U. Các cơ quan quản lý nhà nước gần đây đã khởi kiện hai công ty nhằm vào những người về hưu và các cựu chiến binh quân đội, đã đưa ra những điều mà các nhà quản lý cho biết là cho vay các khoản vay trả lãi cao cho người già như là một khoản tạm ứng cho các khoản thanh toán hưu trí.

Theo các cáo buộc, các công ty lừa dối người dân chuyển hướng thanh toán lương hưu cho các công ty để đổi lấy các khoản tạm ứng đối với các khoản thanh toán này. Các cáo buộc cũng cho rằng những tiến bộ này không chỉ là những khoản vay lãi suất cao.

Mức độ nợ nần của người cao tuổi đã tăng nhanh hơn so với tổng thể dân số trong những năm gần đây. Những thực tiễn như thế này có thể nhắm mục tiêu vào các công dân cao cấp, những người có thể không hiểu biết nhiều như họ từng có. Các cố vấn tài chính làm việc với khách hàng có thể là mục tiêu của bất kỳ loại thực tiễn đáng ngờ nào cần phải thận trọng khi làm việc để cảnh báo khách hàng về các chương trình như vậy. (Để đọc có liên quan, xem: Làm thế nào Cố vấn có thể Giúp Bảo vệ Khách hàng dễ bị tổn thương )

Trợ cấp tiền cấp dưỡng là gì?

Những thoả thuận này nói chung đòi hỏi người nghỉ hưu ký trên một phần trăm khoản tiền cấp dưỡng của họ để đổi lấy tiền mặt. Nói cách khác, họ nhận được một khoản thanh toán một lần bằng tiền mặt để đổi lấy việc thanh toán hàng tháng của họ trong khoảng thời gian từ 5 đến 10 năm cho công ty.

Tiền trả trước nhận được của người về hưu có giảm giá từ toàn bộ giá trị của luồng thanh toán hàng tháng. Giảm giá này mang lại lợi nhuận cho công ty và những khoản chiết khấu này thường mang lại lợi nhuận cho công ty lên đến 25% - hoặc nhiều hơn nữa.

Các công ty tạm ứng tiền hưu trí thường nhắm mục tiêu người về hưu là nhà đầu tư. Những người nghỉ hưu này đang tìm kiếm lợi nhuận cao hơn mà họ có thể nhận được từ các khoản đầu tư thu nhập cố định truyền thống như trái phiếu hoặc đĩa CD. Các nhà đầu tư được hứa trả về thứ tự từ 7% trở lên với các khoản thanh toán hàng tháng tiếp theo. Để mang lại lợi nhuận này, các công ty tạm ứng hưu trí cần phải kiếm được nhiều lợi nhuận cao hơn và đảm bảo thanh toán hàng tháng.

Các khoản thanh toán hưu trí thường sẽ chấm dứt ở mức chết nếu dựa vào cuộc sống duy nhất của người nhận trợ cấp. Các sắp đặt khác có thể bao gồm một số hình thức trợ cấp chung và trợ cấp còn sống, nơi người phối ngẫu còn sống sẽ nhận toàn bộ hay một phần khoản tiền gốc trong suốt cuộc đời của họ. (999) Các khoản phí bổ sung, Bảo hiểm Theo Trung tâm Luật tiêu dùng Quốc gia, thường có những khoản phí bổ sung được áp dụng cho các thỏa thuận có thể thúc đẩy lãi suất thực hiện lên đến 25% và đôi khi lên đến 100%. Trong một số trường hợp, người về hưu đòi hỏi phải tự mua bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo rằng các khoản thanh toán vẫn tiếp tục cho các nhà đầu tư trong trường hợp họ chết, làm tăng chi phí cho các chương trình đó. Trong bài báo, phó chủ tịch tiếp thị tại một công ty tạm ứng tiền hưu trí chỉ ra rằng những ví dụ này không phải là khoản vay vì các khoản vay thường có thể được hoàn trả sớm. Các thoả thuận tạm ứng tiền hưu bổng thường được cấu trúc cho một thời hạn cố định mà không có thời gian xuất cảnh sớm - ngoài việc chết của người hưu trí.

Tìm Hiểu gì

AARP đề xuất các bước sau để tránh trở thành nạn nhân của công ty tạm ứng hưu trí:

Tính toán chi phí thực của khoản tiền trọn gói này trước cuộc đời sắp xếp.

Không bao giờ cấp lương hưu cho công ty tạm ứng vào tài khoản ngân hàng mà tiền trợ cấp hưu bổng của bạn được gửi.

Luật liên bang nghiêm cấm giao cho quân đội và một số khoản trợ cấp khác của chính phủ cho bên thứ ba. Các công ty tạm ứng tiền hưu bổng có thể có được quy tắc này bằng cách gọi khoản thanh toán một lần trước chứ không phải khoản vay. Trong một số trường hợp, công ty tạm ứng hưu trí đòi hỏi người hưu trí nhận tiền tạm ứng để thành lập một tài khoản ngân hàng chung với công ty đó sẽ là nơi kiểm tra lương hưu của họ được gửi bằng điện tử. Thông thường, người hưu trí bị cấm truy cập vào tài khoản này theo thỏa thuận trước.

• Trái tim của vấn đề
• Một công ty tạm ứng hưu trí chỉ ra rằng họ nhận được bất cứ nơi nào từ 30 đến 50 yêu cầu một ngày từ những người muốn bán khoản tiền hưu bổng của họ để đổi lấy một khoản thanh toán một lần. Các cố vấn tài chính làm việc với khách hàng nhận lương hưu có thể giúp họ đảm bảo rằng dòng tiền mặt hàng tháng của họ không yêu cầu họ phải thực hiện bước tiến quyết liệt trong việc bán khoản thanh toán hưu trí của mình bằng một trong những cách sắp xếp đắt tiền này.
• Một vấn đề chính khiến người nghỉ hưu bán khoản thanh toán là nợ. Điều quan trọng là các cố vấn tài chính giúp khách hàng của họ loại bỏ hoặc ít nhất giảm thiểu tải nợ của họ vào quỹ hưu trí. Với những người có con sau này, chi phí gia tăng của giáo dục đại học (và mọi thứ khác) đang gây áp lực nhiều hơn cho thu nhập của người về hưu. Các cố vấn tài chính được đặt không chỉ để giáo dục khách hàng, mà còn giúp họ biết phải tìm kiếm gì thay mặt cho cha mẹ hoặc người thân cũ của họ. Dòng dưới cùng Các công ty tạm ứng trợ cấp cho rằng họ không phải là ngân hàng và các khoản phí mà họ tính không phải là lãi suất. Thời gian sẽ cho biết khi nhà điều chỉnh tiếp tục điều tra. Những sắp xếp này rất tốn kém đối với những người đăng ký thanh toán trước. Các cố vấn tài chính cần đảm bảo rằng các khách hàng của họ không phải là khách hàng của họ đi sau những khoản lương hưu khó kiếm được. (Để đọc có liên quan, hãy xem:

Làm thế nào Cố vấn có thể giúp Khách hàng Scams Elder Scam.

)