Những người mua bảo hiểm nhân thọ hợp pháp có rất nhiều sự lựa chọn, từ bảo hiểm nhân thọ giá rẻ đến các chính sách bảo hiểm nhân thọ tốn kém. Khi nói đến chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định, hai lựa chọn phổ biến là bảo hiểm toàn bộ cuộc sống và chỉ số bảo hiểm nhân thọ phổ quát (IUL). Các cá nhân quyết định giữa các lựa chọn này cần xem xét cẩn thận nhu cầu của họ trước khi quyết định kéo dài suốt đời. (Để biết thêm chi tiết, xem: Bảo hiểm nhân thọ: Đưa giá về yên tâm .)

Trong bài này, chúng tôi sẽ xem xét các điểm khác biệt chính giữa các chính sách này và một số lời khuyên cho các cá nhân đang cố gắng quyết định giữa chúng.

Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ đã được áp dụng từ nhiều thập kỷ, đảm bảo một khoản trợ cấp và có các khoản thanh toán phí bảo hiểm dự kiến ​​không tăng theo độ tuổi. Nói chung, các chính sách này được coi là lựa chọn an toàn nhất cho những người tìm kiếm để cung cấp cho gia đình của họ sau khi chết. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Bảo hiểm Toàn bộ Cuộc sống .) Lợi ích

Lợi ích bảo đảm

Phí bảo hiểm cố định không tăng theo tuổi

• Phương án trả nợ mệnh giá trong 10 năm, 20 năm, hoặc ở tuổi 65
• Hạn chế
• Không được đảm bảo lãi suất

Chi phí cơ hội tiềm năng với lãi suất thấp

• Phí bảo hiểm không linh hoạt và phải được thanh toán một cách nhất quán
• Các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ biến được lập chỉ mục là các chính sách tương đối mới cung cấp một lợi ích được đảm bảo, tiềm năng thu nhập gắn liền với chỉ số vốn chủ sở hữu và thanh toán phí bảo hiểm linh hoạt. Nói chung, các chính sách này là những lựa chọn phức tạp hơn và phức tạp hơn hướng tới kế hoạch nghỉ hưu.
• Lợi ích

Bảo đảm các khoản lợi ích

Thanh toán phí bảo hiểm linh hoạt

Tiềm năng cho thu nhập lãi cao hơn Lựa chọn cho vay đối với các khoản vay có lãi suất

Quyết định giữa hai

• Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời được thiết kế để có thể được thực hiện trong thời gian dài
• Hạn chế
• Thu nhập phụ thuộc vào hiệu suất vốn cổ phần
• Tiềm năng phí bảo hiểm tăng theo thời gian

chính xác là - bảo hiểm nhân thọ. Bằng nhiều cách, các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ biến được lập chỉ mục là các phương tiện lên kế hoạch nghỉ hưu. Tiền mặt bên trong các chính sách này tăng lên trên cơ sở hoãn thuế và giá trị tiền mặt có thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm. Trong thời gian nghỉ hưu, người mua bảo hiểm có thể phân phối miễn thuế để giúp trang trải các chi phí về hưu cho những người đã sử dụng Roth IRA và các lựa chọn khác.

• Cũng cần phải xem xét việc sử dụng các dẫn xuất bằng các công ty bảo hiểm nhân thọ phổ quát được lập chỉ mục.Kể từ khi một lựa chọn cuộc gọi vốn đã được giới hạn ở một mức nhất định hoặc hết hạn vô giá trị, chính sách IUL có giới hạn về lợi nhuận tối đa trong những năm tốt và giới hạn downside đến 0% trở lại trong những năm xấu. Các nhà cung cấp bảo hiểm cho rằng lợi nhuận cao cho các chính sách của IUL có thể đang cố gắng tận dụng lợi thế của "xu hướng lần truy cập gần đây" nếu các chỉ số chứng khoán hoạt động tốt như cuối năm. Bên cạnh việc đọc bản in tốt, người mua bảo hiểm IUL không nên dựa vào các khoản thu nhập từ các chỉ số cổ phần cao để kiếm tiền cho cuộc sống của họ (xem
• Bảo hiểm nhân thọ: Làm thế nào để tận dụng tối đa chính sách của bạn
• .) bảo hiểm theo thời gian. Lợi nhuận cao trong một vài năm có thể dẫn đến việc các nhà hoạch định chính sách bỏ qua việc tài trợ cho giá trị tiền mặt của chính sách, điều này có thể dẫn tới việc mất bảo hiểm trong tương lai nếu lợi nhuận không được tốt. Việc vay vốn chính sách từ giá trị tiền mặt và trả lãi cũng có thể là một nỗ lực mạo hiểm nếu lãi suất tín dụng không bao gồm chi phí cho khoản vay.

Dòng dưới cùng

Việc mua sắm cá nhân cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ có nhiều lựa chọn khác nhau. Trong khi bảo hiểm nhân thọ nói chung là lựa chọn rẻ nhất, toàn bộ đời sống và các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát được lập chỉ mục cung cấp một giải pháp thay thế tiền mặt. Toàn bộ cuộc sống nói chung là tuyến đường an toàn nhất cho những ai tìm kiếm cái gì đó có thể đoán trước và đáng tin cậy, trong khi các chính sách của IUL cung cấp một phương tiện kế hoạch nghỉ hưu thú vị với tiềm năng tăng cao và lợi thế về thuế. (Để biết thêm chi tiết, xem:

5 Câu hỏi Bảo hiểm Nhân thọ Bạn nên Hỏi .)