Một số dịch vụ trực tuyến hứa hẹn sẽ giúp bạn tối đa hóa lợi tức đầu tư của mình với mức phí tối thiểu. Bạn nên sử dụng một trong những dịch vụ này hay làm các nhà hoạch định tài chính chuyên nghiệp và dựa vào phí để bù đắp cho chi phí cao hơn với lợi nhuận cao hơn và mức độ dịch vụ cao hơn? Có lẽ việc quản lý các khoản đầu tư của chính bạn là đủ tốt và cũng miễn phí. Dưới đây là những gì bạn có thể mong đợi từ các tùy chọn có sẵn và cách chọn. (liên quan: Mua sắm cho một cố vấn tài chính.)

Các dịch vụ quản lý danh mục đầu tư trực tuyến khác nhau về những gì họ sẽ làm cho bạn, nhưng nói chung, mục tiêu của họ là đưa bạn vào các khoản đầu tư làm giảm lệ phí, giảm trách nhiệm thuế thu nhập và nâng cao lợi nhuận của bạn. Họ cũng giúp bạn tái cân bằng danh mục đầu tư của bạn thường xuyên để phân bổ tài sản của bạn vẫn như nhau kể cả khi thị trường thay đổi.

Một số dịch vụ trực tuyến cung cấp cho bạn các đề xuất để giúp bạn tự lựa chọn đầu tư tốt hơn như NextCapital, Jemstep, MarketRiders và FolioInvesting. Các dịch vụ này có thể kết hợp tốt với cách tiếp cận đầu tư Tự làm vì họ để lại cho bạn trách nhiệm về tiền của bạn. Những người khác, chẳng hạn như Betterment, Hedgeable, FutureAdvisor và Wealthfront- cũng như hầu hết các cố vấn tài chính-làm công việc cho bạn, điều đó có nghĩa là bạn phải thoải mái cho phép họ tiếp cận với tiền của bạn. Trước khi trao cho bạn một dịch vụ trực tuyến hoặc cố vấn tài chính để mua và bán các khoản đầu tư, hãy kiểm tra lại nguồn gốc của họ. Tìm mẫu ADV của họ tại trang web Công bố Tư vấn Đầu tư (adviserinfo .sov gov) để tìm hiểu xem họ đã đăng ký với SEC và kiểm tra mục 11 để xem họ có bị kỷ luật hay không. Các cố vấn tài chính có thể đã là người môi giới trước đây; để có được lịch sử đầy đủ của họ, hãy tham khảo trang web BrokerCheck của FINRA.

Các cố vấn tài chính có thể làm nhiều hơn là chỉ quản lý danh mục đầu tư. Matt Becker, người sáng lập Mom and Dad Money, một kế hoạch tài chính chỉ có phí thực hiện nhằm giúp các bậc phụ huynh mới xây dựng gia đình hạnh phúc bằng cách kiếm tiền. "Giá trị thật sự của một nhà lập kế hoạch tài chính tốt không phải là việc quản lý đầu tư của bạn" đơn giản. Ông nói: "Đó là sự hiểu biết các mục tiêu của bạn và giúp bạn hình thành một kế hoạch tài chính hoàn chỉnh kết hợp ngân sách, tiết kiệm, đầu tư, bảo hiểm, thuế, kế hoạch bất động sản, sự nghiệp và bất cứ thứ gì khác có ảnh hưởng về mặt tài chính.

Triết lý Đầu tư

Hầu hết các dịch vụ quản lý danh mục trực tuyến đều giống nhau trong triết lý đầu tư của họ; họ chỉ trình bày triết lý của họ với một cái móc độc đáo hoặc cung cấp một dịch vụ giá trị gia tăng khác biệt một chút để phân biệt mình với các đối thủ cạnh tranh.Họ thường phân bổ các tài sản danh mục đầu tư dựa trên khả năng chịu đựng rủi ro của mỗi khách hàng và đưa khách hàng vào các quỹ ETFs, dựa vào lý thuyết danh mục đầu tư hiện đại để hướng dẫn lựa chọn đầu tư và quyết định khi nào bạn nên mua và bán. Nếu bạn tự làm việc đó, có thể bạn sẽ đưa ra quyết định đầu tư dựa trên sách hoặc bài viết bạn đã đọc và dựa vào kinh nghiệm trong quá khứ của bạn về đầu tư. Các cố vấn tài chính đăng ký một loạt các triết lý đầu tư, do đó bạn muốn phỏng vấn các ứng viên tiềm năng và chọn một người có triết học có ý nghĩa với bạn.

Số tiền tối thiểu của tài khoản

Hầu hết các nhà hoạch định và tư vấn tài chính đều có mức tối thiểu về tài khoản - nửa triệu đô la là phổ biến. Không giống như các cố vấn tài chính, nhiều dịch vụ quản lý danh mục trực tuyến không có tài khoản tối thiểu, ít nhất là cho một tài khoản cơ bản. NextCapital, Jemstep, Betterment và MarketRiders không có tài khoản tối thiểu, mặc dù MarketRiders muốn bạn mang ít nhất 25.000 đô la vào bảng. Hedgeable và Wealthfront đòi hỏi ít nhất 5 000 đô la.

Một số công ty cung cấp cả dịch vụ cơ bản và phí bảo hiểm, và họ áp đặt mức tối thiểu cao hơn cho thứ hai. FutureAdvisor có mức tối thiểu là 3 000 đô la cho các tài khoản cơ bản mới và kế hoạch trả phí tối thiểu là 10 000 đô la, chương trình RetirementPlus của Hedgeable đòi hỏi 50.000 đô la, trong khi FolioInvesting không có dịch vụ cơ bản tối thiểu nhưng cần 100.000 đô la để nhận được khoản thuế- dịch vụ thu hái.

Mức tối thiểu cho đầu tư do-it-mình phụ thuộc vào loại tài khoản và môi giới môi giới nơi bạn đặt tài sản của mình. Ví dụ, Fidelity có tối thiểu $ 2, 500 đối với các tài khoản môi giới, nhưng từ bỏ tối thiểu $ 2, 500 vào Roth IRA khi bạn thực hiện đóng góp hàng tháng tự động. Vanguard có mức tối thiểu $ 1, 000 cho quỹ thời gian mục tiêu và tối thiểu $ 3,000 cho quỹ tương hỗ. TD Ameritrade không có tối thiểu để mở Roth hoặc tài khoản môi giới cá nhân.

Chi phí

Người lập kế hoạch tài chính chuyên nghiệp có thu phí hoặc cố vấn kiếm tiền bằng cách tính phí khách hàng phần trăm tài sản được quản lý mỗi năm. Nếu lệ phí cố vấn của bạn là 1% và họ quản lý $ 500,000 cho bạn, bạn sẽ trả cho họ $ 5,000 mỗi năm. Một số cố vấn cung cấp các cấu trúc phí khác nhau để làm việc với các nhà đầu tư có vốn đầu tư thấp hơn. Ví dụ: Brian Frederick, một nhà tư vấn tài chính được chứng nhận và cố vấn tài chính chỉ có phí với Stillwater Financial Partners ở Scottsdale, Arizona, tính phí giữ hàng tháng là 1% thu nhập của khách hàng của mình cộng với 5% giá trị ròng của họ. Ông cũng cung cấp quy hoạch tài chính toàn diện, không chỉ tư vấn đầu tư.

Một số dịch vụ quản lý danh mục trực tuyến-NextCapital và FutureAdvisor- hoàn toàn miễn phí. Phần lớn tính phí phần trăm, đôi khi thay đổi với số dư tài khoản của bạn. Phí gia tăng là từ 35,000 đô la mỗi năm cho dưới 10.000 đô la với tài sản 100 đô la một tháng đầu tư tự động (3 đô la mỗi tháng), 0. 25% mỗi năm với 10.000 đô la Mỹ đến 99 đô la, 999 đô la Mỹ, và 15% ở mức $ 100, 000. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront và FutureAdvisor đều miễn phí ở mức cơ bản, nhưng tính phí nhiều hơn khi bạn vượt qua ngưỡng tài sản (Jemstep, Wealthfront) hoặc chuyển sang dịch vụ cao cấp (Hedgeable, FutureAdvisor).

Nhưng các dịch vụ dường như miễn phí sẽ không nhất thiết tiết kiệm cho bạn tổng thể tiền. Nếu bạn vẫn phải trả hoa hồng với một dịch vụ miễn phí để giao dịch, bạn có thể được tốt hơn thanh toán một khoản phí cho một dịch vụ bao gồm tất cả các hoa hồng thương mại trong giá của nó. FolioInvesting tính phí $ 29 mỗi tháng cho giao dịch không giới hạn hoặc $ 4 cho mỗi giao dịch với tối thiểu là $ 15 mỗi quý cho kế hoạch cơ bản. Tăng cường bao gồm các giao dịch, thương mại và tái cân bằng trong phí của nó. Trong mọi trường hợp, lệ phí thấp hơn đáng kể so với những gì bạn phải trả cho một cố vấn tài chính.

Tự làm và phí của bạn sẽ bao gồm các khoản hoa hồng, nếu có, bạn phải trả để mua và bán các khoản đầu tư của bạn. Bạn có thể trả $ 9. 99 cho mỗi giao dịch với một dịch vụ như E * Trade, hoặc $ 0 nếu bạn có tài khoản Fidelity và giới hạn danh mục đầu tư của bạn cho các quỹ có gắn nhãn Fidelity và 65 quỹ không có hoa hồng của iShares ETFs, đủ rộng để tạo danh mục đầu tư đa dạng ở bất kỳ mức độ rủi ro nào . Bạn cũng sẽ phải trả các lệ phí chi tiêu của mỗi quỹ tương hỗ, quỹ chỉ số hoặc ETF bạn giữ. Nhưng bạn sẽ phải trả các tỷ lệ chi tiêu cho các khoản đầu tư mà một dịch vụ trực tuyến hoặc một nhà tư vấn tài chính cũng giám sát.

Làm sao để trả nhiều hơn cho một cố vấn tài chính? Nó phụ thuộc vào loại nhà đầu tư của bạn. David A. Schneider, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với Schneider Wealth Strategies ở New York, NY "Tôi không chắc chắn là chỉ có trên mạng dịch vụ có thể cung cấp tay nắm giữ mà nhiều nhà đầu tư cần. "

Trả lại

Nhiều dịch vụ trực tuyến đưa ra kết quả trả về lịch sử của họ, nhưng như lời nói và bản in tốt nhanh chóng nhắc nhở khách hàng, hiệu suất trong quá khứ không đảm bảo lợi nhuận trong tương lai. Cho dù bạn kiếm được bất cứ điều gì giống như lợi nhuận quảng cáo sẽ phụ thuộc vào cách bạn làm theo lời khuyên của dịch vụ (đối với những người mà làm cho bạn đặt thương mại của riêng bạn) cũng như cách thị trường thực hiện. Ngoài ra, chúng tôi đã tham gia vào thị trường tăng trưởng trong năm năm qua, do đó việc cung cấp dịch vụ không làm cho lợi nhuận lịch sử của công ty trở nên tốt đẹp ngay bây giờ.

"Thử nghiệm thực sự của các cố vấn tài chính trực tuyến này sẽ là thị trường chịu áp giảm tiếp theo, như khi cố vấn tài chính nắm giữ là điều tối quan trọng. Các tài sản của cố vấn trực tuyến sẽ là tài sản dính tốt như thế nào? "David Stein, cựu chiến lược gia đầu tư và chiến lược gia đầu tư tại Fund Evaluation Group, một công ty tư vấn đầu tư lớn cho biết.

"Trong khi lợi tức phải rất gần, tôi thấy người quản lý danh mục đầu tư trực tuyến đem lại lợi nhuận tốt hơn vì ba lý do: chi phí thấp hơn, quản lý danh mục trực tuyến tận dụng việc thu hái thất thu thuế và tùy thuộc vào cách thức cố vấn duy nhất có thu phí quản lý danh mục đầu tư, người quản lý danh mục đầu tư trực tuyến có thể cân bằng lại thường xuyên hơn ", Frederick nói. Ông ước tính lợi nhuận của dịch vụ trực tuyến là 1% cao hơn hoặc ít hơn trong một khoảng thời gian nhiều năm.

"Tôi sẽ không khuyên khách hàng tìm ra một cố vấn để tìm kiếm lợi nhuận lớn hơn và tốt hơn", Becker nói. "Vì vậy, nếu bạn có thể đi xe lăn và dính vào kế hoạch của bạn một mình, và nếu một trong những nền tảng trực tuyến có một triết lý đầu tư mà bạn tin tưởng, thì tôi nghĩ đó là những lựa chọn tuyệt vời.Theo nghiên cứu của DALBAR, một công ty nghiên cứu thị trường dịch vụ tài chính, nếu bạn đang quản lý các khoản đầu tư của chính mình, bạn có thể kiếm được ít hơn nhiều so với bạn có thể. Phân tích định tính về hành vi của nhà đầu tư năm 2014 cho thấy rằng nhà đầu tư trung bình đã kém hơn S & P 500 lên 4. 20% trong 20 năm qua, thu nhập 5. 02% thay vì 9. 22%.

Dòng dưới cùng

Mặc dù các dịch vụ đầu tư trực tuyến có thể là những kẻ phá hoại lớn, nhưng họ cũng có thể tìm ra một vị trí cùng với các nhà quy hoạch tài chính vì những người khác nhau có nhu cầu khác nhau khi phát triển và quản lý trứng tổ của họ.

"Ý kiến ​​của tôi về quản lý danh mục đầu tư trực tuyến là một điều tốt mà người tiêu dùng có nhiều lựa chọn chi phí thấp hơn. Thay vì chiến đấu với họ, với tư cách là cố vấn, chúng ta nên xem xét làm thế nào để nắm lấy họ để giảm chi phí và cung cấp dịch vụ tại một mức giá mà người tiêu dùng muốn ", Frederick nói. Thật vậy, một số dịch vụ đã được thiết lập để làm việc với, chứ không phải chống lại, các nhà lập kế hoạch tài chính.

Xác định nhu cầu và mức độ ưu tiên của bạn và sử dụng những thông tin đó để thông báo cho bạn lựa chọn sử dụng dịch vụ trực tuyến, thuê cố vấn riêng của bạn, hoặc làm tất cả những gì bạn cần.