Nếu bạn đang tìm kiếm thu nhập được bảo đảm trong thời gian nghỉ hưu, một lựa chọn rõ ràng là một năm. Vấn đề là, mặc dù sản phẩm này có thể cung cấp cho bạn một dòng thu nhập được đảm bảo, nhưng nó là một chiến lược đắt hơn đáng kể so với việc quản lý danh mục hưu trí của bạn cho mình.

Dưới đây là một số loại annuities, ưu và khuyết điểm khác nhau của họ, và các lựa chọn chi phí thấp nhất nếu bạn quyết định một năm có ý nghĩa cho nghỉ hưu của bạn.

Mua hàng

Có hai cách khác nhau để mua hàng năm. Một lựa chọn là thanh toán tức thời, một sản phẩm bạn mua với khoản thanh toán một lần, chẳng hạn như số tiền bạn có thể lăn qua từ 401 (k) khi nghỉ hưu. Trong trường hợp này, thanh toán bắt đầu ngay lập tức. Hoặc bạn có thể chọn một năm thanh toán hoãn lại, được tài trợ bằng tiền gửi định kỳ theo thời gian và bắt đầu thanh toán vào một ngày trong tương lai được chỉ định. Cả hai loại tiền niên kim đều có ba loại khác nhau - cố định, biến và chỉ số chứng khoán. Mỗi cung cấp sự kết hợp của riêng mình về sự chắc chắn, rủi ro và phí.

Các khoản phải trả hằng năm

Các khoản nợ cố định:

Những khoản tiền này có tỷ lệ hoàn lại được bảo đảm được ấn định tại thời điểm mua. Khi bạn mua một năm cố định, bạn sẽ được nói với dòng thu nhập được đảm bảo. Rủi ro là tỷ lệ lợi nhuận được xác định và dòng thu nhập của bạn có thể không đủ vì lạm phát làm tăng chi phí sinh hoạt. Biến phí hàng năm:

Những khoản tiền này cung cấp các tài khoản đầu tư được gọi là "tài khoản phụ", tương tự như các quỹ tương hỗ và cho phép bạn tận dụng lợi thế của sự tăng trưởng trên thị trường. Các biến đã trở thành loại hình doanh thu hàng năm phổ biến nhất vì ít có nguy cơ dòng thu nhập của bạn bị xói mòn bởi tỷ suất lợi nhuận cố định. Nhiều cố vấn tài chính không thích họ vì mức phí quản lý cao. Đây là cách mà Suze Orman nói: "Tôi nghĩ rằng các khoản tiền hằng năm biến đổi được tạo ra vì một lý do và một lý do duy nhất - để làm cho cố vấn bán những khoản tiền niên kim biến đổi này. "Dòng thu nhập của bạn từ một khoản hằng năm biến đổi sẽ tăng và giảm tùy thuộc vào sự thành công của các khoản đầu tư vào" các tài khoản phụ của bạn ". "Xem dưới đây về các lựa chọn chi phí thấp để giảm thiểu chi phí của một niên kim biến. -> Tuổi thọ của chỉ số tài sản:

Một sự hình thành tương đối gần đây của ngành bảo hiểm, đây là một năm cố định với một phần gắn liền với một chỉ số chứng khoán mà được cho là bù đắp một số nguy cơ lạm phát. Các công ty bảo hiểm sử dụng cái gọi là "tỷ lệ tham gia" để biết được thị trường chứng khoán của họ sẽ đạt được bao nhiêu để bù lại rủi ro của họ - họ cần phải trả tiền nếu thị trường biến thành xấu. Một lợi thế hơn một khoản hằng năm có thể thay đổi là rủi ro giảm đi đối với bạn. Để biết thêm thông tin về vấn đề này, hãy đọc Có phải các khoản tiền được lập chỉ mục cổ phiếu có phù hợp với bạn không?và

Làm thế nào tốt A Deal là một niên kim được lập chỉ mục? The Big Pro Lý do chính mà mọi người chọn niên kim là để có được một dòng thu nhập được đảm bảo. Với khoản tiền hằng năm - đặc biệt là một năm cố định - họ biết thu nhập hàng tháng của họ sẽ là gì và có thể ngân sách cho phù hợp. Điều này tiết kiệm cho họ nhiệm vụ quản lý danh mục hưu trí của họ, một cộng thêm cho những người lo lắng họ sẽ không làm một công việc tốt của nó. Ngoài ra, một thu nhập được bảo đảm bảo vệ bạn nếu nền kinh tế chuyển xấu và đầu tư khác xe tăng. Đó thực sự là chuyên nghiệp duy nhất để lựa chọn một niên kim.

Danh sách chống

Có rất nhiều khuyết điểm. Dưới đây là bốn lý do hàng đầu để tránh khoản lỗ hàng năm:

1. Họ không phải là một đầu tư lỏng.

Nếu bạn cần tiền nhanh hơn trong trường hợp khẩn cấp, bạn sẽ phải trả mức phạt nghiêm khắc - thường là từ 5% đến 7%. Chi phí đầu hàng sẽ giảm đi nếu bạn sở hữu một khoản tiền lớn hơn, nhưng có thể là một yếu tố cho đến 15 năm. Luôn luôn hỏi về phí đầu hàng trước khi mua một khoản tiền hưu bổng.

2. Bạn sẽ phải trả nhiều thuế hơn so với các loại hình đầu tư khác, đặc biệt nếu bạn chọn một năm biến. Thu nhập từ một năm được đánh thuế là thu nhập bình thường. Điều này rất khác so với những gì bạn phải trả cho lợi nhuận từ việc bán cổ phiếu dài hạn hoặc quỹ tương hỗ. Lợi nhuận vốn dài hạn được tính thuế từ 0% đến 15% tùy thuộc vào khung thuế của bạn theo luật thuế hiện hành.

3. Những người thừa kế của bạn sẽ phải trả thuế cao hơn cho số tiền còn lại trong niên kim khi bạn chết. Hóa đơn thuế của họ sẽ dựa trên chi phí mua ban đầu của niên kim. Tất cả lợi ích sẽ được đánh thuế theo mức thu nhập thông thường và họ sẽ phải trả ngay sau khi chiếm hữu. Nếu danh mục đầu tư của bạn đã có trong cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ, cơ sở thuế sẽ được "tăng lên", nghĩa là thuế họ sẽ phải trả khi bán các tài sản này sẽ là giá trị thị trường vào thời điểm bạn chết. Họ sẽ không phải đóng thuế cho những năm trước khi qua đời.

4. Lệ phí cao và rất nhiều không được tiết lộ rõ ​​ràng tại thời điểm mua hàng. Ví dụ phí "tử vong và chi phí" có thể lên tới 1% đến 2% mỗi năm. Bạn có thể thuê một nhà quản lý danh mục đầu tư chuyên nghiệp với cùng chi phí và không phải trả các khoản phí khác được tính vào niên kim Các chi phí bổ sung này có thể bao gồm chi phí quản lý và chi phí phụ (cụ thể là các khoản chi phí có thể thay đổi) Một vài năm có phí người điều khiển, tùy thuộc vào các lựa chọn bạn lựa chọn.

Lựa chọn chi phí thấp nhất cho các khoản đóng góp theo biến một khoản thanh toán được đảm bảo và nghĩ rằng bảo mật đáng phải trả một số khoản phí, hãy xem xét các lựa chọn chi phí thấp có sẵn thông qua các nhóm quỹ tương hỗ hơn là thông qua một công ty bảo hiểm Hai lựa chọn tuyệt vời bạn nên khám phá bao gồm các công ty quỹ tương hỗ Vanguard và Fidelity TIAA-CREF, một công ty dịch vụ tài chính chuyên về các nhu cầu của nhân viên phi lợi nhuận, cũng bán niên kim cho công chúng.

Phí của Vanguard dao động từ 0,46% đến 0,77%, tùy thuộc vào khoản phân bổ đầu tư. t 0.10% cho một lần mua ban đầu 1 triệu đô la, cộng với phí dựa trên quỹ tương hỗ được chọn. Lệ phí của TIAA-CREF dao động từ 0% đến 0%. 80% tùy thuộc vào các lựa chọn đã chọn. Cả ba công ty đều cung cấp các khoản hưu bổng dưới 1% trở lên mà bạn có thể sẽ phải trả cho một cố vấn đầu tư thông qua một trung tâm môi giới. Việc đảm bảo thu nhập bổ sung làm cho cả ba lựa chọn này là một sự thay thế tốt cho những người muốn rút tiền tiết kiệm vào một nơi và để cho người khác lo lắng về việc cung cấp cho họ một dòng thu nhập suốt đời.

Dãi dưới cùng

Hưu bổng là một lựa chọn nếu bạn không chắc chắn bạn có các kỹ năng để quản lý danh mục hưu trí của bạn và muốn chắc chắn rằng bạn sẽ không hết vốn trong suốt cuộc đời của bạn. Nhưng hãy làm nghiên cứu của bạn và chắc chắn bạn hiểu tất cả các khoản phí và thuế mà bạn phải trả cho việc đảm bảo thu nhập.

So sánh số tiền mà người bán hàng niên tuổi sẽ cung cấp cho những gì bạn được cung cấp bởi các cố vấn tài chính khác. Hãy suy nghĩ về một cuộc tư vấn một lần với một cố vấn tài chính cá nhân lệ phí mà không kiếm tiền trên tùy chọn bạn chọn. Người đó sẽ giúp bạn hiểu được các hợp đồng niên kim mà bạn đang cân nhắc và cho bạn thấy các lựa chọn khác để giúp bạn quyết định những gì mang lại nhiều ý nghĩa hơn về tài chính.

Hàng tháng được bán bởi các công ty bảo hiểm, các công ty dịch vụ tài chính và qua một số tổ chức từ thiện (được gọi là các khoản trợ cấp từ thiện). Hãy chắc chắn bạn mua một khoản hưu bổng từ một công ty ổn định về tài chính và yêu cầu những gì sẽ xảy ra với tiền của bạn nếu người phát hành ra khỏi kinh doanh. Xem

Bạn có được bảo vệ nếu công ty bảo hiểm của bạn đi bụng?

Bạn có thể lập kế hoạch nghiên cứu tại trang web của Certified Financial Planner. Các cố vấn tài chính dựa trên Ủy ban có xu hướng hướng bạn tới các công ty mà từ đó họ sẽ kiếm tiền, vì vậy hãy luôn hỏi làm thế nào để cố vấn tài chính của bạn được bồi thường trước khi bạn đáp ứng. Để biết chi tiết về lịch sử và mô tả về các khoản tiền niên kim, hãy đọc hướng dẫn niên kim của chúng tôi, bắt đầu bằng Giới thiệu đến Annuities

.