Chi phí chăm sóc sức khoẻ là một trong những điều chưa biết mà vô số những người sắp về hưu phải vật lộn. Rốt lại, nếu bạn đánh giá thấp chi phí, bạn có thể sẽ phải đối mặt với một sự thiếu hụt lớn, đặc biệt nếu bạn phải đối mặt với một bệnh bất ngờ, phẫu thuật hoặc thương tích. Thậm chí nếu bạn vẫn khỏe mạnh trong phần lớn thời gian nghỉ hưu, bạn vẫn phải bao quát nhiều hơn bạn nghĩ. (Để được hướng dẫn về việc giảm các hóa đơn đó, xem Các mẹo hàng đầu để Giảm Chi phí Y tế khi nghỉ hưu .)

Hãy xem xét điều này: Theo Fidelity Investments, một cặp vợ chồng, cả 65 tuổi và nghỉ hưu vào năm 2016, có thể mong đợi chi 260.000 đô la Mỹ cho việc chăm sóc sức khoẻ trong thời gian nghỉ hưu. Đó là tăng 6% từ 245.000 đô la vào năm 2015 và không tính đến chi phí chăm sóc hoặc chăm sóc dài hạn, có thể đắt tiền. Nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm chăm sóc dài hạn Genworth ước tính một cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ sẽ có chi phí 43, 536 đô la một năm, trong khi phòng bán riêng trong viện an dưỡng sẽ tốn 82, 128 đô la một năm.

Bất cứ ai gần đến tuổi nghỉ hưu, những người đang nghĩ đến việc dựa vào Medicare để trang trải các nhu cầu chăm sóc sức khoẻ cũng sẽ bị sốc. Theo báo cáo năm 2017 của Viện Nghiên cứu Lợi ích của Nhân viên (Employee Benefit Research Institute - EBRI), Medicare đã chi trả 62% chi phí y tế cho cá nhân vào năm 2013. Phần còn lại, bảo hiểm tư nhân chiếm 13% và chi tiền túi, 13% còn lại. Các nhà nghiên cứu hy vọng rằng "các cá nhân có thể sẽ phải trả phần lớn hơn chi phí chung của họ" trong tương lai, do "tình trạng tài chính của chương trình Medicare và cắt giảm các chương trình chăm sóc sức khoẻ sau khi nghỉ việc". Báo cáo của NOLO đưa ra phần trăm các dịch vụ y tế và các lần khám bác sĩ (không phải nằm viện) do Medicare Phần B chi trả gần hơn 50% khi bạn xem xét các chi phí phát hiện, đồng thanh toán và khả năng một bác sỹ được chọn không được nhận chuyển nhượng. Theo EBRI, thị phần của Medicare có thể sẽ giảm trong tương lai, với những người về hưu có thể bị ảnh hưởng bởi chi phí chăm sóc sức khoẻ của họ xuống đường.

Theo EBRI, các cặp vợ chồng có chi phí thuốc theo toa cao có thể cần $ 349,000 để trang trải các chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu - không kể chăm sóc dài hạn. Ngay cả với Medicare, người về hưu sẽ phải chi trả nhiều hơn cho chăm sóc sức khỏe nhiều hơn những người quen thuộc theo kế hoạch bảo hiểm sức khỏe được tài trợ bởi hãng sở hoặc kế hoạch của Chương trình Chăm sóc Giá cả phải chăng.

Hiểu biết về Ins & Outs của Medicare

Để ước tính chính xác hơn số tiền bạn cần để tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu, trước hết bạn phải hiểu cách Medicare hoạt động. (Đọc thêm ở

Medicare 101: Bạn cần Tất cả 4 bộ phận?) Những gì được gọi là "bản gốc Medicare" về cơ bản được chia thành Các Phần A và B, chi trả cho việc nhập viện và thăm bác sĩ, các xét nghiệm và một danh sách dài điều trị.Những người nghỉ hưu đi cùng với Medicare ban đầu bắt đầu với khoản phí bảo hiểm tương đối thấp, mặc dù những người về hưu thu nhập cao hơn sẽ phải trả nhiều hơn (xem Hướng dẫn về Giá trị Cao cho Medicare ). Tuy nhiên, như được trình bày chi tiết ở trên, Medicare không bảo vệ đầy đủ đối với chi phí chăm sóc sức khoẻ cao. Những người dựa vào Medicare ban đầu chắc chắn sẽ cần phải mua bảo hiểm bổ sung với một kế hoạch Medigap để trang trải các hóa đơn mà Medicare sẽ không trả (đọc

Làm thế nào để Chọn một Kế hoạch Medigap Tốt). Ngoài ra, bảo hiểm thuốc theo toa được cung cấp theo Medicare Phần D, người nghỉ hưu cần phải đăng ký và mua trong một thời gian giới hạn hoặc họ sẽ phải trả một khoản tiền phạt. Có nhiều kế hoạch Phần D khác nhau và không phải tất cả các loại thuốc đều được bao trả theo từng kế hoạch. Những người về hưu cần phải chắc chắn chọn một kế hoạch bao gồm các loại thuốc họ cần.

Làm thế nào để Chọn Chương trình Medicare Phần D tốt nhất cho Bạn sẽ đưa bạn qua các bước. Một lựa chọn khác là Medicare Advantage, còn được gọi là Medicare Phần C, thường bao gồm tất cả các Phần A và B cũng như Thuốc theo Toa của Phần D. Các kế hoạch Advantage nói chung có chi phí thấp hơn kế hoạch ban đầu của Medicare - đặc biệt là khi bạn thêm vào chi phí Medigap và Phần D - và bao gồm nhiều hơn. Tuy nhiên, họ có thể giới hạn sự lựa chọn của bạn về bác sĩ và bệnh viện (nếu bạn đã tham gia HMO, bạn sẽ thấy họ tương tự). Họ cũng nói chung giới hạn khu vực mà bạn có thể nhận được các dịch vụ (bản gốc Medicare là quốc gia) vì vậy chúng không phải là lý tưởng cho chim cút và những người nghỉ hưu khác sống ở nhiều bang trong năm. Việc đi ra khỏi chương trình có thể nhanh chóng làm cho Medicare Advantage chi phí cao hơn các dịch vụ mà bạn mua với Medicare / Medigap / Phần D ban đầu, nếu các bác sĩ hoặc cơ sở chăm sóc ngoài chương trình thậm chí còn được phép. Mặt khác, nếu một kế hoạch Advantage phù hợp với nhu cầu của bạn, nó có thể cung cấp giá trị tuyệt vời. (Để biết thêm về các kế hoạch này, xem

Medigap so với Medicare Advantage: Tốt hơn? ) Không phải tất cả: Chăm sóc dài hạn không được chi trả theo Medicare. Và, theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, 70% người ở độ tuổi 65 trở lên có thể mong muốn cần một số hình thức chăm sóc dài hạn trong cuộc đời của họ.

Cách Chọn Bảo Hiểm Chăm Sóc Dài Hạn Tốt nhất sẽ cập nhật cho bạn về một số lựa chọn của bạn. Ước tính chi phí ngoài túi

Ngoài việc hiểu các chi tiết của Medicare, bạn cần phải ước tính chi phí xuất túi sẽ là nếu bạn cần đến bác sĩ hoặc có bệnh mãn tính mà đòi hỏi các chuyên gia và thuốc bảo trì. Bạn cũng phải lập kế hoạch chi phí thị lực và nha khoa, mà thường không được Medicare đài thọ (mặc dù chúng đôi khi được bao gồm trong các kế hoạch Phần C). Ngay cả khi bạn khỏe mạnh bước vào tuổi nghỉ hưu, thật là thông minh nếu có quỹ "mưa bão" cho các trường hợp khẩn cấp về chăm sóc sức khoẻ, chẳng hạn như bệnh bất ngờ hoặc thương tích.

Internet có đầy đủ các máy tính có thể giúp bạn tìm ra bao nhiêu tiền bạn có thể cần cho chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu. Ví dụ, Máy Tính Chi Phí Chăm Sóc Sức Khỏe của AARP cho phép bạn xác định các chi phí tiềm ẩn dựa trên tuổi và sức khoẻ của bạn.Một khi bạn đã có ý tưởng về những gì nó có thể chi phí mỗi năm cho thăm bác sĩ, xét nghiệm và thuốc, bạn có thể tiết kiệm cho một mục tiêu thực tế hơn. Những người nghỉ hưu trước khi về hưu tham gia chương trình bảo hiểm sức khoẻ được khấu trừ cao cùng với tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA) có thể sử dụng tài khoản để tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khoẻ đủ điều kiện khi nghỉ hưu. Các khoản đóng góp có lợi cho thuế có thể được thanh toán qua từng năm, vì vậy đây là một cách tốt để tích lũy tiền cho các chi phí y tế. (

Quản lý chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu .) Dây đáy

Y tế có thể là một trong những khoản chi tiêu lớn nhất mà mọi người phải đối mặt khi về hưu, đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải có một ý tưởng thực tế của nó sẽ có bao nhiêu chi phí - và lên kế hoạch cho nó. Trước khi nghỉ hưu - hoặc ngay bây giờ, nếu bạn đã về hưu - hãy ngồi xuống và ước tính chi phí hàng tháng và hàng năm của bạn. So sánh Medicare truyền thống, cộng với Medigap và Phần D với Chương trình Medicare Advantage. Hình trong chi phí của thị lực và chăm sóc nha khoa, và tích lũy quỹ khẩn cấp. Thêm vào hoặc xem xét phí bảo hiểm cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Hiểu được cách Medicare hoạt động, tính toán chi phí y tế ngoài túi của bạn khi nghỉ hưu và tận dụng lợi thế của HSA là tất cả các cách để giảm bớt gánh nặng chăm sóc y tế khi bạn thoát khỏi lực lượng lao động.