Ngay sau khi bạn kết thúc một khoản thế chấp, cho dù đó là vì bạn vừa mua nhà hoặc đã vay lại khoản vay hiện tại của mình, có thể bạn sẽ bắt đầu nhận được những lời mời hằng ngày trong thư kêu gọi bạn mua bảo hiểm bảo hiểm thế chấp .

Những lời thỉnh cầu này ngụy trang thành yêu cầu chính thức từ người cho vay thế chấp của bạn với chi tiết về khoản thế chấp của bạn, như tên của người cho vay, số tiền bạn mượn, loại cho vay của bạn và tất nhiên là tên và địa chỉ của bạn. Trong bản khắc in đậm, in đậm, chúng dẫn đầu với các câu như sau:

"" THÔNG BÁO CUỐI CÙNG: BẢO VỆ BẢO HỘ THIẾU NHIỀU "

• " THÔNG BÁO VỀ CHÀO MINGNG: BẢO VỆ BẢO HỘ MIỄN PHÍ "
• Sau đó, họ vào trong sợ hãi chiến thuật và lời cầu xin cảm xúc:
• "Nếu bạn chết đột ngột thì sao? Gia đình của bạn có thể tiếp tục trả tiền thế chấp và duy trì chất lượng cuộc sống như nhau không? "

Giải pháp mà họ cung cấp là một chương trình tuyên bố" bảo vệ gia đình bạn trong trường hợp bi kịch bất ngờ bằng cách trả hết tiền thế chấp của bạn. "Nó được gọi là chương trình bảo hiểm thế chấp hoặc bảo hiểm thế chấp bảo hiểm tiền gửi. "Nếu không có kế hoạch này," lời mời gọi nói, "gia đình của bạn vẫn phải thực hiện thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. "

Nhưng bảo hiểm thế chấp bảo hiểm (MPI) thực sự chỉ là một loại bảo hiểm nhân thọ. Nó được bán bởi các ngân hàng liên kết với người cho vay và bởi các công ty bảo hiểm độc lập có thể lấy thông tin về khoản thế chấp của bạn từ hồ sơ công cộng. Các điều khoản và điều kiện chính sách khác nhau tùy theo từng bang và công ty bảo hiểm; thông tin được cung cấp ở đây có thể là tổng quan chung và có thể không phản ánh chính xác các điều khoản của bất kỳ chính sách cụ thể nào. Điều đó đang được nói, hầu hết mọi người không cần bảo hiểm thế chấp bảo hiểm nhân thọ. Đây là lý do tại sao, cộng với thông tin về những người thực sự có thể có lợi từ việc có một trong những kế hoạch này.

Không có sự linh hoạt (Có thể)

Với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, những người sống sót và người chăm sóc của bạn có thể sử dụng số tiền họ nhận được khi họ thấy phù hợp. Theo một số chính sách bảo hiểm thế chấp bảo hiểm theo kiểu truyền thống - đặc biệt là các khoản mua hàng thông qua người cho vay của bạn - hãng bảo hiểm gửi trực tiếp khoản vay cho người cho vay của bạn để người thụ hưởng của bạn không bao giờ nhìn thấy nó. Một lựa chọn tốt hơn là một chính sách bảo hiểm thế chấp trả trực tiếp cho người thân của bạn. Ngày càng có nhiều chính sách làm, vì vậy hãy chắc chắn rằng đó là loại bạn nhận được nếu bạn chọn sản phẩm này.

Chi phí cao hơn

Nếu bạn khỏe mạnh và chưa bao giờ sử dụng thuốc lá, bạn thường phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm khi bạn có bảo hiểm bảo hiểm thế chấp hơn bạn muốn bảo hiểm nhân thọ. "Lý do chính không mua MPI là chi phí", Bakul Modi, một cố vấn bảo hiểm của Protection from Life ở Raleigh-Durham, N.C. diện tích. "Thông thường mức độ bao phủ này sẽ giảm xuống đối với chi phí cao hơn chính sách hạn. Bạn có thể có được bảo vệ mức độ giai đoạn cho một chi phí thấp hơn với bảo hiểm dài hạn. "

Không giống như các loại bảo hiểm khác, rất khó để có được một báo giá cho bảo hiểm thế chấp bảo hiểm trực tuyến. Giá bảo hiểm thế chấp bảo hiểm có thể khác nhau; thị trường này ít minh bạch hơn và có quá nhiều biến số để so sánh chính xác giá cả, Modi nói. Nhưng đây là một ví dụ về sự khác biệt trong thanh toán: Đối với một người không hút thuốc nam 35 tuổi sống ở New York, chính sách bảo hiểm nhân thọ 30 năm của State Farm có thể tốn 755 đô la mỗi năm. Nếu anh ta có đủ điều kiện để hưởng mức bảo hiểm nhân thọ dài hạn 30 năm, anh ta sẽ phải trả 345 đô la một năm; nếu anh ta có đủ điều kiện với mức giá thấp nhất cùng một chính sách, anh ta có thể phải trả 677 USD. 50 mỗi năm. Các mức giá này phải được bảo lãnh, có thể yêu cầu khám sức khoẻ.

Hơn nữa, phí bảo hiểm đối với chính sách bảo hiểm thế chấp chỉ có thể được ấn định trong 5 năm đầu; với loại chính sách đó, họ có thể đi lên hoặc xuống. Bạn sẽ phải tham khảo chính sách để xem mức phí bảo hiểm có thể nhận được như thế nào. Ngược lại, chính sách hạn có phí bảo hiểm cố định trong 30 năm; không có bất ngờ hoặc tăng giá.

Giảm tiền (nếu bạn mua loại sai)

Nhiều chính sách bảo vệ thế chấp cung cấp phí bảo hiểm mức cho thời hạn của chính sách, có nghĩa là phí bảo hiểm của bạn sẽ vẫn như cũ. Tính năng này nghe rất hay - ngoại trừ với nhiều chính sách bảo hiểm phí bảo hiểm phù hợp mua bạn sẽ co lại theo thời gian khi mức thanh toán tiềm năng giảm xuống. Loại bảo hiểm thế chấp bảo hiểm thế chấp này được gọi là bảo hiểm "hạn giảm".

Đây là lý do: Bảo hiểm được thiết kế để trả hết số dư thế chấp của bạn, và mỗi tháng bạn phải trả một phần tiền nợ thế chấp. Vì vậy, bảo hiểm bảo hiểm thế chấp của khoản thanh toán tiềm năng chính sách bảo hiểm giảm mỗi lần bạn trả tiền thế chấp của bạn.

Thay vào đó, hãy tìm loại hình bảo hiểm thế chấp mới hơn khi khoản thanh toán không giảm; tính năng này được gọi là quyền lợi tử vong cấp độ. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đang thế chấp một khoản thế chấp 100.000 đô la, người thụ hưởng của bạn (không phải là người cho vay) sẽ nhận toàn bộ 100.000 đô la, ngay cả khi khoản nợ thế chấp đã giảm xuống còn 65.000 đô la. Nếu bạn trả hết thế chấp chính sách vẫn còn có hiệu lực, một số chính sách cho phép bạn chuyển đổi bảo hiểm thế chấp của bạn thành một chính sách bảo hiểm nhân thọ.

Phí bảo hiểm trả lại (nhưng có bị xáo trộn bằng lạm phát)

Một số chính sách bảo hiểm bảo hiểm tiền gửi sẽ trả phí bảo hiểm của bạn nếu bạn không bao giờ nộp đơn yêu cầu bồi thường. Liệu điều này có bù đắp cho thực tế là bảo hiểm của bạn bị từ chối mặc dù bạn tiếp tục trả một khoản tiền như nhau? Không thực sự. Sau 15 hoặc 30 năm, khi thế chấp của bạn được thanh toán và bạn nhận lại phí bảo hiểm, chúng sẽ có giá trị ít hơn bởi vì lạm phát sẽ làm giảm giá trị của chúng. Bạn cũng sẽ mất cơ hội để đầu tư những gì bạn tiết kiệm được từ việc mua bảo hiểm nhân thọ rẻ hơn thay vì bảo hiểm thế chấp.Đó là 15 hoặc 30 năm tiềm năng kết hợp trở lại xuống cống.

Vậy Ai Có Lợi?

Một số người không đủ điều kiện để được bảo hiểm nhân thọ dài hạn vì tiền sử bệnh tật hoặc tình trạng sức khoẻ yếu kém hiện tại của họ - và không đủ điều kiện cho một chính sách nhóm mà không yêu cầu bảo lãnh y tế (bảo hiểm nhân thọ của người sử dụng lao động không cần khám sức khoẻ, ví dụ). Đối với những cá nhân này, bảo hiểm thế chấp có thể là một giải pháp thay thế hữu ích …

"Bộ KH & ĐT thường bán không có bảo lãnh phát hành," Modi nói, "vậy nếu bạn không thể có được kỳ hạn, Bộ KH & ĐT có thể có ý nghĩa. "

Nếu phù hợp với tình huống của bạn, hãy trích dẫn từ một số công ty - không nhất thiết là những bức thư gửi cho bạn những bức thư đáng báo động qua thư. Bất cứ lúc nào bạn mua bảo hiểm, kiểm tra đánh giá sức mạnh tài chính của công ty với A. M. Best, một công ty cung cấp cho hãng bảo hiểm một loại chữ để giúp người tiêu dùng đánh giá liệu hãng bảo hiểm có thể trả tiền cho họ nếu họ nộp đơn yêu cầu bồi thường.

Để tránh một chính sách MPI giảm, bạn có thể sẽ được ưu đãi hơn nếu không có điều kiện khám sức khoẻ (còn được gọi là "bảo đảm phát hành") với phí bảo hiểm cấp và mức trợ cấp tử vong. Các chính sách này chi phí nhiều hơn và đôi khi có mức độ bao phủ thấp hơn các chính sách hạn để xem xét sức khoẻ và lịch sử y tế của bạn, nhưng họ sẽ phải trả cùng một khoản lợi ích cho dù bạn chết 5 hoặc 25 năm vào thế chấp của bạn.

Một khả năng khác: Bảo hiểm bảo hiểm thế chấp có thể cung cấp bảo hiểm tốt hơn với mức giá tốt hơn trước đó trong thời gian thế chấp của bạn, nhưng một khi bạn đã trả hết nợ gốc đáng kể, bạn có thể chuyển sang một chính sách hạn bảo hành.

"Nếu bạn không đủ tiêu chuẩn để được bảo hiểm kỳ hạn, hãy chắc chắn mua sắm xung quanh", Modi nói. So sánh các bản in tiền phạt để xem những gì bạn đang thực sự nhận được cho tiền của bạn. "Mặc dù có những trò gian lận trên mạng, đó là một sản phẩm hợp pháp, mặc dù đắt tiền", ông nói. "Không phải tất cả các chính sách đều bình đẳng. "

Dưới đây là hai vấn đề quan trọng khác nếu bạn đang xem xét Bộ KH & ĐT:

Giới hạn Tuổi

Giống như nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác, bảo hiểm thế chấp có thể không có sẵn sau một độ tuổi nhất định. Ví dụ, Farm State chỉ cung cấp bảo hiểm thế chấp 30 năm đối với người từ 45 tuổi trở xuống; giới hạn độ tuổi ở New York là 36. Bạn sẽ cần 60 tuổi hoặc nhỏ hơn để có được một chính sách 15 năm.

Không nhầm lẫn với bảo hiểm thế chấp cá nhân

Mặc dù tên gọi tương tự nhau, bảo hiểm thế chấp và bảo hiểm thế chấp tư nhân là những sản phẩm hoàn toàn khác nhau. Bảo hiểm thế chấp cá nhân bảo vệ người cho vay, chứ không phải bạn. Nếu bạn bỏ nhà ở dưới 20%, bạn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cho chính sách của PMI mà sẽ trả cho người cho vay của bạn nếu bạn không trả được nợ. Nếu bạn chết, những người thừa kế của bạn sẽ tiếp tục nợ khoản thanh toán thế chấp và sẽ phải trả nợ cho họ trước khi PMI vào. Nếu ai đó phụ thuộc vào thu nhập của bạn, hãy chắc chắn rằng bạn mua bảo hiểm nhân thọ để giúp họ trả tiền vay và các chi phí khác sau tử vong.

The Hard Sell

Các công ty bảo hiểm thế chấp có thể cố gắng thuyết phục bạn rằng bạn cần sản phẩm của họ ngoài bảo hiểm nhân thọ.Họ sẽ cho bạn biết rằng việc trả hết tiền thế chấp sẽ chiếm phần lớn trong số tiền bảo hiểm nhân thọ của bạn, để lại ít hơn cho những người sống sót của bạn để đáp ứng các chi phí sinh hoạt cơ bản của họ. Nhưng nếu bạn không nghĩ rằng bạn có đủ bảo hiểm nhân thọ, bạn nên mua nhiều hơn; có thể chi phí ít hơn để tăng phạm vi bảo hiểm hơn là mua một chính sách bảo vệ thế chấp riêng biệt. Lỗ hổng khác trong lý luận của lập luận này là những người sống sót của bạn sẽ phải trả hết tiền thế chấp nếu bạn chết đột ngột. Đó không phải lúc nào cũng là trường hợp và không nhất thiết là việc sử dụng tiền bảo hiểm tốt nhất.

Phần dưới

Các chuyên gia tài chính thường không khuyến cáo bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào chỉ trả một khoản phí nhất định. Nếu bạn lo lắng về vợ / chồng hoặc con của bạn thừa hưởng khoản thế chấp mà họ không thể trả được, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là lựa chọn tốt nhất cho những người đủ điều kiện. Mặc dù bây giờ một số chính sách linh hoạt hơn, người ta nên nghiên cứu sâu về bảo hiểm kỳ hạn và các lựa chọn khác trước khi lựa chọn bảo hiểm bảo hiểm thế chấp.