Bảo hiểm nhân thọ. Đó là điều gì đó dành cho những người già, giàu có, đúng không? Không. Trong thực tế, khá nhiều người lớn nên có ít nhất một số bảo hiểm nhân thọ - ngay cả những người trẻ và khỏe mạnh.

Nhưng tại sao chỉ cần một cái gì đó 20 cái gì đó cần? Hoặc một người đã kết hôn 20-một cái gì đó, cho vấn đề đó? Lý do là bảo hiểm nhân thọ không phải là cái gì bạn mua cho chính mình. Đó là thứ bạn mua cho những người mà bạn yêu thương - bố mẹ, vợ / chồng, con cái của bạn (nếu bạn có), ngay cả bạn trai khó chịu của bạn. Nó bảo vệ những người phụ thuộc vào thu nhập của bạn cũng như những người sẽ bị mắc kẹt trong việc trả nợ của bạn nếu có chuyện gì xảy ra với bạn.

Theo một nghiên cứu của Princeton Survey Research Associates International, chỉ có 36% trong số 18 đến 29 tuổi có bảo hiểm nhân thọ. Khi được hỏi tại sao họ không có nó, hầu hết các millennials nói rằng nó là quá đắt. Sai một lần nữa. Là một người lớn trẻ khỏe mạnh, nếu bạn chỉ đặt 20 đô la một tháng vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, gia đình bạn có thể nhận được khoản thanh toán 500.000 đô la nếu bạn chết.

Vì bạn có thể có đủ tiền mua bảo hiểm nhân thọ, bạn cần bao nhiêu tiền và bao nhiêu tiền? Dưới đây là hướng dẫn ngắn gọn dành cho người mới bắt đầu.

Hai loại bảo hiểm nhân thọ

Khi nói đến các chính sách bảo hiểm nhân thọ, về cơ bản có hai loại: cuộc sống có hạn và toàn bộ cuộc sống. (

Hiểu biết về các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau .) Chính sách cuộc sống có thời hạn (xem Bảo hiểm nhân thọ toàn bộ hoặc dài hạn: Tốt hơn? bao gồm bạn trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ năm đến 30 năm. Các chính sách này tương đối khả thi vì chúng được thiết kế chỉ để bảo vệ tài chính, giống như một quỹ khẩn cấp. Chúng không phải là một khoản đầu tư tích lũy tiền mặt.

Tại sao bạn chỉ muốn bảo hiểm nhân thọ trong 10, 20 hay 30 năm? Bởi vì, nói chung, bạn càng lớn tuổi thì càng ít người dựa vào thu nhập của bạn. Điều đó có nghĩa là nhu cầu của bạn đối với loại bảo hiểm nhân thọ này sẽ giảm theo độ tuổi. Cuộc sống có thời hạn là một lựa chọn tuyệt vời cho cha mẹ, ví dụ, những người muốn bảo vệ con cái của họ cho đến khi chúng đủ lớn để chăm sóc bản thân về mặt tài chính. Bảo hiểm

Cả đời

, còn được gọi là cuộc sống vĩnh viễn, vẫn có hiệu lực trong suốt cuộc đời bạn, miễn là bạn vẫn phải trả phí bảo hiểm. Tuy nhiên, toàn bộ cuộc sống đắt hơn nhiều so với kỳ hạn. Thực tế, trong vài năm đầu sau khi bạn mua chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định, phí bảo hiểm của bạn có thể sẽ cao hơn chi phí bảo hiểm thực tế. Nếu bạn muốn đảm bảo rằng bạn sẽ có bảo hiểm cho phần còn lại của cuộc đời và đảm bảo rằng phí bảo hiểm của bạn sẽ không bao giờ tăng lên, cả cuộc đời là cách tốt nhất của bạn.

Một số người thích cuộc sống toàn bộ hơn bởi vì các chính sách này tích lũy giá trị tiền mặt, có nghĩa là chúng có thể được sử dụng làm phương tiện đầu tư.Tuy nhiên, so với các khoản đầu tư khác như quỹ tương hỗ, tỷ lệ tăng trưởng của một chính sách bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt là khá ít ỏi. Đó là lý do tại sao nhiều cố vấn tài chính sẽ cho bạn biết toàn bộ cuộc sống không phải là đầu tư thông minh nhất. Giữa toàn bộ và thời gian, kiểu bảo hiểm nhân thọ nào có ý nghĩa nhất đối với một nghìn năm tuổi khỏe mạnh? Trong hầu hết các trường hợp, một thuật ngữ chính sách cuộc sống là đủ và sẽ phục vụ như một mạng lưới an toàn tài chính hiệu quả cho bất cứ ai phụ thuộc vào thu nhập của bạn. Nếu bạn chết trong vòng 20 hoặc 30 năm tới, chúng sẽ được bảo hiểm. Trong thời gian chờ đợi, bạn cũng nên xây dựng một tổ trứng thông qua các khoản đầu tư khác, chẳng hạn như một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), 401 (k) hoặc kế hoạch nghỉ hưu khác.

Bạn cần bao nhiêu tiền?

Số tiền bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần có phụ thuộc vào tình trạng hiện tại của bạn (đơn, đã lập gia đình, kết hôn với con) cũng như các khoản nợ, chi phí sinh hoạt và các yếu tố khác của bạn. (

Bao nhiêu Bảo hiểm Nhân thọ Bạn nên mang?

và Bao nhiêu Bảo hiểm Nhân thọ Tôi có nên Có? để biết thêm thông tin.) Dưới đây là xem các yêu cầu của mỗi trạng thái: • Độc thân không có con . Nhiều khả năng hơn, cha mẹ của bạn sẽ là người thụ hưởng chính sách của bạn. Nếu đó là trường hợp, bạn chỉ có thể cần đủ bảo hiểm nhân thọ để trang trải các chi phí tang lễ của bạn và nợ tồn đọng. Về cơ bản bạn sẽ trả tiền cho sự an tâm, biết rằng cha mẹ của bạn sẽ không bị mắc kẹt với hóa đơn tang lễ, thanh toán xe hơi, khoản vay của sinh viên và các khoản nợ khác nếu bạn chết. (Mẹ và cha sẽ cảm ơn bạn.)

• Kết hôn .

Bây giờ mọi thứ trở nên phức tạp hơn một chút. Ngay cả khi người phối ngẫu của bạn làm việc, có lẽ anh ấy sẽ phụ thuộc vào thu nhập của bạn. Hãy xem xét nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến vợ / chồng của bạn nếu tiền lương thứ hai đột nhiên bị mất. Trong trường hợp này, bạn sẽ cần một lợi ích tử vong cao hơn nhiều. Bạn không chỉ phải chịu chi phí mai táng và nợ nần, mà còn phải xem xét ngân sách hiện tại và chi phí sinh hoạt của bạn. Hãy suy nghĩ về bao nhiêu thời gian vợ / chồng của bạn sẽ cần phải thiết lập lại thu nhập hợp lý. Tùy theo hoàn cảnh của bạn, có thể là ba năm - hoặc 20. Bạn cũng nên tính thêm chi phí mà vợ / chồng của bạn có thể gặp phải nếu bạn chết. Liệu họ có cần phải trở lại trường học không, ví dụ như để lấy bằng? Xóa tất cả những con số này, và bạn sẽ đưa ra số tiền bảo hiểm nhân thọ tối thiểu mà bạn cần. Sau đó, thêm 5-10% khác như là một đệm thêm, chỉ để được an toàn. • Kết hôn với trẻ em.

Bạn sẽ cần nhiều bảo hiểm hơn. Xem xét tất cả chi phí liên quan đến trẻ em mà vợ / chồng của bạn sẽ phải trả từ bây giờ cho đến khi con của bạn rời khỏi tổ. Điều đó có thể bao gồm chăm sóc trẻ em, học phí trường tư, cao đẳng, thậm chí cả chi phí đám cưới. Một lần nữa, một khi bạn đã xác định được đường cơ sở, thêm một chút nữa chỉ để đảm bảo tất cả mọi thứ được bao phủ.

Nếu bạn gặp khó khăn trong việc tìm kiếm thời gian để ngồi xuống và thêm vào tất cả các khoản nợ và chi phí này, thì có tính toán tắt. Một số chuyên gia nói rằng lợi ích tử vong đối với chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn nên là khoảng 7 đến 10 lần mức lương hàng năm của bạn.Mặc dù đây có thể là cách nhanh chóng và dễ dàng để ước tính bóng chày, nhưng nó không phải là thước đo chính xác số lượng bảo hiểm mà bạn cần. Hãy nói rằng bạn và bạn thân duy nhất của bạn Joe kiếm được cùng mức lương. Nhưng bạn có một người vợ, ba đứa trẻ, một khoản thế chấp lớn và rất nhiều khoản nợ của các trường luật. Rõ ràng, bạn sẽ cần một lợi ích tử vong lớn hơn bạn bè của bạn cần. Bảo hiểm nhân thọ của người sử dụng lao động không được giảm

Nếu chủ nhân của bạn cung cấp bảo hiểm nhân thọ có chi phí thấp hoặc miễn phí như là một khoản trợ cấp, đó là một đặc quyền tuyệt vời, nhưng nó có thể không cung cấp cho bạn đủ bảo hiểm. Tìm hiểu lợi ích của cái chết đối với chính sách và xác định liệu nó có đủ sự bảo vệ tài chính cho những người phụ thuộc vào thu nhập của bạn hay không. Bạn có thể mua bảo hiểm bổ sung với mức giá thấp thông qua kế hoạch cung cấp bởi hãng sở của bạn. Nếu không, bạn có thể cần phải mua một chính sách thứ hai.

Dòng dưới

Bạn trẻ, khoẻ mạnh và đang ở đỉnh cao cuộc sống của bạn. Tốt cho bạn - nhưng có lẽ bạn vẫn cần bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn có bất kỳ khoản nợ tồn đọng, bạn cần bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn có vợ / chồng hoặc bất cứ ai phụ thuộc vào thu nhập của bạn, bạn cần bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn có con, bạn chắc chắn cần bảo hiểm nhân thọ.

Với điều đó, số tiền và loại bảo hiểm nhân thọ bạn cần khác nhau tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Nếu bạn không biết bắt đầu từ đâu, hãy trao đổi với cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm nhân thọ. Những chuyên gia này có thể giúp bạn giảm số lượng và tìm ra bao nhiêu và loại bảo hiểm bạn sẽ nhận được.