Mối quan tâm về chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu đang gia tăng và nhìn vào chi phí chăm sóc sức khoẻ tăng lên trong vài thập kỷ qua, có vẻ như những lo ngại đó không phải là không chính đáng. Một tác động không may khác của sự gia tăng chi phí là các nhà tuyển dụng đang bỏ chọn lựa để tiếp tục bảo hiểm sức khoẻ cho nghỉ hưu. Hiện nay, chỉ có khoảng 35% người sử dụng lao động đang cung cấp tùy chọn này, giảm từ 66% hai thập kỷ trước. Điều này đặt sự ảnh hưởng của kế hoạch chăm sóc sức khoẻ về hưu trí vào cá nhân.

Chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu Chi phí chăm sóc sức khoẻ trong suốt một năm vàng rõ ràng phụ thuộc vào sức khoẻ chung của một người sẽ nghỉ hưu. Trung bình, Viện Nghiên cứu Lợi ích của Nhân viên (EBRI) ước tính rằng một cặp vợ chồng 65 tuổi trung bình có thể mong đợi phải trả 163.000 đô la Mỹ chi phí y tế khi nghỉ hưu. Con số này không bao gồm chăm sóc dài hạn, chẳng hạn như nhà dưỡng lão.

Những người về hưu với một số khoản trợ cấp của nhân viên còn lại phải đối mặt với chi phí trung bình là 552 đô la mỗi tháng trước tuổi 65, giảm xuống còn 227 đô la mỗi tháng sau 65 tuổi (nhờ Medicare chi trả gánh nặng). Những người không có lợi ích nhân viên muốn mua một chính sách bảo hiểm y tế tư nhân có thể xem bốn con số mỗi tháng.

Medicare

Medicare cung cấp chăm sóc sức khoẻ cơ bản cho người nghỉ hưu trên 65 tuổi và có bốn phần, từ A đến D. Medicare phần A là miễn phí (nếu bạn đã nộp tiền vào BHTN An Sinh Xã Hội ít nhất 10 năm) và bao gồm việc nằm viện cơ bản. Mọi người đều được nhận phần A ở tuổi 65. Phần B là tùy chọn với phí bảo hiểm hàng tháng tùy theo thu nhập. Phần này bao gồm các cuộc thăm khám bác sĩ, vật lý trị liệu, xét nghiệm tiểu đường và các thủ thuật tương tự.

Phần C, còn được gọi là Medicare Advantage, là một kế hoạch riêng, được điều hành bởi một công ty bảo hiểm, tổng thể bằng các phần A và B, ngoại trừ các khu vực lựa chọn nơi có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm tốt hơn. Ví dụ, một công ty bảo hiểm có thể bao gồm tất cả mọi thứ tìm thấy trong kế hoạch B, nhưng thêm vào bảo hiểm thuốc theo toa để có mức phí bảo hiểm cao hơn. Công ty bảo hiểm có một số quyền tự do quay số lại các yếu tố bảo hiểm nhất định để bù đắp cho những phần được cải thiện; đọc cẩn thận từng đề nghị trước khi quyết định. Phần D là bảo hiểm độc lập cho thuốc theo đơn của một công ty bảo hiểm tư nhân.

Medicaid là một chương trình hỗ trợ cho các cá nhân có thu nhập thấp, có tài sản thấp nếu không sẽ không có khả năng đóng phí bảo hiểm của hệ thống Medicare thông thường. Tình trạng hội đủ điều kiện thay đổi theo quốc gia; xem trang web của Medicaid để biết thêm thông tin. Medicaid cũng bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn, cả cho một nhà dưỡng lão và chăm sóc tại nhà, mà Medicare không. Medicaid không bao gồm các loại thuốc theo toa nhưng có thể đóng phí bảo hiểm để ghi danh vào phần D.

Medigap là một loại bảo hiểm bổ sung dành cho Medicare do các hãng bảo hiểm tư nhân cung cấp.Có 12 chính sách sẵn sàng đóng gói sẵn rất giống với các gói thầu đã được nướng vào các gói C rộng rãi hơn được mô tả ở trên. Nội dung của mỗi chính sách độc lập này đều giống nhau, theo quyết định của chính phủ. Theo nguyên tắc, bất kỳ ai chọn giải pháp C kế hoạch nên bỏ qua Medigap; mức độ dư thừa là quá cao để làm cho nó đáng giá.

Tài khoản tiết kiệm sức khoẻ

Các tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSAs) là một cách thân thiện với thuế để dành tiền dành cho chi phí y tế khi nghỉ hưu. HSAs tương tự như kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) trong đó khoản đóng góp được lấy thẳng ra khỏi tiền lương trên cơ sở trước thuế, đôi khi nhận được một đóng góp phù hợp từ người sử dụng lao động, và gửi vào tài khoản nơi mà nó phát triển miễn thuế cho đến khi sử dụng. Cũng có thể thiết lập một HSA với một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính tương tự. Một HSA xây dựng một trứng tổ miễn thuế cá nhân dành cho các chi phí y tế, không có vấn đề gì đi xuống đường. Hạn mức đóng góp vào năm 2015 là $ 6, 650 (kết hôn với nhau), trong khi những người từ 55 tuổi trở lên thì nhận thêm $ 1,000,000.

Hưu trí sớm

Những người muốn nghỉ hưu trước tuổi 65 phải đối mặt với tình trạng tiến thoái lưỡng nan; họ không đủ điều kiện cho Medicare, nhưng họ đang ở tuổi khi nguy cơ bệnh tật liên quan đến tuổi tác đang bắt đầu tăng đột biến.

Một lựa chọn cho những người từ 63 tuổi trở lên là mở rộng bảo hiểm y tế từ người chủ cũ của họ thông qua Đạo luật Hòa giải Ngân sách Chung (COBRA) cho đến khi Medicare khai trương. Mức bảo hiểm mở rộng này đắt hơn số tiền mà một nhân viên hoạt động sẽ trả , nhưng nó rẻ hơn nhiều so với một chính sách riêng tư. Một lợi ích bổ sung của COBRA là nó giống hệt với kế hoạch trước đó, vì vậy người đó giữ cùng bác sĩ và bảo hiểm thuốc theo toa mà không quan tâm đến các điều kiện đã có từ trước.

Exchange Bảo hiểm Y tế Nhà nước

Một lựa chọn khác là mua bảo hiểm từ trao đổi bảo hiểm y tế của bang. Luật bảo hiểm y tế năm 2014 đã thay đổi rất nhiều trong vấn đề này, hạn chế quyền của người bảo hiểm từ chối người xin cấp thị thực, giảm bớt số tiền mà họ có thể tính phí khách hàng cao tuổi so với khách hàng trẻ tuổi hơn và một số trợ cấp tiềm năng cho những người có thu nhập từ 100 đến 400% giới hạn đói nghèo liên bang ($ 11, 670 đến $ 46, 680 cho năm 2015). Trang web Y tế. gov là trung tâm mua sắm bảo hiểm sức khoẻ của nhà nước theo luật mới.

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng

Ngoài các thay đổi đã đề cập ở trên, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) đã bổ sung các dịch vụ miễn phí cho người cao tuổi. Chúng bao gồm sàng lọc cho một số loại ung thư, mật độ xương, tiểu đường, cholesterol và nhiều hơn nữa, trong khi sửa lỗ hổng trong phạm vi bảo hiểm thuốc theo toa trong Medicare. Nhận tổng quan về bảo hiểm ACA mới từ Sở Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Bảo hiểm y tế thường không bao gồm chăm sóc dài hạn, chẳng hạn như nhà dưỡng lão hoặc chăm sóc tại gia. Người nhận Medicaid nhận được bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nhưng những người không đáp ứng các tiêu chí để được bảo hiểm Medicaid được để lại để tự tài trợ cho việc chăm sóc đó.Chi phí chăm sóc tại nhà chi trung bình hơn 80.000 đô la mỗi năm, và các dịch vụ tại gia thường tốn 25 đô la một giờ.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn tốn kém, nhưng nó có thể giúp người nghỉ hưu không bị đốt cháy qua trứng tổ sớm trong những tình huống nhất định. Ví dụ, giả sử một người đàn ông lớn tuổi bị đột qu and và cần được chăm sóc nhiều, nhưng vợ anh ta không thể cung cấp mức độ chăm sóc đó. Với bảo hiểm chăm sóc dài hạn, cặp vợ chồng sẽ được hỗ trợ tại nhà mà không phải tiết kiệm tiền tiết kiệm.