Theo cách tiếp cận hưu trí, nhiều nhân viên nhận được cuộc gọi từ phòng nhân sự của chủ nhân: "Bạn đã quyết định làm gì về việc lấp khoản tiền kế hoạch nghỉ hưu của bạn? Bạn chỉ còn X ngày còn lại cho đến khi nghỉ hưu ". Trong một cơn hoảng loạn, các công nhân sau đó điên cuồng gọi cho một hoặc nhiều cố vấn tài chính, tìm kiếm những ý tưởng để đầu tư một khoản tiền lớn trong một sự vội vàng. Mỗi cố vấn đưa ra những ý tưởng hấp dẫn cho các chiến lược đầu tư sẽ đáp ứng được yêu cầu về thu nhập rủi ro của người lao động, nhu cầu thu nhập và các mục tiêu tiết kiệm thuế. Nhưng như những ngày "thời hạn chéo" giảm dần, tất cả sẽ trở thành một áp lực đóng gói blur.

Bạn có thể làm gì để tránh cơn ác mộng này? Thư giãn! Sự vội vã thực sự chỉ là trong tâm trí của bạn - và có lẽ trong các nhà cung cấp đầu tư quảng cáo bán hàng đang lo lắng cho bạn để mua hàng.

Một Chiến lược Không Tác động Vì nhiều lý do, nên chuyển tiền từ 401 (k) s và các loại hình kế hoạch nghỉ hưu khác của công ty vào cùng thời điểm bạn nghỉ hưu, mặc dù hầu hết các công ty không không yêu cầu bạn làm. Tuy nhiên, vì các quyết định và áp lực thường có xu hướng tụt dốc tại "sự kiện nghỉ hưu", đây không phải là thời điểm tuyệt vời để lập kế hoạch cá nhân phức tạp hoặc quyết định đầu tư. Giải pháp là chuyển giao IRA không ảnh hưởng, mà chúng tôi định nghĩa như là một giao dịch trong đó:

1. 100% kế hoạch đủ tiêu chuẩn, kế hoạch 403 (b) và / hoặc 457 (b) kế hoạch (kế hoạch sử dụng lao động) được chuyển trực tiếp (từ một hoặc nhiều kế hoạch) thành IRA truyền thống hợp nhất mà không có hậu quả thuế hiện hành.
2. Các quyết định phức tạp về cách đầu tư số tiền này được hoãn lại một thời gian.
3. Chiến lược đầu tư cơ bản giống như đã làm trong kế hoạch sử dụng lao động được tiếp tục trong IRA, ít nhất là cho đến khi bụi lắng xuống. Ví dụ, nếu bạn sở hữu quỹ tương hỗ cụ thể trong 401 (k) tại nơi làm việc, bạn sẽ cố gắng lựa chọn các khoản đầu tư IRA (sau khi chuyển nhượng) với các mục tiêu tương tự hoặc tương tự. Nếu bạn tham gia chiến lược phân bổ tài sản tại nơi làm việc, bạn có thể chọn một IRA cung cấp một chương trình tương tự.

Vì lý do chuyển nhượng tác động không có hiệu quả Hoạt động kinh doanh lại là một doanh nghiệp cạnh tranh cho các công ty tài chính, trong đó có nhiều chiến lược đầu tư cụ thể hoặc các sản phẩm tài chính được thiết kế cho thị trường này, bao gồm các tài khoản quản lý tài sản, quỹ tương hỗ , trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và tiền niên kim. Để giành được lợi nhuận kinh doanh, các công ty nhấn mạnh sự cần thiết phải thực hiện những thay đổi càng sớm càng tốt. Ví dụ, họ có thể nói những điều như: "Hưu trí là một giai đoạn mới của cuộc sống và nó đòi hỏi sự thay đổi." (999) Di chuyển các tài sản kế hoạch của bạn?

Tuy nhiên, khẳng định này lọt vào khuôn mặt của cách mà nhiều em bé bùng nổ đang viết lại định nghĩa về nghỉ hưu; cụ thể là, họ hình dung mình đang chuyển sang nghỉ hưu thông qua một loạt các thay đổi dần dần theo thời gian.Thông thường, không có điểm dứt khoát nào mà việc nghỉ hưu bắt đầu. Trong chuyển giao không ảnh hưởng, các khoản lợi ích kế hoạch hưu bổng được chuyển sang một IRA truyền thống hợp nhất mà không có hậu quả về thuế hoặc áp lực để thực hiện những thay đổi ngay lập tức cho danh mục đầu tư của bạn. Khi tất cả các tài sản của chương trình nghỉ hưu đã được hợp nhất thành IRA truyền thống, bạn có thể mất nhiều thời gian như bạn cần để lên kế hoạch với sự trợ giúp chuyên nghiệp. Nếu cuối cùng bạn quyết định rằng bạn thực sự cần thêm thu nhập hoặc thanh khoản hoặc ít rủi ro đầu tư hơn trong giai đoạn nghỉ hưu của cuộc đời bạn thì bạn có thể thực hiện những thay đổi đó trong một môi trường không căng thẳng và theo kế hoạch của bạn. Tránh 6 sai lầm Rollover phổ biến Một lợi ích có giá trị của việc chuyển giao không ảnh hưởng là giúp tránh những sai lầm phổ biến trong việc xử lý vòng lặp IRA bao gồm:

1.

Quá bảo thủ, quá sớm.

Nhiều người làm việc ở độ tuổi 50 và 60 đã xây dựng các chiến lược đầu tư phù hợp cho kế hoạch nghỉ hưu (xem Hình 1 dưới đây). Hình 1: Phân bổ tài sản kế hoạch cho người sử dụng lao động trung bình của những người tham gia vào thập niên 60

Nguồn: Dự án thu thập dữ liệu kế hoạch hưu trí do đạo luật EBRI / ICA thực hiện, 2005 , với sự nhấn mạnh hơn vào đầu tư thu nhập cố định. Trong thời gian nghỉ hưu có thể kéo dài 25-30 năm, có thể giảm dần mức độ rủi ro danh mục đầu tư, theo từng bước chứ không phải là cùng một lúc. Chỉ vì một sự lộn xộn xảy ra, không nhất thiết có nghĩa là bạn nên thay đổi một chiến lược đầu tư đã làm việc tốt để tích lũy tài sản nghỉ hưu. (Để có thêm thông tin chi tiết, hãy đọc Xác định nguy cơ và nguy cơ kim tự tháp

và

Cá nhân hóa độ nguy hiểm

.) 2. Tuân thủ ở thời điểm sai . Theo nghiên cứu của Spectrem Group, 11% của tất cả các cơ hội di chuyển được chuyển thành khoản thanh toán niên kim. Tuy nhiên, thời gian là quan trọng bởi vì số tiền thu nhập định kỳ mà một niên kim sẽ trả được xác định bởi lãi suất tại thời điểm annuitization, và thời gian mà số tiền được annuitized. Ngoài ra, nó thường trả tiền để mua sắm xung quanh trong số nhiều nhà cung cấp niên kim cho các báo giá tốt nhất, và điều này có thể mất thời gian. Việc kê khai thường là một quyết định không thể thu hồi được nên được thực hiện với lợi ích của lời khuyên tốt và không có áp lực. (Để có thêm thông tin chi tiết, hãy đọc Chọn thanh toán trên khoản thanh toán

của bạn). 3. Lấy tiền mặt và nộp thuế. Nghiên cứu của Tập đoàn Spectraw đã phát hiện ra rằng khoảng một phần ba tổng số các cơ hội di chuyển dẫn đến việc phân phối tiền mặt, với các hậu quả về thuế hiện tại chứ không phải là chuyển tiếp qua lại hoặc chuyển trực tiếp. Lấy tiền mặt có thể làm giảm giá trị của một quả trứng làm tổ và tăng thuế trong năm của rollover và sau đó. 4.

Thực hiện việc rollovers phức tạp hơn mức cần thiết. Cách dễ dàng nhất để chuyển tiền từ một kế hoạch đủ điều kiện vào một IRA truyền thống là thông qua một rollover trực tiếp. Điều này tránh được khoản khấu trừ thuế 20% của liên bang xảy ra khi người tham gia nhận được một bản phân phối và sau đó cuộn lại trong vòng 60 ngày. 5.

Tê liệt và trì hoãn . Nghiên cứu của Tập đoàn Spectrem cho thấy rằng 16% cơ hội di chuyển dẫn đến số tiền còn lại trong kế hoạch. Khi bỏ tiền trong kế hoạch, nó thường chỉ ra tình trạng tê liệt - không có khả năng lập kế hoạch nghỉ hưu hoặc quyết định. Thông thường, có thể tìm các khoản đầu tư cá nhân của IRA với chi phí thấp hơn (và minh bạch hơn) so với các khoản phí tính theo kế hoạch 401 (k). 6.

Không hợp nhất. Kế hoạch nghỉ hưu tương lai thường được tăng cường khi một quả trứng tổ hợp thành một IRA truyền thống. Chiến lược đầu tư, kế hoạch thu nhập, yêu cầu phân phối tối thiểu và Roth IRA chuyển đổi tất cả trở nên dễ dàng hơn trong suốt cuộc đời của chủ sở hữu. Hợp nhất cũng có thể đưa ra các quyết định dễ dàng hơn cho người hưởng lợi của IRA khi người chủ sở hữu qua đời. Lưu ý về tải hàng

Khi hoàn thành việc chuyển khoản không ảnh hưởng, hãy cố gắng tránh đầu tư IRA với các đầu tải trước hoặc cuối. Một chiến lược thường hoạt động tốt là hoàn thành việc chuyển sang tài khoản môi giới IRA với các ủy ban chiết khấu. Tài khoản này trở thành một loại bể chứa cho đến khi có thể đưa ra những quyết định vĩnh viễn hơn, có thể với sự tư vấn chuyên nghiệp. Các quỹ đầu tư không tải, các quỹ và các chứng khoán có thể mua vào tài khoản môi giới với chi phí giao dịch tối thiểu. Việc thu hồi giữa IRA được phép một lần mỗi 12 tháng. Hạn chế này không áp dụng cho việc di chuyển từ kế hoạch đủ điều kiện, 403 (b) kế hoạch và 457 (b) kế hoạch cho IRA. Một lời cuối cùng
Một lần lùi lại gần hoặc khi nghỉ hưu thường là mức lương hưu lớn nhất mà người lao động nhận được, tuy nhiên nhiều người lo sợ về thử thách của việc phải xử lý nó. Chỉ vì một cái séc khổng lồ xuất hiện không có nghĩa là bạn phải thay đổi hồ sơ đầu tư, hình ảnh thuế hoặc ngân sách của bạn. Bằng cách trì hoãn các quyết định phức tạp cho đến khi bạn có thời gian và sự rõ ràng để đánh giá chúng, bạn có thể tăng cơ hội giành được những giấc mơ của mình.