Cơ cấu thế chấp nhà ở khác nhau trên thế giới. Trả tiền cho điểm thế chấp là một thực tiễn phổ biến ở Hoa Kỳ và, ít nhất theo các bằng chứng giai thoại, nó có thể là một cách tiếp cận duy nhất của Mỹ đối với tài chính ở nhà. Trong bài này, chúng ta sẽ thảo luận về các điểm thế chấp khác nhau và làm thế nào để chúng làm việc cho bạn.

Điểm tín dụng là gì

Điểm tín dụng có hai loại: điểm gốc và điểm chiết khấu. Trong cả hai trường hợp, mỗi điểm bằng 1% tổng số tiền cầm cố. Ví dụ, trên một ngôi nhà trị giá $ 100, một điểm bằng $ 1 000. Các điểm khởi tạo được sử dụng để bồi thường các nhân viên cho vay. Không phải tất cả các nhà cung cấp dịch vụ thế chấp yêu cầu thanh toán điểm xuất phát, và những người mà thường sẵn sàng thương lượng phí. Các điểm khởi đầu không phải là khoản khấu trừ thuế.

Điểm chiết khấu là lãi suất trả trước. Việc mua mỗi điểm thường làm giảm lãi suất thế chấp của bạn bằng 0 25%. Hầu hết các nhà cho vay cung cấp cơ hội để mua bất cứ nơi nào từ không đến ba điểm giảm giá. Chúng tôi sẽ tập trung chủ yếu vào điểm giảm giá và cách thức họ có thể làm giảm thanh toán thế chấp chung của bạn. Điều quan trọng cần lưu ý; tuy nhiên, khi các nhà cho vay quảng cáo tỷ giá, họ thường cho thấy một tỷ lệ dựa trên việc mua điểm. Nếu bạn liệt kê các khoản thuế của mình, điểm chiết khấu sẽ được khấu trừ thuế theo Bảng A.

XEM: Một Người nộp Thuế cho chủ sở hữu

Bạn có nên trả tiền cho các điểm không?

Quyết định có nên trả tiền cho điểm tập trung vào các điểm chiết khấu và yêu cầu hiểu được cấu trúc chi trả thế chấp hay không. Có hai yếu tố chính cần được cân nhắc khi xem xét việc có nên trả điểm giảm giá hay không. Việc đầu tiên liên quan đến khoảng thời gian mà bạn mong đợi để sống trong nhà. Nhìn chung, bạn càng có ý định ở lại, bạn càng tiết kiệm nhiều hơn nếu mua điểm giảm giá. Xem xét ví dụ sau:

• Trên một khoản thế chấp 100.000 đô la với lãi suất 6%, khoản thanh toán hàng tháng cho gốc và lãi là 599 đô la. 55 mỗi tháng.
• Với việc mua ba điểm chiết khấu, lãi suất của bạn sẽ là 5% 25 và khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 552 đô la. 20 mỗi tháng.

Việc mua ba điểm giảm giá sẽ làm bạn mất $ 3,000 để đổi lấy khoản tiết kiệm là 47 đô la. 35 mỗi tháng. Bạn sẽ cần phải giữ cho ngôi nhà trong 63 tháng để phá vỡ ngay cả khi mua điểm. Vì khoản vay 30 năm kéo dài 360 tháng, điểm mua hàng là một bước đi khôn ngoan nếu bạn định sống trong ngôi nhà mới của bạn trong một thời gian dài. Nếu mặt khác, bạn có kế hoạch ở lại chỉ trong một vài năm, bạn có thể muốn mua ít điểm hơn hoặc không có gì cả. Có rất nhiều máy tính có sẵn trên internet để giúp bạn xác định số tiền thích hợp của điểm giảm giá để mua dựa trên khoảng thời gian bạn dự định sở hữu nhà.

Việc xem xét thứ hai với việc mua điểm giảm giá liên quan đến việc bạn có đủ tiền để trả cho họ hay không. Nhiều người hầu như không đủ khả năng chi trả xuống và đóng chi phí mua nhà của họ, và đôi khi chỉ đơn giản là không có đủ tiền để mua điểm. Trên một ngôi nhà trị giá 100.000 đô la, ba điểm giảm giá tương đối có thể chấp nhận được, nhưng ở nhà 500.000 đô la, ba điểm sẽ có giá 15.000 đô la. Bên cạnh khoản trả trước truyền thống 20% ​​là 100.000 đô la cho nhà ở $ 500,000, một $ 15,000 khác thường nhiều hơn những người có đủ khả năng. Máy tính Tiền thế chấp Đầu tư hàng tháng là một nguồn lực tốt để trang trải các chi phí này.

XEM: Thế chấp: Bạn có thể trả bao nhiêu?

Các điểm thế chấp có xứng đáng không?

Một số người cho rằng số tiền được trả bằng điểm chiết khấu có thể được đầu tư vào thị trường chứng khoán và được sử dụng để tạo ra lợi tức cao hơn số tiền tiết kiệm được bằng cách trả tiền cho các điểm. Tuy nhiên, đối với chủ nhà trung bình, nỗi sợ hãi khi nhận được khoản thế chấp thì họ không có khả năng chi trả ích lợi lớn nếu có thể lựa chọn đúng khoản đầu tư. Nhiều lần, chỉ có thể trả hết tiền thế chấp của bạn là quan trọng hơn.

Ngoài ra, điều quan trọng cần ghi nhớ là động lực đằng sau việc mua nhà. Trong khi hầu hết mọi người hy vọng ngôi nhà của họ sẽ tăng giá trị, ít người mua nhà của họ một cách chặt chẽ như đầu tư. Từ góc nhìn đầu tư, nếu ngôi nhà của bạn tăng gấp ba lần về giá trị, bạn sẽ không bán nó vì lý do đơn giản mà bạn sẽ cần ở nơi khác để sinh sống.

Nếu ngôi nhà của bạn có giá trị, có thể hầu hết các ngôi nhà khác trong khu vực của bạn cũng tăng giá trị. Nếu đó là trường hợp, bán nhà của bạn sẽ cho bạn chỉ có đủ tiền để mua một căn nhà khác với giá gần như nhau. Ngoài ra, nếu bạn mất 30 năm để trả hết tiền thế chấp, bạn sẽ có thể đã trả gần ba lần giá bán ban đầu của nhà với chi phí gốc và lãi suất và do đó bạn sẽ không kiếm được nhiều lợi nhuận thực nếu bạn bán ở mức giá cao hơn.

XEM: 3 Những điều cần biết khi cặp vợ chồng cân nhắc trước khi mua nhà

Dòng dưới cùng

Việc mua nhà là một quyết định chính về tài chính. Lập kế hoạch cẩn thận. Nhìn vào số. Trước khi bắt đầu mua sắm, hãy quyết định số tiền thanh toán hàng tháng mà bạn có thể mua được và xác định chính xác bạn sẽ nhận được khoản thanh toán đó như thế nào - dù đó là thanh toán trễ lớn, mua điểm giảm giá hoặc mua nhà rẻ tiền hơn.

Sau đó, đã đến lúc mua sắm xung quanh. Không giải quyết cho gói thế chấp đầu tiên mà bạn tình cờ gặp phải trên. Có rất nhiều ngân hàng để lựa chọn và rất nhiều tài nguyên, bao gồm các đại lý bất động sản, môi giới thế chấp, và internet có thể giúp bạn mua hàng để thỏa thuận tốt nhất cho tình huống của bạn.