Nhiều người nộp thuế tìm thấy Roth IRA hấp dẫn vì tính chất miễn thuế của nó - bởi vì bạn đóng góp cho một khoản tiền thuế sau thuế, và sự phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMDs) không áp dụng trong khi chủ sở hữu còn sống. Ngoài ra, không có độ tuổi tối đa để đóng góp; bạn phải ngừng đóng góp cho một IRA truyền thống trong năm khi bạn đạt đến độ tuổi 70½.

Một IRA không phải là cách duy nhất để có được một tài khoản Roth; bạn cũng có thể nhận được lợi thế của một Roth trong 401 (k) của bạn. Nhưng nếu xe hưu trí bạn đủ điều kiện là kế hoạch 403 (b) hoặc 457 (b), hai loại kế hoạch lợi ích về thuế có sẵn cho một số loại nhân viên nhất định trong khu vực công hoặc các tổ chức phi lợi nhuận (xem 457 kế hoạch và 403 (b) kế hoạch: so sánh )? Bạn có thể có được một kế hoạch loại Roth với những phương tiện này? Câu trả lời là có.

Trong bài này, chúng tôi nêu bật một số tính năng chính của các tài khoản này và một số yếu tố mà bạn có thể cân nhắc khi quyết định chọn Roth thay vì một chiếc xe tiết kiệm nghỉ hưu truyền thống.

Hướng dẫn: Kế hoạch nghỉ hưu

Truyền thống với Roth 401 (k), 403 (b) hoặc 457 (b)

Kế hoạch nghỉ hưu nào - Roth 401 (k), 403 (b) và / hoặc 457 b) tài khoản - bạn được cung cấp sẽ phụ thuộc vào loại công ty, chính phủ hay tổ chức nào bạn làm việc và liệu sở làm của bạn có chọn cung cấp bất kỳ kế hoạch nào trong số những kế hoạch này. Đó là chủ nhân của bạn cũng sẽ quyết định xem bạn có thể chọn chỉ phiên bản truyền thống hay có tùy chọn Roth mới hơn không. Quản lý cả hai phiên bản có thể thêm chi phí hành chính.

(DRA), có hiệu lực vào năm 2006, cho phép nhân viên của các tổ chức tham gia chỉ định khoản đóng góp trả lương 401 (k), 403 (b) hoặc chính phủ 457 (b) kế hoạch như đóng góp của Roth.

Với kế hoạch truyền thống 401 (k), 403 (b) hoặc 457 (b), khoản đóng góp tạm hoãn tiền lương thường được sử dụng để giảm thu nhập chịu thuế của người tham gia (tức là đóng góp trên cơ sở tiền lương) và được đánh thuế khi thu hồi . Với một chương trình DRA, đóng góp được thực hiện trên cơ sở thuế sau, nhưng số tiền đầu tư vào tài khoản tăng chậm nộp thuế, và phân phối được miễn thuế - miễn là việc phân phối xảy ra sau năm năm tính thuế và người tham gia ít nhất là 59 tuổi, bị khuyết tật hoặc đã chết khi phân bố xảy ra.

Nếu chủ nhân của bạn cung cấp cho bạn cơ hội để đóng góp vào một trong hai, sau đây là một số yếu tố thường được coi là ưu tiên cho các tùy chọn Roth:

Bạn có khá một vài năm để tiết kiệm cho nghỉ hưu và có kế hoạch giữ tiền đầu tư trong một thời gian dài.

Bạn đang ở trong khung thuế thấp ngày hôm nay, hoặc cảm thấy rằng khung thuế của bạn sẽ cao hơn khi nghỉ hưu.

Bạn muốn người thừa kế của bạn giữ được càng nhiều tiền họ nhận được từ bạn càng tốt.

• Tốt nhất nên tham khảo chuyên gia tài chính để đảm bảo rằng Roth là sự lựa chọn đúng đắn, vì có những yếu tố khác có thể tạo ra một IRA truyền thống
• Bạn có thể quản lý mà không cần tiết kiệm thuế bạn sẽ nhận được từ đóng góp vào tài khoản truyền thống < hoặc 401 (k) có kế hoạch thuận lợi hơn cho bạn. (Để tìm hiểu thêm về các kế hoạch 401 (k) và 403 (b), hãy đọc
• Chuyến đi giới thiệu thông qua các kế hoạch nghỉ hưu
• và 401 (k ) Kế hoạch: Roth hay thường xuyên?)

Bạn có thể đóng góp bao nhiêu? Giới hạn đóng góp là như nhau cho phiên bản truyền thống hoặc Roth của mỗi loại tài khoản. Tuy nhiên, có sự khác biệt giữa các tài khoản. Đây là những con số cho năm 2015 và năm 2016: Truyền thống hoặc Roth 401 (k). 18 000 đô la (24.000 đô la nếu bạn từ 50 trở lên) Truyền thống hoặc Roth 403 (b).

18.000 đô la (24.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên)

Hình thức truyền thống hoặc Roth 457 (b).

18.000 $ (36.000 Đô la nếu bạn 3 tuổi so với tuổi nghỉ hưu bình thường của kế hoạch) Người sử dụng lao động có thể giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp vào phần trăm lương của bạn, có thể dẫn đến khoản đóng góp thấp hơn. Ví dụ, kế hoạch có thể được thiết kế để hạn chế đóng góp 10% của khoản bồi thường, điều này sẽ hạn chế đóng góp cho người có mức bồi thường là 50.000 đô la cho người có thu nhập thấp hơn 5.000 đô la. Ngay cả khi bạn không thể đóng góp tối đa số tiền cố gắng đóng góp đủ để nhận được số tiền tối đa bất kỳ đóng góp phù hợp nào mà hãng sở của bạn có thể thực hiện đối với kế hoạch. Nếu kế hoạch của bạn bao gồm một tính năng đóng góp phù hợp, hãy lưu ý rằng đóng góp phù hợp sẽ được thực hiện vào tài khoản trước thuế truyền thống.

Hạn chế Thu nhập cho Roths và Roth Chuyển đổi Một trong những điều tốt đẹp về Roth 401 (k) s là - không giống như Roth IRA - không có giới hạn về thu nhập để tham gia vào một. Nhấp vào đây để xem biểu đồ IRS so sánh các yêu cầu.

Các tài khoản Roth đã được phổ biến như vậy mà nhiều người nộp thuế đã chuyển đổi IRA truyền thống và 401 (k) s vào Roth IRAs. Cũng có những hạn chế về thu nhập mà người nộp thuế được phép thực hiện những chuyển đổi này. Có hiệu lực từ năm 2010 trở đi, Đạo luật Ngăn chặn và Hòa giải Tăng thuế (TIPRA) đã xóa bỏ khoản thu nhập thu nhập được điều chỉnh (sửa đổi) $ 100,000 cho những cá nhân muốn chuyển đổi các IRA không phải Roth IRA và các tài khoản hưu trí hợp lệ khác sang Roth IRA. Nó cũng loại bỏ các yêu cầu rằng các cặp vợ chồng nộp một tờ khai thuế chung để đủ điều kiện cho một chuyển đổi Roth IRA. Điều này cho phép nhiều cá nhân hơn để tận hưởng những lợi ích mà Roth IRA cung cấp. Để xem những hạn chế cho năm 2017 hoặc để xem liệu bạn có đủ điều kiện cho một IRA Roth, hãy kiểm tra này rora IRA máy tính. Tìm hiểu thêm, xem

Biết các quy tắc cho Roth 401 (k) Rollovers

,

Chiến lược hàng đầu cho Chuyển đổi miễn thuế IRA

và

Roth 401 (k) so với Roth IRA: Có tốt hơn?) Liệu có lý do để bỏ tiết kiệm thuế hôm nay với dự đoán về sự tăng trưởng miễn thuế do các tài khoản Roth cung cấp?Bạn sẽ chỉ biết chắc chắn khi nào bạn rút tiền từ những tài khoản này, tại thời điểm đó bạn sẽ thấy liệu thuế suất đã tăng lên qua nhiều năm hay không và liệu các khoản phân phối Roth có hoàn toàn miễn thuế như đã hứa trong năm 1997 hay không. Như đã đề cập ở trên, có thể xem xét các yếu tố khác không liên quan đến thuế. Người lập kế hoạch tài chính có thẩm quyền có thể giúp bạn đưa ra các dự báo thực tế và các quyết định có giáo dục.