Cùng với thay dầu mỗi 3, 000 dặm và kiểm tra túi trick-or-điều trị của con quý vị cho táo vũ khí, những lời khuyên chung để tạo ra một quỹ khẩn cấp là quá thận trọng. Tất cả bạn cần là hiểu biết khách quan về rủi ro để nhận ra rằng có những nơi tốt hơn để đặt tiền của bạn hơn là một tài khoản trơ trơ không thể làm giàu cho bạn.

Các mavens tài chính cá nhân dễ nhận ra nhất gần như nhất trí trong việc vận động quỹ cứu trợ khẩn cấp như là một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính thông thường nào. (Xem Tại sao bạn cần một Quỹ Khẩn cấp .)

Các khuyến cáo của họ chỉ khác nhau về kích thước - chi phí sinh hoạt ba tháng, sáu tháng, có lẽ là tám tháng đủ để thích ứng với bất cứ điều gì bất hạnh xảy ra với bạn. Nhưng cuối cùng là gì? Và mọi người thực sự lắng nghe, hoặc là những chỉ dicta trống rỗng đó được viết để chiếm không gian?

Do the Math

Trước tiên, chúng ta đang nói về bao nhiêu tiền ở đây?

Nhìn vào các số liệu thống kê gần đây nhất, thu nhập bình quân đầu người ở Hoa Kỳ là 56 USD, 516 vào năm 2015 theo FRED (năm gần đây nhất), và tỷ lệ tiết kiệm cá nhân của thu nhập dùng một lần là 5,9% vào tháng 3, 2017, theo Cục Phân tích Kinh tế.

Giả định mức thuế hiệu quả là 20%, và sử dụng khuyến cáo bảo thủ để bù đắp chi phí sinh hoạt 8 tháng, điều đó có nghĩa là phải mất đến 38.000 đô la để tạo ra một trường hợp khẩn cấp đáng kể quỹ. Ngay cả khi sử dụng con số của ba tháng, bạn vẫn cần $ 14,000 cho một quỹ khẩn cấp mà vượt qua các muster của quy ước. Nếu những con số này cao hoặc thậm chí nếu không, hãy hiểu rằng ở U. khoản nợ thẻ tín dụng trung bình của hộ gia đình là 16.748 đô la vào năm 2016. Người Mỹ cũng đang tích lũy 1 đô la. 31 nghìn tỷ nợ cho vay sinh viên, mà lùn nợ thẻ tín dụng trên cơ sở mỗi người đi vay.

Nói cách khác, toán học không đến gần với quỹ khẩn cấp. Nếu các chuyên gia sẽ đưa ra khuyến cáo cho hàng triệu người rằng họ nên tạo ra một bộ đệm để buộc họ trong các tình huống không lường trước được, thì sẽ có ý nghĩa hơn nếu nói rằng, "Thay vì tích lũy một tài khoản trả cho bạn 0% hoặc một vài điểm cơ bản ở trên, có lẽ bạn nên tập trung vào việc đóng một tài khoản hoặc hai đó là chi phí cho bạn 15%. "

Xóa nợ Trước tiên

Thật dễ dàng để nhấn mạnh rằng các khoản tiền khẩn cấp là rất quan trọng đối với tất cả mọi người, trong khi bỏ qua những gì mà vị trí của tài khoản hộ gia đình trung bình. Nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng, nợ vay của sinh viên, hoặc cả hai, sau đó xây dựng dự trữ tiền mặt cho mục đích của bất cứ điều gì khác hơn là trả những khoản nợ đó phải là điều cuối cùng trong tâm trí của bạn. Tất nhiên, bạn càng sinh sống kinh tế hơn và bạn kiếm được nhiều tiền hơn, vị trí tốt hơn bạn sẽ tạo quỹ khẩn cấp.Nhưng đây là nơi trớ trêu. Bởi vì, theo nguyên tắc, những người hăng hái đủ sống không có nợ tiêu dùng thường phải trả hóa đơn đúng hạn. Họ không bần cùng bản thân để họ hoặc con cái của họ có thể theo học đại học, và họ không dành quá nhiều. Họ cũng là những người sẽ có ít rủi ro nhất trong trường hợp khẩn cấp, và do đó ít nhất là trong nhu cầu của bất kỳ quỹ khẩn cấp.

Có lẽ bạn đang lo lắng về việc truyền tải rơi ra khỏi xe của bạn, mà bạn nghĩ sẽ buộc phải sửa chữa $ 3 000. Nếu bạn cảm thấy triển vọng của vấn đề này tạo ra quỹ khẩn cấp, nhưng bạn đã mang đủ nợ để trang trải ba hoặc bốn hộp số truyền tải, tin buồn là:

Sự khẩn cấp của bạn đã bắt đầu

. Nó bắt đầu vài ngàn đô la.

Nếu bạn giảm thiểu nguy cơ cho bản thân hoặc gia đình mình - một nhiệm vụ quý báu trong xã hội - xã hội đã phát triển một số phương pháp để làm như vậy, bất cứ điều gì bạn có thể sử dụng để tận dụng lợi thế của bạn. Lo lắng về bệnh tật hoặc thương tật suy nhược? Chúng tôi có bảo hiểm y tế cho điều đó (chỉ cần đảm bảo có đủ để khấu trừ của bạn). Không chỉ một kế hoạch y tế toàn diện chi phí ít hơn một quỹ khẩn cấp quy định, trước đây được dành cho một mục đích cụ thể. Cũng vậy với sự sợ hãi, tuy không hợp lý, của một tai nạn xe hơi thảm khốc. Một lần nữa, chúng ta có bảo hiểm tự động. Nếu bạn thực sự quan tâm đến các tình huống xấu nhất, chi tiêu một vài đô la để tăng giới hạn phạm vi bảo hiểm của bạn đến mức tối đa có ý nghĩa hơn là chi tiêu hàng ngàn đô la vào quỹ khẩn cấp. Nhưng nếu tôi mất việc làm thì sao? Vâng, nếu bạn làm thì sao? Có điều này được gọi là bảo hiểm thất nghiệp. Nhà tuyển dụng của bạn trả vào nó và nó cho lợi ích của bạn. Chúng tôi cũng có một lực lượng lao động trong đó (tổng thể, nếu không phải trong từng trường hợp cá nhân) 95% những người muốn có việc làm có họ. Thất nghiệp mãn tính, hoặc thiếu việc làm, không phải là tỉnh của tầng lớp nhân dân đó có đủ thời gian để trì hoãn chi tiêu đủ lâu để tiết kiệm chi phí sinh hoạt vài tháng.

Lời kêu gọi tạo quỹ cứu trợ khẩn cấp đã gây ra nỗi sợ hãi quá đáng, thuyết phục mọi người rằng việc thiếu một quỹ như vậy phải làm suy sụp tài chính. Một cơ quan tài chính nổi tiếng, Dave Ramsey, thậm chí đã trích dẫn "cái thai bất ngờ" là một lý do để xây dựng một quỹ khẩn cấp, để lại câu hỏi liệu có ai trên hành tinh đồng thời là ai) chịu trách nhiệm đủ để dành 6 tháng chi phí sinh hoạt, nhưng b) không có trách nhiệm mà họ không biết làm thế nào để ngăn ngừa mang thai. Nếu bạn đã xây dựng một quỹ khẩn cấp và bị rách nát bạn nên nhúng nó vào

mua vé máy bay để phỏng vấn cho một công việc mới đầy hứa hẹn,

thay chiếc xe cũ của bạn bằng cái gì đó đáng tin cậy hơn, hoặc

loại bỏ thảm cũ của bạn đã được xẻ thành mảnh và đặt lớp lót bằng ngói,

hiểu rằng đây không phải là trường hợp khẩn cấp. Đó chỉ là sự sống.

• Dòng dưới cùng
• Nếu bạn là một trong số những người có thu nhập ròng tích cực và đã có những bước để giảm khả năng bị ảnh hưởng bởi trường hợp khẩn cấp, xin chúc mừng.Nhưng hiểu rằng đó là lý do khác để
• không phải

để tạo quỹ khẩn cấp. Vì quỹ khẩn cấp được cho là dễ tiếp cận và có chất lỏng nên phương tiện được đề nghị cho nó thường là một tài khoản tiết kiệm. Tài khoản tiết kiệm thậm chí không theo kịp lạm phát, có nghĩa là một quỹ khẩn cấp là một đề xuất mất tiền về lâu dài.

Lấy tiền mà bạn đã quỹ dành cho quỹ khẩn cấp, hãy để nó trong một cái gì đó thậm chí khiêm tốn như một chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn (CD) - điều này sẽ giúp bạn bảo vệ FDIC. Bạn cũng có thể chọn một cổ phiếu chip blue-chip có nguy cơ cao hơn hoặc quỹ trái phiếu - làm tăng nguy cơ của bạn, nhưng cho phép bạn truy cập nhanh vào quỹ của bạn nếu bạn cần. Dù bằng cách nào, bạn sẽ được xây dựng sự giàu có thay vì xem nó có phương pháp giảm. Dành thời gian để xây dựng một quỹ khẩn cấp, và để tiêu thụ hàng tháng trong khi làm như vậy, là một sử dụng không hiệu quả đáng kinh ngạc của tài nguyên quý giá và giới hạn đó là tiền của bạn.