Một khi bạn đã có quyết định mua bảo hiểm vĩnh viễn, bạn cần phải xác định loại chính sách mua và số tiền bảo hiểm phải trả. Không giống bảo hiểm nhân thọ dài hạn, có phí bảo hiểm dựa trên số tiền và thời gian bảo hiểm, phí bảo hiểm cho một chính sách thường trú phụ thuộc vào cách bảo hiểm được thiết kế và những giả định nào được sử dụng để chuẩn bị minh hoạ giả thiết. Phí bảo hiểm cũng khác nhau tùy thuộc vào loại bảo hiểm vĩnh viễn; ví dụ, cả cuộc đời có ít linh hoạt hơn cuộc sống phổ quát. Ngoài ra, phí bảo hiểm có thể thay đổi theo thời gian bạn sở hữu bảo hiểm. (Xem thêm: Bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm nhân thọ: Điều nào là tốt hơn?)

Mức phí bảo hiểm được tính như thế nào

Phí bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được tính bằng phần mềm minh hoạ do công ty bảo hiểm cung cấp. Số tiền bảo hiểm được xác định bởi một số biến số bao gồm tuổi, giới tính, xếp hạng sức khoẻ, tỷ lệ hoàn vốn giả định, chế độ thanh toán, người lái xe bổ sung, và liệu quyền lợi tử vong có tăng hay không. Bao lâu, chính sách được thiết kế để kéo dài, cũng như tỷ suất lợi nhuận giả định không được đảm bảo, có thể có ảnh hưởng đáng kể đến phí bảo hiểm. Một số chính sách được tính toán để cuối cùng với tỷ lệ tử vong dự kiến ​​hoặc 90 tuổi, trong khi một số khác có thể được mô hình hoá để kéo dài cho đến tuổi 121. (Xem thêm: Hiểu Hiểu biết về Bảo hiểm Nhân thọ)

Phí bảo hiểm

Khi bạn nhận được một hình ảnh giả thuyết, tất cả các khoản phí bảo hiểm sau đây cùng với một số giải thích sẽ được bao gồm. Bạn sẽ phải đọc thông qua các minh hoạ để xác định vị trí của họ, vì sổ cái trong minh hoạ sẽ được dựa trên phí bảo hiểm dự kiến.

Phí bảo hiểm theo kế hoạch hoặc Mục tiêu là số tiền được mô hình hoá bởi phần mềm và dựa trên các biến mà môi giới bảo hiểm tham gia vào chương trình, bao gồm cả tỷ suất lợi nhuận giả định. Tỷ suất lợi nhuận giả định là rất quan trọng, vì kết quả trả về không bảo đảm cao hơn dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn và ngược lại.

Phí bảo hiểm không mất trợ cấp là số tiền phải trả để đảm bảo rằng chính sách sẽ giữ nguyên hiệu lực trong một số năm nhất định, bất kể thực hiện chính sách thực sự. Trong thời gian không có hiệu lực, hãng bảo hiểm bảo đảm bảo hiểm sẽ tiếp tục, ngay cả khi giá trị tiền mặt giảm xuống. Tuy nhiên, một khi thời hạn bảo lãnh kết thúc, chính sách có thể chấm dứt trừ khi phí bảo hiểm cao hơn đáng kể. Thời hạn bảo hành có thể từ 5 năm đến 121 tuổi. Để đổi bảo hành, hợp đồng có thời gian bảo hành dài hơn có xu hướng tạo ra giá trị tiền mặt ít hơn đáng kể so với hợp đồng sử dụng mục tiêu hoặc phí bảo hiểm không bảo lãnh khác .

Các Thỏa Thuận Hướng Dẫn và Các Thử Nghiệm Tích Lượng Tiền Mặt được soạn ra để cung cấp một cách được IRS chấp thuận để xác định việc xử lý thuế đối với một chính sách bảo hiểm nhân thọ.Thử nghiệm phí bảo hiểm hướng dẫn yêu cầu chính sách phải có ít nhất một khoản tiền tối thiểu lợi ích tử vong do rủi ro (bảo hiểm vượt quá giá trị tiền mặt). Số tiền hành lang này lớn hơn khi chủ hợp đồng bảo hiểm còn non trẻ và giảm xuống theo tỷ lệ phần trăm của tổng số phúc lợi tử vong theo một lứa tuổi, cuối cùng giảm xuống còn 0 vào năm 95. Nếu phí bảo hiểm vượt quá các hướng dẫn này thì chính sách này có thể bị đánh thuế là một khoản đầu tư hơn là bảo hiểm.

Khoản phí Đóng góp của Tổ chức Sửa đổi là khoản tiền tạo ra một hợp đồng Bảo hiểm Chuyển đổi đã được Sửa đổi (MEC). Theo Đạo luật Doanh thu về Kỹ thuật và Linh hoạt năm 1988, các khoản phân phối từ chính sách xác định là MEC, như cho vay hoặc tiền mặt, có thể bị đánh thuế và có thể phải chịu thuế hình phạt IRS 10%. Tuy nhiên, trợ cấp tử tuất vẫn không có thuế thu nhập. Một chính sách có thể trở thành MEC khi phí bảo hiểm kết hợp được thanh toán trong 7 năm đầu tiên mà chính sách này có hiệu lực vượt quá mức phí bảo hiểm trả 7 lần. Phần mềm minh hoạ tự động tính 7 khoản phí bảo hiểm. IRS đã thiết lập các biện pháp này để giúp hạn chế lạm dụng mà các công ty bảo hiểm bán các chính sách với một số tiền bảo hiểm danh nghĩa mà thực sự được thiết kế để xây dựng một lượng lớn tiền mặt miễn thuế. Số tiền trả 7 sẽ thay đổi theo tuổi tác và loại chính sách.

Phí bảo hiểm tối thiểu là khoản phải trả để áp dụng chính sách. Số tiền này thường không đủ để giữ bảo hiểm có hiệu lực cho cuộc sống, trừ khi người được bảo hiểm còn rất trẻ. Phí bảo hiểm này có thể được sử dụng, ví dụ như khi một giao dịch 1035 từ chính sách khác đang chờ xử lý hoặc chính sách được sở hữu trong một ủy thác và khi phát hành quà tặng sẽ được thực hiện để cung cấp thêm kinh phí.

Bạn sẽ phải trả phí nào?

Mức phí bảo hiểm mà bạn phải trả thực sự phụ thuộc vào cách bạn thiết kế phạm vi bảo hiểm.

Các chính sách trong suốt cuộc đời xây dựng một giá trị tiền mặt lớn và thường có mức phí cao hơn. Giả thuyết hiện tại chính sách cuộc sống phổ quát có phí bảo hiểm linh hoạt và giả định lãi suất cố định trở lại. Ngược lại, các chính sách về thay đổi cuộc sống phổ biến, mang lại tiềm năng khen thưởng rủi ro lớn nhất, cho phép đầu tư tiền mặt vào các tài khoản phụ của quỹ tương hỗ.

Để xây dựng giá trị tiền mặt nhất trong chính sách, bạn muốn trả phí bảo hiểm tối đa cho phép và chọn một khoản lợi ích tử vong cấp để giúp giảm thiểu số tiền bảo hiểm bạn mua. Nếu bạn muốn đòn bẩy (lợi ích tử vong), các chính sách phổ quát và biến đổi minh hoạ với tỷ suất lợi nhuận cao, lợi ích tử vong tăng lên và mức phí bảo hiểm thấp sẽ cung cấp mức lương cao nhất khi chết. Chính sách có mức trợ cấp tử vong cấp độ, ví dụ $ 500,000, bao gồm giá trị tiền mặt của bạn như là một phần của khoản tử vong. Chính sách có lợi ích tử vong ngày càng gia tăng sẽ phải trả $ 500, cộng với bất kỳ giá trị tiền mặt nào.

Toàn bộ đời sống và các chính sách phổ cập không trôi đi mang lại lợi ích tử vong được đảm bảo. Tuy nhiên, các chính sách sẽ có mức phí bảo hiểm cao hơn cung cấp ít đòn bẩy.

Dòng dưới

Khi thiết kế phạm vi bảo hiểm nhân thọ cố định, phí bảo hiểm phải thực sự giảm xuống đến lý do bạn mua bảo hiểm.Là nó để bảo vệ, tích lũy giá trị tiền mặt hoặc cả hai? (Xem thêm: Khi nào tôi có nên Xem lại Chính sách Bảo hiểm Nhân thọ của tôi?)