Tín dụng xấu, thông thường được phản ánh bởi điểm tín dụng là 600 hoặc thấp hơn, có thể khiến thẻ tín dụng và khoản vay trở nên tốn kém và khó khăn hơn, nhưng nó không phải là một thỏa thuận giải quyết khi xin vay thế chấp. Sau đây là ba bước người vay có thể sử dụng để mua nhà có tín dụng xấu.

Nhận Khoản vay FHA

Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (Federal Housing Administration - FHA) đảm bảo khoản vay mua nhà với phí bảo hiểm do người vay thanh toán, bảo vệ người cho vay nếu người vay không trả được khoản thế chấp. Do bảo vệ của FHA cung cấp, người cho vay có thể cung cấp các khoản thế chấp cho người đi vay với tiêu chuẩn chất lượng kém nghiêm ngặt hơn so với các khoản cho vay thông thường. Ví dụ, những người vay có điểm tín dụng 580 hoặc cao hơn có thể được chấp thuận để nhận một khoản thế chấp FHA với khoản thanh toán xuống là 3,5%. Người vay có điểm tín dụng từ 500 đến 579 có thể được chấp thuận với khoản thanh toán xuống 10%.

Các khoản cho vay FHA có giới hạn trên là $ 625, 000 hoặc 115% giá trị trung bình của ngôi nhà, tùy thuộc vào mức nào thấp hơn, tùy thuộc vào khu vực. Chẳng hạn như ở San Francisco, nơi giá nhà trung bình là 1 đô la. 1 triệu vào năm 2016, giới hạn cho vay của FHA là 625.000 đô la. Ở St. Louis, giới hạn trên đối với các khoản cho vay FHA là 278.000 đô la, do giá trị nhà trung bình thấp hơn trong khu vực đó. Vì FHA là một công ty bảo hiểm, chứ không phải là người cho vay, người đi vay nên mua sắm để mua nhà vì lãi suất và phí có thể khác nhau giữa các tổ chức tài chính được FHA chấp thuận.

Trong khi điểm tín dụng là một trong những cân nhắc chính của các bên cho vay thông thường, người vay có thể bù đắp được điểm thấp bằng cách tiết kiệm một khoản thanh toán xuống ít nhất là 20 %. Đi kèm với một khoản thanh toán xuống lớn hơn cung cấp ba kết quả có thể thuyết phục người cho vay phê duyệt khoản thế chấp. Thứ nhất, khoản tiền trả nợ lớn cung cấp bằng chứng cho thấy người đi vay có khả năng tiết kiệm tiền. Thứ hai, một khoản thanh toán giảm lớn làm giảm tỷ lệ cho vay / giá trị, vì phần vốn chủ sở hữu bổ sung trong nhà nói chung làm giảm cơ hội vỡ nợ và giảm rủi ro cho người cho vay nếu xảy ra trường hợp vay nợ. Cuối cùng, chiến lược này làm giảm tỷ lệ nợ / thu nhập, có thể tăng khả năng chi trả cho người đi vay bằng cách giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng.

Giảm tỷ lệ rủi ro cho người cho vay

Điểm tín dụng thấp cho thấy rủi ro cao hơn cho người cho vay, nhưng các báo cáo tín dụng bao gồm nhiều yếu tố có thể xác nhận hoặc giảm mức nhận thức về rủi ro. Ví dụ: lịch sử có tỷ lệ tính phí cao trên thẻ tín dụng có thể xác nhận rằng người vay tiềm năng đặt ra mức độ rủi ro cao. Mặt khác, các vấn đề về tín dụng phát sinh từ chi phí cao liên quan đến vấn đề y tế hoặc đóng cửa một doanh nghiệp có thể được xem như những sự kiện một lần không phản ánh hình ảnh chính xác về lịch sử tài chính của một người đi vay.

Bên vay cũng có thể làm giảm nhận thức của người cho vay về rủi ro với thu nhập hàng tháng cao liên quan đến thanh toán nợ hoặc đủ tiền mặt để trang trải chi phí cho bốn đến sáu tháng. Điều quan trọng là để có thể cho thấy những sự kiện có thể cô lập các sự kiện tín dụng tiêu cực trong quá khứ, và để cung cấp một hình ảnh tài chính ổn định trong hiện tại.

Các điểm chính

Phần lớn quá trình ra quyết định cho người cho vay trong quá trình phê duyệt thế chấp liên quan đến mức độ rủi ro được trình bày bởi khách hàng, phần lớn là do điểm tín dụng. Bằng cách giảm thiểu rủi ro cho người cho vay, với khoản thế chấp bằng bảo hiểm FHA hoặc một kế hoạch bao gồm khoản thanh toán trễ lớn hơn, mô tả chi tiết các sự kiện tín dụng bị cô lập hoặc bằng chứng về sự ổn định tài chính, người vay có điểm tín dụng thấp vẫn có thể theo đuổi giấc mơ về quyền sở hữu nhà.