Những người lên kế hoạch cho thời kỳ nghỉ hưu của họ phải đối mặt với những thách thức tài chính chưa từng thấy. Không giống như những người về hưu của các thế hệ trước, những người có thể dựa vào kế hoạch trợ cấp An sinh Xã hội và Hưu trí cho người có thu nhập được bảo đảm, những người có thu nhập cao hơn sẽ tự kiếm tiền khi tạo thu nhập và phải dựa vào tiền tiết kiệm để kiếm thêm thu nhập hưu trí. Trước khi nghỉ hưu, tập trung vào việc tích lũy của cải, nhưng khi kế hoạch nghỉ hưu quanh kế hoạch lừa đảo phải được lập ra để đảm bảo tài sản tích lũy được quản lý hiệu quả để tài trợ cho toàn bộ quỹ hưu trí.

Trong bài này, chúng ta sẽ tìm hiểu các chiến lược tạo thu nhập an toàn và truyền thống có thể không đủ cho vụ mùa mới nhất của người về hưu, và chúng ta sẽ xem xét một số phương pháp khác để giúp đỡ những người sinh ra ở trẻ sinh ra thu nhập đủ suốt thời gian nghỉ hưu.

Bao nhiêu là đủ?

Thiếu nguồn thu nhập hưu trí được bảo đảm truyền thống, những người bùng nổ thấy mình cần phải chuyển tiết kiệm của mình thành thu nhập kéo dài suốt thời gian nghỉ hưu. Để đạt được mục tiêu này, những người bùng nổ phải xác định câu trả lời cho hai câu hỏi chính:

Bạn sẽ cần bao nhiêu thu nhập?

Bạn sẽ dễ dàng trả lời câu hỏi này nếu bạn có thể nhìn thấy trong tương lai để biết bạn sống bao lâu, trạng thái sức khoẻ của bạn trong suốt quãng đời còn lại và nền kinh tế và lạm phát sẽ hoạt động như thế nào trong thời gian nghỉ hưu. Thật không may, không có cách nào để trả lời những câu hỏi này với sự chắc chắn tuyệt đối. Như vậy, bạn phải thực hiện một kế hoạch dựa trên giả định và giả định. Nhiều nhà hoạch định tài chính ước tính rằng bạn sẽ cần thu nhập hưu trí khoảng 75% đến 100% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn để duy trì mức sống trước khi nghỉ hưu của bạn. Điều này, cùng với tuổi thọ dài hơn, có nghĩa là bạn sẽ cần nhiều hơn thế hệ trước để tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn. Ví dụ: Trong bạn và người phối ngẫu của bạn vừa nghỉ hưu ở tuổi 65 và cần tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn để trả 50.000 đô la một năm trong khoảng 20 năm. Bạn sẽ cần $ 1 triệu khi nghỉ hưu để cung cấp đủ thu nhập trong khoảng thời gian 20 năm.

Bạn có thể tạo thu nhập này như thế nào?

Một bước quan trọng là làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính để xác định nhu cầu về thu nhập hưu trí dự kiến ​​của bạn. An sinh xã hội và kế hoạch lương hưu được sử dụng để cung cấp một mức cơ bản của thu nhập hưu trí mà bạn có thể tin cậy. Những người tiên phong là những thế hệ đầu tiên nhìn thấy những mạng lưới an toàn này biến mất, và các giải pháp sáng tạo mới cần phải được tìm thấy, bao gồm cả việc dành nhiều danh mục hưu trí cho các cổ phiếu hoặc thiết lập một niên kim. Một yếu tố khác để xem xét là lạm phát, có thể ăn mòn sức mua của khoản tiết kiệm của bạn qua thời gian. Giả sử bạn nghỉ hưu trên thu nhập $ 50, 000 mỗi năm. Nếu tỷ lệ lạm phát trung bình chỉ 3% / năm, sau 20 năm, bạn sẽ cần $ 90, 500 để mua những gì $ 50 000 mua ngày hôm nay.Nếu lạm phát trung bình 5%, con số này sẽ tăng lên $ 132, 500. Như vậy, bất kỳ kế hoạch tài chính thực tế để nghỉ hưu nào cũng phải tính đến lạm phát. Thực hiện kế hoạch của bạn

Mặc dù bạn có thể muốn phân bổ tất cả các khoản tiết kiệm của mình để cung cấp khoản thu nhập hưu trí dự kiến ​​cần thiết cho mỗi năm, bạn nên chỉ định một số khoản tiết kiệm của bạn để trang trải các khoản dự phòng. Trong suốt cuộc đời của bạn, sẽ có hoàn cảnh, cả mong đợi và bất ngờ, đòi hỏi ngân quỹ vượt trội so với nhu cầu thu nhập thông thường của bạn. Một số khoản tiết kiệm của bạn nên được dành để trang trải các khoản chi tiêu này, để không làm giảm nhu cầu thu nhập thường xuyên của bạn. Chương trình thu nhập hưu trí của bạn nên xem xét những điều sau:

Làm thế nào để Tối đa hoá thu nhập của bạn

Tối đa hoá thu nhập từ khoản tiết kiệm của bạn sẽ giúp đảm bảo rằng bạn có thể tài trợ cho các nhu cầu và mong muốn nghỉ hưu của bạn. Trái ngược với niềm tin phổ biến, nghỉ hưu không phải là khoảng thời gian mà bạn nên loại bỏ rủi ro trong đầu tư của mình. Đầu tư tất cả các khoản tiết kiệm của bạn trong các phương tiện trả lại thấp như tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi (CD) giảm thiểu rủi ro về nợ gốc, nhưng có hai điều cần xem xét:
Thu nhập từ những tài sản "an toàn" này có thể không theo kịp lạm phát.

• Bạn có thể bắt đầu chi tiền quá sớm trong thời gian nghỉ hưu, và sống lâu hơn tài sản của bạn nếu không có thu nhập được tạo ra.
  

• Cổ phiếu đã vượt qua lạm phát một cách đáng kể và mang lại lợi tức đầu tư lớn nhất trong thời gian dài, vì vậy hãy cân nhắc giữ một phần khoản tiền tiết kiệm của bạn đầu tư vào chứng khoán và quỹ đầu tư chứng khoán trong suốt thời gian nghỉ hưu của bạn. Ngoài ra, hãy nghĩ đến việc thêm cổ phiếu ưu đãi (hoặc giữ cổ phiếu), mà hầu như luôn luôn mang một khoản cổ tức để tạo thu nhập.

Đầu tư một số khoản tiết kiệm của bạn trong một năm cũng có thể có lợi. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các báo cáo biến đổi và lập chỉ mục vốn cổ phần với người có thu nhập mang lại lợi ích thu hồi thu nhập suốt đời và cơ hội để phát triển khoản nợ gốc còn lại trong vòng năm năm. Ngoài ra, bạn có thể rút tiền từ hiệu trưởng nếu cần.

Rủi ro Tối thiểu

Các khoản đầu tư có tiềm năng lợi nhuận cao thường có nguy cơ mất mát. Nếu những tài sản này, chẳng hạn như cổ phiếu, được bao gồm trong danh mục đầu tư của bạn, điều quan trọng là bạn giảm thiểu nguy cơ mất tiền tiết kiệm của mình. Một cách để làm như vậy là đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn để nó có một lượng tăng trưởng hợp lý và tài sản tạo ra thu nhập để cân đối đầu tư của bạn giữa các khoản đầu tư có mức đầu tư cao, vừa và thấp. Người lập kế hoạch tài chính của bạn có thể đề xuất các chiến lược khác nhau, tùy thuộc vào hồ sơ đầu tư của bạn. Giảm thuế

Thuế có thể ăn vào thu nhập của bạn và làm cho thu nhập ròng của bạn ít hơn dự kiến. Mặc dù dự báo về hưu trí của bạn phải bao gồm các điều khoản về thuế, bạn có thể thực hiện các bước để giảm số tiền bạn phải nợ. Dưới đây là một vài ý tưởng để giúp giảm thiểu thuế và tác động của nó. Tránh để hầu hết tiền tiết kiệm của bạn trong các loại xe có lãi suất cố định thấp như các tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi (CD) vì chúng không phải là các khoản đầu tư tạo ra thu nhập hiệu quả.Nếu bạn cần sự quan tâm từ những khoản đầu tư này cho thu nhập, bạn có thể có được một tỷ lệ lợi nhuận tốt hơn từ các khoản đầu tư khác. Trừ khi các khoản đầu tư được giữ trong các trương mục hoãn thuế, bạn sẽ phải đóng thuế vào năm mà lợi tức kiếm được, giảm thu nhập ròng của bạn. Xem xét rằng lợi nhuận sau thuế trên đĩa CD trả 5% lãi suất cơ bản là giảm xuống còn 4. 25% nếu bạn ở trong khung thuế thu nhập 15% và 3. 75% nếu bạn ở khung thuế 25%.

• Xem xét một khoản hưu bổng trực tiếp như là một cách thay thế thu nhập. Giả sử bạn có 100.000 đô la mà bạn muốn đầu tư cho thu nhập. Nếu bạn đầu tư vào đĩa CD trả 5%, khoản hoàn thuế thuần của bạn chỉ là 3 USD 650, giả sử bạn đang ở trong khung thuế thu nhập 27% ($ 100, 000 x 5% = $ 5, 000 x 27% = 3 $ , 650). Thay vào đó, bạn có thể đầu tư tiền vào một khoản tiền hằng năm, khoản này sẽ thanh toán cho bạn 7,545 đô la mỗi năm trong suốt phần còn lại của cuộc đời bạn (100 đô la = 7 đô la, 870 đô la / năm - 6 đô la, 666 ngoại trừ = 1 đô la 204 thu nhập chịu thuế x 27 % thuế thu nhập = 7, 545 thu nhập ròng / năm).

• Phân phát nhỏ từ tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, bạn có hai loại tiết kiệm: một loại đã bị đánh thuế (tiền sau thuế) và một khoản khác chưa bị đánh thuế (tiền trước thuế). Một số cố vấn tài chính có thể khuyên bạn nên chi tiêu tiền trước thuế của mình trước tiên và duy trì mức tiết kiệm sau thuế. Khuyến nghị này thường được thực hiện nếu bạn ở trong khung thuế thấp nhất trong những năm mà sự phân phối xảy ra; tuy nhiên, nếu phần lớn số tiền tiết kiệm của bạn sẽ được chi tiêu trong những năm đầu hưu trí của bạn, thì có thể rút lại số tiền sau thuế trong những giai đoạn đó để giảm tác động thuế. Trong các trường hợp khác, một cố vấn tài chính có thể khuyên bạn rút lại một ít từ mỗi. Điều cốt yếu là để đảm bảo rằng chiến lược rút tiền của bạn là một trong những sẽ dẫn đến trách nhiệm thuế thấp nhất.

• Xem xét chuyển đổi một số tài sản IRA truyền thống của bạn sang Roth IRA nếu bạn đủ điều kiện để làm như vậy. Thu nhập của tài sản Roth IRA không phải trả thuế nếu đủ điều kiện và không có số tiền phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD).

• Ví dụ:

IRA truyền thống vs. Roth IRA Giả sử bạn sở hữu một IRA truyền thống 300.000 USD và bạn cũng có $ 90,000 tiết kiệm. Giả sử mọi thứ phát triển đúng 10% mỗi năm, và khung thuế của bạn ở mức 30%. IRA truyền thống sẽ tạo ra thu nhập với số tiền $ 30, 000 hàng năm. Thuế thu nhập thu được từ việc phân phối đó sẽ là 9.000 đô la, thu nhập ròng là 21.000 đô la. Tiền tiết kiệm cũng tạo ra 10% thu nhập, hoặc 9.000 đô la một năm. Sau thuế, thu nhập ròng là $ 6, 300. Vì vậy, tổng thu nhập ròng hàng năm sẽ là $ 27, 300 từ các tài khoản này. Nếu 300.000 đô la được chuyển thành Roth IRA, khoản nợ thuế sẽ là khoảng 90.000 đô la hoặc giá trị của toàn bộ tài khoản tiết kiệm cho năm chuyển đổi xảy ra. Tuy nhiên, khoản thu nhập $ 30,000 từ Roth IRA sẽ là miễn thuế thu nhập. Như vậy, Roth IRA 300.000 đô la tạo ra thu nhập ròng $ 30,000, còn IRA truyền thống $ 300, 000 Cùng với khoản tiết kiệm thêm $ 90,000, thu nhập sau thuế là 27.300 đô la. Dòng dưới

Những người lên kế hoạch cho nghỉ hưu sẽ phải đương đầu với những thách thức về tài chính khác nhiều so với những người tiền nhiệm của họ. Với sự chuyển đổi từ các kế hoạch đã định nghĩa lợi ích sang các kế hoạch đóng góp theo định nghĩa và tương lai không chắc chắn của an sinh xã hội, thì những người bùng nổ sẽ tự mình giải quyết vấn đề nghỉ hưu. Vì vậy, họ phải tạo ra nhiều thu nhập họ sẽ cần trong quỹ hưu trí từ tiết kiệm của mình. Ngoài ra, với sự gia tăng tuổi thọ, tài sản được sử dụng để tài trợ cho việc nghỉ hưu sẽ cần kéo dài hơn bao giờ hết. Tìm cách để giảm thiểu chi phí, bảo toàn tiết kiệm, lạm phát và giảm thuế là điều quan trọng hàng đầu cho thế hệ mới này của người về hưu.