Cá nhân sử dụng các chính sách bảo hiểm nhân thọ để chuyển giao rủi ro tổn thất tài chính cho bên thứ ba một cách hiệu quả do chết. Các hãng vận chuyển bảo hiểm nhân thọ chịu trách nhiệm về tài chính để trả một khoản trợ cấp tử hình cụ thể để đổi lại phí bảo hiểm do chính sách trả cho một khoảng thời gian xác định theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ được sử dụng trong kế hoạch tài chính cá nhân và quy hoạch bất động sản, cũng như kế hoạch bảo vệ kinh doanh vì vô số lý do, tùy thuộc vào nhu cầu cụ thể của một cá nhân đối với việc chuyển rủi ro. Mặc dù một số người có thể chọn mua chính sách bảo hiểm nhân thọ để thay thế thu nhập nhưng những người khác lại có bảo hiểm để đảm bảo một khoản tiền cho các mục tiêu tài chính chưa được tài trợ đầy đủ như giáo dục của trẻ em hoặc tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Bất kể lý do bảo hiểm, cá nhân có nhiều loại chính sách bảo hiểm nhân thọ có sẵn cho họ, mỗi loại có ưu và nhược điểm cụ thể. Hai loại bảo hiểm nhân thọ chính là bảo hiểm dài hạn và dài hạn, với các phân ngành bảo hiểm vĩnh viễn bao gồm toàn bộ cuộc sống, cuộc sống phổ quát, cuộc sống biến thiên và các chính sách về cuộc sống phổ biến.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dài hạn, còn được gọi là các chính sách bảo hiểm thuần túy, cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho các cá nhân trong một khoảng thời gian cụ thể, hoặc thời hạn, thường được phát hành với năm, 10, 15, 20, , Điều khoản 25 và 30 năm. Vì có một ngày hết hạn, bảo hiểm kỳ hạn được coi là bảo hiểm tạm thời. Những cá nhân có chính sách bảo hiểm dài hạn ký hợp đồng với hãng vận chuyển bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo quyền lợi tử hình cụ thể để đổi lấy phí bảo hiểm theo mức quy định trong suốt thời hạn của hợp đồng. Nếu một người làm bảo hiểm qua đời trong suốt thời hạn đó, người thụ hưởng của anh ta sẽ nhận được tổng số phúc lợi chết người như một khoản thanh toán miễn thuế.

Bảo hiểm theo kỳ hạn phù hợp nhất cho những người muốn bảo hiểm cho nhu cầu ngắn hạn, chẳng hạn như thay thế thu nhập trong năm làm việc, cấp học bổng cho giáo dục đại học của một đứa trẻ, hoặc bảo vệ số dư còn lại của một kinh doanh hoặc vay thế chấp. Các gia đình trẻ thường chọn bảo hiểm theo dạng chính sách chủ yếu, và các chủ doanh nghiệp lựa chọn loại chính sách này trong giai đoạn khởi động để trang trải cho nhân sự chủ chốt. Do tính chất tạm thời của chúng, phí bảo hiểm dài hạn ít tốn kém hơn so với các chính sách thường trú có lợi ích tử vong tương đương.

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn nằm trong phạm vi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kéo dài, có nghĩa là bảo hiểm kéo dài trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm, bất kể họ sống bao lâu. Còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ bằng giá trị tiền mặt, toàn bộ cuộc sống là loại bảo hiểm thường xuyên phổ biến nhất trên thị trường do bảo đảm nó cung cấp cho người có hợp đồng.Một cá nhân tham gia vào một hợp đồng toàn bộ bảo hiểm nhân thọ với một hãng vận chuyển bảo hiểm đồng ý với một số tiền cụ thể chết lợi ích để đổi lấy một mức phí bảo hiểm cố định. Miễn là phí bảo hiểm được thanh toán theo hợp đồng chính sách, người thụ hưởng của cá nhân được bảo hiểm được thanh toán tổng số lợi ích tử thuế không phải trả thuế tại thời điểm anh ta qua đời.

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường khác với thời hạn không chỉ trong thời hạn mà còn cung cấp cho người mua bảo hiểm quyền lợi có thể được sử dụng trong khi vẫn còn sống, được gọi là giá trị tiền mặt của chính sách. Với chính sách toàn bộ cuộc sống, một phần của phí bảo hiểm được thanh toán sẽ được đổ vào tài khoản giá trị tiền mặt trong chính sách, tạo ra một loại tiết kiệm cho người có hợp đồng. Số dư trong tài khoản giá trị tiền mặt của một chính sách toàn bộ cuộc sống được đảm bảo để nhận được một tỷ lệ trở lại đặt ra trong suốt cuộc đời của chính sách. Các khoản tiền trong tài khoản tiền mặt được giữ trong toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được hoán đổi thuế và có thể được vay mượn trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm. Bất kỳ khoản tiền vay chưa thanh toán nào đối với tài khoản giá trị tiền mặt được giữ lại từ lợi ích cuối cùng được thanh toán cho người thụ hưởng.

Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống là đắt hơn nhiều so với bảo hiểm kỳ hạn do bảo đảm bên trong cho lợi ích tử tế, phí bảo hiểm và lãi suất áp dụng cho việc tích lũy giá trị tiền mặt. Do chi phí liên quan đến bảo hiểm toàn bộ cuộc sống và đảm bảo suốt đời của nó, loại chính sách này phù hợp nhất cho các cá nhân có nhu cầu bảo vệ lâu dài, chẳng hạn như thu nhập hưu trí cho vợ / chồng.

Cuộc sống chung

Bảo hiểm nhân thọ chung cũng thuộc loại bảo hiểm nhân thọ cố định, nhưng khác với toàn bộ cuộc sống. Là một hình thức bảo hiểm vĩnh viễn, các chính sách về cuộc sống phổ cập đem lại một khoản bảo đảm phi quyền lợi về thuế đối với những người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm dựa trên số tiền phí bảo hiểm được trả theo thời gian. Một hợp đồng đời sống toàn cầu cung cấp khả năng tiếp cận tới việc tích lũy giá trị tiền mặt giống như một chính sách toàn bộ cuộc sống; tuy nhiên, giá trị tiền mặt trong một chính sách cuộc sống phổ quát bao gồm một mức lãi suất tối thiểu được bảo đảm cộng với một khoản thanh toán lãi suất bổ sung nếu và khi hãng vận chuyển bảo hiểm nhân thọ có lợi nhuận cao hơn đối với các khoản đầu tư của chính nó.

Bên cạnh tiềm năng thu nhập cao hơn về số dư tiền mặt, người có hợp đồng với hợp đồng đời sống phổ quát có tính linh hoạt về mức độ lợi ích tử vong, số tiền trả phí bảo hiểm và tần suất thanh toán. Sau năm đầu tiên sở hữu, người có hợp đồng bảo hiểm cuộc sống phổ quát có quyền lựa chọn tăng, giảm hoặc bỏ qua các khoản thanh toán phí bảo hiểm, miễn là số dư tiền mặt đủ để trang trải cho tất cả các chi phí chính sách. Ngoài ra, người có hợp đồng bảo hiểm hợp đồng trong cuộc sống có thể lựa chọn một khoản thanh toán trợ cấp tử vong cố định hoặc tăng khoản trợ cấp tử tuất cho người thụ hưởng. Loại thứ hai là tương đương với lợi ích tử vong của bảo hiểm thuần túy cộng với bất kỳ sự tích lũy nào trong số dư bằng tiền mặt.

Chính sách đời sống chung là ít tốn kém hơn so với chính sách toàn bộ cuộc sống vì lãi suất tối thiểu đảm bảo thấp hơn đối với hợp đồng phổ cập, nhưng phí bảo hiểm đắt hơn chính sách hạn.Những cá nhân cần bảo hiểm cho các mục tiêu tài chính từ trung và dài hạn, hoặc những người muốn có sự linh hoạt hơn về tần suất và số tiền bảo hiểm, có thể thấy cuộc sống phổ quát phù hợp hơn cả bảo hiểm toàn bộ hoặc dài hạn.

Tuổi thọ thay đổi

Một lựa chọn khác trong loại bảo hiểm nhân thọ kéo dài là bảo hiểm nhân thọ thay đổi, cung cấp cho những người có hợp đồng bảo hiểm dài hạn tương tự và các lợi ích giá trị tiền mặt như là các chính sách toàn bộ và phổ quát về cuộc sống. Phí bảo hiểm nhân thọ thay đổi cố định giống như với chính sách suốt đời, nhưng số dư tiền mặt và lợi ích tử vong dao động. Điều này là do sự cân bằng các giá trị tiền mặt bảo hiểm nhân thọ thay đổi được đầu tư vào các khoản tài khoản phụ được hoán trả thuế khác cung cấp bởi công ty bảo hiểm. Khi chi phí chính sách và phí được thanh toán, khoản phí bảo hiểm còn lại được chuyển sang tài khoản giá trị tiền mặt mà nó được đầu tư dựa trên các lựa chọn đầu tư của chủ hợp đồng. Khi các tài khoản phụ được thực hiện tốt, giá trị tiền mặt và lợi ích tử vong của người mua bảo hiểm tăng; khi họ hoạt động kém, lợi ích tử vong và giá trị tiền mặt giảm.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thay đổi là phù hợp nhất cho các cá nhân có nhu cầu bảo hiểm dài hạn. Chủ hợp đồng chịu rủi ro về hoạt động tài chánh dưới mức phí hơn là người vận chuyển bảo hiểm, tạo ra một chính sách phù hợp nhất cho những người muốn quản lý tài khoản tiền mặt và các rủi ro liên quan đến họ. Cân bằng giá trị tiền mặt vẫn phát triển chậm thuế và có sẵn như một khoản vay chính sách trong khi người được bảo hiểm vẫn còn sống. Các chủ hợp đồng bảo hiểm cuộc sống thay đổi phải đóng phí bảo hiểm tương tự như những người có hợp đồng đời sống chung.

Tuổi thọ toàn cầu thay đổi

Bảo hiểm cuộc sống toàn cầu thay đổi là một sự kết hợp của cuộc sống phổ quát và các hợp đồng thay đổi cuộc sống. Theo hợp đồng đời sống đa dạng, người có hợp đồng có rất nhiều tài khoản con đầu tư có sẵn đối với họ giống như các chính sách về cuộc sống khác nhau nhưng cũng có sự linh hoạt trong thanh toán phí bảo hiểm và tần suất được cung cấp bởi chính sách cuộc sống chung. Khoản phí cao hơn và vượt quá tổng chi phí chính sách và chi phí được tính trước, số tiền còn lại được lưu lại vào tài khoản giá trị tiền mặt dựa trên lựa chọn đầu tư của chủ hợp đồng. Giống như các hợp đồng đời sống vĩnh viễn khác, giá trị tiền mặt trong một chính sách đời sống đa dạng biến thể tăng chậm nộp thuế và có sẵn thông qua khoản vay chính sách trong khi chủ hợp đồng vẫn còn.

Sự kết hợp của cuộc sống phổ quát và cuộc sống biến đổi cho phép một cá nhân tạo ra một chính sách riêng phù hợp với nhu cầu bảo hiểm cụ thể trong dài hạn. Tuy nhiên, các chủ hợp đồng bảo hiểm đa dạng sinh học biến rủi ro cho các khoản đầu tư cơ bản trong phần giá trị tiền mặt của chính sách và lợi ích tử vong và tổng giá trị tiền mặt có thể tăng hoặc giảm theo thời gian. Do tính linh hoạt của chính sách đối với cuộc sống đa dạng, nhiều người có chế độ bảo hiểm trả nhiều hơn phí bảo hiểm hơn so với các chủ hợp đồng bảo hiểm hiện tại hoặc đa dạng, nhưng ít hơn cả người có bảo hiểm suốt đời.

Bảo hiểm nhân thọ là một khía cạnh của kế hoạch tài chính toàn diện và quy hoạch bất động sản, nhưng không có một loại hình bảo hiểm nhân thọ nào phù hợp nhất cho mỗi cá nhân.Thay vào đó, cần đánh giá tổng số lợi ích tử vong cần thiết, khung thời gian bảo hiểm và sẵn sàng chấp nhận rủi ro trong tài khoản giá trị tiền mặt để xác định loại bảo hiểm nào phù hợp nhất cho nhu cầu cụ thể của từng cá nhân.