Cái gì trong cái tên? Khi mua bảo hiểm nhân thọ, mọi thứ đều được đặt tên. Bảo hiểm nhân thọ lâu dài là một tên mà bạn sẽ nghe khi bạn đang trong quá trình mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng nó là một trong nhiều. Bạn cũng sẽ nghe về toàn bộ cuộc sống, cuộc sống có thời hạn, cuộc sống phổ quát, cuộc sống biến đổi, cuộc sống phổ quát được đảm bảo và vân vân. Nó có thể gây nhầm lẫn nhanh. Trong bài này, chúng tôi sẽ xem xét các loại chính của bảo hiểm nhân thọ lâu dài và những gì bạn cần biết khi lựa chọn giữa chúng.

Bảo hiểm nhân thọ thường xuyên là điều khoản bảo hiểm nhân thọ cho tất cả các kế hoạch bảo hiểm nhân thọ mà không hết hạn, không giống bảo hiểm kỳ hạn. Trước khi quyết định chính sách bảo hiểm nhân thọ cụ thể, bạn phải phân tích nhu cầu của gia đình, trước và sau khi chết. Có hai loại hình bảo hiểm nhân thọ chính:

Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời

- Đảm bảo mục tiêu dài hạn bằng cách cung cấp cho khách hàng mức phí bảo hiểm nhất định và đảm bảo tích lũy giá trị tiền mặt.

• Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu - Cung cấp cho khách hàng sự linh hoạt trong thanh toán phí bảo hiểm, quyền lợi tử vong và yếu tố tiết kiệm trong chính sách của họ.
• Các đặc điểm của chính sách cuộc sống vĩnh viễn Về cơ bản, loại bảo hiểm nhân thọ này cung cấp bảo hiểm trọn đời. Nó thường bao gồm hai phần: một khoản tiết kiệm hoặc đầu tư và một phần bảo hiểm.

Do sự có mặt của yếu tố tiết kiệm, phí bảo hiểm khá cao. Ở đây, một phần phí bảo hiểm của bạn (sau khi trừ chi phí bảo hiểm) được công ty bảo hiểm của bạn đầu tư và khoản lãi tích lũy sẽ tạo ra giá trị tiền mặt của bạn. Vì lý do này, bảo hiểm nhân thọ lâu dài còn được gọi là bảo hiểm giá trị tiền mặt.

Đặc điểm quan trọng nhất của chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là bạn có thể vay mượn chính sách bằng vay mượn so với giá trị tiền mặt của bạn. Lưu ý rằng trong chính sách đời sống vĩnh viễn, giá trị mệnh giá khác với giá trị tiền mặt. Mệnh giá là số tiền bảo hiểm bạn đã mua và người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được khi bạn chết. Giá trị tiền mặt là khoản tiết kiệm tích lũy mà bạn có thể truy cập trong tương lai.

Chính sách cho vay đối với chính sách cuộc sống vĩnh viễn

Để có thể vay mượn so với chính sách, bạn cần phải có một số lượng tiền mặt tốt vì bạn không thể vay mượn so với giá trị mệnh giá của chính sách. Tùy chọn này khá thuận lợi bởi vì lãi suất của các công ty bảo hiểm thấp hơn so với lãi suất thị trường hiện hành. Nếu bạn không thanh toán, công ty bảo hiểm sẽ sử dụng giá trị tiền mặt để trang trải số tiền vay. Điều tốt nhất là bạn có thể có khoản vay chính sách này mà không có bất kỳ hạn chế nào về cách sử dụng khoản vay và không có bất kỳ rắc rối nào liên quan đến việc kiểm tra tín dụng.

Thỉnh thoảng, chi phí tài chính bất ngờ của bạn không cho phép bạn trả phí bảo hiểm đúng hạn. Nếu bạn không có đủ tiền mặt, thì việc không thanh toán phí bảo hiểm có thể dẫn đến hủy bỏ chính sách của bạn hoặc có thể được chuyển đổi thành chính sách thanh toán đã giảm.Do các nguyên tắc nghiêm ngặt của chính sách vĩnh viễn, biện pháp bảo vệ duy nhất ở đây là việc sử dụng giá trị tiền mặt được lưu trữ trong chính sách để thanh toán phí bảo hiểm. Bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt để thanh toán phí bảo hiểm để tiếp tục bảo hiểm. Cũng ở đây, bạn cần đảm bảo rằng giá trị tiền mặt của bạn đã tích lũy được một lượng tiền khổng lồ.

Trong trường hợp bạn muốn huỷ bỏ chính sách bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ nhận được giá trị tiền mặt trong tay và có thể sử dụng nó vào lúc khẩn cấp. Tuy nhiên, bạn cần lưu ý rằng các chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định được thực hiện đặc biệt để có hiệu lực trong suốt vòng đời của người được bảo hiểm. Sẽ là ngu xuẩn nếu bạn từ bỏ chính sách của mình sau năm năm, vì vậy hãy chắc chắn tham khảo ý kiến ​​với chuyên gia bảo hiểm trước khi thực hiện bước này. (Để biết chính sách nào là cần thiết, hãy xem 5 chính sách bảo hiểm mà mọi người nên có)

Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời

Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời bao gồm bạn bao lâu bạn sống. Bạn phải trả mức phí bảo hiểm tương đương cho một khoảng thời gian cụ thể để nhận trợ cấp tử tuất. Thông thường, chính sách này sẽ có hiệu lực trong phần còn lại của cuộc đời bạn, bất kể bạn sống bao lâu. Loại bảo hiểm này cung cấp bảo hiểm nhân thọ với tính năng tiết kiệm. Do đó, bạn có thể phải trả phí bảo hiểm cao hơn ngay từ đầu so với bảo hiểm nhân thọ. (Để biết thêm về các loại bảo hiểm, xem Mua bảo hiểm nhân thọ: Thời hạn so với Thường trực.)

Tại đây, công ty bảo hiểm của bạn đặt một phần số tiền bảo hiểm của bạn vào tài khoản ngân hàng có lãi suất cao. Với mỗi khoản thanh toán phí bảo hiểm, giá trị tiền mặt của bạn sẽ tăng lên. Yếu tố tiết kiệm này của chính sách của bạn tạo ra giá trị tiền mặt của bạn trên cơ sở hoãn thuế. Theo một cách nào đó, sự hiện diện của các giá trị tiền mặt được bảo đảm sẽ làm cho chính sách này trở nên giá trị vì bạn có thể vay mượn tiền mặt hoặc từ bỏ chính sách để kiếm tiền bằng tiền mặt cứng.

Bạn cũng có thể lựa chọn tham gia vào thặng dư của công ty bảo hiểm của bạn và nhận cổ tức hàng năm. Ở đây một lần nữa, bạn có lựa chọn để nhận được cổ tức của bạn bằng tiền mặt, hoặc để cho họ tích lũy sự quan tâm. Bạn cũng có thể sử dụng cổ tức để giảm phí bảo hiểm của chính sách hoặc mua thêm bảo hiểm. Tham khảo ý kiến ​​cố vấn bảo hiểm của bạn trước khi mua toàn bộ chính sách bảo hiểm từ một công ty bảo hiểm vì cổ tức không phải lúc nào cũng được đảm bảo.

Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống được thực hiện để hoàn thành mục tiêu dài hạn của một cá nhân và điều quan trọng là bạn giữ nó có hiệu lực cho đến khi bạn sống. Bạn nên mua toàn bộ bảo hiểm nhân thọ khi bạn còn nhỏ để bạn có thể trả tiền cho nó trong thời gian dài. Không giống bảo hiểm kỳ hạn, mức phí bảo hiểm, trợ cấp chết chóc cố định và lợi ích sống hấp dẫn (như khoản vay và cổ tức) làm cho chính sách này khá tốn kém.

Tóm lại, bạn thực tế đóng phí bảo hiểm trong suốt cuộc đời của bạn và tận dụng các khoản trợ cấp giá trị tiền mặt trong khi bạn còn sống và khi chết vì người được đề cử của bạn nhận được trợ cấp tử vong. Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống là rất phù hợp với trách nhiệm lâu dài như nhu cầu thu nhập của người phối ngẫu còn sống và chi phí sau khi chết.

Bảo hiểm nhân thọ chung

Chính sách này cũng được gọi là "bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh được", vì nó linh hoạt hơn so với bảo hiểm toàn bộ cuộc sống. Bạn có quyền tự do giảm hoặc tăng trợ cấp tử tuất và cũng có thể đóng phí bảo hiểm của bạn bất cứ lúc nào và bất kỳ khoản tiền nào (tùy thuộc vào giới hạn nhất định) sau khi bạn đã thanh toán phí bảo hiểm lần đầu tiên.

Tại đây, bạn có thể tăng mệnh giá bảo hiểm của bạn. Tuy nhiên, bạn cần phải vượt qua kỳ kiểm tra y tế để đủ điều kiện cho khoản trợ cấp này. Tương tự, bạn có thể giảm mức độ bao phủ của mình xuống mức tối thiểu mà không phải trả lại chính sách của bạn. Tuy nhiên, phí đầu hàng có thể được áp dụng với giá trị tiền mặt của chính sách của bạn.

Khi được hưởng trợ cấp tử tuất, bạn có hai lựa chọn - một khoản tiền cố định hoặc một khoản trợ cấp tử vong tăng lên tương đương với giá trị mệnh giá của chính sách của bạn cộng với số tiền mặt.

Bạn cũng có cơ hội thay đổi số tiền và tần suất thanh toán phí bảo hiểm. Vì vậy, bạn có thể tăng phí bảo hiểm của bạn hoặc thậm chí có thể trả tiền một lần theo giới hạn cụ thể trong chính sách. Như bạn đã biết, một phần phí bảo hiểm của bạn trừ đi chi phí bảo hiểm được đưa vào tài khoản đầu tư và khoản lãi suất trong đó sẽ được ghi có vào tài khoản của bạn. Bằng cách này, lãi suất tăng lên trên cơ sở hoãn thuế, làm tăng giá trị tiền mặt của bạn.

Trong trường hợp có vấn đề về tài chính, bạn có thể giảm hoặc dừng phí bảo hiểm và sử dụng giá trị tiền mặt để đóng phí bảo hiểm. Tuy nhiên, cần có đủ tiền tích lũy trong tài khoản giá trị tiền mặt để thanh toán phí bảo hiểm. Hãy chắc chắn thảo luận về tình trạng của quỹ giá trị tiền mặt với cố vấn bảo hiểm của bạn trước khi dừng phí bảo hiểm. Chính sách của bạn chỉ có thể chấm dứt nếu bạn đã không đóng phí bảo hiểm và không có đủ tiền mặt để trang trải chi phí bảo hiểm.

Việc thay thế khoản vay chính sách là một lợi ích bổ sung trong bảo hiểm nhân thọ chung. Điều quan trọng là bạn không phải rút tiền nhiều lần từ quỹ tích lũy của mình. Điều này có thể làm giảm giá trị tiền mặt và sẽ làm cho bạn bất lực vào thời điểm nhu cầu thực sự. Một điều tốt về bảo hiểm nhân thọ phổ quát là công ty bảo hiểm của bạn tiết lộ toàn bộ chi phí bảo hiểm cho bạn. Điều này cho bạn ý tưởng về cách chính sách của bạn hoạt động.

Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ phổ quát là lãi suất. Nếu chính sách này hoạt động tốt, có cơ hội tăng trưởng tiềm năng trong quỹ tiết kiệm. Mặt khác, hiệu suất kém trong chính sách của bạn có nghĩa là lợi nhuận ước tính không được kiếm được. Do đó, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn để có được tài khoản tiền mặt của bạn đi. Thứ hai, khoản tiền đầu hàng có thể bị tính tại thời điểm chấm dứt chính sách của bạn hoặc thu hồi tiền từ tài khoản.

Bảo hiểm nhân thọ phổ quát cung cấp bảo vệ toàn diện cho người thân của bạn, nhờ tính an toàn, tính linh hoạt và nhiều lựa chọn đầu tư. Trong thời điểm thanh khoản thấp, bạn có thể thay đổi các khoản thanh toán phí bảo hiểm hoặc thậm chí rút khỏi quỹ tiền mặt. Ngoài ra, bạn có thể tăng hoặc giảm mệnh giá bảo hiểm của bạn theo trường hợp của bạn.

Bottom Line

Khi mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ cụ thể, ưu tiên hàng đầu phải được cung cấp cho nhu cầu cấp bách của gia đình bạn. Bảo hiểm nhân thọ lâu dài được thiết kế để cung cấp cho bạn và gia đình của bạn an ninh suốt đời. Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống bảo vệ người thụ hưởng khi bạn vắng mặt và hoạt động như một công cụ tích lũy tài sản, trong khi bảo hiểm nhân thọ phổ quát cho bạn cơ hội điều chỉnh bảo hiểm của bạn phù hợp với tình trạng hiện tại của bạn. Tất nhiên, cố vấn bảo hiểm của bạn luôn ở đó để giúp bạn chọn một chính sách, nhưng cuối cùng, chính bạn là người phải quyết định những gì phù hợp với bạn và người thân của bạn.