Nếu bạn thích xem thị trường và tự hào là một nhà đầu tư thông minh, thì các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thay đổi thực sự được thực hiện cho bạn. Các sản phẩm bảo hiểm này cho phép một phần phí bảo hiểm được phân bổ cho quỹ đầu tư của công ty bảo hiểm, cho phép bạn đạt được lợi nhuận đầu tư miễn thuế cho người thụ hưởng của bạn.

Trong bài này, chúng tôi sẽ cung cấp bảng phân tích chi tiết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thay đổi.

-1->

Bảo hiểm nhân thọ biến đổi Trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi, phần lớn phí bảo hiểm của bạn được đầu tư vào một hoặc nhiều tài khoản đầu tư riêng biệt. Bạn có thể lựa chọn từ một loạt các lựa chọn đầu tư (đầu tư có thu nhập cố định, cổ phiếu, quỹ tương hỗ, trái phiếu, quỹ thị trường tiền tệ, vv), và lợi ích mà tài khoản của bạn kiếm được làm tăng giá trị tiền mặt của tài khoản của bạn. Khả năng chấp nhận rủi ro và mục tiêu đầu tư của bạn xác định số lượng rủi ro bạn muốn thực hiện. Bạn cũng có thể chuyển đổi từ đầu tư này sang đầu tư khác tùy theo chính sách của công ty bảo hiểm. (Để biết thêm về rủi ro, xem Xác định nguy cơ và nguy cơ Kim tự tháp và Đạt được sự phân bổ tài sản tối ưu .)

Thông thường, các công ty bảo hiểm có nhà quản lý đầu tư chuyên nghiệp của họ giám sát đầu tư của bạn. Do đó, bạn chỉ cần quan tâm đến hiệu suất tài sản tổng thể của khoản đầu tư mà bạn đã chọn. Bằng cách này, rủi ro đầu tư có thể được quản lý (mặc dù không thể loại bỏ được).

Rủi ro liên quan Chính sách này khá rủi ro vì giá trị tiền mặt và lợi ích tử vong có thể dao động theo hiệu suất của danh mục đầu tư của bạn. Do đó, nếu các khoản đầu tư cơ bản của bạn hoạt động tốt, thì lợi ích tử vong và giá trị tiền mặt của bạn có thể tăng lên tương ứng; nếu đầu tư của bạn có hiệu suất tồi tệ hơn bạn mong đợi, lợi ích tử vong và giá trị tiền mặt của bạn có thể giảm.

Chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi sẽ mang lại lợi ích chết người được đảm bảo, không thấp hơn số tiền tối thiểu, ngay cả khi tài sản đầu tư giảm đáng kể. Đối với lợi ích về tử vong được đảm bảo này, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm bổ sung. Việc tài trợ cho khoản tử vong sẽ được thực hiện bằng cách áp dụng mức lãi suất giả định (thường là khoảng 4%). Nếu hoạt động của quỹ vượt quá hoặc giảm trừ tỷ lệ lợi ích giả định, thì lợi ích tử vong sẽ tăng lên hoặc giảm xuống tương ứng.

Nói chung, giá trị tiền mặt tối thiểu không bao giờ được bảo đảm bởi vì hiệu suất đầu tư kém có thể làm giảm giá trị tiền mặt của bạn. Kết quả là bạn phải chịu đựng những rủi ro về hiệu quả đầu tư kém.

Giống như chính sách toàn bộ cuộc sống, bạn có thể vay mượn so với giá trị tiền mặt của bạn (được cung cấp một giá trị tiền mặt đáng kể đã được tích luỹ). nhưng số tiền vay bị hạn chế do sự biến động của tài khoản đầu tư.

Thuế và Cuộc sống Thay đổi Như trong các chính sách về đời sống vĩnh viễn, giá trị tiền mặt của một chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi tăng lên trên cơ sở hoãn thuế. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp thanh toán phí bảo hiểm từ giá trị tiền mặt tích lũy của bạn, có nghĩa là giảm phí bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu những khoản đầu tư này hoạt động kém, sẽ có ít tiền hơn được lấy từ giá trị tiền mặt của bạn và bạn sẽ phải trả nhiều hơn để giữ cho chính sách có hiệu lực.

Nếu bạn là một nhà đầu tư thông minh và có ý định chi tiêu cuộc sống hưu của bạn hăng hái, một chính sách đời sống có thể là một sự phù hợp hoàn hảo cho bạn. Kỹ năng đầu tư đặc biệt của bạn và quyền quyết định trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu suất quỹ của chính sách của bạn. Các khoản đầu tư thành công có thể tăng gấp đôi giá trị tiền mặt của bạn, vượt xa giá trị của một chính sách toàn bộ cuộc sống điển hình. Nhưng hãy nhớ rằng các khoản đầu tư không thành công có thể ăn một phần lớn giá trị tiền mặt của bạn và giảm cơ hội có thu nhập bổ sung. Nếu bạn có thể chịu rủi ro này và quan tâm đến thu nhập hoãn thuế, sau đó biến cuộc sống chắc chắn là đáng xem.

Các cơ quan quản lý Vì chính sách này đề cập đến rủi ro đầu tư an toàn nên nó được coi là một hợp đồng chứng khoán và được điều chỉnh bởi luật chứng khoán hiện hành. Nó là bắt buộc để đọc bản cáo bạch một cách cẩn thận trước khi đầu tư vào một chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi. Thông thường, Bản cáo bạch tiết lộ các mục tiêu đầu tư, rủi ro, phí và chi phí đầu tư. Đảm bảo rằng đại lý bán cho bạn chính sách đời sống thay đổi của bạn có giấy phép của tiểu bang hợp lệ để bán bảo hiểm nhân thọ và giấy phép của NASD. (Để biết thêm thông tin về bản cáo bạch, xem Đừng quên Bản cáo bạch!)

Bảo hiểm VUL (VUL) Bảo hiểm
Bảo hiểm Variable Universal Life (VUL), như tên cho thấy, là một chính sách kết hợp bảo hiểm nhân thọ biến động và phổ quát (ví dụ như bảo hiểm nhân thọ linh hoạt). Đây là một trong những chính sách bảo hiểm phổ biến hơn vì nó mang đến cho người mua bảo hiểm quyền chọn đầu tư cũng như thay đổi phạm vi bảo hiểm một cách dễ dàng. (999) Bảo hiểm nhân thọ phổ quát là gì? Như với bảo hiểm nhân thọ chung, bạn có khả năng quyết định số tiền và tần suất thanh toán phí bảo hiểm, mặc dù trong giới hạn cụ thể. Bạn cũng có thể thực hiện một khoản thanh toán một lần trong giới hạn nhất định hoặc sử dụng giá trị tích lũy tiền mặt của bạn để thanh toán phí bảo hiểm.

Rủi ro liên quan

Các chính sách này cho phép bạn tăng và giảm lợi ích tử vong theo nguyện vọng của bạn. Sự gia tăng phúc lợi tử vong đòi hỏi phải có bằng chứng cho thấy bạn đang có sức khoẻ tốt, trong khi lợi ích tử vong giảm có thể bị buộc tội. Trong chính sách của VUL, bạn có hai lựa chọn về quyền lợi tử vong - lợi ích tử vong cố định và lợi ích tử vong thay đổi bằng với giá trị tiền mặt tại thời điểm chết cùng với mệnh giá của bảo hiểm.

Không giống bảo hiểm nhân thọ phổ quát, chính sách này cho phép bạn tự do đầu tư vào danh mục đầu tư ưa thích của mình.Bạn có thể là một nhà đầu tư bảo thủ hoặc tích cực, và đầu tư của bạn sẽ phản ánh mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Các lựa chọn đầu tư khác nhau giữa các công ty bảo hiểm, nhưng hầu hết các chính sách của VUL bao gồm đầu tư vào chứng khoán, trái phiếu, chứng khoán thị trường tiền tệ, quỹ tương hỗ và thậm chí cả lựa chọn bảo lãnh cố định nhất. Giá trị tiền mặt và lợi ích tử vong của bạn sẽ thay đổi theo hiệu suất đầu tư.

Như bạn biết, có khả năng tài sản tiềm ẩn trong tài khoản của bạn có thể mang lại lợi nhuận tích cực hoặc tiêu cực. Điều này ảnh hưởng đến giá trị tiền mặt của bạn, và do đó, các công ty bảo hiểm không cung cấp giá trị tiền mặt được bảo đảm. Mặc dù vậy, tính linh hoạt trong quyền lợi tử vong, phí bảo hiểm và tiềm năng tăng trưởng về giá trị tiền mặt khiến chính sách này hấp dẫn đối với một số người.

VUL cung cấp bảo hiểm bảo hiểm và là yếu tố đầu tư dài hạn. Tuy nhiên, bạn nên có một sự hiểu biết cơ bản về cổ phiếu, trái phiếu và chứng khoán trước khi bạn đầu tư. Nếu bạn đang cân nhắc mua bảo hiểm VUL, bạn cũng cần phải rõ ràng về các mục tiêu trong tương lai của bạn, chẳng hạn như cung cấp lợi tức cho vợ / chồng, chăm sóc các khoản thuế cao hoặc nghỉ hưu thoải mái.

Thuế và Cuộc sống toàn cầu thay đổi

Bởi vì chính sách này là chính sách đời sống vĩnh viễn, VUL cung cấp các khoản tiền mặt trả chậm và rút tiền vay - trong một số giới hạn - so với giá trị tiền mặt. Thông thường, các khoản vay chính sách không phải trả thuế, nhưng bạn cần phải xác nhận điều này với cố vấn bảo hiểm của bạn bởi vì những ý nghĩa về thuế có thể khác nhau giữa các bang với nhau. Vì bạn chịu rủi ro đầu tư trong các chính sách này, nếu các khoản đầu tư của bạn hoạt động kém, có nghĩa là bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn để duy trì chính sách.

Các cơ quan quản lý

Giống như bảo hiểm biến thiên, do rủi ro chứng khoán vốn, các chính sách VUL phải được bán với một bản cáo bạch và được điều chỉnh bởi luật chứng khoán. Bạn phải đọc cẩn thận bản cáo bạch trước khi mua chính sách VUL. Kết luận

Nhu cầu bảo hiểm của bạn có thể thay đổi theo thời gian và các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác nhau sẽ chăm sóc tốt cho sự thay đổi này. Ở bất kỳ lứa tuổi nào, bạn nên xem xét hoàn cảnh cá nhân và mức sống mà bạn muốn duy trì cho gia đình bạn. Cuộc sống biến đổi cũng như các chính sách VUL tạo thành một hàng rào hoàn hảo chống lạm phát. Đối với một số, kiểm soát đầu tư của họ thông qua cuộc sống biến đổi sẽ mang lại cho họ một lợi thế cạnh tranh mong muốn, trong khi một số khác lại thích VUL vì mức độ linh hoạt cao và sự cởi mở của các nhà hoạch định chính sách với sự dao động của thị trường. Chìa khóa để giúp bạn chọn là nghiên cứu đầy đủ về hai kế hoạch bảo hiểm này và quyết định một trong hai chương trình bảo hiểm phù hợp nhất với yêu cầu của bạn. Cuối cùng, trước khi có cuộc sống thay đổi hoặc chính sách VUL, hãy đảm bảo rằng công ty bảo hiểm của bạn được đánh giá cao từ các dịch vụ xếp hạng chính như Standard & Poors, AM Best và những người khác.

Để được tiếp tục đọc về chủ đề này, xem

Mua bảo hiểm nhân thọ: Thời hạn so với và Một cái nhìn tại bảo hiểm nhân thọ một lần .)