Kế hoạch nghỉ hưu có thể là khó khăn. Thật khó để tiết kiệm cho một sự nghỉ hưu thoải mái trong những năm làm việc của bạn. Một khi bạn thực sự nghỉ hưu, quản lý rút tiền của bạn và chi tiêu của bạn có thể phức tạp. Một lĩnh vực quan trọng và phức tạp ở cả hai phần của cuộc đời bạn là quản lý quy trình một cách hiệu quả nhất về thuế.

Nếu bạn có một phần trứng tổ trong nhiều loại tài khoản khác nhau, từ thuế trả chậm đến phi thuế (Roth) hoặc phải chịu thuế, có thể là một thách thức để quyết định xem các tài khoản nào sẽ được khai thác và theo thứ tự nào.

Các phân bố tối thiểu bắt buộc (RMDs) cũng bắt đầu phát sau tuổi 70½. Đây là một số lời khuyên cho những người tiết kiệm cho nghỉ hưu, cho người về hưu và cố vấn tài chính tư vấn cho họ. (999) Hãy đóng góp 401 (k) Đóng góp vào một tài khoản truyền thống 401 (k) là một cách tuyệt vời để giảm bớt số tiền hiện tại của bạn nghĩa vụ thuế trong khi tiết kiệm để nghỉ hưu. Ngoài ra khoản đầu tư của bạn sẽ bị trì hoãn thuế cho đến khi bạn rút chúng xuống đường. -2->

Đối với hầu hết công nhân, đóng góp càng nhiều càng tốt vào kế hoạch 401 (k) hoặc kế hoạch đóng góp được xác định tương tự như 403 (b) là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Mức lương tối đa được hoãn lại cho năm 2016 và 2017 là 18.000 đô la Mỹ với số tiền phụ trội dành cho những người từ 50 tuổi trở lên là 6.000 đô la, nâng tổng số tiền tối đa lên đến 24.000 đô la Mỹ. Thêm bất kỳ khoản đóng góp nào của công ty hoặc đóng góp lợi nhuận vào là một chiếc xe tiết kiệm đáng kể về hưu trí và là một cách tuyệt vời để tích lũy tài sản để nghỉ hưu.

Bên lề là với một tài khoản truyền thống 401 (k), thuế - ở mức lãi suất biên cực nhất - sẽ đến hạn khi bạn rút tiền. Với một vài trường hợp ngoại lệ, một khoản tiền phạt cộng với khoản thuế sẽ phải trả nếu bạn rút tiền trước tuổi 59½. Giả định phía sau kế hoạch 401 (k) và tương tự là bạn sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu. Khi con người sống lâu hơn và luật thuế thay đổi, tuy nhiên, chúng tôi đang tìm kiếm điều này không phải lúc nào cũng đúng. Đây là một sự cân nhắc kế hoạch cho nhiều nhà đầu tư. (999) Có sử dụng IRA

Tiền đầu tư vào một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) tăng thuế hoãn thuế cho đến khi rút lại. Đóng góp cho một IRA truyền thống có thể được thực hiện trên cơ sở tính trước thuế cho một số, nhưng nếu bạn được bảo hiểm bởi một kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, các khoản thu nhập hạn chế là khá thấp.

Việc sử dụng thực tế cho IRA cho nhiều người là khả năng lôi kế hoạch 401 (k) từ người sử dụng lao động khi họ nghỉ việc. Xét rằng nhiều người trong chúng ta sẽ làm việc tại một số nhà tuyển dụng trong suốt sự nghiệp của chúng tôi, IRA có thể là một nơi tuyệt vời để hợp nhất các tài khoản hưu trí và quản lý chúng trên cơ sở hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu.

Những cân nhắc với Roth IRA Một tài khoản Roth, cho dù là IRA hay trong vòng 401 (k), có thể giúp người nghỉ hưu đa dạng hóa tình hình thuế của họ khi rút tiền khi nghỉ hưu. Đóng góp cho một Roth trong khi làm việc sẽ được thực hiện với tiền thuế sau thuế vì vậy không có tiết kiệm thuế hiện hành. Tuy nhiên, các tài khoản Roth không phát sinh thuế và nếu được quản lý một cách chính xác, tất cả các khoản rút tiền đều được miễn thuế. Điều này có thể có một số lợi thế. Bên cạnh lợi ích rõ ràng của việc có thể rút tiền của bạn miễn thuế sau tuổi 59½ và - giả định rằng bạn đã có một Roth ít nhất năm năm - Roth IRA không phải chịu RMDs, các phân bố tối thiểu bắt buộc phải bắt đầu khi bạn đạt đến 70½. Đó là một khoản tiết kiệm thuế lớn cho người về hưu, những người không cần thu nhập và những người muốn giảm thiểu đánh thuế của họ. Để có tiền trong Roth IRA, người thừa kế của bạn sẽ cần phải phân bổ theo yêu cầu, nhưng họ sẽ không chịu trách nhiệm về thuế nếu tất cả các điều kiện đã được đáp ứng.

Nói chung, bạn nên lăn một tài khoản Roth 401 (k) vào Roth IRA chứ không phải để lại nó với chủ cũ của bạn để tránh sự cần thiết phải phân phối bắt buộc ở tuổi 70½ nếu đó là một sự cân nhắc cho bạn .

Những người ở gần hoặc nghỉ hưu có thể xem xét chuyển đổi một số hoặc tất cả các đô la IRA truyền thống của họ cho Roth để giảm tác động của RMDs khi họ đạt 70½ nếu họ không cần tiền. Những người về hưu ít tuổi hơn nên xem thu nhập của họ mỗi năm và kết hợp với cố vấn tài chính của họ, quyết định xem họ có chỗ trong khung thuế hiện tại của họ để kiếm thêm thu nhập từ việc chuyển đổi cho năm đó. Để biết thêm thông tin, xem

Tại sao Tuổi 70 lại quan trọng cho kế hoạch nghỉ hưu

.

Mở một Tài Khoản HSA

Nếu bạn có một trong số những bạn đang làm việc, hãy nghĩ đến việc mở một trương mục HSA nếu bạn có một chương trình bảo hiểm sức khoẻ có thể khấu trừ cao. Năm 2016, cá nhân có thể đóng góp lên đến $ 3, 350 mỗi năm; nó tăng lên $ 3, 400 vào năm 2017. Gia đình có thể đóng góp $ 6, 750 trong cả hai năm. Neáu quyù vò töø 55 tuoåi trôû leân, quyù vò coù theå ñoùng theâm $ 1, 000. Khoản tiền trong HSA có thể tăng thuế. Cơ hội thực sự ở đây dành cho người nghỉ hưu là dành cho những người có khả năng chi trả chi phí y tế từ các nguồn khác trong khi họ đang làm việc và để số tiền trong HSA tích lũy cho đến khi nghỉ hưu để trang trải chi phí y tế mà Fidelity hiện đang có dự án là 245 đô la, 000 cho một cặp vợ chồng về hưu nơi cả hai vợ chồng đều ở độ tuổi 65. (Để biết thêm chi tiết, xem: Cách sử dụng HSA của bạn để nghỉ hưu.

) Việc rút tiền để trang trải các chi phí y tế có chất lượng là không phải trả thuế.

Chọn Phương pháp Chia sẻ Cụ thể cho Cơ sở Chi phí Đối với các khoản đầu tư được giữ trong các tài khoản chịu thuế, điều quan trọng là phải chọn phương pháp xác định chia sẻ cụ thể để xác định chi phí khi bạn mua nhiều lô. Điều này sẽ cho phép bạn tối đa hoá các chiến lược như thu hoạch mất thuế và để phù hợp tốt nhất thu nhập và thiệt hại vốn.Hiệu quả thuế trong các khoản đóng góp có thể đánh thuế của bạn có thể giúp đảm bảo rằng còn nhiều tiền hơn để nghỉ hưu. Các cố vấn tài chính có thể giúp khách hàng xác định cơ sở chi phí và tư vấn cho họ về phương pháp này.

Quản lý lợi nhuận từ vốn

Trong những năm mà các khoản đầu tư chịu thuế của bạn đang bỏ các khoản phân phối lớn - trong chừng mực mà một phần trong số đó là lợi nhuận vốn - bạn có thể sử dụng thu hoạch mất thuế để bù đắp cho tác động của một số lợi ích này.

Như thường lệ, thực hiện chiến lược này chỉ nên được thực hiện nếu nó phù hợp với chiến lược đầu tư tổng thể của bạn chứ không chỉ đơn giản là một biện pháp tiết kiệm thuế. Điều đó nói rằng, quản lý thuế có thể là một chiến thuật vững chắc trong việc giúp đỡ các phần chịu thuế của danh mục tiết kiệm hưu trí của bạn phát triển. Dòng dưới cùng Tiết kiệm cho nghỉ hưu phần lớn là về số tiền được tiết kiệm. Nhưng ở tất cả các giai đoạn tiết kiệm cho nghỉ hưu có những điều nhà đầu tư có thể làm để giúp giảm thuế mà có thể thêm vào số tiền cuối cùng có sẵn trong nghỉ hưu. Đây là lĩnh vực mà các nhà tư vấn tài chính có kinh nghiệm và có kinh nghiệm có thể bổ sung giá trị thực sự cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn. (Để biết thêm thông tin, xem:

5 Đầu tư Bạn Không thể Giữ trong IRA

)