Đúng là họ nói gì: "Hai điều trong cuộc sống là chắc chắn - cái chết và thuế". Những gì khó có thể chuẩn bị được là những sự kiện không lường trước được do bệnh nặng. Cách chúng ta bảo vệ sự giàu có của chúng ta chống lại những sự kiện có tiềm năng làm suy yếu không thể vĩnh viễn sự ổn định tài chính của người về hưu là một lĩnh vực quan trọng của kế hoạch tài chính. Một khi bạn hiểu các thành phần khác nhau của kế hoạch bảo vệ như vậy, bạn sẽ có khuynh hướng sử dụng chúng để giúp bảo vệ tài sản tài chính của bạn.

Trọng tâm của bài báo này chủ yếu là cung cấp các kỹ thuật nhằm tìm kiếm sự giàu có so với chi phí quá tải của một kỳ nghỉ kéo dài trong một cơ sở điều dưỡng chuyên môn.

Cơ sở điều dưỡng có kỹ năng (SNF) cung cấp dịch vụ chăm sóc được bảo hiểm 100% theo Medicare phần A trong thời gian 20 ngày. Chăm sóc trong 21 đến 100 ngày tiếp theo đòi hỏi phải có đồng thanh toán được bao trả bởi hầu hết các kế hoạch bảo hiểm của Medicare . Để bảo hiểm ban đầu được đưa vào hiệu lực, bệnh nhân phải nằm viện 3 ngày. Nếu bạn có thể phục hồi trong một khoảng thời gian hợp lý, chi phí để nhận được kiểu chăm sóc này là tương đối dễ quản lý. Để quản lý gánh nặng tài chính vượt ra khỏi giai đoạn 100 ngày này sẽ đòi hỏi một số quy hoạch. Đầu tiên chúng ta hãy nhìn vào tác động tiềm tàng của người về hưu chưa chuẩn bị trước. (Để đọc có liên quan, xem bài viết: Medicaid Vs. Medicare .)

Có gì đang bị đe dọa? Mức trung bình quốc gia cho một năm ở một phòng bán riêng trong một SNF là $ 77, 380. Hãy để chìm trong một chút. Tỷ lệ trung bình toàn quốc trong một SNF dao động từ 1 đến 3 năm tùy thuộc vào giới tính và nhân khẩu học của bạn. Đây có thể là một đề xuất đáng sợ cho ngay cả những người giàu có nhất của người Mỹ. Ở Michigan người ta có thể mong đợi trả 87.880 đô la một năm để ở trong phòng bán riêng tại một SNF. Đó là gần 200.000 đô la cho một lần ở trung bình trong một SNF cho một người đàn ông ở Michigan. Ba tiểu bang đắt đỏ nhất để chăm sóc như vậy là Massachusetts, đây là nước đắt thứ ba, với mức 124 USD / 100 USD / năm; Connecticut, hạng nhì đắt nhất ở mức 142 đô la Mỹ, 168 đô la một năm, và Alaska, bang đắt nhất, với giá 237 đô la Mỹ / năm. Nếu một người nghỉ hưu không chuẩn bị cho những trường hợp như vậy, thì tình huống như vậy có thể gây ra thảm họa cho danh mục tài chính của họ. Hãy cùng khám phá một vài kỹ thuật để giúp nhà đầu tư giữ gìn tài sản có khả năng ở trong một cơ sở điều dưỡng chuyên môn mở rộng ra ngoài phạm vi mà Medicare thường bảo hiểm. (Để được hướng dẫn cách đầu tư vào các cơ sở như vậy, xem bài viết:

Đầu tư vào các cơ sở chăm sóc sức khoẻ .)

Bạn có thể bảo đảm bất cứ điều gì trong lý do. Bạn có thể bảo đảm sức khoẻ, xe hơi, nhà của bạn, thậm chí cả sức khỏe của con chó.Bảo hiểm có giá trị từ không tốn kém, nếu những gì bạn đang cố gắng đảm bảo được coi là có nguy cơ thấp, rất tốn kém, nếu cùng một mục được coi là có nguy cơ cao. Một kỹ thuật được sử dụng để bù đắp các chi phí phát sinh từ việc ở lại trong một SNF là một hợp đồng bảo hiểm đơn giản.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một chính sách cụ thể đảm bảo cho người được bảo hiểm trong trường hợp họ phải trả chi phí cho việc nghỉ tại SNF, chăm sóc sức khoẻ tại nhà hoặc chăm sóc ban ngày cho người lớn và cá nhân. Một nơi rất sáng sủa, giỏi về con số và số liệu thống kê, được gọi là chuyên gia tính toán, đã tính toán được những gì xảy ra với người có chi phí liên quan và các công ty bảo hiểm bắt đầu cung cấp các chính sách chăm sóc dài hạn cho công chúng. Các chính sách này khá tốn kém, giống như bảo hiểm nhân thọ. Nhập Baby Boomers. Cái tên "Baby Boomers" đã được chứng minh là phù hợp, vì họ đang tạo ra một đám mây nấm của các chương trình trợ giúp do chính phủ tài trợ như Medicare và Social Security. Ở nước ta 10 000 người đã 65 tuổi mỗi ngày … MỌI NGÀY. Điều này sẽ xảy ra trong 14 năm tới! Như bạn có thể tưởng tượng, Baby Boomers đã thực hiện một đám mây nấm của tài chính công ty cho những công ty bảo hiểm đã được phát hành hợp đồng chăm sóc dài hạn trong 4 thập kỷ qua. Bắt đầu từ năm 2012, nhiều công ty bảo hiểm hàng đầu đã ký các hợp đồng bắt đầu tăng lên đến 30% cho người có hợp đồng bảo hiểm. Mức tăng này là lần tăng đầu tiên trong đợt tăng hàng năm khiến một số khoản phí bảo hiểm gần gấp đôi đối với những người nắm giữ chính sách đã được bảo hiểm trong nhiều thập kỷ. Nó chỉ ra rằng các nhà tính toán rất sáng đã không tính cho Baby Boomers sống nhiều năm dài hơn dự kiến ​​và lạm phát chăm sóc dài hạn vượt quá 4% hàng năm từ năm 2009-2014. Rất nhiều trong số 20 công ty hàng đầu trong khu vực chăm sóc dài hạn ngừng phát hành hợp đồng và sau đó đã ngừng kinh doanh trong thời gian đó. Các chủ thể hợp đồng bị buộc phải trả phí bảo hiểm cao hơn cho mức độ bao phủ không đạt tiêu chuẩn mà không phát triển với lạm phát hoặc cho phép bảo hiểm của họ chấm dứt và bắt đầu một chính sách mới. Những người không có bảo hiểm (trên 84 tuổi đối với hầu hết các công ty) chỉ bị mắc kẹt. Đây là một thảm hoạ. Nó khiến cho các chủ thể bảo hiểm rất mệt mỏi và các công ty bảo hiểm đang cố gắng tạo ra một cách tốt hơn để bù đắp chi phí bảo hiểm cho chủ sở hữu bảo hiểm mới. Mặc dù có chi phí cao nhưng bảo hiểm chăm sóc dài hạn vẫn là cách trực tiếp nhất để bù đắp chi phí cho SNF, chăm sóc tại nhà có kỹ năng, chăm sóc ban ngày dành cho người lớn … (Để biết đọc liên quan, xem bài viết: Considerations For Long-Term Care Độ bao phủ .) Không bao giờ muốn bỏ lỡ một khách hàng tiềm năng, các công ty bảo hiểm đã chuyển các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thành một bảo hiểm chăm sóc dài hạn / bảo hiểm nhân thọ. Một cái gì đó được gọi là

Lợi ích Chết nhanh

có thể được sử dụng để chống lại mệnh giá của chính sách đối với những nhu cầu cấp thiết hơn như là tạm ứng về chính sách do chẩn đoán bệnh tật giai đoạn cuối hoặc những chi phí liên quan đến chăm sóc dài hạn. Những chính sách này có thể mang lại hiệu quả về chi phí hơn chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống.Bạn cũng có thể sử dụng kỹ thuật lập kế hoạch tiên tiến bằng cách thành lập một Tổ chức Bảo hiểm Nhân thọ Không hủy ngang (ILIT) và tạo sự tin tưởng cho chủ sở hữu chính sách lai ghép. Một ILIT là một công cụ rất hữu ích giúp đỡ người trao tặng (bảo hiểm) trong việc bảo vệ bất động sản khỏi thuế bất động sản hoặc những chi phí có thể gây tổn hại cho việc chăm sóc lâu dài. Một ILIT cũng có thể được sử dụng để tạo ra bất động sản trong trường hợp người được bảo hiểm chết (người cấp). Miễn thuế bất động sản hiện tại cho năm 2015 là $ 5, 430, 000. Không nhiều bất động sản sẽ phải chịu thuế 40% đánh giá cho những bất động sản trên miễn trừ này, nhưng kỹ thuật này tuy nhiên tạo ra tiềm năng để bao gồm thuế bất động sản có khả năng đánh giá trên bất động sản trong khi tạo ra một món quà bên ngoài bất động sản mà những người hưởng lợi tương tự có thể nhận ra nếu họ được đặt tên như những người thụ hưởng của ILIT. Nếu chính sách cuộc sống là loại lai nói trên, nó cũng có thể tạo ra một dòng thu nhập được thiết kế để giúp bù đắp chi phí chăm sóc dài hạn. Điều quan trọng cần lưu ý là vì lợi ích tử tế được xem xét bên ngoài bất động sản của người được bảo hiểm thì có một khoảng thời gian xem lại ba năm kể từ ngày khởi đầu của ILIT. Điều này có nghĩa là nếu người được bảo hiểm chết trong vòng ba năm sau khi tạo ra ILIT, lợi ích sẽ trở lại tài sản của người được bảo hiểm và phải chịu thuế đánh vào bất động sản mà có một cố gắng để tránh. Bạn nên, tất nhiên, tham khảo luật sư chuyên nghiệp về bảo hiểm và hoạch định bất động sản của bạn trước khi quyết định xem loại quy hoạch này có phù hợp với bạn hay không. (Xem video: Bảo hiểm nhân thọ .)

Khuyến cáo: Các ý kiến ​​trình bày trong tài liệu này chỉ mang tính thông tin tổng quát và không phải là nguồn tư vấn hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Luôn luôn hỏi ý kiến ​​chuyên gia trước khi xác định quá trình hoạt động nào phù hợp với bạn.