Chi phí chăm sóc lâu dài tiếp tục xoắn ốc trở lên mà không có dấu hiệu dừng lại, và chi phí dự kiến ​​cho một năm ở nhà dưỡng lão với một phòng chung vào năm 2030 là một con số khổng lồ $ 265 , 000. Những ước tính thiên văn này có nhiều khách hàng đang tìm kiếm Medicaid để cung cấp cho họ những dịch vụ họ cần cho giai đoạn này của cuộc đời họ. Nhưng Medicaid là một hệ thống được thiết kế cho người nghèo, và những bất lợi đi kèm với lựa chọn này là lớn hơn nhiều so với nhiều khách hàng nhận ra. Các nhà hoạch định cần hiểu các quy tắc cơ bản của chương trình này để họ có thể tư vấn hiệu quả cho khách hàng của họ về vấn đề này. (Để biết đọc liên quan, xem: Medicaid so với Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn )

Cách thức hoạt động

Medicaid được thiết kế để cung cấp chăm sóc lâu dài cho những công dân nghèo ít nhất 65 tuổi và bị khuyết tật và có ít hoặc không có tài sản cá nhân dưới bất kỳ hình thức nào khác ngoài cá nhân nơi cư trú. Hướng dẫn về tình trạng hội đủ điều kiện và các dịch vụ cung cấp khác nhau giữa các tiểu bang, nhưng những người đủ tiêu chuẩn phải có thu nhập rất thấp.

Những người được chấp nhận vào chương trình này được đưa vào các cơ sở do nhà nước quản lý hoặc được chăm sóc tại nhà trong một số trường hợp.

Mặc dù Medicaid giữ lời hứa cung cấp chăm sóc lâu dài cho những người đủ điều kiện, vị trí có thể hoặc không thể thuận tiện và nó có thể cung cấp ít nếu có sự lựa chọn cho người sử dụng hoặc những gia đình của họ. Các điều kiện trong các cơ sở này thường được phân loại là xa lý tưởng. Ngoài ra, mỗi tiểu bang có một bộ quy tắc chi phối Medicaid riêng, và những điều này có thể rất phức tạp đối với nhiều người nộp đơn.

Những người muốn sử dụng Medicaid phải thường tặng phần lớn tài sản và thu nhập cá nhân cho con mình hoặc một bên khác đáng tin cậy với sự hiểu biết ngụ ý rằng người nhận sẽ sử dụng các nguồn này thay cho họ khi họ bắt đầu nhận sự chăm sóc. Thủ tục này là cần thiết ngay cả đối với các cặp vợ chồng, nơi chỉ có một người phối ngẫu đang áp dụng. Đối với những lý do này, nhiều cố vấn tài chính làm những gì họ có thể để chỉ đạo các khách hàng xa Medicaid. Mặc dù nó có vẻ như là phương án thay thế duy nhất có giá cả phải chăng trong nhiều trường hợp, kế hoạch này có rất nhiều đường đi bộ tiềm năng. Ví dụ, những người cố gắng hội đủ điều kiện bằng cách trao tài sản của mình cho trẻ em của họ có thể có nguy cơ nhiều hơn họ nhận ra, bởi vì nếu người nhận gặp rắc rối về tài chính, thì những tài sản đó có thể bị mất, có nghĩa là các nhà tài trợ có thể nhận được không có gì thay cho họ.

Chính phủ hiện nay cũng kiểm tra người nộp đơn cho bất kỳ quà tặng vật chất hoặc thay đổi tài sản đi lại trong năm năm.Nếu họ tìm thấy một cái gì đó, ứng dụng có thể bị hoãn lại trong một khoảng thời gian bổ sung.

Các Giải pháp Thay thế Chăm sóc Dài hạn

Khách hàng muốn đủ điều kiện cho Medicaid có thể tốt hơn theo đuổi các cách khác như bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Mặc dù các chính sách này đang trở nên đắt hơn nhưng chúng vẫn chỉ là một phần nhỏ trong chi phí trả cho việc chăm sóc có quản lý trực tiếp. Những người tìm kiếm hình thức bảo hiểm này có lẽ sẽ dính vào các sản phẩm có người điều khiển lạm phát được xây dựng và các tính năng khác sẽ duy trì mức độ bảo hiểm thích hợp. Một phương án thay thế đang trở nên phổ biến với cả người tiêu dùng và công ty bảo hiểm là một chính sách bảo hiểm nhân thọ đã đẩy nhanh những người đi xe có lợi tức có thể được sử dụng để trả chi phí chăm sóc có quản lý. Hiện nay đã có những người đi bộ sẵn sàng cho các bệnh mãn tính, bệnh tật và chăm sóc dài hạn. Một số tay đua yêu cầu bảo lãnh riêng biệt và tất cả chúng đều có giá trị chi phí cho chính sách nhưng loại bảo hiểm nhân thọ lai mới này cung cấp một số lợi thế đáng kể. Có thể lợi ích lớn nhất mà các chính sách này mang lại là lời hứa rằng phí bảo hiểm của chủ sở hữu hợp đồng sẽ được sử dụng cho mục đích này hay mục đích khác. Nếu người được bảo hiểm cần chăm sóc có quản lý, thì các chính sách này sẽ trả một khoản trợ cấp hàng tháng lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định trong tổng số tiền tử vong để trả cho dịch vụ này. Nhưng nếu người được bảo hiểm kết thúc với cái chết trước khi loại chăm sóc này là cần thiết, thì chính sách vẫn sẽ thanh toán toàn bộ phúc lợi tử vong. Bất kỳ khoản tiền còn lại nào cũng được trả như một khoản tử vong nếu tổng số tiền mà những người lái xe tăng trả không làm giảm lợi ích tử vong. Ví dụ: nếu một người được bảo hiểm với chính sách 200.000 đô la được chăm sóc tại nhà trong một năm và sau đó chết, và chi phí chăm sóc là 8.333 đô la một tháng thì chính sách sẽ trả tổng cộng 100.000 đô la Mỹ cho nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc và 100 000 đô la còn lại của chính sách đối với người thụ hưởng. Một lựa chọn khác là một năm sẽ tăng khoản thanh toán cho những người có thu nhập nhận được bất kỳ hình thức chăm sóc có quản lý nào. Những người annuitize hợp đồng của họ có thể nhận được hai đến ba lần thanh toán tiêu chuẩn cho phần còn lại của cuộc đời của họ để trả cho nhà cung cấp chăm sóc. Một trong những lợi thế lớn nhất mà các niên kim này cung cấp là họ không yêu cầu bất kỳ bảo lãnh y tế.

Khách hàng cuối cùng

Khách hàng nghĩ rằng Medicaid là lựa chọn tốt nhất để chăm sóc lâu dài của họ thường không hiểu các quy tắc và những sai lầm đi kèm với quá trình đăng ký. Nhiều người trong số họ sẽ được tốt hơn mua một số hình thức bảo hiểm hoặc bảo hiểm niên kim như là một phòng chống lại những chi phí sau này trong đời sống, và nhiều khách hàng sẽ không thể hội đủ điều kiện cho Medicaid anyway. Nhưng nếu khách hàng của bạn vẫn có ý định thử con đường này, hãy giới thiệu họ tới một luật sư chăm sóc người cao tuổi đủ điều kiện trong tiểu bang của họ, những người có thể giải thích các quy tắc cho họ. Đừng cố tự làm điều này. (Để đọc có liên quan, xem:

Thất bại về sức khoẻ có thể làm giảm tiền tiết kiệm của bạn.

)