Việc thế chấp ngược lại là một quyết định chính (để được xem xét lại nhanh hơn, xem Những ưu và nhược điểm thế chấp ngược ). Chọn người cho vay đúng là một phần quan trọng của nó. Giống như bất kỳ khoản thế chấp nào, nó sẽ xác định liệu bạn có được khoản vay tốt nhất cho tình huống của bạn và mức lãi suất và phí tốt nhất hay không. Và bởi vì đây là lĩnh vực thu hút những người vô đạo đức, thậm chí nó có thể có ý nghĩa khác biệt giữa việc vay hợp pháp và bị cướp (xem 5 Reverse Scams Mortgage ).

Dưới đây là hướng dẫn từng bước để tìm đúng nguồn thế chấp ngược cho bạn.

1. Lập danh sách nhỏ Trước khi bạn có thể chọn một nhà cho vay thế chấp ngược, bạn cần phải biết công ty nào đang kinh doanh cho vay thế chấp ngược lại. Không giống như các khoản vay mua nhà và cho vay mua nhà, những người chơi chính không phải là tên hộ gia đình. Nhiều ngân hàng lớn đã thoát khỏi hoạt động kinh doanh thế chấp trái phiếu trong những năm gần đây, trích dẫn các rủi ro liên quan đến việc phát hành các khoản vay này. Ngay cả những công ty cho vay thế chấp lớn nhất như American Advisors Group (AAG), RMS / Một khoản vay cho vay an toàn và Một khoản hoàn trả thế chấp, có thể là những công ty mà bạn chưa từng nghe đến.

Vì vậy, làm thế nào để bạn tìm thấy những người cho vay tiềm năng? Thay vì chỉ thực hiện tìm kiếm trực tuyến cho "người cho vay thế chấp ngược", hãy thử hai điểm xuất phát này:

1. Hiệp hội cho vay thế chấp ngược quốc gia (NRMLA).

Các nhà cho vay thuộc NRMLA đã đồng ý bằng văn bản để tương tác với bạn "theo cách có đạo đức, chuyên nghiệp và hợp pháp. "Nó bao gồm việc nói cho bạn biết về cả lợi ích và chi phí của việc thế chấp ngược lại, và khuyến khích bạn tìm kiếm những lời khuyên chuyên nghiệp độc lập về việc khoản vay này có phù hợp với bạn hay không. Chỉ vì một người cho vay đồng ý với một quy tắc đạo đức không có nghĩa là họ sẽ làm theo nó, tất nhiên, nhưng bạn phải bắt đầu ở một nơi nào đó, và ít nhất các công ty này đã đặt đạo đức của họ vào hồ sơ.

Điều đó được cho biết, hầu hết các công ty cho vay thế chấp đảo ngược ở Hoa Kỳ thuộc NRMLA, vì vậy công cụ kiểm tra này sẽ không giúp bạn thu hẹp lựa chọn của bạn về những người cho vay tiềm năng nhiều như nó sẽ chỉ cho bạn biết những người cho vay thế chấp ngược lại làm ăn ở tiểu bang của bạn. Nó thậm chí sẽ cung cấp cho bạn tên của những người cụ thể để liên lạc tại các công ty, cùng với số điện thoại của họ và địa chỉ email.

2. Danh sách Bên Cho Vay về Nhà ở và Phát triển Đô thị của U. S.

Hầu hết các khoản vay thế chấp ngược hôm nay được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) bảo hiểm, như là một phần của chương trình Mortgage Equity Conversion Mortgage (HECM). Nằm trên trang web của HUD, công cụ tìm kiếm này sẽ cung cấp cho bạn một danh sách tên công ty được bảo hiểm bởi FHA và số điện thoại hoạt động trong tiểu bang của bạn; bạn thậm chí có thể thu hẹp tìm kiếm của bạn theo mã bưu điện, thành phố hoặc quận nếu bạn muốn có khả năng gặp nhân viên vay tiền trực tiếp. 2. Thu hẹp lĩnh vực

Nếu bạn làm việc với các chuyên gia tài chính khác, chẳng hạn như quản lý tiền hoặc CPA, hãy hỏi họ về các đề xuất nói chung và về danh tiếng của những người cho vay mà bạn tìm thấy cụ thể. Nếu bạn có bất kỳ bạn bè hay người thân nào biết về tài chánh, những người đã lấy thế chấp ngược, hãy hỏi liệu họ có khuyên bạn liên lạc hay tránh công ty đó không. (Để tìm hiểu về các vấn đề mà một số người tiêu dùng đã có, xem

Reverse Mortgage Frapps .) Nếu bạn không thể có được một đề nghị cá nhân, bạn sẽ phải giải quyết cho một người không có mặt. Một nơi để tìm kiếm là cơ sở dữ liệu Consumer Complaint của Consumer Consumer Protection Agency về Bảo vệ Tài chính. Bạn có thể tìm kiếm các câu chuyện của người tiêu dùng nếu bạn lọc theo tên sản phẩm phụ (ví dụ: đảo ngược) và / hoặc tên người cho vay. Bạn có thể đọc chi tiết về khiếu nại của người tiêu dùng và phản hồi của công ty, nếu có khiếu nại. Đồng thời kiểm tra các nguồn trực tuyến như danh sách Better Business Bureau tại địa phương của bạn và ConsumerAffairs. Trong khi bạn nên xem xét trực tuyến với một muối, mỗi trong số ba thực thể này sẽ kiểm duyệt các bài đánh giá do người dùng gửi, có các biện pháp để lọc các đánh giá giả mạo và spam và cho phép các công ty có cơ hội phản hồi lại khiếu nại.

Bạn cũng có thể tìm kiếm các dịch vụ của một nhà tư vấn thế chấp đảo ngược bằng phí. (HUD cũng có một danh sách). Thật không may, những người này không thể đề nghị cho vay cụ thể hoặc cho bạn biết bất cứ điều gì về một khoản phí cụ thể của người cho vay. Nhưng họ sẽ cho bạn biết chi phí nào của HECM bạn phải trả và bạn có thể gặp những gì không bắt buộc, chi phí nào sẽ như nhau cho dù người cho vay nào bạn chọn - và điều đó sẽ thay đổi - và số tiền cho vay tối đa có thể tính cho một số dịch vụ. Trang bị thông tin đó, bạn có thể loại trừ những người cho vay vô đạo đức đang tính phí phi đạo đức hoặc bất hợp pháp.

Đồng thời hãy xem xét kỹ lưỡng tiếp thị của người cho vay. Một số người cho vay đưa ra các tuyên bố gây hiểu nhầm khiến bạn phải đặt câu hỏi liệu bạn có muốn làm ăn với họ hay không. Ví dụ, nhiều nhà cho vay quảng cáo rằng khoản vay HECM được bảo hiểm liên bang, như thể đây là một tính năng mang lại lợi ích cho bạn. Trong khi thế chấp ngược có thể khó khăn hơn nếu chính phủ không bảo đảm họ, bảo hiểm tiền vay của FHA sẽ bảo vệ người cho vay chứ không phải bạn. Ngoài ra, các khoản vay này không phải do chính phủ tài trợ hoặc do chính phủ điều hành, bất kể những gì một số quảng cáo có thể dẫn bạn đến kết luận.

Cuối cùng, nhiều trang web cho vay thế chấp ngược lại có các lời chứng thực từ khách hàng hài lòng. Lời chứng thực chắc chắn có vẻ hấp dẫn khi bạn đọc chúng, nhưng tất nhiên, các công ty không có khả năng đưa ra khiếu nại. Thật không may, bạn không có cách nào để biết liệu những lời chứng thực có hợp pháp hay không. Ở tồi tệ nhất, chúng có thể là những sự chế tạo hoàn chỉnh, có nghĩa là công ty không chỉ muốn nói dối mà còn sẵn sàng phá vỡ quy tắc đạo đức của NRMLA và vi phạm các quy định về sự thật trong quảng cáo của liên bang. Đừng để lời chứng thực thuyết phục bạn sử dụng một người cho vay mà nếu không có vẻ đáng ngờ.

3. Hãy liên lạc

Chọn một công ty thế chấp đảo ngược tốt là một sự khởi đầu, nhưng bạn cũng cần một nhân viên cho vay tốt: Bất kể danh tiếng của công ty, kinh nghiệm của bạn sẽ giảm xuống tương tác với cá nhân đó.Một cách tốt để có được một cảm giác cho những điều này là yêu cầu các sĩ quan cho vay một số câu hỏi, cá nhân hoặc qua điện thoại. Các khu vực cần bao gồm:

Bạn có kinh nghiệm về thế chấp thế chấp như thế nào?

• Lý tưởng là bạn sẽ làm việc với một người đã làm việc này trong ít nhất hai năm và đã đóng hàng chục, nếu không phải là hàng trăm, các khoản vay. Làm thế nào tôi có thể quyết định xem tôi có nên đưa ra một thế chấp ngược lại hay nếu một lựa chọn khác sẽ tốt hơn?
• Câu trả lời lý tưởng sẽ giải thích các lựa chọn khác nhau và người thế chấp ngược lại là gì và không đúng, hoặc đề nghị bạn tham khảo ý kiến ​​của một cố vấn tài chính. (Để biết thêm chi tiết về câu hỏi này, xem 5 Lựa Chọn Hàng Đầu Cho Thế chấp Ngược lại .) Hạn chế vay thế chấp ngược lại là gì?
• Nếu bạn đã thực hiện nghiên cứu của mình, bạn sẽ biết câu trả lời cho câu hỏi này. Một nhân viên cho vay mà phủ nhận có những hạn chế hoặc cố gắng lướt qua họ là không đáng tin cậy. Mục tiêu của bạn là chọn một người kiên nhẫn, am hiểu, có kinh nghiệm và không gây áp lực cho bạn. Cố gắng tìm ba người bạn cảm thấy thoải mái, bởi vì bạn sẽ cần đến ba người:

4. So sánh cửa hàng

Tất nhiên, lãi suất của người cho vay sẽ thay đổi. Vì vậy, có thể chi phí như phí nguyên đơn, chi phí đóng cửa và lệ phí phục vụ. Nếu bạn đang nhận được một HECM, chi phí thế chấp ngược khác không nên khác nhau từ một người cho vay khác, giả định rằng mỗi người cho vay đang cung cấp ước tính dựa trên cùng một giá trị gia đình. Những chi phí cố định bao gồm bảo hiểm thế chấp ở phía trước và phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng của FHA. Ngoài ra, các quy định của chính phủ quy định người cho vay có thể tính phí như thế nào đối với một số khoản phí nhất định, vì vậy hãy đảm bảo rằng các ước tính bạn nhận được nằm trong các nguyên tắc đó. Ví dụ, người cho vay không thể tính phí hơn 2% trong số 200.000 đô la đầu tiên của giá trị căn nhà của bạn, cộng với 1% giá trị còn lại của ngôi nhà của bạn như một khoản phí gốc. Mức phí tổng thể là 6 000 đô la.

Mặc dù giao dịch với ai đó trong người thường là thích hợp hơn, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách sử dụng một người cho vay trực tuyến. Về lý thuyết, vì các nhà cho vay trực tuyến có chi phí thấp hơn, họ có thể chuyển khoản tiết kiệm cho người tiêu dùng dưới dạng lãi suất và lệ phí thấp hơn, nhưng bạn vẫn cần phải so sánh cửa hàng - đừng mắc sai lầm rằng gần một nửa số người vay thế chấp thông thường làm và chỉ nhận được một báo giá từ một người cho vay duy nhất. Và một người cho vay trực tuyến có thể không phù hợp với bạn nếu bạn cần rất nhiều tay giữ trong quá trình này.

Dòng dưới

Bạn đã làm việc tích cực để tích lũy công bằng trong nhà và bạn muốn khai thác tối đa nó. Chọn người cho vay thế chấp ngược lại là một bước quan trọng để thực hiện điều đó. Thực hiện theo các bước sau và cơ hội là tốt bạn sẽ tìm thấy một công ty đáng tin cậy và có thẩm quyền. (Để biết thêm thông tin, xem

Tìm Các Công ty Cho vay Thế chấp Hàng Đầu .)