Nhiều điều đã được viết về Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) và ảnh hưởng gợn sóng của nó đã có trên thị trường bảo hiểm sức khỏe. Trong năm đầu tiên, tiếng chuông báo động đã vang lên khi người tiêu dùng và các nhà phân tích khám phá ra (đôi khi là cách cứng) các công ty bảo hiểm đang cung cấp các kế hoạch y tế với tên quen thuộc nhưng với sự tiếp cận hạn chế của các bác sĩ và bệnh viện. Ban đầu, những "mạng lưới hẹp" này dường như kém hơn các mạng lưới truyền thống lớn hơn.

Mạng hẹp: Tốt hơn hoặc tệ hơn?

Các mạng hẹp được đặt tên như vậy bởi vì chỉ có một phần nhỏ các bác sĩ vùng được chương trình bảo hiểm (25% đến 35% nói chung). Các kế hoạch này đã trở nên đáng tin cậy ngay sau khi ACA được thực hiện khi người tiêu dùng gặp phải những bất ngờ không mong muốn, chẳng hạn như không còn có thể đến thăm bác sĩ ưu tiên của họ. Đối với các công ty bảo hiểm, các mạng lưới hẹp là một cách để giảm chi phí.

Người tiêu dùng đã có thời gian ráng rắc rối và phức tạp khi lựa chọn một kế hoạch chăm sóc sức khoẻ. Những người trong hai năm qua đã lựa chọn các kế hoạch mạng lưới hẹp thường không nhận thức được quy mô mạng lưới hạn chế và đã chọn kế hoạch vì mức phí bảo hiểm thấp hơn của nó . Vì khoảng một nửa kế hoạch y tế được bán trên thị trường bảo hiểm liên bang không cung cấp bảo hiểm cho các dịch vụ ngoài mạng, chi phí có thể dốc cho người tiêu dùng tham gia vào một kế hoạch mạng hẹp nhưng được chăm sóc ngoài mạng lưới . Bất lợi lớn nhất của một mạng lưới hẹp là nó có thể khiến người tiêu dùng dễ bị tổn thương bởi chi phí chăm sóc ngoài mạng, đặc biệt nếu người tiêu dùng không hiểu cách sử dụng kế hoạch sức khoẻ của mình. Việc sử dụng các dịch vụ ngoài mạng lưới do tai nạn và không chủ ý có thể dẫn đến những khoản nợ tài chính khổng lồ. (Một bệnh nhân đã bị ngạc nhiên bởi một hóa đơn trị giá $ 117,000 từ bác sĩ phẫu thuật ngoại khoa, ông thậm chí không biết là ở phòng điều trị.)

Thứ hai, sự bất tiện và thiếu khoảng cách địa lý là những bất lợi tiềm ẩn đối với mạng lưới hẹp . Hầu hết người tiêu dùng không muốn vô tình đăng ký một mạng lưới mà chỉ bao gồm các nhà cung cấp và cơ sở nằm xa nhà. Điều này có thể xảy ra ở các khu vực đô thị có nhiều mạng nhỏ. Các nghiên cứu chỉ ra rằng, nếu được lựa chọn đúng, việc truy cập theo địa lý trong một mạng lưới hẹp gần như giống hệt như truy cập không hạn chế bởi kế hoạch.

Thứ ba, một số người tiêu dùng trong một mạng lưới hẹp có thể không muốn chăm sóc, bởi vì nhà cung cấp của họ lựa chọn không có trong mạng, hoặc vì các chi tiết về phạm vi bảo hiểm quá phức tạp để hiểu được.

Bất lợi xảy ra sớm trong vòng đời của ACA nhưng phần lớn đã mất đi là các mạng lưới hẹp đã không cung cấp dịch vụ đặc biệt.Bây giờ, mọi kế hoạch đều có quy định cho tất cả các chuyên khoa y học. Craig Gussin, phó chủ tịch phụ trách các vấn đề công cộng của Hiệp hội Bảo hiểm Sức khoẻ California, nói: "Các công ty bảo hiểm đủ thông minh để biết rằng họ phải có những chuyên môn. "Họ không thể nói rằng họ không cung cấp loại hình chăm sóc đó. "ACA bây giờ yêu cầu các mạng lưới phải đủ rộng để đảm bảo sự tiếp cận tới chăm sóc.

Ưu điểm của mạng thu hẹp

Giá thấp hơn là lợi thế lớn nhất của các mạng hẹp. Trên toàn quốc, phí bảo hiểm vào năm 2016 cho các kế hoạch chuẩn sẽ cao hơn trung bình 7. 5% so với năm 2015; chi phí là một sự xem xét sẽ ảnh hưởng đến hầu hết mọi người mua bảo hiểm. Tỷ lệ cho một số kế hoạch tăng 28% trở lên. Mạng hẹp hợp đồng có chọn lọc và họ cố tình loại trừ các nhà cung cấp có hiệu suất thấp hơn. Vì vậy, họ khuyến khích cạnh tranh để chăm sóc chất lượng cao ở các điểm giá thấp hơn.

Mạng hẹp giúp người tiêu dùng có được bảo hiểm mà không thể trả được nếu không. Gussin nói: "Nếu giá cả hợp lý, một mạng lưới hẹp có thể làm việc cho nhiều người tiêu dùng. "Điều lớn là người đó có bảo hiểm. Bạn có muốn nhận bảo hiểm bạn có thể trả nổi và gặp bác sĩ mà bạn chưa từng gặp? Số tiền nhiều nhất bạn sẽ phải trả trong năm dương lịch là $ 6, 850. Nếu không có bảo hiểm, hóa đơn có thể là nhiều phần. "

Cũng cho thấy rằng các mạng lưới hẹp có thể cung cấp sự tiếp cận và chất lượng chăm sóc tốt hơn hoặc tốt hơn so với các kế hoạch do thương mại, nhà tuyển dụng tài trợ.

NH PRONG CUNG CẤP:

Người tiêu dùng đã trải qua điều trị bệnh hoặc vì một lý do nào khác muốn tiếp tục được chăm sóc từ một số nhà cung cấp và cơ sở y tế nên bắt đầu bằng tên của những nhà cung cấp đó . Liên hệ trực tiếp với nhà cung cấp để tìm ra những mạng lưới họ tham gia hoặc liên hệ với mạng bạn muốn tham gia và yêu cầu một danh sách các nhà cung cấp tham gia.

CHI PHÍ:

Đối với người tiêu dùng khác, sự cân nhắc đầu tiên là tốn kém. Hãy coi chừng giá dán nhãn. Phí bảo hiểm rất có thể nhìn thấy nhưng có thể không phải là dự đoán tốt nhất về chi phí xuất túi tổng thể liên quan đến từng kế hoạch. (Thậm chí nếu tổng chi phí hàng năm thấp hơn với một kế hoạch khấu trừ cao, nhiều người tiêu dùng chọn một kế hoạch phí bảo hiểm cao hơn thay thế.)

Cách tốt nhất để thực sự so sánh chi phí là ước tính sự chăm sóc bạn sẽ cần trong năm tới và tính toán tổng phí bảo hiểm cộng với khoản đồng thanh toán và chi phí tiền túi khác dự kiến, giả định dự toán của bạn là chính xác. Kế hoạch platinum với mức phí 600 đô la Mỹ có thể đi kèm với 10 lần viếng thăm văn phòng, nhưng người tiêu dùng trẻ tuổi hơn và nói chung khỏe mạnh sẽ tiết kiệm được tiền trong một thời gian dài bằng cách sử dụng một kế hoạch bằng đồng với mức phí 300 đô la và mức khấu trừ cao. Tiền tiết kiệm trong phí bảo hiểm nhiều hơn bù đắp cho chi phí tiền mặt cho các cuộc thăm viếng bác sĩ giá cả trước khi khấu trừ được đáp ứng. Trong trường hợp khẩn cấp về y tế, chi phí xuất túi tối đa (không bao gồm phí bảo hiểm) không được vượt quá $ 6, 850 cho dù khách hàng có chọn lựa gì.

Mặt trái của khoản khấu trừ cao là nó sẽ giữ một số khách hàng không được chăm sóc. Những người tiêu dùng này là những ứng cử viên chính cho một tài khoản tiết kiệm sức khoẻ, trong đó họ có thể gửi khoản chênh lệch giữa phí bảo hiểm cao và phí bảo hiểm thấp (hoặc bất kỳ khoản nào) mỗi tháng, tiết kiệm cho các chi phí y tế trong tương lai. Tiếp cận:

Một biến quan trọng khác là khả năng tiếp cận địa lý. Nhiều kế hoạch có tên tương tự như các kế hoạch khác, nhưng các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc và trong mạng lưới rất khác nhau. Kiểm tra lại các danh sách này trước khi đăng ký. Dòng dưới

Hàng triệu người Mỹ tin rằng họ hiểu kế hoạch bảo hiểm y tế của họ, trên thực tế họ không làm, và họ sẽ tiết kiệm tiền với một lựa chọn khác. Một nghiên cứu cho thấy ít hơn 1/3 người tiêu dùng có thể trả lời chính xác câu hỏi về kế hoạch và phạm vi bảo hiểm của họ.

Dành thời gian nghiên cứu các lựa chọn kế hoạch trước khi tự động đổi mới kế hoạch năm ngoái. Biết rằng một số hãng bảo hiểm cố ý tham gia vào thị trường ở mức giá rất thấp với ý định nâng cao chúng theo thời gian. Chiến lược này, được gọi là "đầu tư, sau đó thu hoạch" hoạt động trong lợi của các nhà bảo hiểm bởi vì họ biết rằng người tiêu dùng lôi kéo sự lựa chọn dễ dàng nhất (kế hoạch mà chúng tôi mua vào năm ngoái hoặc kế hoạch xuất hiện ở đầu danh sách các lựa chọn) . Nếu trao đổi của bạn cung cấp một người ước tính chi phí, hãy sử dụng nó để chơi với các con số cho các kịch bản chăm sóc sức khoẻ khác nhau có thể xảy ra trong năm tới.

Đừng ngại tham gia vào một kế hoạch chăm sóc sức khỏe mạng hẹp. Kế hoạch thay đổi, và bác sĩ đi vào và ra khỏi mạng. Hãy nỗ lực để xác định kế hoạch phù hợp nhất cho nhu cầu của bạn. Gussin nói: "Hầu hết mọi người dành nhiều thời gian để lên kế hoạch nghỉ hè hơn là lựa chọn kế hoạch sức khoẻ của họ. , hoặc các tổ chức cung cấp dịch vụ được ưu tiên, vẫn là một giải pháp thay thế khả thi cho người tiêu dùng không muốn những hạn chế do một mạng lưới hẹp (do HMO hoặc EPO thực hiện). Phí bảo hiểm sẽ cao hơn, nhưng việc lựa chọn nhà cung cấp thường lớn hơn. Muốn biết thêm chi tiết về việc chọn một chương trình y tế, xem

Các Mẹo về Thị trường Bảo hiểm Y tế / Trao đổi.