Nhiều người cho rằng ngôi nhà là khoản đầu tư lớn nhất mà bạn sẽ kiếm được, nhưng xem xét điều này: Giá nhà hiện tại trung bình là $ 199, 500 vào tháng Mười năm nay. Đó là ít hơn ước tính $ 210, 388 nó sẽ có giá để gửi hai tuổi của bạn đến một trong nhà nước, trường cao đẳng công cộng trong bốn năm. Suy nghĩ về một trường cao đẳng tư? Đó là sẽ chạy $ 465, 516 bởi thời gian trẻ mới biết đi của bạn đã sẵn sàng cho giáo dục đại học.

Chi phí cho trường đại học đang gia tăng gấp đôi tốc độ lạm phát mỗi năm - một xu hướng được kỳ vọng sẽ tiếp tục vô thời hạn. Đây là những gì bạn có thể mong đợi để trả cho mỗi năm học phí, lệ phí, và phòng và hội đồng quản trị vào thời gian con của bạn (hoặc grandkids) đã sẵn sàng để đi học cao đẳng (giả định tỷ lệ ổn định 6% trường cao đẳng tỷ lệ lạm phát):

Lưu ý : Bạn muốn xem ước tính chi phí để gửi con hoặc cháu vào học đại học là bao nhiêu? Sử dụng Máy Tính Chi Phí của Trường Cao Đẳng tại Mạng lưới Kế Hoạch của Trường Cao Đẳng.

Hãy ghi nhớ, những con số này thể hiện một năm chi phí; số năm con bạn học đại học sẽ phụ thuộc vào mức độ mà bạn đang tìm kiếm. Mặc dù nhiều sinh viên sẽ đủ điều kiện để được trợ cấp tài chính, học bổng và trợ cấp để trang trải chi phí cho trường đại học nhưng vẫn có một số cách để giảm chi phí sinh viên. Một trong những cách dễ dàng nhất là đầu tư số tiền bạn dành cho trẻ em hay những năm đại học của những đứa trẻ trong các loại xe đầu tư thông minh. Các kế hoạch và tài khoản này cho phép bạn tiết kiệm có hiệu quả cho việc học của con hoặc cháu ngoại trong khi bảo vệ tiết kiệm từ Dịch vụ Doanh thu Hoa Kỳ càng nhiều càng tốt.

Sam Davis, Cố vấn Tài chính với TBH nói: "Một trong những cách tốt nhất để giúp đỡ một đứa trẻ về mặt tài chính trong khi giới hạn trách nhiệm thuế của chính bạn là sử dụng 529 kế hoạch đại học. Quản lý Tài sản Toàn cầu. Kế hoạch 529 là một kế hoạch đầu tư thuận lợi về thuế, cho phép các gia đình tiết kiệm cho chi phí đại học trong tương lai của người hưởng lợi. Các kế hoạch có giới hạn cao về đóng góp, được thực hiện với các đô la sau thuế. Bạn có thể đóng góp vào số tiền loại trừ hàng năm, hiện tại là $ 14,000 (mỗi năm) là số tiền tối đa mà bạn có thể chuyển bằng quà tặng - dưới dạng tiền mặt hoặc các tài sản khác - mà không phải chịu thuế quà tặng). Tất cả các khoản thu hồi từ 529 không có thuế thu nhập liên bang miễn là chúng được sử dụng cho các chi phí giáo dục có chất lượng (hầu hết các bang đều cho phép rút tiền miễn thuế). Có hai loại 529 kế hoạch:

529 Kế hoạch tiết kiệm

-

• Các kế hoạch này hoạt động như các kế hoạch đầu tư khác như 410 (k) và Tài khoản Hưu Trí Cá nhân (Individual Retirement Accounts - IRA), trong đó đóng góp của bạn được đầu tư quỹ tương hỗ hoặc các sản phẩm đầu tư khác.Thu nhập từ tài khoản dựa trên hiệu suất thị trường của các khoản đầu tư cơ bản, và hầu hết các kế hoạch đều cung cấp các lựa chọn đầu tư dựa trên tuổi, trở nên bảo thủ hơn khi người thụ hưởng gần tuổi đại học. 529 kế hoạch tiết kiệm chỉ có thể được quản lý bởi các tiểu bang. 529 Các kế hoạch học phí trả trước - Các chương trình học phí trả trước (còn gọi là kế hoạch tiết kiệm được đảm bảo) cho phép các gia đình khóa học với mức học phí hiện nay bằng cách mua hàng trước khi mua. Chương trình chi trả cho chi phí tương lai cho bất kỳ tổ chức nào của tiểu bang khi người thụ hưởng đang học đại học. Nếu người thụ hưởng kết thúc đi đến một trường học ngoài tiểu bang hoặc trường tư, bạn có thể chuyển giá trị của tài khoản hoặc được hoàn lại tiền. Kế hoạch học phí trả trước có thể được quản lý bởi các tiểu bang và các cơ sở giáo dục đại học.
• "Tôi khuyên khách hàng của mình phải tài trợ 529 kế hoạch cho việc cắt giảm thuế thu nhập vượt trội", Davis nói. "Mặc dù khoản đóng góp không được khấu trừ vào tờ khai thuế liên bang của bạn, đầu tư của bạn tăng thuế hoãn thuế, và phân phối để trả cho chi phí sinh viên của người thụ hưởng ra khỏi liên bang thuế miễn phí. "IRA là một tài khoản tiết kiệm thuận lợi về thuế, nơi bạn giữ các khoản đầu tư như chứng khoán, trái phiếu và các quỹ tương hỗ. Bạn có thể chọn các khoản đầu tư trong tài khoản và có thể điều chỉnh các khoản đầu tư khi nhu cầu và mục tiêu của bạn thay đổi. Nói chung, nếu bạn rút khỏi IRA trước khi bạn 59 tuổi. 5 tuổi, bạn sẽ phải chịu thuế 10% cho việc phân phối sớm. Tuy nhiên, quý vị có thể rút tiền từ chương trình truyền thống Roth IRA của quý vị trước khi lên 59 tuổi. 5 mà không phải trả thêm 10% thuế để chi trả cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn cho bản thân, vợ / chồng, con cái hoặc con của quý vị trong năm rút tiền được thực hiện. Việc miễn trừ chỉ áp dụng với hình phạt 10% và không nên nhầm lẫn với việc tránh các khoản thuế thu nhập.

Việc sử dụng quỹ hưu trí của bạn để trả tiền học phí cho con của bạn hoặc tiền học đại học của bậc cha mẹ đi kèm với một số hạn chế. Thứ nhất, nó mất tiền ra khỏi quỹ hưu trí của bạn - tiền mà không thể được đưa trở lại - vì vậy bạn cần phải chắc chắn rằng bạn được tài trợ tốt để nghỉ hưu bên ngoài của IRA. Thứ hai, phân phối IRA có thể được tính là thu nhập vào đơn xin trợ cấp tài chính của năm sau, điều này có thể ảnh hưởng đến việc hội đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính theo nhu cầu.

Muốn tránh việc nghỉ hưu, quý vị có thể thiết lập một Roth IRA trong tên của con hoặc đứa trẻ. Nếu con của bạn là trẻ vị thành niên (được định nghĩa là trẻ dưới 18 hoặc 21 tuổi, tùy thuộc vào tiểu bang bạn sinh sống), nhiều ngân hàng, môi giới và quỹ tương hỗ sẽ cho phép bạn thiết lập IRA giám sát hoặc giám hộ. Là người giữ trẻ, bạn (người trưởng thành) kiểm soát tài sản trong IRA tạm giam cho đến khi con bạn đến 18 tuổi (hoặc 21 ở một số tiểu bang), khi đó tài sản được chuyển cho đứa trẻ. Con của bạn (không phải bạn) phải có thu nhập từ việc làm trong năm đóng góp, nhưng bạn có thể đóng góp vào quỹ hằng năm của mình, tối đa. IRS không quan tâm đến việc tiền đến từ đâu miễn là nó không vượt quá số tiền con bạn kiếm được.Ví dụ, nếu con của bạn kiếm được $ 500 từ công việc mùa hè, bạn có thể đóng góp 500 đô la cho Roth IRA bằng tiền của chính bạn, và con của bạn có thể làm điều gì khác với thu nhập của mình.

Coverdells

Tài khoản tiết kiệm giáo dục của Coverdell (ESA) có thể được thiết lập tại ngân hàng hoặc công ty môi giới để giúp trả chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn cho con hoặc cháu của bạn. Giống như 529 kế hoạch, Coverdells cho phép tiền phát triển chậm thuế và thu hồi được miễn thuế ở cấp liên bang (và trong hầu hết các trường hợp cấp tiểu bang) khi sử dụng để hội đủ điều kiện chi phí giáo dục. Lợi ích của Coverdell áp dụng cho chi phí giáo dục đại học, cũng như chi phí giáo dục tiểu học và trung học. Nếu tiền được sử dụng cho các chi phí không đủ điều kiện, bạn sẽ nợ thuế và 10% hình phạt đối với thu nhập.

Khoản đóng góp của Coverdell không được khấu trừ và phải đóng góp trước khi người thụ hưởng đến tuổi 18 (trừ phi người đó là người thụ hưởng đặc biệt theo IRS). Trong khi có thể thiết lập nhiều hơn một Coverdell cho một người thụ hưởng, khoản đóng góp tối đa cho mỗi người thụ hưởng mỗi năm là 2 000 đô la. Để đóng góp cho Coverdell, lợi tức gộp được điều chỉnh đã điều chỉnh (MAGI) của bạn phải ít hơn 110.000 đô la một filer (hoặc $ 220, 000 như một cặp vợ chồng nộp đơn chung).

Tài khoản lưu ký

Đạo luật Thống nhất Quà tặng Người chưa thành niên (UGMA) và Đạo luật Chuyển Nhượng Không Đem (UTMA) cho phép bạn đưa tiền và / hoặc tài sản tin cậy cho trẻ vị thành niên. Với tư cách là người được ủy thác, bạn quản lý tài khoản cho đến khi đứa trẻ đạt đến độ tuổi trưởng thành, tức là từ 18 đến 21 tuổi, tùy thuộc vào tiểu bang của bạn. Một khi đứa trẻ đạt đến độ tuổi đó, người đó sở hữu tài khoản và có thể sử dụng tiền dưới bất kỳ hình thức nào. Điều đó có nghĩa là họ không phải sử dụng tiền cho các chi phí giáo dục.

Mặc dù không có giới hạn đóng góp, cha mẹ và ông bà có thể đóng góp hàng năm cá nhân với mức 14.000 đô la để tránh gây ra thuế quà tặng. Một điều cần lưu ý là các tài khoản lưu trú được tính là tài sản của học sinh (chứ không phải là cha mẹ), vì vậy số dư lớn có thể hạn chế tình trạng hội đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính. Công thức trợ cấp tài chính liên bang dự kiến ​​sinh viên đóng góp 20% tiền tiết kiệm, so với chỉ có 5,6% tiền tiết kiệm dành cho bố mẹ.

Tiền mặt

Việc loại trừ hàng năm cho phép bạn trả 14.000 USD (cho năm 2013 và 2014) tiền mặt hoặc các tài sản khác mỗi năm cho bao nhiêu người theo ý muốn. Vợ chồng có thể kết hợp các khoản miễn giảm hàng năm để cung cấp 28.000 đô la cho nhiều người như họ muốn - miễn thuế. Là cha mẹ hoặc ông bà, bạn có thể tặng một đứa trẻ cho mỗi năm để loại trừ hàng năm để giúp anh ta hoặc cô ta trả chi phí cho trường đại học. Quà tặng vượt quá số lần loại trừ hàng năm đối với trường hợp loại trừ đời, hiện tại là 5 đô la. 25 triệu.

Lo ngại về việc loại trừ suốt đời? Là ông bà, bạn có thể giúp con cháu của bạn trả học phí cao đẳng, trong khi giới hạn trách nhiệm thuế của chính bạn bằng cách thanh toán trực tiếp cho cơ sở giáo dục bậc cao của mình. Như Joanna Foster, Quản trị Kinh doanh, CPA giải thích, "Ông bà có thể trả trực tiếp cho nhà cung cấp chi phí giáo dục, và điều đó không tính vào việc loại trừ hàng năm là 14.000 đô la."Vì vậy, ngay cả khi bạn gửi 20.000 đô la một năm cho trường cao đẳng của cháu, số tiền trên 14.000 đô la (6 đô la Mỹ trong trường hợp này) sẽ không được tính vào trường hợp bị loại trừ suốt đời.

Dòng dưới cùng

Nhiều người tiếp cận tiết kiệm cho trường đại học giống như cách họ tiếp cận với sự nghỉ hưu: họ không làm gì cả vì các nghĩa vụ tài chính dường như không thể vượt qua được. Nhiều người nói rằng kế hoạch nghỉ hưu của họ là không bao giờ nghỉ hưu ở tất cả (không phải là một kế hoạch thực sự, bằng cách này). Tương tự như vậy, cha mẹ có thể đùa (hoặc giả định) rằng con đường duy nhất để con cái của họ lên đại học là nếu họ nhận được học bổng toàn phần. Bên cạnh những thiếu sót rõ ràng với kế hoạch này, đây là cách tiếp cận ghế sau cho tình huống thực sự cần lái xe chỗ ngồi phía trước. Thậm chí nếu bạn chỉ có thể tiết kiệm được một khoản tiền nhỏ trong kế hoạch 529 hoặc Coverdell, nó sẽ giúp ích. Đối với hầu hết các gia đình, trả tiền cho đại học không đơn giản như viết một kiểm tra mỗi quý. Thay vào đó, nó là sự kết hợp của trợ cấp tài chính, học bổng, trợ cấp và tiền mà đứa trẻ đã kiếm được và tiền mà cha mẹ và ông bà đã đóng góp cho các loại xe tiết kiệm đại học thông minh.