Mục lục:
Thị trường thế chấp đã thay đổi rất nhiều trong thập kỷ qua. Trong quá khứ hầu như bất cứ ai có thể nhận được một khoản thế chấp - thậm chí một cho nhiều hơn họ có thể đủ khả năng. Vào thời điểm đó, lãi suất cao hơn, nhưng các tiêu chuẩn cho vay dễ dàng hơn. Ngày nay, nó khó hơn để đủ điều kiện, nhưng lãi suất thấp hơn.
Có thể bạn đã vay thế chấp thứ hai (thường được gọi là khoản vay mua nhà) khi lãi suất cao hơn. Đó chỉ là một lý do bạn có thể xem xét hợp nhất các khoản vay của bạn. Nhưng nếu bạn? Có ý nghĩa hay hay nhất để giữ cho khoản vay này riêng biệt?
Casey Fleming, cố vấn về thế chấp với C2 FINANCIAL CORPORATION và là tác giả của "Hướng dẫn cho vay: Làm thế nào để có được thế chấp có thể xảy ra", trích dẫn những điều này làm lý do bạn có thể nghĩ đến việc củng cố.1. Giảm lãi suất của bạn
Gần tám năm về trước, tỷ lệ thế chấp trung bình cao hơn nhiều. Ví dụ, vào giữa tháng 6 năm 2007, tỷ lệ trung bình 30 năm đạt mức cao là 6. 74%. Nhưng vào tháng 10 năm 2016, tỷ lệ trung bình là 3. 47% - nhiều hơn 40% so với năm 2007. Mức thấp hơn có thể có nghĩa là hàng ngàn khoản tiết kiệm cho khoản vay của bạn. Lãi suất thấp hơn, bạn sẽ phải trả ít hơn trong toàn bộ thời hạn của khoản vay.
2. Loại bỏ rủi ro của một khoản thế chấp bằng lãi suất thay đổi
Bởi vì các khoản thanh toán thường thấp hơn khi bắt đầu một khoản thế chấp bằng lãi suất thay đổi, người mua nhà có thể bị ruồng bỏ mua căn nhà mà họ không thể mua được. Và với tỷ lệ thế chấp có khả năng tăng cao hơn, khi Hội đồng Dự trữ Liên bang bắt đầu có dấu hiệu vào cuối năm 2014, khách hàng có thể thấy khoản thanh toán quá cao đối với hộ gia đình của họ trong tương lai gần. Củng cố khoản thế chấp của bạn thành một khoản thế chấp bằng lãi suất cố định duy nhất sẽ loại bỏ mối quan tâm của một khoản thanh toán cao hơn đáng kể trong thời gian thế chấp, và đó là một động thái đặc biệt tốt khi tỷ lệ thấp.
3. Thanh toán các khoản vay của bạn nhanh hơn
Cùng với việc kết hợp cả hai khoản vay vào một khoản thanh toán, hãy xem xét một khoản vay ngắn hơn. Tổng số tiền lãi bạn phải trả thấp hơn và tài sản hoặc thuộc tính của bạn sớm hơn. Tất nhiên, thanh toán sẽ cao hơn. Hãy nhớ ví dụ của chúng tôi về khoản vay thế chấp có lãi suất cố định 30 năm trên căn nhà $ 250,000 mà sẽ có chi phí khoảng $ 1, 150 mỗi tháng? Nếu bạn thực hiện khoản vay đó trong 15 năm, chi phí hàng tháng sẽ tăng lên tới $ 1, 811 - mức chi trả cao hơn nhưng ít tốn kém hơn vì trong 15 năm bạn sẽ thanh toán ít hơn trong 30 năm và trả lãi ít hơn. (Làm thế nào để kết hợp hai khoản thế chấp vào một
và Làm thế nào Refinancing thế chấp ảnh hưởng đến mạng của bạn Worth. ) 4. Giảm thanh toán của bạn Thời gian duy nhất có ý nghĩa là khi bạn thấy mình ở trên đầu. Vấn đề là, theo thời gian nó thường sẽ chi phí bạn nhiều hơn nữa.Theo Fleming, "các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn hiếm khi có nghĩa là chi phí thấp hơn đời sống, hoặc thậm chí giảm chi phí lãi suất hàng năm, bởi vì khoản vay mới hầu như luôn luôn đặt lại lịch thanh toán của bạn đến một thời hạn dài hơn, và ít tiền thanh toán của bạn sẽ đi đến hiệu trưởng. "
Bởi vì lãi suất được nạp trước vào hầu hết các khoản thế chấp, một khoản thanh toán nhỏ hơn của bạn sẽ chuyển sang đầu tư vào những năm đầu tiên của thế chấp mới. Nếu bạn tiếp tục đặt lại khoản vay, bạn sẽ phải trả thêm lãi suất trong thời gian dài. Đây là lý do tại sao các nhà cải tạo nối tiếp tìm thấy nó khó khăn hơn để trả hết thế chấp của họ (s).
Dòng dưới cùng Nếu bạn hợp nhất các khoản vay thế chấp của bạn, hãy chắc chắn rằng đó là một lợi ích cho bạn trong thời gian dài. Nhìn vào tổng số tiền bạn sẽ phải trả cho khoản vay và tốc độ mà bạn sẽ xây dựng công bằng. Đơn giản chỉ cần so sánh thanh toán là tư duy ngắn hạn. Theo Fleming, "Không có công cụ nào được sử dụng thường xuyên hơn để nói chuyện với các chủ sở hữu nhà vào các giao dịch xấu so với so sánh thanh toán hàng tháng. Đó là đơn giản và chi phí chủ nhà hàng triệu đô la mỗi năm. Trong một thế giới lý tưởng, kỳ hạn của khoản vay mới nên bằng hoặc ngắn hơn - các khoản vay hiện tại. "
Tôi là người mua nhà lần đầu. Nếu tôi nhận một khoản phân phối từ 401 (k) của tôi để mua đất và nhà, tôi có phải trả một hình phạt đối với việc phân phối này không? Ngoài ra, tôi sẽ cần phải nộp đơn khai thuế với loại thuế nào, cho thấy IRS là $ 10,000 đã đi đến một
Như bạn có thể đã biết, bạn phải đáp ứng các yêu cầu nhất định, được nêu trong 401 (k ) tài liệu kế hoạch, để được coi là đủ điều kiện để nhận được một phân phối từ kế hoạch. Nhà tuyển dụng hoặc quản trị viên kế hoạch của bạn sẽ cung cấp cho bạn một danh sách các yêu cầu. Số tiền rút ra từ kế hoạch 401 (k) của bạn và được sử dụng để mua nhà của bạn sẽ phải chịu thuế thu nhập và hình phạt phân phối sớm 10%.
Tôi gặp rắc rối khi chủ nhân cũ của tôi phân phát số dư 401 (k) của tôi cho một lần di chuột qua. Bạn có thể cho tôi biết lý do tại sao một chủ nhân có thể trì hoãn việc phân phối và nếu có một cơ quan chính phủ nào đó tôi có thể liên hệ để khuyến khích việc phân phối?
Mẹ tôi thừa hưởng cha IRA của bố tôi. Khi cô qua đời, tôi nhận được một đơn đăng ký tài khoản liệt kê tôi là người hưởng lợi, cũng như thông báo rằng anh trai tôi và tôi sẽ phải phân phối theo yêu cầu của mẹ tôi. Anh tôi chẳng có nơi nào tìm thấy. Tôi nên làm thế nào để
Nếu anh trai của bạn không thể tìm được, bạn có thể muốn kiểm tra với cơ quan giám sát của IRA và / hoặc cố vấn tài chính để tìm hiểu xem tài liệu kế hoạch IRA có bao gồm bất kỳ điều khoản nào cho tình huống như vậy. Ví dụ, một số tài liệu của IRA nói rằng nếu không thể tìm được người hưởng lợi thì người hưởng lợi đó sẽ được đối xử như thể anh / chị ta không phải là người thụ hưởng IRA.