Định nghĩa về "Kế hoạch nghỉ hưu"

Lập kế hoạch nghỉ hưu là quá trình xác định các mục tiêu thu nhập hưu trí và các hành động và quyết định cần thiết để đạt được những mục tiêu đó. Kế hoạch nghỉ hưu bao gồm xác định nguồn thu nhập, dự toán chi phí, thực hiện chương trình tiết kiệm và quản lý tài sản. Các luồng tiền trong tương lai được ước tính để xác định mục tiêu thu nhập hưu trí sẽ đạt được hay không.

Một cách đơn giản nhất, kế hoạch nghỉ hưu là một kế hoạch chuẩn bị cho cuộc sống sau khi công việc đã trả kết thúc, không chỉ về mặt tài chính mà cả về mọi mặt của cuộc sống. Các khía cạnh phi tài chính bao gồm lựa chọn lối sống như làm thế nào để dành thời gian nghỉ hưu, nơi ở, khi nào phải bỏ công việc … Một cách tiếp cận toàn diện cho kế hoạch nghỉ hưu xem xét tất cả các lĩnh vực này.

Sự nhấn mạnh về kế hoạch nghỉ hưu thay đổi trong suốt các giai đoạn khác nhau của cuộc đời. Đầu đời làm việc của một người, kế hoạch nghỉ hưu là về dành riêng đủ tiền để nghỉ hưu. Trong thời gian giữa sự nghiệp của bạn, nó cũng có thể bao gồm việc thiết lập mục tiêu thu nhập hoặc mục tiêu tài sản cụ thể và thực hiện các bước để đạt được chúng. Một khi bạn đạt được độ tuổi nghỉ hưu, bạn đi từ tích lũy tài sản cho những nhà hoạch định gọi giai đoạn phân phối. Bạn không còn phải trả tiền; thay vào đó hàng thập kỷ tiết kiệm của bạn đang trả hết.

Mục tiêu về kế hoạch nghỉ hưu

Hãy nhớ rằng kế hoạch nghỉ hưu bắt đầu từ rất lâu trước khi bạn nghỉ hưu - sớm hơn, thì càng tốt. "Số phép thuật" của bạn, số tiền bạn cần nghỉ hưu một cách thoải mái, được cá nhân hóa rất cao, nhưng có rất nhiều quy tắc nhỏ có thể cho bạn biết mức tiết kiệm.

Một số người nói rằng bạn cần khoảng 1 triệu USD để nghỉ hưu một cách thoải mái. Các chuyên gia khác sử dụng quy tắc 80%, i. e. , bạn cần đủ để sống trên 80% thu nhập của bạn lúc nghỉ hưu. Nếu bạn kiếm được 100.000 đô la mỗi năm, bạn sẽ cần khoản tiết kiệm có thể kiếm được 80.000 đô la mỗi năm trong khoảng 20 năm hoặc 1 đô la. 6 triệu. Những người khác thì nói hầu hết những người về hưu không ở đâu gần như đủ để đáp ứng những tiêu chuẩn đó và nên điều chỉnh lối sống của họ để sống dựa vào những gì họ có.

Bất cứ phương pháp nào mà bạn, và có thể là một nhà lập kế hoạch tài chính, sử dụng để tính toán các khoản tiết kiệm của bạn về hưu, bắt đầu càng sớm càng tốt.

Các giai đoạn của Kế hoạch nghỉ hưu

Dưới đây là một số hướng dẫn về kế hoạch nghỉ hưu thành công ở các giai đoạn khác nhau của cuộc đời bạn.

Tuổi thanh thiếu niên (21-35 tuổi)

Những người bắt tay vào cuộc sống ở tuổi trưởng thành có thể không có nhiều tiền để đầu tư, nhưng họ có thời gian để cho đầu tư trưởng thành, đó là một phần quan trọng và có giá trị của tiết kiệm hưu trí . Điều này là do nguyên tắc hợp chất quan tâm. Hợp đồng lãi cho phép lãi suất để kiếm được lãi suất, và nhiều thời gian bạn có, bạn sẽ kiếm được lãi nhiều hơn.Thậm chí nếu bạn chỉ bỏ ra 50 đô la một tháng, nó sẽ có giá trị gấp ba lần nếu bạn đầu tư vào năm 25 tuổi hơn nếu bạn chờ đợi để bắt đầu đầu tư ở tuổi 45, nhờ vào những niềm vui của hợp chất. Bạn có thể đầu tư nhiều tiền hơn trong tương lai, nhưng bạn sẽ không bao giờ có thể bù đắp cho thời gian bị mất.

Những người trưởng thành trẻ tuổi nên tận dụng các kế hoạch 401 (k) hoặc 403 (b) do chủ lao động bảo trợ. Lợi ích trước mắt của các kế hoạch hưu bổng đủ tiêu chuẩn này là chủ thuê lao động của bạn có thể chọn để phù hợp với những gì bạn đầu tư, đến một khoản tiền nhất định. Ví dụ: nếu đóng góp 3% thu nhập hàng năm vào tài khoản kế hoạch của bạn, chủ nhân của bạn có thể khớp số tiền đó, đầu tư số tiền tương đương vào tài khoản hưu trí của bạn, về cơ bản cho bạn một khoản tiền thưởng 3%. (Xem Một trận đấu tốt 401 (k) là gì?) Tuy nhiên, bạn có thể và nên đóng góp nhiều hơn số tiền mà sẽ kiếm được hợp đồng tuyển dụng nếu bạn có thể. Đối với năm thuế năm 2017, những người dưới 50 tuổi có thể đóng góp tới 18.000 đô la thu nhập của họ lên 401 (k).

Lợi ích khác của kế hoạch 401 (k) bao gồm thu nhập cao hơn tài khoản tiết kiệm (mặc dù các khoản đầu tư không phải là rủi ro). Khoản tiền trong tài khoản cũng không phải chịu thuế thu nhập cho đến khi bạn thu hồi. Kể từ khi đóng góp của bạn được lấy ra tổng thu nhập của bạn, điều này sẽ cung cấp cho bạn một break thuế thu nhập ngay. Những người đang ở trên đỉnh của khung thuế cao hơn có thể xem xét đóng góp đủ để giảm nghĩa vụ thuế của mình.

Các trương mục tiết kiệm hưu trí khác được hưởng thuế bao gồm IRA và Roth IRA. A Roth IRA có thể là một công cụ tuyệt vời cho người lớn trẻ tuổi, vì nó được tài trợ bằng tiền sau thuế. Điều này giúp loại bỏ khấu trừ thuế ngay lập tức, nhưng nó tránh được việc cắn thuế thu nhập lớn hơn khi tiền rút ra khi nghỉ hưu. Bắt đầu một Roth IRA sớm có thể trả hết thời gian lớn về lâu dài, ngay cả khi bạn không có nhiều tiền để đầu tư lúc đầu. Hãy nhớ rằng, số tiền còn nhiều hơn trong tài khoản hưu trí, lợi ích thu được từ thuế ít hơn.

Roth IRA có một số hạn chế. Bạn chỉ có thể đóng góp đầy đủ (tối đa $ 5, 500 một năm) cho Roth IRA nếu bạn kiếm được $ 118,000 trở xuống mỗi năm, tính đến năm thuế năm 2017. Sau đó, bạn có thể đầu tư vào một mức độ thấp hơn, với thu nhập hàng năm là $ 133,000 (giới hạn thu nhập cao hơn cho các cặp vợ chồng nộp đơn chung).

Giống như 401 (k), Roth IRA có một số hình phạt liên quan đến việc lấy tiền ra trước khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu. Nhưng có một vài ngoại lệ nổi bật có thể rất hữu ích cho người trẻ tuổi hoặc trong trường hợp khẩn cấp. Thứ nhất, bạn luôn có thể rút vốn đầu tư ban đầu mà bạn đầu tư mà không bị phạt. Thứ hai, bạn có thể rút tiền cho một số chi phí giáo dục, mua nhà lần đầu tiên, chi phí chăm sóc sức khoẻ và chi phí tàn tật.

Một khi bạn thiết lập một tài khoản hưu trí, câu hỏi trở thành làm thế nào để chỉ đạo các quỹ. Đối với những người bị đe doạ bởi thị trường chứng khoán, hãy cân nhắc đầu tư vào một quỹ chỉ số đòi hỏi sự duy trì ít, vì nó chỉ phản ánh một chỉ số chứng khoán như Standard & Poor's 500.Ngoài ra còn có quỹ thời gian mục tiêu được thiết kế để tự động thay đổi và đa dạng hóa tài sản theo thời gian dựa trên tuổi nghỉ hưu mục tiêu của bạn. (9)> Tuổi thọ sớm (36-50)

Tuổi kết thúc sớm có xu hướng mang lại một số dòng tài chính, bao gồm khoản vay thế chấp, khoản vay của sinh viên, phí bảo hiểm và nợ thẻ tín dụng . Tuy nhiên, điều quan trọng là phải tiếp tục tiết kiệm trong giai đoạn này của kế hoạch nghỉ hưu. Sự kết hợp của việc kiếm thêm tiền và thời gian bạn vẫn phải đầu tư và kiếm được lãi suất làm cho những năm này một số điều tốt nhất để tiết kiệm năng lượng.

Những người ở giai đoạn này của kế hoạch nghỉ hưu nên tiếp tục tận dụng bất kỳ 401 (k) chương trình phù hợp mà nhà tuyển dụng của họ cung cấp. Họ cũng nên cố gắng để tối đa đóng góp cho một 401 (k) và / hoặc Roth IRA (bạn có thể có cả hai cùng một lúc). Đối với những người không hội đủ điều kiện cho Roth IRA, hãy xem xét một IRA truyền thống. Giống như 401 (k) của bạn, khoản tiền này được tài trợ bằng tiền đô la trước khi đóng thuế, và tài sản trong đó sẽ tăng thuế.

Cuối cùng, đừng bỏ qua bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tàn tật. Bạn muốn đảm bảo rằng gia đình bạn có thể sống sót về mặt tài chính mà không cần phải rút tiền từ quỹ hưu trí nếu có chuyện gì xảy ra với bạn.

Sau Thế chiến Thứ Hai (50-65)

Khi tuổi tác, tài khoản đầu tư của bạn trở nên bảo thủ hơn. Trong khi thời gian đang chạy ra ngoài để tiết kiệm cho người dân ở giai đoạn này của kế hoạch nghỉ hưu, có một vài lợi thế. Tiền lương cao hơn và có thể có một số chi phí nói trên (khoản vay thế chấp, khoản vay của sinh viên, nợ thẻ tín dụng, vv) đã trả hết cho thời gian này có thể khiến bạn có thêm thu nhập để đầu tư.

Và không bao giờ là quá muộn để thiết lập và đóng góp cho một 401 (k) hoặc một IRA. Một lợi ích của giai đoạn lập kế hoạch nghỉ hưu này là đóng góp bắt kịp. Từ 50 tuổi trở đi, bạn có thể đóng góp thêm $ 1,000,000 một năm cho chương trình truyền thống của bạn hoặc Roth IRA, và thêm $ 6,000 một năm cho chương trình 401 (k) của bạn.

Đối với những người đã sử dụng tối đa các biện pháp tiết kiệm hưu trí được ưu đãi thuế, xem xét các hình thức đầu tư khác để bổ sung cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. CD, cổ phiếu blue-chip hoặc các khoản đầu tư bất động sản nhất định (như nhà nghỉ bạn thuê) có thể là những cách an toàn hợp lý để thêm vào trứng làm tổ của bạn.

Bạn cũng có thể bắt đầu nhận thức được lợi ích An sinh Xã hội của bạn là gì, và ở độ tuổi nào bạn nên bắt đầu sử dụng nó. Tình trạng hội đủ điều kiện nhận trợ cấp sớm bắt đầu ở tuổi 62, nhưng tuổi nghỉ hưu cho các phúc lợi đầy đủ là 67 tuổi. Cơ quan An sinh Xã hội cung cấp máy tính ở đây.

Đây cũng là thời gian để xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn, sẽ giúp trang trải các chi phí của một viện an dưỡng hoặc chăm sóc tại nhà nếu bạn cần nó trong những năm đầu tiên của bạn. Chi phí liên quan đến y tế như vậy có thể khiến bạn tiết kiệm tiền nếu không được hoạch định đúng.

Các khía cạnh khác của kế hoạch nghỉ hưu

Kế hoạch nghỉ hưu bao gồm nhiều hơn chỉ đơn giản là bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu và bạn cần bao nhiêu. Nó phải tính đến bức tranh tài chính đầy đủ của bạn.

Nhà của bạn:

Đối với hầu hết người Mỹ, nhà của họ là tài sản lớn nhất mà họ sở hữu. Làm thế nào mà phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn? Trước đây, một ngôi nhà được coi là một tài sản - nhưng kể từ vụ sụp đổ thị trường nhà ở, các nhà quy hoạch coi nó như một tài sản ít hơn một lần làm. Với sự phổ biến của các khoản vay mua nhà và dòng vốn tín dụng gia đình, nhiều chủ nhà đang đi vào quỹ hưu trí trong nợ thế chấp thay vì trên mặt nước.

Một khi bạn đến tuổi nghỉ hưu cũng có câu hỏi liệu bạn nên bán nhà của bạn. Nếu bạn vẫn sống trong ngôi nhà mà bạn nuôi nhiều con, nó có thể lớn hơn bạn cần, và các chi phí đi kèm với việc giữ nó có thể là đáng kể. Kế hoạch nghỉ hưu của bạn nên bao gồm một cái nhìn không thiên vị về nhà của bạn và phải làm gì với nó.

Kế hoạch Bất động sản: Kế hoạch bất động sản của bạn đề cập đến những gì xảy ra với tài sản của bạn sau khi bạn chết. Nó nên bao gồm một ý định đưa ra kế hoạch của bạn, nhưng ngay cả trước đó, bạn nên thiết lập một sự tin tưởng hoặc sử dụng một số chiến lược khác để giữ càng nhiều càng tốt có thể che chở từ thuế bất động sản. Lần đầu tiên $ 5. 49 triệu bất động sản được miễn thuế bất động sản, nhưng ngày càng có nhiều người đang tìm cách để lại tiền của họ cho con cái theo cách không trả một khoản tiền một lần.

Hiệu quả về Thuế:

Một khi bạn đạt được độ tuổi nghỉ hưu và bắt đầu phân phối, thuế trở thành một vấn đề lớn. Hầu hết các tài khoản hưu trí của bạn đều bị đánh thuế thu nhập thông thường. Điều đó có nghĩa là bạn có thể trả tới 39. 6% thuế cho bất kỳ khoản tiền nào bạn nhận từ truyền thống 401 (k) hoặc IRA. Đó là lý do tại sao cần xem xét Roth IRA hoặc Roth 401 (k), điều này cho phép bạn trả trước thuế thay vì thu hồi. Nếu bạn tin rằng bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn sau này trong cuộc sống, có thể làm cho tinh thần để làm một Roth chuyển đổi. Kế toán viên hoặc kế hoạch tài chính có thể giúp bạn làm việc thông qua các cân nhắc về thuế. Bảo hiểm:

Một yếu tố quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu là bảo vệ tài sản của bạn. Tuổi đi kèm với chi phí y tế gia tăng, và bạn sẽ phải điều hướng hệ thống Medicare thường rất phức tạp. Nhiều người cảm thấy rằng tiêu chuẩn Medicare không cung cấp bảo hiểm đầy đủ, vì vậy họ tìm đến một chính sách của Medicare Advantage hoặc Medigap để bổ sung nó. Ngoài ra còn có bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn để xem xét. Một loại hình chính sách do một công ty bảo hiểm ban hành là một năm. Một niên kim giống như tiền trợ cấp. Bạn đặt tiền đặt cọc vào một công ty bảo hiểm mà sau đó trả cho bạn một số tiền đặt hàng tháng. Có rất nhiều lựa chọn khác nhau với niên kim và nhiều cân nhắc khi quyết định nếu một niên kim phù hợp với bạn. (Để biết thêm chi tiết, xem Làm thế nào một khoản tiền cố định hoạt động sau khi nghỉ hưu và như thế nào một biến đổi niên kim hoạt động sau khi nghỉ hưu.)