Một khi bạn đã quyết định mua bảo hiểm nhân thọ, bạn cần phải suy nghĩ về loại bảo hiểm mua và cách bảo hiểm nên được thiết kế để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn. Mọi người đều có tình hình tài chính khác nhau, và đây là một số vấn đề cần phải cân nhắc:

Bao lâu bạn cần Bảo hiểm cuối cùng?

Nếu bạn có một khoảng thời gian xác định trong thời gian bạn muốn có bảo hiểm, thì bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm nhân thọ có thể là thích hợp. Chính sách hạn có thể được mua với phí bảo hiểm mức bảo đảm cho 10, 15, 20 hoặc 30 năm. Nhưng một khi thời hạn bảo lãnh kết thúc, phí bảo hiểm có thể trở nên rất đắt. Nếu bạn dự kiến ​​cần bảo hiểm trong hơn 30 năm hoặc suốt đời, thì bạn nên xem xét bảo hiểm lâu dài. (Xem thêm: Hiểu biết về các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau .)

Đối với nhiều người, nhu cầu bảo hiểm giảm theo thời gian, ví dụ như trả nợ và trẻ em sau đại học. Một chiến lược là mua một sự kết hợp của các chính sách. Ví dụ: bạn cần tổng cộng 1 triệu đô la và mua $ 250,000, 10 năm, $ 250,000, 20 năm và $ 500,000 của chính sách hạn 30 năm. Nếu bạn thấy rằng bạn cần ít phạm vi bảo hiểm hơn dự kiến, bạn có thể giảm số tiền mặt đối với chính sách 30 năm hoặc cho phép nó chấm dứt. Nhưng nếu mọi việc không thành công theo kế hoạch, khi mua một chính sách hạn với một lựa chọn chuyển đổi, bạn sẽ luôn luôn có được mức độ bảo hiểm hợp lý trong bao lâu nếu cần. (Xem thêm: Tại sao mua bảo hiểm nhân thọ với một lựa chọn chuyển đổi)

Bạn có nên mua Chứng Khoản Miễn Từ Khuyết Tật về Bảo Hiểm không?

Việc miễn lệ phí cho người tàn tật đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một cách tốn kém để có được mức bảo hiểm hạn chế. Trước khi mua một khoản miễn từ khiếm khuyết:

• Nếu bạn không có bảo hiểm tàn tật dài hạn, bạn nên xem xét mua một chính sách riêng lẻ, nếu có.

• Nếu bạn có bảo hiểm theo nhóm và / hoặc cá nhân, trước tiên hãy đánh giá thu nhập sau thuế bạn sẽ nhận được bao nhiêu. Nếu thu nhập không đủ để đáp ứng nhu cầu của bạn, hãy kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện để mua bất kỳ bảo hiểm cá nhân bổ sung nào không. Ngoài ra, hãy xem xét điều gì có thể xảy ra nếu bạn thay đổi hoặc mất việc làm và trợ cấp tàn tật.

  Người chăm sóc người tàn tật thay đổi theo công ty bảo hiểm và chính sách, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu chính xác lợi ích bạn sẽ nhận được và nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến mức độ bao trả. Một số miễn trừ chỉ bao gồm chi phí bảo hiểm, trong khi một số khác thay thế toàn bộ phí bảo hiểm cho phép giá trị tiền mặt trong một chính sách vĩnh viễn để tiếp tục phát triển. (Xem thêm:

Cho những người lái xe bảo hiểm nhân thọ vượt qua mức bảo hiểm của bạn . ) Bạn có muốn một chính sách được bảo đảm?

Chỉ có thời hạn, không mất sót cuộc sống phổ quát và một số chính sách toàn bộ cuộc sống đã bảo đảm phí bảo hiểm và tử vong.Trong hầu hết các chính sách vĩnh viễn khác, phí bảo hiểm dựa trên một số giả định bao gồm tỷ lệ lợi tức giả định. Điều đó có nghĩa bạn là chủ sở hữu chính sách đang chấp nhận rủi ro đầu tư và nếu chính sách kém hiệu quả, bạn có thể bị buộc phải trả phí bảo hiểm cao hơn. Vì vậy, điều quan trọng là phải hiểu nơi bạn muốn có nguy cơ và nơi bạn muốn bảo đảm trong cuộc sống tài chính của bạn.

Cần làm gì nếu bạn có vấn đề về sức khoẻ hoặc được đánh giá?

Nếu bạn nộp đơn xin bảo hiểm, và hãng bảo hiểm cung cấp chính sách với xếp loại, bạn nên làm việc với một nhà môi giới bảo hiểm để mua bảo hiểm trong số nhiều công ty. Các công ty bảo hiểm đánh giá các vấn đề y tế khác nhau. Ngoài ra, nếu bạn đăng ký, hãy xem xét mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định. Nhiều công ty, đặc biệt là vào cuối năm dương lịch khi họ cố gắng đạt được mục tiêu, đưa ra một chương trình cạo râu trong đó họ sẽ đưa bạn lên từ bảng 3 đến bảng 1. Điều này có thể làm giảm đáng kể chi phí bảo hiểm

Làm thế nào để các chính sách được sở hữu?

Nếu bạn sở hữu hoặc người có thể huỷ ngang của bạn có một chính sách bảo hiểm nhân thọ, trợ cấp tử vong sẽ được bao gồm trong di sản chịu thuế thô của bạn. Bạn có thể không nợ thuế bất động sản của liên bang nếu bất động sản của bạn dưới 5 triệu đô la Mỹ vào năm 2016. Tuy nhiên, một số tiểu bang áp dụng thuế đánh vào những mảnh đất có giá trị từ 1 triệu đô la trở xuống. Nếu bạn cư ngụ tại một tiểu bang có thể bị đánh thuế bất động sản, bạn nên cân nhắc việc có chính sách do vợ / chồng sở hữu hoặc một tổ chức tín dụng bảo hiểm nhân thọ không thể thu hồi được (ILIT). Ngoài ra, hãy lưu ý đến các chính sách bạn sở hữu được chuyển giao cho ILIT và phải tuân theo quy tắc xem lại ba năm.

Bạn có nên mua chính sách tạo ra giá trị tiền mặt không?

Hầu hết mọi người mua bảo hiểm nhân thọ cho đòn bẩy. Họ muốn đóng một khoản phí nhỏ để có được một khoản lợi ích lớn cho việc chết. Trừ khi bạn có một nhu cầu cụ thể về bảo hiểm thường xuyên, chẳng hạn như kế hoạch bất động sản hoặc tài trợ cho một khoản tín dụng đặc biệt, bạn nên mua một chính sách hạn với người điều hành chuyển đổi và đầu tư đầy đủ cho tất cả các chương trình hưu trí đủ điều kiện và các lựa chọn của IRA. Sau đó, nếu bạn có dòng tiền mặt và sẵn sàng cam kết kinh phí trong một thời gian dài, bạn có thể mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định.

Cấp, tăng hoặc giảm quyền lợi tử vong

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chỉ cung cấp trợ cấp tử vong cấp độ. Các chính sách khăng khăng cho phép bạn bầu một mức độ hoặc gia tăng phúc lợi tử vong. Ví dụ: nếu bạn có chính sách 250.000 đô la với giá trị bằng tiền mặt trị giá 20.000 đô la và mức trợ cấp tử tuất thì bạn chỉ có $ 230.000 bảo hiểm vì phúc lợi tử vong sẽ bao gồm 20.000 đô la Mỹ. đang mua thêm bảo hiểm, vì vậy khoản thanh toán sẽ là $ 270,000 ($ 250, 000 cộng với $ 20,000).

Nhiều chính sách cho phép bạn chuyển đổi giữa cấp độ và tùy chọn tăng để bạn có thể điều chỉnh mức độ phù hợp của mình tùy thuộc vào nhu cầu của bạn. Ngoài ra, cả chính sách vĩnh viễn và hạn, trong giới hạn, cho phép bạn giảm số tiền mặt của bảo hiểm mà không có bảo lãnh. Để tăng phạm vi bảo hiểm khi chính sách đã được ban hành thường yêu cầu phải bảo lãnh phát hành.

Dãi dưới cùng

Bảo hiểm nhân thọ của bạn nên được điều chỉnh để đáp ứng tình hình tài chính cá nhân của bạn. Và bạn không nên miễn cưỡng hỏi người môi giới bảo hiểm nhiều câu hỏi về các chính sách và lựa chọn thiết kế khác nhau. (Xem thêm:

Bảo hiểm nhân thọ: Cách tận dụng tối đa chính sách của bạn .)