu nhập bị mất và chỉ hơn một phần tư số hộ gia đình có thể thay thế một tuần thu nhập. Ngay cả các hộ gia đình có thu nhập hơn $ 85,000 chỉ có thể thay thế 40 ngày thu nhập bị mất.

Nếu hầu hết chúng ta không có đệm tài chính chúng ta cần, chúng ta có thể làm gì để tăng cường an ninh tài chính? Hai mạng lưới an sinh có thể giúp chúng ta tự túc hơn, ngay cả khi gặp phải bất hạnh, đang xây dựng một quỹ khẩn cấp và nhận được bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật.

Quỹ Khẩn cấp: bạn nên tiết kiệm bao nhiêu tiền?

Có thể bạn đã nghe những lời khuyên thông thường rằng bạn nên tiết kiệm chi phí trong ba đến sáu tháng trong trường hợp khẩn cấp. Nhưng bạn thực sự cần bao nhiêu và tại sao? Theo Kevin Gallegos, phó giám đốc kinh doanh và hoạt động của Phoenix với Freedom Financial Network, một dịch vụ tài chính trực tuyến để giải quyết nợ nần cho người tiêu dùng, mua sắm thế chấp và cho vay cá nhân là đủ phụ thuộc vào tình hình của từng cá nhân hoặc gia đình."Hãy suy nghĩ về mức chi phí khiến bạn phải vội vã tới thẻ tín dụng", ông nói. "Có phải là một hóa đơn sửa chữa xe hơi với giá 250 đô la? Hóa đơn y tế với $ 500? Đó là số tiền để bắt đầu. Ít nhất có sẵn và xây dựng dần dần đối với chi phí sinh hoạt sáu tháng trở lên. "

Sáu tháng chi phí sinh hoạt có thể là một mục tiêu có thể đạt được nhiều hơn bạn nghĩ. Khoản tiền lương của bạn không phải là sáu tháng, hoặc thậm chí là sáu tháng giá trị của số tiền bạn thường sống, Gallegos giải thích: "Đó là số tiền để trang trải các yếu tố thiết yếu. "Bạn chỉ cần có khả năng chi trả các khoản chi tiêu quan trọng như nhà ở, thực phẩm, bảo hiểm, chăm sóc sức khoẻ, tiện ích, vận chuyển và thanh toán tối thiểu về nợ của bạn chứ không phải đồ xa xỉ như nghỉ hè, quần áo mới hoặc bữa ăn tại nhà hàng.

Bạn có thể muốn có nhiều hoặc ít hơn trong quỹ khẩn cấp của bạn tùy thuộc vào thu nhập của bạn ổn định như thế nào. Nếu bạn và người phối ngẫu của bạn làm việc cho các công ty khác nhau trong các ngành công nghiệp khác nhau, bạn ít có khả năng bị mất toàn bộ thu nhập hộ gia đình của bạn ngay lập tức, mặc dù nó có thể xảy ra. Ngoài ra, một người phối ngẫu có thể bị sa thải, người kia có thể bị ốm. Nếu bạn là một chuyên gia tự do có nguồn thu nhập không thường xuyên, bạn có thể muốn có một quỹ cứu trợ lớn hơn để giúp bạn vượt qua những thăng trầm, hoặc bạn có thể cảm thấy thoải mái với một quỹ khẩn cấp nhỏ hơn bởi vì bạn có nhiều khách hàng và có thể sẽ có thu nhập đi vào, trừ khi, một lần nữa, bạn bị ảnh hưởng bởi bệnh nặng hoặc thương tích và không thể làm việc cả. Nếu bạn làm việc trong một ngành công nghiệp dễ bay hơi và thường xuyên sa thải, đó là một lý do khác để có một quỹ khẩn cấp lớn hơn.

Tiết kiệm khẩn cấp là về những gì bạn có thể tiết kiệm được thực tế, số tiền nào bạn cảm thấy an toàn và bạn có những mục tiêu tài chính nào khác. Bạn có thể muốn dừng lại ở mức tiết kiệm ba tháng nếu bạn có nợ lãi cao để trả hết, sau đó tạo ra một quỹ khẩn cấp lớn hơn khi bạn không phải trả nợ.

Bạn cũng không muốn có nhiều tiền trong các khoản tiết kiệm khẩn cấp mà bạn đang lấy đi khỏi các mục tiêu như tiết kiệm để nghỉ hưu. Vì tiết kiệm khẩn cấp cần rất lỏng nên bạn phải giữ lại số tiền đó trong tài khoản tiết kiệm, trong đó có lẽ không phải là kiếm đủ tiền để theo kịp lạm phát. Nếu bạn có hai năm chi phí sinh hoạt trong một tài khoản tiết kiệm, bạn có thể cắt giảm số tiền đó đến một năm và giảm một nửa số tiền trong tài khoản hưu trí được hưởng thuế như Roth IRA, nơi bạn có thể đầu tư vào nó trong quỹ giao dịch hoặc quỹ chỉ số và kiếm được đủ lợi nhuận để tăng trưởng tiền của bạn theo thời gian.

Thậm chí nếu bạn có trường hợp khẩn cấp kéo dài hơn 12 tháng, bạn không cần nhiều tiền mặt cùng một lúc. Nếu bạn có quỹ khẩn cấp 12 tháng và thấy rằng bạn vẫn thất nghiệp sau chín tháng, bạn có thể bắt đầu có kế hoạch khai thác các tài sản khác nếu bạn không sớm tìm được một công việc mới, chẳng hạn như rút lại những đóng góp từ Roth IRA. Để biết thêm thông tin, hãy xem

Tại sao Bạn cần Quỹ Khẩn cấp

và

Cách sử dụng Roth IRA của bạn như một Quỹ Khẩn cấp .) Bảo hiểm Thu nhập Người Khuyết tật: Nó bao gồm và Cách Get It Tại sao bạn cần bảo hiểm thương tật nếu bạn hoàn toàn khỏe mạnh và có thể cơ thể khỏe mạnh?Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) ước tính rằng hơn một phần tư những người 20 tuổi sẽ bị tàn tật trước khi đến tuổi nghỉ hưu. Do có nguy cơ trở thành tàn tật cao và hậu quả tàn phá của việc không có thu nhập trong nhiều tháng nếu không phải là năm cuối, bảo hiểm tàn tật là một sự mua sắm thông minh. Bảo hiểm tàn tật ngắn hạn được thiết kế để trang trải cho một người tàn tật kéo dài sáu tháng hoặc ít hơn, trong khi bảo hiểm tàn tật dài hạn được thiết kế để trang trải cho một trong những việc kéo dài cho đến khi bạn bị tàn tật, cho đến khi bạn đạt được độ tuổi nghỉ hưu. Bảo hiểm này sẽ thay thế một phần trăm thu nhập của bạn cho đến khi bạn có thể làm việc lại. Một số chính sách bao gồm bạn nếu bạn không thể làm việc trong nghề nghiệp của riêng bạn, trong khi một số khác chỉ bao gồm bạn nếu bạn không thể làm việc trong bất kỳ công việc nào.

Nhiều người có bảo hiểm thất nghiệp thông qua người sử dụng lao động; những người khác có các chính sách cá nhân. Cũng có thể có cả hai. Theo Cơ quan Thống kê Lao động Hoa Kỳ, vào năm 2014, 39% người lao động có bảo hiểm tàn tật ngắn hạn, trong khi 33% có giống dài hạn. Hầu hết người lao động có bảo hiểm tàn tật thông qua công việc đều tham gia vì chủ thuê lao động của họ trả tiền.

Một nguồn thu nhập khuyết tật khác là SSA. Để hội đủ điều kiện, bạn phải đóng thuế an sinh xã hội thông qua công việc. SSA sử dụng một định nghĩa nghiêm ngặt về khuyết tật: "Một người bị khuyết tật … nếu người đó không thể làm việc do một tình trạng sức khoẻ trầm trọng đã kéo dài hoặc phải kéo dài ít nhất một năm hoặc dẫn đến tử vong. Tình trạng sức khoẻ của người đó phải ngăn cản họ thực hiện công việc mà họ đã làm trong quá khứ, và nó phải ngăn người đó điều chỉnh công việc khác. "

Nếu bạn hội đủ điều kiện nhận Trợ cấp An sinh Xã hội (SSDI), số tiền bạn nhận được sẽ không đủ để trang trải các chi phí của bạn, đặc biệt là nếu bạn bị tàn tật, bạn có thể có chi phí y tế cao hơn người không phải là. Mức trợ cấp thương tật đặc biệt hàng tháng vào đầu năm 2016 chỉ là $ 1, 166, mà SSA thừa nhận là không đủ để vượt qua mức nghèo đói năm 2015.

- Bên cạnh thực tế là các khoản trợ cấp của SSDI có thể sẽ không đủ để duy trì mức sống mà bạn đã từng quen và rất khó để hội đủ điều kiện, có nhiều lý do khác khiến bạn có thể muốn mang khuyết tật của mình bảo hiểm thu nhập, ngay cả khi bạn có một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ hoặc sẽ đủ điều kiện cho SSDI. "Nếu bạn mua bảo hiểm thương tật cá nhân của riêng bạn, thì nó là của bạn, và bạn sở hữu và giữ nó. Richard P. Sabo, một nhà lập kế hoạch tài chính với RPS Financial Solutions ở Gibsonia, Pa nói: "Nếu bạn rời khỏi sở làm, bạn sẽ bị mất chính sách DI, trừ khi có một điều khoản để chuyển đổi, và thường tốn kém hơn" nếu bạn mua của riêng bạn và đóng phí bảo hiểm, sau đó các lợi ích được miễn thuế khi bạn nhận được chúng. Nếu chủ thuê lao động của bạn trả phí bảo hiểm cho bạn, thì [lợi ích] phải chịu thuế khi bạn nhận được chúng. "

Bạn nên nộp đơn xin bảo hiểm tàn tật càng sớm càng tốt nếu bạn chưa có bảo hiểm cần thiết này (xem

Chọn Bảo hiểm Tàn tật Tồi tệ nhất

).Bạn không bao giờ biết khi nào bạn có thể bị tàn tật, và phí bảo hiểm là rẻ hơn trẻ và khỏe mạnh hơn bạn. Nếu bạn đang ở trong một công việc có nguy cơ cao, bảo hiểm người tàn tật là rất quan trọng, vì bạn có cơ hội trở lên bị khuyết tật trên trung bình.

Để mua bảo hiểm dành cho người tàn tật, bạn cần xem xét các công ty bảo hiểm mà bạn có thể quen thuộc từ chính sách tự động hoặc chủ nhà; các công ty này thường không bán nó. Thay vào đó, bạn sẽ thấy nó được cung cấp bởi cùng một công ty bán bảo hiểm nhân thọ, như MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha và Northwestern Mutual. (Để biết thêm thông tin, hãy xem Chính sách Bảo hiểm Khuyết tật: Bây giờ bằng tiếng Anh và

Giới thiệu về Bảo hiểm: Bảo hiểm Tàn tật

.) Dòng dưới Để bảo vệ một số tình trạng khẩn cấp về tài chính - bị sa thải hoặc không thể làm việc - bạn cần một quỹ hưu trí khẩn cấp và bảo hiểm thất nghiệp. Một quỹ khẩn cấp cũng là một nguồn bảo vệ tuyệt vời chống lại các trường hợp khẩn cấp tài chính nhỏ, chẳng hạn như các dự luật không lường trước được; nó sẽ giúp bạn thoát khỏi nợ nần và không để bạn chi tiêu tiền lãi mà bạn muốn đặt vào các mục đích tài chính khác. Lập kế hoạch hàng năm cũng là thời điểm tốt để đảm bảo bạn có quyền lực tài chính và sức khoẻ về y tế tại chỗ. Giấy ủy quyền: Bạn có Cần Một?

giải thích chi tiết.

Nếu bạn may mắn quá, bạn sẽ vượt qua được những năm làm việc mà không mất việc làm hoặc bị tàn tật. Tuy nhiên, hầu hết mọi người có thể gặp một trong các sự kiện này ít nhất một lần. Quỹ cứu trợ khẩn cấp và bảo hiểm tàn tật sẽ giúp bạn kết thúc cuộc gặp và giữ mức độ căng thẳng của mình trong kiểm tra, ngay cả khi bất hạnh tấn công.