Với mức lãi suất thấp và dường như chưa chuẩn bị để đi về phía bắc, việc tái cấp vốn thế chấp vẫn không thể cưỡng lại được cho nhiều chủ nhà. Nhưng trong việc đánh giá liệu việc tái cấp vốn có mang lại hiệu quả về mặt tài chính không nên bỏ qua chi phí ít rõ ràng hơn: các khoản phí khác nhau có thể chạy vào hàng ngàn đô la. Nhìn chung, tổng chi phí liên quan đến thế chấp là như nhau cho dù khoản vay là cho một mua mới hoặc để tái tài trợ một khoản thế chấp hiện có, mặc dù một người cho vay đôi khi bỏ qua một số khoản phí để tái cấp vốn khoản vay đã được bảo lãnh - nhiều hơn về điều đó trong một thời điểm. Phí thế chấp thường được chia thành ba loại: Trong những năm qua, các nhà cho vay đã tìm ra những cách mới để kiếm lợi từ việc cho vay - lệ phí bảo lãnh, "xử lý" lệ phí, phí cho công việc hành chính thông thường như sao chép và giao tài liệu - nhiều đến sự ngạc nhiên và đau khổ của người đi vay không thận trọng. Trong năm 2008, Cục Dự trữ Liên bang báo cáo rằng không phải là bất thường khi trả 6% số tiền vay, đặc biệt là cho người cho vay. Nhưng bây giờ có một giới hạn cho việc một người cho vay có thể trích từ người vay theo cách này - một giới hạn được áp dụng bởi Đạo luật Cải cách Phố Wall và Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng Dodd-Frank. Theo các quy định của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), người cho vay không thể tính phí cho người đi vay nhiều hơn 3% phí cho hầu hết các khoản vay nếu muốn bảo vệ trách nhiệm pháp lý từ những người vay nợ. (Ngoài các khoản phí khác nhau, mức giới hạn cũng giới hạn các điểm trả cho một mức lãi suất thấp hơn và các khoản hoa hồng trả cho những người tìm kiếm chì như môi giới cho các khoản vay dưới 100.000 đô la, mức trần lên đến 8%. các điều kiện khác được coi là "thế chấp đủ tiêu chuẩn.")

Các chi phí của bên thứ ba

Một số chi phí để thu xếp khoản thế chấp không tích lũy được cho người cho vay nhưng với các công ty khác cung cấp các dịch vụ tạo thuận lợi cho giao dịch - về cơ bản cho sự siêng năng của người cho vay. Thông thường, bao gồm điều tra và thẩm định tài sản, tìm kiếm tiêu đề (để đảm bảo không có quyền sở hữu tài sản) và bảo hiểm quyền sở hữu đối với ngân hàng, trong trường hợp tìm kiếm tiêu đề bị thực hiện không tốt. (Một số nhà cho vay khuyến khích người đi vay tự đưa ra các chính sách bảo hiểm quyền sở hữu cho mình, nhưng Barry Zigas, giám đốc chính sách nhà ở của Liên đoàn Người tiêu dùng Mỹ, nói rằng nó không cần thiết. "Có khả năng tìm ra vấn đề về quyền sở hữu tài sản đã được mua và được bán trên thị trường mở là rất nhỏ ", đặc biệt kể từ khi tìm kiếm tiêu đề của người cho vay sẽ hầu như luôn luôn phát hiện ra nó. Những ngoại lệ, ông nói," rất hiếm, đó là một chi phí không trả cho người đi vay.") Phí phụ thu như vậy có thể bao gồm trong một số khu vực pháp lý chi phí thuê luật sư của bạn và luật sư của ngân hàng của bạn.

Nhìn chung, các khoản phí này không được tính vào mức giới hạn 3% do CFPB quy định, trừ trường hợp bên thứ ba thực sự là chi nhánh của bên cho vay, hoặc khi bên cho vay duy trì một phần của các khoản phí đó thay vì hơn là đi ngang qua.

Phí Chính phủ

Có hai loại phí chính phủ cơ bản. Thứ nhất, ở ít nhất chín tiểu bang và District of Columbia, chính quyền tiểu bang và địa phương đánh giá một khoản thuế mà tiểu bang New York đánh giá là "đặc quyền ghi nợ thế chấp. "Và các cơ quan chính phủ khác nhau hỗ trợ nhà ở với các chương trình cho vay đặc biệt tính phí của họ. Ví dụ, Sở Nông nghiệp Hoa Kỳ, nơi đảm bảo cho vay mua nhà ở các khu vực nông thôn đang gặp khó khăn, đòi hỏi phải có bảo hiểm thế chấp, với chi phí 2% của mệnh giá khoản vay ngay từ đầu. 4% số tiền gốc còn lại hàng năm. Các cựu chiến binh quân đội tái tài trợ thế chấp thông thường sử dụng bảo lãnh khoản vay từ Bộ Cựu chiến binh phải trả khoản phí tài trợ từ 2,15% đến 3,3% của khoản vay, mặc dù tái cấp vốn cho khoản vay hiện tại V. A.. 5%.

Giảm giá ReFi

Thường thì các chủ nợ sẽ cho chủ nhà tái cấp vốn nghỉ giải lao, Zigas nói. "Họ đã biết lịch sử thanh toán của bạn và rằng bạn đáng tin cậy - đặc biệt nếu họ đang hạ thấp tỷ lệ của bạn, đó là một quyết định dễ dàng cho người cho vay của bạn để thực hiện. Theo Zigas, "các dịch vụ của bên thứ ba như đánh giá, tìm kiếm tiêu đề và bảo hiểm có thể được sắp xếp hợp lý, hoặc giảm giá," người tiêu dùng phải nhấn mạnh rằng người cho vay tự mình tìm kiếm hoặc tìm kiếm nó, bởi vì nếu không điều dễ dàng nhất cho một người cho vay làm là tìm kiếm trong một tiêu đề và đi đến một nhà cung cấp dịch vụ tiêu thụ cho người tiêu dùng cho một tìm kiếm toàn bộ tiêu đề mới, mà thực sự là không cần thiết. "Những người vay vốn tham gia chương trình Refinance Home Affordable của Chính phủ, những người phải mua nhà vào ngày 31 tháng 5 năm 2009 cũng có thể trả phí hợp lý) Và một nhà thương thuyết cứng có thể thương lượng một số khoản phí khác nhau của người cho vay - nếu người đi vay sẵn sàng đi ra khỏi khoản vay.

Khi bạn đã xác lập chi phí của khoản vay mới, điều quan trọng là phải so sánh nó với khoản thanh toán hàng tháng hiện tại của bạn, Shashin Shah, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Dallas. Đối với người vay với, ví dụ, 25 năm còn lại trên khoản thế chấp của mình, khoản thanh toán trên một khoản 30 năm sẽ thấp hơn, một phần, vì thời hạn vay dài hơn. Shah cho biết: "Để so sánh lợi ích từ táo-táo, họ cần phải biết số tiền phụ trội mà họ cần phải trả mỗi tháng để được thế chấp trong 25 năm. "Thông thường điều đó sẽ cho chủ sở hữu một ước tính tốt hơn về việc chi phí cộng với mức lãi suất mới có tiết kiệm được tiền hay không. "

Liền dưới

Lệ phí tái cấp vốn thường giống như đối với khoản vay mua, nhưng người tái cấp vốn thường phải trả một khoản chiết khấu cho một giao dịch hợp lý. Mặc dù vậy, điều quan trọng là hài hoà khoản vay mới trong tương lai với khoản vay hiện tại của bạn để xem bạn có thực sự tiết kiệm tiền hay không.

Muốn biết thêm chi tiết, xem

Cash Out Vs. Đánh giá / Tín dụng Refinancing Loans Cho vay tái cấp vốn

và

Tôi có nên kết hợp 2 khoản thế chấp thành một lần?