Đừng ngạc nhiên khi các nhà tuyển dụng rà soát hoặc thu hẹp lại khoản đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) trong thời kỳ suy thoái tài chính. American Express, Coca Cola Bottling Co. và General Motors nằm trong số hàng chục công ty đã đình chỉ các khoản thanh toán phù hợp với kế hoạch của nhân viên trong thời kỳ suy thoái kinh tế 2008/2009, theo PensionRightsCenter.
Nhiều doanh nghiệp cố gắng di chuyển nhanh chóng và dễ dàng để tiết kiệm tiền mặt và đôi khi tránh sa thải. Mặc dù hành động này thường là tạm thời, nó có thể làm hỏng các mục tiêu về hưu cho một số nhân viên. Nó cũng có thể tạo ra những quyết định khó khăn cho những người sắp nghỉ hưu, chẳng hạn như tăng đóng góp, giảm mục tiêu hay nghỉ hưu. Tuy nhiên, cú đánh của thất bại có thể được giảm bớt. Đọc tiếp để tìm hiểu làm thế nào để cơ động xung quanh thay đổi của 401 (k) đóng góp của chủ lao động. IRS xem xét kế hoạch 401 (k) một loại thuế phải nộp đã được hoãn lại kế hoạch bồi thường. Một nhân viên chọn làm cho chủ lao động đóng góp một số tiền lương tiền mặt nhất định cho kế hoạch trên cơ sở trước thuế. Tiền lương trả lại không được phản ánh trên Biểu mẫu 1040 hoặc W-2, nhưng được bao gồm dưới dạng tiền lương phải đóng bảo hiểm xã hội, Medicare và trợ cấp thất nghiệp liên bang.
Mức lương trung bình của người sử dụng lao động là khoảng 50 cent đối với đồng đô la cho 6% tiền lương đầu tiên theo một nghiên cứu năm 2009 của Hewitt, một công ty tư vấn và gia công phần mềm. Nếu chủ thuê lao động quyết định đình chỉ hợp đồng 401 (k) dựa trên mức trung bình này, nó có thể tiết kiệm được $ 1, 500 cho mỗi nhân viên mỗi năm. Một công ty lớn có thể bỏ ra 25 triệu đô la một năm, một công ty cỡ trung bình có thể tiết kiệm được 10 triệu đô la và công ty nhỏ có thể giữ được 2 triệu đô la. (Để biết thêm các hướng dẫn mà mỗi người dành cho một kế hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất, giải thích làm thế nào để thiết lập, tài trợ, và sau đó lấy phân phối từ nó, xem Introductory Tour thông qua kế hoạch nghỉ hưu.)
Có khoảng cách rất lớn giữa số tiền mà nhân viên U. S. đã tiết kiệm và những gì họ cần để duy trì mức sống của họ trong thời gian nghỉ hưu. Một số lý do khiến AARP cung cấp lý do tại sao người Mỹ không tiết kiệm được là họ có thể thấy thông tin đầu tư trở nên rối rắm, không am hiểu về tài chính và trở nên quá xấu hổ khi đặt câu hỏi. Ngay cả khi nhân viên đóng góp, thường thì quá ít và quá muộn.
Ví dụ, trong thời kỳ suy thoái của năm 2008-2009, nghiên cứu điểm chuẩn hàng năm của Hewitt Associates đã phát hiện ra rằng các khoản đầu tư phân bổ trong các quỹ cổ phần đã ở mức thấp kỷ lục."Cân bằng trung bình 401 (k) giảm từ 79 USD, 600 USD năm 2007 xuống 57 USD, 200 USD vào cuối năm 2008. Bốn mươi bốn phần trăm mất 30% hoặc nhiều hơn khoản tiết kiệm của họ. Chỉ có 11% nhân viên có thể thấy được lợi ích trong danh mục đầu tư 401 (k) của họ ", nghiên cứu phát hiện. Việc đình chỉ hợp đồng của chủ nhân thường làm giảm tinh thần của nhân viên và ngăn cản sự tham gia của họ vào kế hoạch nghỉ hưu. Một số người giảm đóng góp của chính họ hoặc chỉ dừng lại hoàn toàn. Ví dụ: nếu một công nhân trẻ tuổi kiếm được 50.000 đô la một năm, đóng 6% lương và chủ lao động ngừng khoản đóng góp của nhân viên trong một năm, người lao động đó sẽ tiết kiệm được ít hơn 16.000 đô la để nghỉ hưu 25 năm sau đó. Nếu nhân viên đó cùng dừng việc đóng góp của mình, anh ta sẽ có ít hơn $ 32,000. 3 Những điều cần cân nhắc Khi thay đổi phần đóng góp 401 (k) của Người chủ sở hữu
Đây là những gì bạn có thể làm để phục hồi từ thay đổi đóng góp của chủ lao động:Tăng cường đóng góp của bạn.
Nếu chủ của bạn ngừng đóng góp, tiếp tục đóng góp cho riêng bạn. Điền vào khoảng trống mà chủ của bạn bỏ lại phía sau bằng cách thêm và tăng gấp đôi nếu có thể. Hewitt Associates khuyên rằng nếu một cá nhân tăng đóng góp bởi ba điểm phần trăm mỗi năm, họ có thể phủ nhận những ảnh hưởng của việc hủy bỏ. Nếu nhân viên không thể tiết kiệm được nhiều tiền, họ nên tìm hiểu xem chủ lao động có tự động leo thang hay không. Điều này cho phép người lao động đóng góp của họ trong các bước nhỏ hơn, chẳng hạn như 1-2% năm.Ảnh hưởng của việc không đóng góp khi còn nhỏ là lớn hơn một người đang nghỉ hưu gần. Người gần nghỉ hưu đã xây dựng được một tổ trứng và không có nhiều năm để kết hợp. Tuy nhiên, một người ở độ tuổi 55 mà ngừng đóng góp vẫn sẽ giảm đáng kể tài khoản hưu trí tiềm năng của mình. Đó là vì đây cũng là những năm kiếm được nhiều nhất của bạn.
Hãy xem xét Roth IRA.
Roth IRA cho phép một cá nhân có thu nhập đủ điều kiện đóng góp tiền đã được đánh thuế, vì vậy khi nghỉ hưu được rút tiền, các khoản rút tiền không phải trả thuế. Nói cách khác, sự cắt giảm thuế cho kế hoạch 401 (k) không xảy ra với Roth IRA. Nếu bạn sở hữu tài khoản IRA trong ít nhất năm năm và ít nhất 59,5 tuổi khi bạn lấy tiền ra, bạn sẽ không phải lo lắng về thuế. Một đặc quyền nữa là khả năng chuyển các khoản đóng góp từ ngân hàng hoặc ngân phiếu tiền lương của bạn. Vì Roth IRA có mức trần thu nhập nên có thể là một động thái thuận lợi hơn cho một công nhân trẻ hơn với mức lương thấp hơn và mức thuế thấp hơn so với người lao động lớn tuổi hơn ở mức lương cao hơn. AARP có một máy tính để kiểm tra sự khác biệt giữa các khoản đầu tư được thực hiện với kế hoạch 401 (k) và Roth IRA và ảnh hưởng của nó đối với tiền lương. (Tìm hiểu thêm trong
- Toán Thuế Đơn giản của Roth Chuyển đổi .)
Tránh nhúng vào quỹ hưu trí của bạn.
- Việc thanh toán quỹ hưu trí của bạn đi kèm với một số hậu quả về thuế, do đó hãy chuẩn bị. Gần một nửa nhân viên làm việc này khi họ rời khỏi công việc, Hewitt Associates phát hiện, điều này sẽ khiến một công nhân từ bỏ 20% hoặc nhiều hơn giá trị của tài khoản.Việc thu hồi được coi là thu nhập chịu thuế, có thể yêu cầu phải nộp thuế liên bang và hình phạt rút tiền sớm. Hiệp hội Cố vấn Tài chính Cá nhân Quốc gia minh hoạ tốt hơn thông qua một ví dụ về một người 45 tuổi nắm giữ 100.000 đô la Mỹ trong tài khoản 401 (k) và giả định là thuộc khung thuế liên bang 35%. Cá nhân sẽ nợ 35.000 đô la tiền thuế của liên bang về việc thu hồi tiền mặt, bao gồm thuế của tiểu bang và địa phương. Việc thu hồi 10% sớm có thể là do cá nhân dưới 59 tuổi. 5. Về cơ bản, lệ phí có thể cắt giảm gần gấp đôi tài khoản, NAPFA giải thích. Bất kể tuổi tác, việc đầu tư vào quỹ hưu trí sớm sẽ có nghĩa là không có hiệu quả chính và điều này sẽ bằng ít tiền hơn để tích lũy lợi tức đầu tư.
Cuối cùng Người sử dụng lao động thường giới hạn hoặc dừng việc đóng góp phù hợp trong thời gian khó khăn, nhưng khá thường xuyên sự thay đổi này không kéo dài. Vận động xung quanh sự thay đổi này bao gồm việc bù đắp cho sự mất mát, xem xét một Roth IRA và đào bới vào quỹ. Bạn cũng có thể thử cân bằng lại việc phân bổ tài sản và nhận được lời khuyên từ các chuyên gia tài chính. Chúng tôi sẽ đưa ra một số lựa chọn trong Thu hồi Hưu Trí Hệ thống
- .
Những lời khuyên tuyển dụng hàng đầu cho việc sử dụng liên kết trong
Có nhiều cách hơn nếu bạn muốn sử dụng LinkedIn để tuyển dụng. Dưới đây là một số chiến thuật - từ mạ vàng đến DIY.
ĐIền Và Những Điều Nên Bán Một Nhà | Bán nhà của bạn có thể là một trong những nhiệm vụ căng thẳng và cảm xúc nhất mà bạn sẽ phải đối mặt trong cuộc sống của bạn.
Lời khuyên cho việc bán nhà của bạn trong thời gian ngắn nhất có thể được và giá tốt nhất
Làm thế nào để bạn có kế hoạch nghỉ hưu nếu bạn có nhiều nhà tuyển dụng? Bạn có thể kết hợp kế hoạch nghỉ hưu từ nhiều nhà tuyển dụng?
Kế hoạch nghỉ hưu cho những người làm việc cho nhiều hơn một chủ nhân về cơ bản giống như đối với những người chỉ làm việc cho một người. Bạn vẫn phải thực hiện cùng một quyết định phân bổ tài sản và xác định mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu đầu tư của mình. Tất nhiên, bạn cũng phải so sánh các lựa chọn đầu tư và các tính năng khác có sẵn cho bạn trong mỗi kế hoạch nghỉ hưu.