Tự nguyện đi ra khỏi một nghề nghiệp hiệu quả mang lại cho người hồi hưu sớm với một số cân nhắc trọng điểm. Một trong những điều đầu tiên: bảo hiểm sức khoẻ. Các cá nhân nghỉ hưu trước tuổi 65, khi bắt đầu điều kiện của chương trình Medicare, cần phải tìm các lựa chọn thay thế để trang trải chi phí y tế, nằm viện và thuốc theo toa. Và đó không phải là vấn đề nhỏ.

Phí bảo hiểm sức khoẻ có thể nhai một phần đáng kể thu nhập sau khi nghỉ hưu. Do đó, những người nghỉ hưu dưới 65 tuổi phải kiểm tra tất cả các cửa hàng hợp lý để bảo hiểm, cân bằng chi phí với lợi ích, mạng lưới nhà cung cấp dịch vụ và thiết kế kế hoạch.

1. Bảo hiểm sức khoẻ của nhóm

Đối với bảo hiểm y tế, tình huống tối ưu mà người về hưu có thể gặp phải là việc tiếp tục bảo hiểm được cung cấp bởi người sử dụng lao động mà người đó đã làm việc lần cuối. Trong khi hiếm có, nhiều người sử dụng lao động tư nhân và các cơ quan chính phủ cung cấp các lựa chọn bảo hiểm y tế cho người hồi hưu sớm. Về cơ bản, cá nhân nghỉ hưu vẫn được nhóm lại với dân số tích cực. Thực tiễn chung bao gồm một đề nghị bao trả cho cá nhân về hưu trong một khoảng thời gian cố định hoặc cho đến khi nhân viên cũ trở thành hội đủ điều kiện của Medicare.

Chi phí bảo hiểm được coi là lợi thế chính. Nhiều doanh nghiệp tư nhân và khu vực công đã trợ cấp nhiều khoản phí bảo hiểm hoặc mức phí tương đương để thu hút và giữ chân nhân viên chủ chốt. Là một phần của gói lương hưu thoả thuận hoặc tập thể tham gia tập thể, tiền bảo hiểm hưu trí trước 65 thường tiếp tục mức đóng góp tương tự mà nhân viên đã quen. Do đó, bảo hiểm sức khoẻ của nhóm nghỉ hưu có thể vẫn ở gần mức tiền hưu trí trước khi nghỉ hưu hoặc, trong một số trường hợp, không có chi phí nào cả.

Một người kết hôn đã kết hôn, trước 65 tuổi thường được lựa chọn để duy trì chương trình bảo hiểm sức khoẻ do người chủ thuê lao động hỗ trợ. Mặc dù mức độ bao phủ vợ chồng không phải là uỷ quyền của liên bang, hầu hết các công ty tư nhân vẫn giữ các lựa chọn phối ngẫu với mức đóng góp hợp lý. Một người hồi hưu sớm, người được bổ sung vào danh sách người phụ thuộc vào chính sách của vợ / chồng hoặc người phối hôn, có thể được hưởng những điều khoản chi phí chia sẻ chi phí không cao trong thời gian kiếm tiền của cá nhân đó.

2. Sở Giao dịch Liên bang

Trong năm 2010, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) đã tạo ra thị trường bảo hiểm y tế. Điều này cung cấp các lựa chọn bảo hiểm y tế cung cấp một ngưỡng giá trị tối thiểu và mức khả năng chi trả phù hợp với thu nhập. Đổi lại, chính phủ liên bang bắt buộc tất cả công dân Hoa Kỳ phải mang theo bảo hiểm y tế. Khoảng thời gian ghi danh năm 2018 đối với các buổi trao đổi về chăm sóc sức khoẻ là ngắn hơn năm ngoái, chỉ bắt đầu từ ngày 1 tháng 11 năm 2017 đến ngày 15 tháng 12 năm 2017. Tuy nhiên, nghỉ hưu và sự mất mát sau đó là một "sự kiện cuộc sống đủ điều kiện" gây ra một thời gian nhập học.Một người về hưu có thể đăng ký để được bảo hiểm thông qua người đăng ký được chỉ định hoặc trang web của chính phủ 60 ngày trước hoặc sau 60 ngày kể từ ngày nghỉ hưu có hiệu lực.

Mặc dù tăng phí bảo hiểm gần đây, các lựa chọn trao đổi vẫn là phương tiện bảo hiểm chi phí hợp lý hơn so với việc có được một chính sách được xếp hạng riêng lẻ, trước đây phải tuân theo các điều kiện đã có từ trước và giới hạn tuổi thọ tối đa. Một nam thanh thiếu niên 55 tuổi không sử dụng thuốc lá kiếm 50.000 đô la Mỹ mỗi năm để nghỉ hưu và sống ở Philadelphia, Pa. Có thể sẽ phải trả khoảng 444 đô la mỗi tháng cho chính sách "Đồng" chi phí thấp nhất thông qua Independence Blue Cross. Chi phí chia sẻ của thành viên bao gồm khoản khấu trừ $ 6, 850 và một bác sĩ của bác sĩ chăm sóc chính (PCP) $ 50 đến thăm đồng trả. Thu nhập $ 50, 000 ngăn cản người nghỉ hưu nhận được trợ cấp thuế liên bang dành cho các cá nhân có thu nhập thấp.

"Bây giờ chúng ta có Obamacare và có vẻ như nó không phải là đi xa, mọi người đều có quyền mua bảo hiểm sức khoẻ mà không có câu hỏi về sức khoẻ. Các cuộc trao đổi có kế hoạch, và cũng có tín dụng thuế để giúp trả cho một kế hoạch. Ví dụ: Bạn nghỉ hưu ở tuổi 59, lăn qua lương hưu của bạn và 401 (k) s và không không lấy bất kỳ khoản tiền phân phối nào từ bất kỳ tài khoản nào chịu thuế để thu nhập chịu thuế của bạn dưới 17.000 đô la một năm (như Người độc thân). Nếu tiểu bang của bạn chấp nhận việc mở rộng Medicaid, bạn hội đủ điều kiện để được bảo hiểm y tế miễn phí! "Sau đó, nếu thu nhập của bạn dưới 27.000 đô la Mỹ, bạn hội đủ điều kiện để được trợ cấp phí bảo hiểm theo ACA theo hình thức tín dụng thuế để giảm phí bảo hiểm của bạn, và giảm đồng trả tiền và các khoản khấu trừ gần bằng không! Và nếu bạn có thể giữ thu nhập dưới 47.000 đô la, bạn vẫn có các khoản tín dụng thuế, không quá nhiều, để giúp trả phí bảo hiểm. Chỉ cần thực hiện kế hoạch thuế này cho đến khi bạn đủ 65 tuổi và đủ điều kiện nhận Medicare! "

3. COBRA

Thông thường, lựa chọn bảo hiểm y tế ít nhất được áp dụng cho người về hưu là một khoản phúc lợi được đưa ra từ Đạo luật Hòa giải Chung Toàn diện (COBRA Concentrated Omnibus Reconciliation Act). COBRA quy định rằng nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm giống hệt với kế hoạch phúc lợi mà trong đó một nhân viên bị chấm dứt đã được ghi danh trước khi tách biệt dịch vụ. Mặc dù mức độ bảo hiểm vẫn như cũ, các nhà tuyển dụng hiếm khi trợ cấp phí bảo hiểm COBRA, có thể bằng mức phí bảo hiểm toàn bộ do người sử dụng lao động trả cho hãng bảo hiểm. Các nhà tuyển dụng tự tài trợ được phép tính mức phí tương đương phí bảo hiểm được thiết lập theo luật định, cộng với 2% phí hành chính. Cùng với mức giá đắt, các quy định của COBRA chỉ kéo dài 18 tháng trong hầu hết các trường hợp. Giải pháp ngắn hạn đòi hỏi một người hồi hưu sớm hơn một năm rưỡi từ độ tuổi 65 tìm kiếm sự bảo hiểm khác khi COBRA hết hạn.

Dòng dưới cùng

Nếu một số loại bảo hiểm sức khoẻ của người nghỉ hưu nhóm không có sẵn cho bạn nếu bạn rời khỏi lực lượng lao động trước tuổi 65, việc đăng ký bảo hiểm thông qua trao đổi ACA có lẽ là cách tốt nhất để bạn có thể chi trả mức phí thấp . David S. David nói: "Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng nên là lựa chọn đầu tiên cho việc chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N. C "Thu nhập giảm từ việc không làm việc sẽ là cơ hội tốt nhất để nhận trợ cấp. "