Các khoản thế chấp ngược có thể cung cấp cho người về hưu nguồn thu nhập thêm mà sẽ không yêu cầu họ bán nhà của họ và di chuyển vào các khu nhà ở nhỏ hơn hoặc ít hơn. Những sản phẩm độc đáo này cho phép người dùng khai thác vốn cổ phần trong nhà của họ và chuyển đổi nó thành tiền mặt hàng tháng mà họ có thể sử dụng để đáp ứng các chi phí sinh hoạt của họ.

Các cố vấn tài chính có khách hàng đang phải đối mặt với sự thiếu hụt thu nhập cần phải xem xét khả năng này như là một cách để khắc phục dòng tiền mặt của khách hàng của họ nếu không có lựa chọn thay thế khác. Các khoản vay thế chấp đang dần được chấp nhận rộng rãi hơn trong cộng đồng tài chính như là một phương tiện để đạt được một sự an toàn về hưu. (Để biết thêm chi tiết, xem: Tiền thế chấp ngược: Khi họ cảm thấy .)

Cách họ làm việc

Như thế, các khoản thế chấp ngược lại dựa trên vốn chủ sở hữu được trả vào nhà và chuyển đổi nó thành dòng tiền mặt hàng tháng cho chủ sở hữu nhà. Vẫn có thể là một thế chấp truyền thống về nhà khi điều này được thực hiện; ngôi nhà không cần phải được thanh toán trong hầu hết các trường hợp. Sau đó, khi chủ nhà không bán, số tiền bán được sẽ được giảm xuống theo số tiền thế chấp này. Hầu hết các khoản vay thế chấp đảo ngược là Mortgage Equity Conversion Mortgage (HECM), vốn do Chính phủ Liên bang quản lý và được bảo hiểm bởi Bộ Gia cư và Phát triển đô thị và Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang.

AD:

Có cả lãi suất cố định và các khoản cho vay biến đổi. Các khoản cho vay theo lãi suất cố định phải được thực hiện như là một khoản phân phối một lần, trong khi các khoản vay có lãi suất khác có thể được tính dựa trên một khoản tín dụng. Cũng nên lưu ý rằng các khoản thế chấp ngược là các khoản vay không khắc nghiệt, có nghĩa là người đi vay chỉ phải trả số tiền vay tương đương với giá trị thực của căn nhà. Ví dụ, nếu số tiền thế chấp ngược lại cuối cùng vượt quá giá trị của ngôi nhà, người đi vay không phải chịu trách nhiệm về sự khác biệt.

Thay đổi nhận thức

Việc nhận thức về các khoản vay thế chấp ngược được sử dụng như là một khu nghỉ mát tuyệt vọng cuối cùng cho người về hưu, những người cần thu nhập đang dần dần bắt đầu thay đổi. Môi trường lãi suất thấp đã để lại nhiều nhà đầu tư tranh nhau tìm kiếm những phương tiện có thể tạo ra thu nhập họ cần để sống, và ngược lại thế chấp đã bắt đầu xuất hiện như là một lựa chọn thay thế ngày càng hấp dẫn. Và chính phủ đã có những bước bổ sung trong vài năm qua để đảm bảo rằng thị trường thế chấp đảo ngược vẫn là một lĩnh vực khả thi của ngành công nghiệp cho vay . Họ đã cập nhật các quy định của mình để làm cho quỹ bảo hiểm thế chấp bền vững hơn, tăng cường bảo vệ đối với các cặp vợ chồng không vay tiền đủ tiêu chuẩn và đảm bảo rằng những người sử dụng chương trình này vẫn giữ được đủ tiền để trả tiền bảo hiểm nhà cửa và thuế bất động sản cũng như duy trì tài sản của họ.Những cải tiến này đã được thiết kế để đảm bảo rằng các khoản thế chấp ngược được sử dụng đúng như các công cụ hữu hiệu cho kế hoạch nghỉ hưu thay vì như một phương tiện đơn giản chỉ sử dụng tài sản của người đi vay.

Nghiên cứu mới kết hợp các chi phí thực tế đi kèm với khoản vay thế chấp ngược cho thấy rằng chúng có thể là một phần của kế hoạch hưu trí được làm cẩn thận trong nhiều trường hợp. Các khoản vay thế chấp cuối cùng cho phép người dùng chuyển đổi tài sản kém chất lượng, nhà cửa của họ thành một tài sản có thể giúp họ đáp ứng được các chi phí sinh hoạt của họ, bao gồm cả tiền nhà. Và một số nghiên cứu cũng cho thấy việc đưa ra khoản thế chấp ngược lại trước khi nghỉ hưu có thể cho phép danh mục đầu tư của người sử dụng tăng lên, điều này có thể giúp bù đắp cho sự mất mát vốn chủ sở hữu nhà từ khoản vay. Các khoản thế chấp ngược lại đang dần dần chấm dứt sự kỳ thị mà báo chí đã gán cho họ trong những năm vừa qua do lĩnh vực này của thị trường cho vay đáo hạn và các quy định bổ sung đã được thực hiện. Các chuyên gia tư vấn tài chính nên chắc chắn đánh giá việc sử dụng các sản phẩm này trong kế hoạch nghỉ hưu của họ, đặc biệt là đối với những khách hàng dựa vào danh mục đầu tư của mình để chi phí sinh hoạt. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Làm thế nào để khách hàng tiết kiệm nhiều hơn để nghỉ hưu .)