Nhiều công nhân Mỹ đang trong giai đoạn đăng ký mở cho kế hoạch phúc lợi cho nhân viên của công ty. Đây là lần mỗi năm một lần khi họ chọn lựa các lựa chọn lợi ích cho năm tới. Những lợi ích này rất có giá trị đối với bạn và cộng thêm một tỷ lệ đáng kể khoản bồi thường tổng thể của bạn. Một trong những lợi ích nhân viên nổi bật nhất là bảo hiểm y tế do hãng sở cung cấp. Tương ứng chặt chẽ với bảo hiểm y tế của bạn là tài khoản tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khoẻ. Hai điểm nổi bật nhất là Tài khoản Tiết kiệm Sức khoẻ (HSA) và Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA).

Cả hai đều cung cấp khả năng hoãn tiền để trang trải các chi phí y tế và các chi phí có liên quan trên cơ sở trước khi tính thuế. Ngoài ra chúng khá khác nhau và nếu bạn có các lựa chọn bảo hiểm y tế đủ điều kiện cho cả hai bạn có một sự lựa chọn để thực hiện. Dưới đây là một số tính năng chính và một số lý do tại sao một trong những khác có thể là sự lựa chọn tốt hơn cho bạn. Các cố vấn tài chính có kiến ​​thức về phúc lợi nhân viên có thể cung cấp lời khuyên có giá trị cho khách hàng của họ phải đối mặt với sự lựa chọn này. (Để biết thêm chi tiết, xem: So sánh Tiết kiệm Y tế và Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt .)

HSAs

HSA chỉ có thể được cung cấp cùng với một chương trình bảo hiểm sức khoẻ có thể khấu trừ cao. Đây là một kế hoạch với khoản khấu trừ tối thiểu là $ 1, 300 cho một cá nhân và $ 2, 600 cho một gia đình. HSA thực sự là một tài khoản được mở tại một tổ chức tài chính mà nhân viên nghỉ hưu từ tiền lương của họ trên cơ sở tiền thuế, giống như thời gian nghỉ hưu của họ vào kế hoạch truyền thống 401 (k). Tùy thuộc vào tổ chức có thể có các lựa chọn để đầu tư số dư trong tài khoản giống như một Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).

Hạn mức đóng góp cho năm 2015 là 3, 350 cho cá nhân và 6, 650 cho gia đình. Những người từ 55 tuổi trở lên tại bất kỳ thời điểm nào trong năm sẽ được đóng góp thêm $ 1 000. Một số chủ nhân cũng có thể đóng góp vào tài khoản của nhân viên. Chủ tài khoản HSA có thể rút tiền từ tài khoản miễn thuế miễn là chúng được dùng để thanh toán cho các chi phí đủ tiêu chuẩn bao gồm: (Xem thêm:

Ưu và nhược của Tài khoản Tiết kiệm Y tế .) > Bảo hiểm y tế và khấu trừ Hầu hết các chi phí y tế và nha khoa

• Chăm sóc thị lực
• Thuốc theo toa và insulin
• Phí bảo hiểm Medicare
• Một phần phí bảo hiểm cho một chính sách chăm sóc dài hạn đủ điều kiện về thuế < Hơn nữa, số tiền trong tài khoản HSA không phải được sử dụng hàng năm và có thể được chuyển từ năm này sang năm khác.
• FSAs
• Giống như tài khoản HSA, FSA cho phép đóng góp trước khi đóng thuế từ tiền lương của bạn và các khoản tiền này có thể được sử dụng để thanh toán chi phí y tế và nha khoa đủ tiêu chuẩn trong năm.Ngoài chi phí y tế, chi phí giữ trẻ cũng có thể được FSA đài thọ. Bạn không cần phải có kế hoạch bảo hiểm y tế để tham gia một FSA, nhưng sắp xếp như vậy sẽ là ngu xuẩn. Không giống như HSA, một kế hoạch FSA được xem là một Chương trình Trợ cấp An sinh Xã hội của Người lao động (ERISA) và phải thông qua chủ lao động. (

Sự khác biệt lớn nhất giữa hai kế hoạch là FSA có điều khoản "sử dụng nó hoặc mất nó" trong năm dương lịch. các từ, tất cả các khoản tiền mà bạn phải trả cho FSA phải được sử dụng trong năm kế hoạch hoặc sẽ bị mất cho bạn.Nhiều kế hoạch cung cấp thời gian ân hạn kéo dài trong năm tới nhưng bất kỳ khoản tiền nào không sử dụng sau khi đã hết. là phổ biến vào cuối năm để xem các cửa hàng mắt kính và các nhà cung cấp y tế khác để chạy quảng cáo nhắc nhở mọi người sử dụng tiền FSA của họ trước cuối năm nay. Tất cả

.

Các nhân tố trong Quy trình Quyết định Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp cả hai loại kế hoạch thì quá trình ra quyết định sẽ đi xuống đến việc có hay không một kế hoạch bảo hiểm có thể khấu trừ cao phù hợp với bạn và gia đình của bạn Một gia đình có trẻ nhỏ có thể thấy rằng họ đang đưa trẻ đến bác sĩ khá thường xuyên và thường xuyên nhận được các toa thuốc từ bác sĩ. Trong trường hợp này, một kế hoạch bảo hiểm y tế có khấu trừ thấp có thể làm việc tốt hơn cho họ và sau đó FSA sẽ là sự lựa chọn mặc định của họ. (Xem thêm Tài khoản tiết kiệm Y tế

.) Nếu FSA được chọn thì nhân viên phải tính toán chi phí y tế của họ trong năm tới. Trong khi tình hình y tế thảm khốc không thể dự đoán được một cách dễ dàng, việc sử dụng các chi phí hiện tại và năm trước làm điểm xuất phát là một ý tưởng hay. Ngân sách trong chuyến thăm bác sĩ, các chuyến đi đến nha sĩ và có thể khám mắt và kính. Tìm ra khoản khấu trừ và hợp đồng bảo hiểm của bạn có thể chạy bao nhiêu và bạn có một điểm khởi đầu tốt. Nếu tình hình tài chính của bạn vững chắc và có lẽ bạn độc thân hoặc con cái của bạn lớn hơn (và có thể ra khỏi nhà) bạn có thể lựa chọn một kế hoạch bảo hiểm có thể khấu trừ cao. Các khoản khấu trừ cao hơn sẽ dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn và nếu chi phí y tế của bạn thấp, bạn sẽ làm tốt ở đây. Nếu bạn có đủ khả năng chi trả các khoản chi phí y tế từ các nguồn khác, quỹ trong HSA có thể được chuyển sang trong tương lai để sử dụng trong những năm tiếp theo và ngay cả khi nghỉ hưu. Đối với những gia đình có con nhỏ hơn, họ có thể sử dụng cả HSA để hoãn tiền cho các chi phí y tế trong tương lai và FSA để trang trải cho chăm sóc ban ngày phụ thuộc chi phí trên cơ sở tính trước thuế.

Cơ hội Lập Kế hoạch Hưu Trí của HSA

Khả năng vượt quá số dư trong tài khoản HSA từ năm này sang năm cũng như cơ hội đầu tư các quỹ này cho sự tăng trưởng trong tương lai làm cho HSA trở thành tài khoản hưu trí khác ngang bằng IRA cho chăm sóc sức khoẻ trong tương lai và các chi phí có liên quan.Đối với những người có thể đủ khả năng để trang trải chi phí y tế túi của mình từ các nguồn khác trong khi họ đang làm việc, HSA cung cấp một chiếc xe tuyệt vời để cho phép các quỹ này phát triển để sử dụng trong nghỉ hưu. Theo nghiên cứu gần đây nhất của Fidelity Investments, một cặp vợ chồng tuổi từ 65 có thể mong đợi chi 245.000 đô la cho chi phí y tế khi nghỉ hưu, tăng từ 220.000 đô la Mỹ vào năm ngoái. Vai trò của Cố vấn Tài chính Khách hàng nên tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính để được trợ giúp trong việc lựa chọn lợi ích của họ trong thời gian mở cửa ghi danh. Nhiều cố vấn tài chính cung cấp hỗ trợ cho khách hàng của họ đi qua tuyển sinh mở và đây là một cách tuyệt vời để họ tăng giá trị cho các mối quan hệ với khách hàng của họ. Họ cũng có thể giúp xác định như thế nào và nếu một HSA phù hợp với chiến lược tiết kiệm hưu trí của bạn.

Dòng dưới cùng

Cả FSA và HSA là những công cụ tuyệt vời để giúp trang trải một phần chi phí y tế của bạn bằng tiền trước thuế. Quyết định về tài khoản nào sẽ được dựa trên các loại bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng cung cấp và tình huống cá nhân của bạn. (Để biết thêm chi tiết, xem: Chi phí chăm sóc sức khoẻ cao .)