Khi bạn muốn mua hàng lớn - ví dụ: TV màn hình phẳng cho nhà riêng hoặc công việc nha khoa cho con trai của bạn - bạn nên tận dụng lợi thế của một trong những khuyến mại thẻ tín dụng phổ biến hứa hẹn 0% lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định. Nhưng điều mà nhiều người không biết là các thẻ này có một nhược điểm đáng kể: Nếu bạn không trả hết toàn bộ số dư trong thời gian quảng cáo, bạn có thể bị thu hồi nợ trước mắt - thường ở mức 24% hoặc thậm chí cao hơn - trong cả kỳ. Thêm sự xúc phạm đến thương tích, bạn thậm chí có thể nợ lãi suất trên số tiền bạn đã trả hết. Ka-ching!

Các khoản tín dụng được gọi là thẻ tín dụng hoãn lại lãi suất đã làm tăng sự kiểm soát của chính phủ khi người Mỹ sử dụng họ đã mở rộng gần 21% trong khoảng thời gian từ năm 2010 đến năm 2013. Trong những năm gần đây, . Không có trường hợp nào mới được Cục Quản lý Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) công bố, điều tra các hoạt động cho vay ăn cắp sau khủng hoảng tài chính; tuy nhiên, CFPB đang tiếp tục xem xét các sản phẩm tài chính này, theo báo New York Times.

Dưới đây là cách nhìn nhận của thẻ hoạt động và bạn có thể làm gì để tránh bị mắc kẹt bởi một thẻ.

Ai chào hàng thẻ?

Nhiều nhà bán lẻ đặt thẻ tín dụng không lãi suất này cho người tiêu dùng để mua vé lớn như đồ nội thất, đồ gia dụng, đồ điện tử và đồ trang sức. Các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khoẻ cũng cung cấp thẻ cho các phương pháp điều trị y tế và nha khoa không được bảo hiểm y tế chi trả. (Xem

Những ưu và khuyết điểm của thẻ tín dụng chăm sóc sức khoẻ .) Sự cám dỗ là không có quan tâm tới việc mua hàng (hoặc điều trị) trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ 6 đến 12 tháng, có thể giúp mua hàng lớn hơn chi phí hợp lý cho nhiều người tiêu dùng. Nghiên cứu CardHub tháng 12 năm 2015 của 49 nhà bán lẻ lớn cho thấy rằng 73% cung cấp tài chính cho việc mua sắm và 47% trong đó có các tên tuổi lớn như JCPenney, Sears, Walmart, The Home Depot, Best Buy , Staples và ToysRUs - có kế hoạch hoãn lại lãi suất. Trực tuyến, PayPal cũng vậy; nó được gọi là PayPal Credit (trước đây là "Bill Me Later"). Citibank và Ngân hàng Synchrony (trước đây là GE Capital) là hai ngân hàng chính đằng sau các thẻ có nhãn hiệu lưu trữ.

Các khoản thanh toán trong lợi của người tiêu dùng

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã đưa ra phán quyết chống lại Synchrony, PayPal và Springstone Financial. Vào tháng 12 năm 2013, Synchrony đã được lệnh trả lại 34 đô la. 1 triệu đồng cho người đăng ký trong kế hoạch thẻ tín dụng y tế của CareCredit do một phần là do thiếu thông tin rõ ràng. Vào đầu tháng 5 năm 2015, PayPal đã bị phạt 10 triệu đô la và ra lệnh trả lại 15 triệu đô la cho người tiêu dùng sử dụng kế hoạch Bill Me Later của mình.Và chỉ cuối tháng 8, Springstone đã hoàn lại 700.000 đô la cho người tiêu dùng đã sử dụng thẻ nha khoa hoãn lại.

Làm thế nào bạn có thể bị mắc kẹt

"Một quả bom thời gian nợ" là cách mà các thẻ lãi suất 0 được mô tả trong báo cáo tháng 12 năm 2015 của Trung tâm Luật tiêu dùng Quốc gia (NCLC). "Sự phức tạp của các kế hoạch này," báo cáo ghi nhận, "làm cho nó gần như không thể xây dựng một bản công bố ngắn, đơn giản cần thiết để ngăn chặn người tiêu dùng bị lừa dối. "

Báo cáo của NCLC đầy những phàn nàn của người tiêu dùng về các loại thẻ. Một luật sư trẻ tuổi đã mua một chiếc nhẫn kim cương trị giá 6,000 đô la cho vị hôn thê của ông với kế hoạch hoãn một năm do một thương gia kim hoàn thuộc New England cung cấp. Các nhân viên cửa hàng nói với anh ta rằng lãi suất sẽ bị tính sau năm năm đã lên và cảnh báo anh ta tỷ lệ cao, nhưng bỏ bê để nói với anh ta rằng lãi suất sẽ được hồi tố. Khi năm lên, anh ta đã trả hết 5 000 đô la nợ, chỉ để phát hiện ra khoản tiền lãi hoãn lại là $ 1, 760 đã bị tính vào tài khoản của anh ta (với tỷ lệ là 29. 99%) - một khoản vượt quá $ 1, 000 ông vẫn còn nợ về sự cân bằng.

Có thêm những cạm bẫy: Sau khi mua 0-lãi suất, nếu bạn sử dụng lại thẻ, lần này cho một giao dịch phi mua bán, hầu như không thể phân bổ thanh toán của bạn cho mặt hàng không có lãi. Điều này có thể làm cho nó rất khó khăn để trả hết món hàng đó trước khi thời gian quảng cáo hết hạn. Nếu bạn không quản lý để trả hết, và nếu bạn không thể trả hết số dư chưa thanh toán (lãi tích lũy cộng với số dư còn lại trên khoản mục này) cùng một lúc, bạn bị buộc phải trả lãi trên lãi suất sau.

Vì những lý do này và các lý do khác, Trung tâm Luật Tiêu dùng Quốc gia đã khuyến cáo rằng Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cấm các sản phẩm bị trì hoãn.

Làm thế nào để tự bảo vệ mình

Cách đơn giản nhất để bảo vệ chính mình là tránh các thẻ lãi suất hoãn lại hoàn toàn. Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng một tài khoản để mua, đây là cách đảm bảo rằng bạn không phải chịu nợ thêm:

Đọc bản in đẹp.

Đảm bảo bạn nhận được bản sao của hợp đồng và kiểm tra để xem có phải thanh toán lãi suất trên giá ban đầu, đầy đủ hay trên bất kỳ số dư nào còn lại khi thời hạn quảng cáo hết hạn.

• Cẩn thận xem xét kế hoạch thanh toán và đảm bảo ngân sách của bạn có thể trả tiền thanh toán hàng tháng. CFPB cho thấy những người có điểm tín dụng dưới chuẩn là không có khả năng thanh toán toàn bộ khoản nợ trong khung thời gian không lãi suất.
• Trả nhiều hơn mức tối thiểu phải trả. Thông thường, số tiền đó không đủ để thanh toán cho việc mua hàng trước khi hết hạn lãi suất hoãn lại.
• Hãy chắc chắn bạn biết và theo dõi ngày trả tiền, đặc biệt là nếu nó không trùng với ngày đáo hạn thanh toán của tháng đó.
• Trả hết toàn bộ số tiền trong khoảng thời gian quy định - đặc biệt nếu có tính phí ngược lại.
• Dòng dưới cùng Đối với người tiêu dùng có tín dụng tốt, người quản lý tốt tiền của mình, thẻ tín dụng trả chậm có thể là một cách hấp dẫn để trả cho một mặt hàng đắt tiền như đồ đạc hoặc đồ gia dụng theo thời gian mà không phải trả bất kỳ khoản lãi suất nào.Lời cảnh báo: Bạn phải trả hết nợ trước khi hết thời hạn lãi suất hoặc bạn có thể phải đối mặt với một khoản tiền lớn.

Để biết thêm thông tin về việc sử dụng thẻ tín dụng khôn ngoan, hãy xem:

Sáu Lỗi Thẻ tín dụng Thẻ chính

và Hiểu Lợi ích Thẻ Tín dụng.