Quỹ hưu trí có một mục đích - cung cấp cho bạn thu nhập ổn định, an toàn khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, tại một số điểm trong cuộc sống của họ nhiều người cảm thấy bị cám dỗ để rút tiền hoặc rút tiền từ tài khoản hưu trí, cho dù để khắc phục một vấn đề tài chính hoặc chỉ vì họ muốn có tiền cho một mua đắt tiền. (Để biết thêm thông tin, hãy xem Khi thanh toán nợ với khoản 401 (K) tạo nên sự .)

Quy tắc về quỹ hưu trí

Lấy tiền trong quỹ hưu trí của bạn đi kèm với hậu quả, bao gồm thuế và các khoản phạt có thể xảy ra. Cho dù áp dụng hay không, tùy thuộc vào loại tài khoản quỹ hưu trí mà bạn có, tại sao bạn rút tiền và khi bạn rút lại.

Đối với 401 (k), 403 (b) và IRA truyền thống, bạn có thể rút tiền miễn phí vì bất kỳ lý do nào khi bạn đạt đến độ tuổi 59½. Thuế thu nhập bình thường sẽ được đánh giá trên tất cả các khoản rút tiền. Trước 59 tuổi, việc rút tiền sẽ phải chịu phạt 10%, trừ khi bạn đủ điều kiện để có một ngoại lệ. Dưới đây là các quy tắc của IRS đối với trường hợp ngoại lệ về thuế đối với phân phối sớm.

Một Roth IRA là khác nhau, bởi vì thuế đã được thanh toán trước khi tiền đi vào tài khoản. Tuy nhiên, có những quy tắc, và hình phạt có thể áp dụng. (999) Roth IRAs: Phân phối . Thu nhập bị mất và mức thuế cao hơn

Nếu các khoản thuế và hình phạt không làm bạn thôi thúc, có một lý do khác không liên lạc tiền trong thời gian nghỉ hưu của bạn quỹ. Tiền bạn rút lại sẽ không tiếp tục tăng. Ví dụ: nếu bạn rút $ 10,000 vào lúc 30 tuổi, khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ phải trả 115.000 đô la trở lên (dựa trên $ 10, 000 ở mức 7% trong 35 năm với lãi suất hàng tháng).

Cuối cùng, nếu bạn rút ra một IRA lớn hoặc 401 (k), tiền đó thêm vào bất kỳ thu nhập thêm bạn có trong năm đó. Bạn không chỉ phải đóng thuế; khung thuế của bạn có thể thực sự cao hơn mức bình thường, làm cho số tiền bạn phải trả thậm chí còn lớn hơn.

Tuy nhiên, một số người vẫn quyết định - hoặc cảm thấy bị bắt buộc - rút tiền hoặc rút khỏi 401 (k), 403 (b) hoặc IRA. Dưới đây là một số điều cụ thể bạn không nên làm với tiền mặt từ quỹ hưu trí của bạn.

Không đặt nó dưới nệm hoặc trong một tài khoản tiết kiệm

Điều tồi tệ nhất để làm với quỹ có nghĩa vụ phải "làm việc" cho bạn là để "đặt chúng đi. "Tiền dưới nệm hoặc trong một cái hộp thuốc lá hoặc bình cookie chỉ ngồi ở đó. Nó không kiếm được lãi suất, có nghĩa là với lạm phát nó thực sự mất giá trị.

Việc bỏ tiền vào trương mục tiết kiệm truyền thống chỉ tốt hơn một chút so với giải pháp nệm vì lãi suất quá nhỏ. Trong cả hai trường hợp, bạn sẽ phải trả thuế và có thể phạt vì không giữ nó trong một tài khoản hưu trí thuế thuận lợi. Ngoài ra, như được mô tả ở trên, thu nhập tương lai sẽ không còn nữa.

"Nếu bạn lo lắng về thị trường và chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm, việc rút tiền của bạn sẽ bị đánh thuế tại khung thuế hàng đầu của bạn và bạn có thể bị phạt. Sai lầm này có thể khiến bạn tốn kém nhiều hơn là một sự sụt giảm trên thị trường ", Patrick Traverse, người sáng lập MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

Tránh đưa vào tài khoản thị trường tiền tệ

Cũng giống như các tài khoản tiết kiệm, lãi suất trên quỹ thị trường tiền tệ là rất thấp. Để làm cho vấn đề trở nên tồi tệ hơn, các quy định mới sẽ làm phức tạp thêm lựa chọn hưu trí an toàn và đơn giản, có thể dẫn đến sự chậm trễ hoặc phí hoàn lại khi bạn muốn truy cập tiền của mình. (

Quy định về thị trường tiền tệ mới: Điều bạn cần biết

.) Ngừng sử dụng nó để thanh toán trễ Sử dụng quỹ hưu trí đắt tiền để thanh toán tiền nhà , xe hơi, thuyền hoặc các mặt hàng vé lớn khác không phải là một ý tưởng tốt cho tất cả các lý do đã đề cập. Bất kỳ tiết kiệm được thực hiện sẽ bị nuốt về thuế, tiền phạt và thu nhập trong tương lai bị mất.

Tương tự như vậy khi dự tính sử dụng quỹ hưu trí để thanh toán một khoản vay thế chấp, cho vay hoặc thẻ tín dụng. Bạn đang sử dụng tiền tốn kém thuế tốn kém để trả cho cái gì mà kỷ luật ngân sách có thể sửa chữa theo thời gian.

"Mặc dù tài khoản IRA là một nguồn thu nhập hàng tháng có hệ thống trong nghỉ hưu, nhưng chúng thường không phải là nguồn phân bổ một lần để trả nợ thế chấp hoặc mua một chiếc xe mới. Việc thu hồi IRA lớn, tốn kém có thể sẽ tạo ra sự "chao đảo", trong đó mức thuế được thanh toán tăng lên do tăng thu nhập chịu thuế ", James B. Twining, CFP®, Quản lý tài sản, Kế hoạch Tài chính, Inc. , ở Bellingham, Wash.

Không bao giờ sử dụng nó để ly dị

Đã có trường hợp người ta sử dụng quỹ hưu trí để trả ly hôn. Vấn đề là khi kết thúc quá trình họ thấy mình độc thân và không có quỹ hưu trí. Đây không phải là một kết quả tốt.

Chống lại việc đưa nó vào kế hoạch 529

Các kế hoạch tiết kiệm giáo dục là một điều tốt, nhưng chúng không phải là nơi tuyệt vời để kiếm tiền hưu trí. Nguyên nhân? Khi tính toán viện trợ tài chính, các trường cao đẳng và đại học xem xét tài sản theo kế hoạch 529. Các quỹ đã có trong kế hoạch hưu bổng đủ điều kiện không được tính đến.

Không chỉ cần thanh toán một IRA kế thừa

Trong trường hợp bạn kế thừa IRA, không giả sử - như nhiều người - bạn có thể lấy tiền mặt, giữ nó trong 60 ngày và tránh thuế bằng cách đặt các khoản tiền trong một tài khoản thuế mới ưa thích. Các quy tắc cho IRA kế thừa không làm việc theo cách đó. Nếu bạn rút tiền ra IRA, thay vì tuân theo các quy định, bạn có thể sẽ phải đóng thuế trên toàn bộ số tiền.

"Người ta thường mắc phải sai lầm khi đốt cháy thông qua thừa kế của họ không có thời gian. Tuy nhiên, điều cuối cùng họ nên rút ra là IRA thụ hưởng của họ kể từ khi họ có thể kéo dài sự rút lui trong suốt cuộc đời của họ. Theo Nicholas Hopwood, CFP®, người sáng lập và chủ tịch, Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich. Nicholas Hopwood, CFP®, người sáng lập và là chủ tịch của tập đoàn này, cho phép thu nhập thêm vào lương hưu, tiếp tục trì hoãn thuế và trách nhiệm thuế nhỏ hơn.

Dòng dưới

Bạn không nên rút tiền ra hoặc rút tiền từ 401 (k), 403 (b) hoặc IRA trừ khi chỉ đơn giản là không có người đòi. Thậm chí sau đó, làm như vậy đi kèm với chi phí của các loại thuế nói trên, hình phạt và mất thu nhập trong tương lai.

"Không xem xét tất cả các khía cạnh của một khoản thu hồi để bao gồm thuế và các hình phạt có thể dẫn đến bỏ ra hàng ngàn đô la có thể có trong túi của bạn. Nhiều loại thuế liên quan đến đầu tư có thể được phân loại là tự nguyện, có nghĩa là bạn phải trả tiền cho họ do quyết định của bạn, chứ không phải vì nó là bắt buộc ", Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, đại diện của cố vấn đầu tư, Glisczynski và Associates, Inc., Plover, Wis.

Có một vấn đề nữa mà nhiều người không nghĩ đến: mất sự bảo vệ khỏi các chủ nợ. Khoản tiền trong hầu hết các tài khoản hưu trí được bảo vệ trong trường hợp bạn phải đối mặt với hành động pháp lý. Đây không phải là trường hợp đối với tiền mặt và các tình huống khác đã đề cập ở trên.

Bạn nên làm gì?

Dưới đây là những việc cần làm với khoản tiền bổ sung từ IRA

của bạn có một số câu trả lời.