Hai biến động về thị trường nhà đất khuyến khích những người mua nhà tiềm năng gọi các đại lý bất động sản: giảm giá nhà đất và lãi suất thấp. Nhưng việc quyết định yếu tố nào quan trọng hơn sự khác biệt có thể tạo ra sự khác biệt trong thanh toán hàng tháng, khả năng di chuyển nếu giá trị gia đình giảm xuống và phí HOA.
Hướng dẫn: Khái niệm cơ bản về tiền vay

Thanh toán hàng tháng

Giả sử bạn bắt đầu quá trình tìm kiếm tại nhà khi lãi suất 7%. Bạn đã nhìn thấy một căn hộ một phòng ngủ để bán với giá $ 100, 000. Bạn tính khoản thanh toán thế chấp 30 năm hàng tháng của mình trên 80.000 đô la - số tiền bạn phải thế chấp sau 20% khoản thanh toán xuống và chi phí đóng của bạn. Thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 532 đô la.

Bạn quyết định không thích khoản thanh toán và tỷ lệ này, vì vậy bạn chờ 6 tháng và lãi suất giảm xuống 5%. Tuy nhiên, căn hộ trong khu vực lân cận mà bạn muốn hiện nay ở mức trung bình 120.000 USD. Bạn đã giảm 20% cộng với chi phí đóng cửa và bạn phải trả số tiền thế chấp là 96.000 USD. Khoản tiền vay hàng tháng của bạn trong trường hợp thế chấp 30 năm là 515 USD. Thanh toán của bạn đã giảm 17 đô la.

Nhưng khoản thanh toán bị giảm sút về mặt tài chính sẽ bù đắp cho khoản thanh toán xuống cao hơn? Bao thanh toán trong khoản thanh toán xuống của bạn là $ 4,000 nữa, bạn vẫn tiết kiệm khoảng 5 đến 6 đô la mỗi tháng - khoảng $ 2, 100 tiền tiết kiệm trong vòng 30 năm.

Nếu giá bất động sản không bao giờ tăng trong vùng lân cận của bạn từ mức giá 100.000 USD mà bạn bắt đầu tìm kiếm và bạn đã có lãi suất 5% thì khoản tiền thế chấp hàng tháng của bạn sẽ là 430 USD. Tuy nhiên, sự biến động của giá nhà đất và lãi suất không thể được dự đoán chính xác để di chuyển trong lợi của bạn.

TRONG HÌNH TRỌNG: Tài trợ cho người mua nhà lần đầu

Thanh toán Thanh toán <

Bất kể mức lãi suất của bạn đối với một căn nhà có giá thấp hơn, bạn có thể vào nhà mà không có tiền. Trong ví dụ về căn hộ đã tăng từ 100.000 đô la đến 120.000 đô la, khoản thanh toán hàng tháng của bạn đã giảm. Nhưng khoản thanh toán thấp hơn sẽ giúp bạn nếu bạn không có thêm $ 4,000 cho một khoản thanh toán trễ lớn hơn? Sự khác biệt về số tiền thanh toán xuống có thể loại bỏ khả năng mua căn nhà bạn muốn hoặc đánh bạn ra khỏi thị trường của người mua hoàn toàn nếu bạn không thể tìm thấy một khu phố rẻ hơn.

Thêm vào đó, khoản tiền thêm $ 4,000 có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán cho việc sửa chữa nhà không mong muốn, tiết kiệm khẩn cấp và khả năng trang bị ngôi nhà mới của bạn.

Có thể lãi suất thấp và giá thấp kết hợp?

Có. Vào tháng 9 năm 2010, lãi suất và giá nhà đất đều thấp. Nhưng làm thế nào để bạn biết những gì một tỷ lệ thấp là tương đối? Bạn có thể tìm thấy lãi suất thế chấp lịch sử trên trang web Freddie Mac. Hãy nhìn vào năm năm cuối cùng cho mức cao và thấp.

Mặc dù cơ hội như vậy đã được trình bày trong quá khứ, không có gì đảm bảo rằng lịch sử sẽ lặp lại chính nó.Quan trọng hơn, nếu bạn cần một căn nhà sớm, tùy chọn để chờ đợi thêm năm năm cho các tình huống thị trường nhà ở lý tưởng có thể không phải là một thay thế thực tế.

Khả năng di chuyển

Lãi suất không quan trọng nhiều, miễn là bạn có thể dễ dàng trả tiền cho bạn, nếu bạn sống trong nhà của bạn trong năm năm hoặc ít hơn. Mặc dù không bao giờ đảm bảo rằng giá nhà đất sẽ không giảm nữa, bạn có thể xem giá nhà đất ước tính trong 10 năm qua bằng cách chọn địa chỉ trong khu phố bạn đang học trực tuyến.

Luôn luôn so sánh các giá trị của khu phố thay vì quốc gia hay thành phố theo từng thành phố. Các mô hình giá nhà thay đổi nhanh chóng từ vùng lân cận đến khu phố và giữa các tiểu bang. Khả năng bạn sẽ kết thúc bằng nợ nhiều hơn thế chấp của bạn có thể thấp hơn nếu bạn mua một ngôi nhà khi thị trường địa ốc ở địa phương của bạn thấp hơn đỉnh điểm.

HOA Factor

Phí Hiệp hội Chủ Nhà (HOA) thường đắt hơn đối với những ngôi nhà giá cao hơn, và họ có thể trèo cao hơn khi có nhiều ngôi nhà trống hơn. Tại sao?

HOAs bao gồm các dịch vụ chia sẻ như bảo trì bãi cỏ, bảo dưỡng chung cư, câu lạc bộ, hồ bơi, sân tennis và / hoặc đường phố riêng. Tương tự như các dữ liệu lịch sử khác, bạn nên liên hệ với các HOA tiềm năng và yêu cầu tỷ lệ lịch sử trong 10 năm qua.

Bạn cũng nên hỏi về mức phí tối đa, hoặc những yếu tố nào quyết định tăng và giảm giá. Luôn luôn hỏi về lệ phí HOA trên tất cả các căn nhà bạn đang cân nhắc. Lệ phí HOA có thể thấp hơn ở một căn nhà giá cao hơn, đặc biệt là nếu ít dịch vụ được cung cấp.

Trong môi trường lãi suất thấp, thanh toán HOA có thể gây ra gánh nặng hàng tháng quá nhiều, vì vậy hãy đảm bảo rằng các khoản thanh toán này được tính vào ngân sách hàng tháng của bạn. (

9 điều bạn cần biết về hiệp hội chủ nhà và Mua căn hộ .) Tái cấp vốn

Một khoản tiền lớn với giá nhà thấp hơn so với một mức lãi suất thấp hơn là nhà của bạn có thể được tái cấp vốn hoặc sửa đổi trong tương lai. Về cơ bản, vấn đề với lãi suất ban đầu cao có thể được giảm bớt trong tương lai nếu lãi suất giảm.

Nếu lãi suất ở nhà của bạn không ở mức lãi suất năm năm thấp, hãy yêu cầu các chủ ngân hàng thế chấp tiềm năng về chi phí để sửa đổi khoản vay của bạn. Phạm vi có thể ở bất cứ đâu từ tự do tới hàng ngàn. Không có đảm bảo lãi suất cho vay mua nhà của bạn sẽ giảm, nhưng bạn có thể đảm bảo rằng bạn có thể đủ khả năng để tái tài trợ khi nó có.

Dòng dưới cùng

Quyết định mua nhà phải luôn dựa trên khả năng chi trả hàng tháng, thanh toán trước, tiết kiệm khẩn cấp, sửa chữa và trang trí nội thất. Luôn luôn xem xét các yếu tố tiềm năng trong tương lai như phí HOA và tùy chọn để trả tiền thế chấp của bạn nếu bạn phải di chuyển nhanh chóng.

Không có thời điểm chính xác để mua nhà nhưng có thời gian bạn sẵn sàng về mặt tài chính và biết bạn sẽ ở lại ít nhất năm năm. Mua nhà mà bạn có thể mua được cả bây giờ và năm năm trong tương lai.

Để biết thêm chi tiết, hãy kiểm tra

Giải quyết Khắc phục Sự cố Nhà Mới , Bạn đã sẵn sàng Mua Nhà? , Mua nhà: Tính toán bao nhiêu căn nhà bạn có thể , và Liệu bạn có thể chia rẽ trong nhà bạn không? .